Avec l'âge, les soucis de santé se multiplient et les dépenses qu'ils engendrent nécessitent d'être couvert par une mutuelle adaptée pour limiter les restes à charge. Les contrats destinés aux seniors répondent à cette problématique, mais les tarifs sont souvent élevés. Votre mutuelle est trop chère et ne correspond plus à vos besoins ? La réglementation vous autorise à changer de formule à tout moment, vous permettant de réaliser d'importantes économies. Sachez également qu'en cas de reste à charge trop important, il existe des solutions financières spéciales sénior pour subvenir à vos besoins.
Jusqu'à 40% d'économies
Depuis le 1er décembre 2020, vous avez le droit de résilier votre mutuelle quand vous le souhaitez au-delà de la première année de souscription.
Cette loi sur la résiliation infra-annuelle des contrats de complémentaire santé permet à tout assuré couvert par une mutuelle individuelle de changer de formule à tout moment et sans frais, passé un an d'engagement. Pour les contrats collectifs souscrits au sein de l'entreprise, la résiliation est à l'initiative de l'employeur, les salariés ne pouvant pas en faire la demande. Cette faculté de résiliation s'applique aux nouveaux contrats, également de manière rétroactive à tous ceux souscrits avant le 1er décembre 2020.
Auparavant, vous deviez attendre la date d'échéance et respecter un délai de préavis, généralement deux mois, pour adresser votre demande de résiliation à l'organisme assureur. Si vous dépassiez la date butoir pour ne pas avoir été informé à temps par l'assureur de la possibilité de résilier, votre mutuelle était automatiquement renouvelée, selon le principe de reconduction tacite. Et vous voilà reparti pour une année supplémentaire à devoir payer pour une mutuelle qui ne vous convient plus en termes de coût et de garanties.
En alignant la réglementation des complémentaires santé sur celle des assurances auto/moto et habitation, le législateur offre l'opportunité à tous les assurés de faire des économies non négligeables. En tant que senior, vous pouvez réduire de 40% le coût de votre mutuelle en faisant jouer la concurrence.
Comment résilier votre mutuelle senior ?
Les comparateurs en ligne comme Magnolia.fr vous facilitent la tâche. En quelques clics, après avoir renseigné les informations qui permettent d'affiner votre profil, vous avez accès à plusieurs offres parmi des centaines de formules proposées sur le marché. Vous recevez les devis détaillés qui vous intéressent et pouvez ainsi, tranquillement chez vous, étudier les garanties et comparer les niveaux de prestations et de remboursement. Pour éviter toute méprise sur l’étendue des garanties, vous pouvez demander à être rappelé par un conseiller qui vous aidera à sélectionner la mutuelle senior adaptée.
Contrairement aux compagnies d'assurance, les mutuelles qui relèvent du Code de la Mutualité n'ont pas le droit de vous demander de remplir un questionnaire de santé avant l'adhésion. Pas de refus de souscription possible pour raison de santé, ni de dénégation de remboursement à cause d'une omission de votre part (volontaire ou en toute bonne foi). Les seules questions posées par la mutuelle portent sur vos besoins de santé afin de vous proposer des garanties adaptées.
En utilisant un comparateur, vous avez la possibilité de choisir un nouvel assureur directement en ligne. Une fois que vous avez sélectionné la mutuelle senior qui correspond à vos exigences, vous demandez au nouvel organisme de réaliser les démarches de résiliation à votre place, dès lors qu’est achevée la première échéance du contrat initial. La réglementation autorise en effet le nouvel assureur à prendre en charge toutes les contraintes administratives. Cela évite aussi toute interruption dans votre couverture santé au cours de la démarche de résiliation. Votre nouvelle mutuelle prendra effet un mois après la demande de résiliation auprès du précédent organisme.
La cherté des mutuelles seniors
Les assurés ne sont pas égaux devant le prix des complémentaires santé. Les mutuelles réservées aux seniors sont plus chères que celles destinées à une clientèle plus jeune. Chaque année, des études comparatives mettent en lumière les différences tarifaires appliquées selon les tranches d'âge.
En janvier 2021, un rapport du Haut Conseil pour l'Avenir de l'Assurance Maladie (HCAAM) indiquait que les primes annuelles sont de 830€ en moyenne pour les 25-45 ans et de 1 490€ pour les 66-75 ans, âge à partir duquel on observe une stabilisation (la prime est de 1 475 euros pour les plus de 75 ans). Pour les seniors, le taux d'effort est estimé à 7% du revenu pour assurer sa santé.
L'évolution et l'augmentation des besoins de santé avec l'âge expliquent ces écarts importants. C'est la double peine pour les seniors, qui doivent dépenser plus pour se soigner, alors que leurs revenus ont tendance à diminuer au moment du passage à la retraite. D'autant que les ex-salariés, couverts par le contrat collectif de leur entreprise, doivent désormais assumer l’entièreté de la cotisation.
Parallèlement à l'entrée en vigueur de la résiliation à tout moment des complémentaires santé en décembre 2020, s'est mise en place la réforme 100% Santé. Depuis janvier 2021, tous les contrats dits responsables, soit 95% des offres, doivent intégrer dans leurs prestations des garanties sans reste à charge sur trois postes onéreux :
- l'optique (montures et verres correcteurs),
- les prothèses dentaires (couronnes et bridges)
- les aides auditives.
En choisissant un équipement du panier 100% Santé, dont les critères de qualité sont définis par décret, vous êtes remboursé totalement après intervention de la Sécurité Sociale et de votre mutuelle senior.
La cherté des mutuelles n'est plus une fatalité. Grâce à la législation qui permet de résilier à tout moment, vous pouvez faire des économies sur votre contrat senior et profiter au mieux de la réforme 100% Santé qui supprime les restes à charge sur trois dépenses redoutées des plus âgés.