Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Face à la multiplication d’emprunts et de dettes, le budget d’un ménage peut se trouver déséquilibré. C’est pourquoi, en cas d’accumulation d'échéances de remboursement, il est possible de se tourner vers le rachat de crédits. Une opération financière qui permet de réunir en un seul et même crédit, tous les prêts en cours de remboursement et certaines dettes. L’emprunteur pourra également inclure dans le rachat, une trésorerie supplémentaire afin de réaliser un nouveau projet.
Tout savoir sur le rachat de crédits
Le rachat de crédits, aussi connu sous l'appellation de regroupement de prêts ou encore de restructuration de dettes, consiste à faire racheter des emprunts, encore en cours de remboursement, pour les réunir au sein d’un nouveau contrat. Il est possible de réaliser ce montage en sollicitant sa propre banque ou en se tournant vers les nombreux établissements et plateformes de crédit qui proposent cette opération.
En souscrivant à un rachat de crédits, l’emprunteur ne versera plus qu’une seule mensualité pour rembourser tous ses différents crédits. Le montant de celle-ci sera revu à la baisse et calculé sur la base des revenus actuels de l’emprunteur. L’objectif étant d’améliorer la situation financière de l’emprunteur, celle-ci sera ajustée à sa capacité d’endettement afin de lui permettre une meilleure gestion de son budget. Pour amortir la baisse de cette échéance, la durée de remboursement globale sera prolongée.
En contractant un rachat de crédits, l’emprunteur bénéficiera de conditions d’emprunt plus avantageuse, notamment en matière de taux d'intérêt. En effet, au moment de la signature du contrat, il est possible de négocier un taux plus bas, en adéquation avec les fluctuations du marché à ce moment-là.
Les différents types de rachat de crédits
Il existe différents types de rachat de crédits en fonction de la nature des prêts concernés :
- Le rachat de crédits à la consommation qui permet de regrouper uniquement des emprunts de ce type
- Le rachat de crédit immobilier qui peut réunir à la fois des prêts conso et des emprunts immobiliers
- Le rachat de crédits hypothécaires
Il est également possible au moment de faire une demande de regroupement de prêts de demander, une trésorerie supplémentaire. La somme empruntée peut ainsi permettre de concrétiser un projet sans avoir à souscrire à un nouvel emprunt. Elle sera englobée dans le capital total restant dû.
Le saviez-vous ?
Pour qu’un crédit immobilier soit inclus dans une opération de regroupement de prêts, il faudra que le capital restant à rembourser ne soit pas supérieur à 60% du capital total restant à rembourser via le nouveau contrat.
Les crédits et les dettes que l’on peut regrouper
Pour faire une demande de rachat de crédits, il faudra que l’emprunteur souhaite réunir au moins deux crédits. Au sein de cette opération, il est possible de regrouper les types de prêts suivants :
- Les prêts personnels
- Les crédits affectés
- Les crédits renouvelables
- Les locations avec option d’achat (LOA)
- Les crédits immobiliers
- Les découverts bancaires
L’emprunteur peut également englober dans l’opération différentes dettes comme des loyers en retard (locataires), les charges de copropriété (propriétaires), les dettes familiales, les frais d’huissier, des retards d’impôts ou encore de versement de pension. En revanche, il n’est pas possible d’inclure des dettes professionnelles.
Les conditions à remplir pour obtenir un rachat de crédits
Les critères d’octroi d’un rachat de crédits
Pour faire une demande de rachat de crédits, il faut respecter les deux conditions suivantes :
- Être majeur et résider en France
- Ne pas être répertorié au Fichier National des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France
Outre ces conditions légales, les banques et les établissements de crédits ont des critères plus ou moins souples afin d’octroyer un rachat de crédits. En effet, il s’agit d’un montage complexe et qui exige une certaine garantie de solvabilité. Les organismes seront donc particulièrement vigilants aux critères suivants au moment de l’examen d’un dossier de demande :
- La stabilité des revenus et la situation professionnelle
- La gestion des comptes bancaires et des finances personnelles
- La mise en place éventuelle d’une épargne
- Le patrimoine détenu
- La situation personnelle de l’emprunteur
- Les différentes pensions perçues ou à verser
Tous ces éléments et leur justificatif composeront le dossier qui sera étudié par un comité avant la validation de chaque demande. L’objectif est avant tout de déterminer la solvabilité de l’emprunteur et le sérieux de son profil. En effet, les établissements prêteurs cherchent à avoir un maximum de garantie sur le long terme car il s’agit d’un montage parfois complexe et qui s’inscrit dans la durée.
En ce qui concerne l’assurance-emprunteur celle-ci n’est pas obligatoire pour obtenir un rachat de crédits à la consommation. En revanche, dans le cadre d’un rachat incluant un emprunt immobilier, elle sera indispensable pour se voir octroyer un regroupement de prêts.
Comparer les offres pour obtenir la solution la plus adaptée
Sur le marché florissant depuis quelques années du rachat de crédits, il existe à l’heure actuelle une multitude d’offres proposées par des acteurs divers et variés. C’est pourquoi, les futurs candidats au rachat de crédits ont parfois du mal à sélectionner une offre parmi ce vaste choix. Dans ce cas, il est possible d’utiliser divers outils sur Internet comme les simulateurs ou les calculettes qui permettent en quelques clics de se faire une idée. De façon simple et rapide, en renseignant les informations essentielles sur les crédits à racheter et la situation de l’emprunteur, il est possible d’obtenir gratuitement un devis par email ou d’être rappelé par un conseiller.
Afin obtenir la meilleure offre possible, il ne faut pas non plus hésiter à faire jouer la concurrence entre les organismes en s’appuyant sur des éléments tels que le TAEG, qui est le taux de référence à étudier car il intègre tous les frais de l’opération, les conditions et les indemnités en cas de remboursement anticipé ou encore les frais de dossier.
Les taux des crédits aux particuliers en 2019 (moyenne mensuelle - en pourcentage)
| Septembre 2019 | Octobre 2019 | Novembre 2019 | Décembre 2019 | |
|---|---|---|---|---|
| Crédits à l’habitat à long terme (taux fixe) | 1,27 | 1,23 | 1,20 | 1,17 |
| Crédits à l’habitat à court terme et crédits à l’habitat à taux variable | 1,36 | 1,38 | 1,29 | 1,29 |
| Prêts amortissables à la consommation | 3,55 | 3,68 | 3,75 | 3,51 |
| Découverts aux particuliers | 5,69 | 5,54 | 5,70 | 5,30 |
Source : https://www.banque-france.fr/statistiques/credit/credit/credits-aux-particuliers
Le chiffre : 33%
C’est le taux d’endettement accepté pour un ménage par la grande majorité des banques et des établissements de crédits.
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