Crédit consommation : tout ce qu'il faut savoir pour financer ses projets

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est une forme de prêt consenti par une banque ou une société de financement à un particulier pour lui permettre de financer des dépenses courantes ou des projets personnels (crédit auto, crédit moto, crédit mariage, crédit travaux de rénovation, etc). Ce type de crédit est régi par le Code de la consommation.

Il existe plusieurs types de crédits à la consommation, tels que les prêts à la consommation classiques, les crédits renouvelables (appelés également crédits revolving), et les crédits affectés (qui sont liés à l'achat d'un bien ou d'un service précis).

Suivant l'organisme prêteur, que ce soit un établissement de crédit ou une société de financement, le taux varie et les modalités de remboursement sont flexibles. En fonction de la somme empruntée et de la durée choisie, le TAEG sera différent. 

L’emprunteur doit se renseigner sur les conditions et comparer les différentes offres proposées par les établissements de crédit et les sociétés de financement avant de souscrire un crédit à la consommation, afin de s'assurer de trouver la solution la plus adaptée à ses besoins et à ses moyens.

Quels sont les 3 types de crédit à la consommation qui existent ?

Il existe 3 types de crédit à la consommation adaptés selon le projet :

• Le crédit affecté : il s'agit d'un emprunt lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis. Le montant et la période de remboursement sont définis à l'avance, et il se fait par mensualités constantes. Le crédit affecté est souvent proposé par des établissements de crédit ou sociétés de financement partenaires de vendeurs de biens ou de services pour faciliter un achat par le client.
• Le prêt personnel : c'est un prêt à taux fixe accordé par un établissement de crédit ou une société de financement pour financer des dépenses ou des projets personnels.
• Le crédit renouvelable ou crédit revolving : il s'agit d'un prêt disposant d'un plafond, qui peut être utilisé à plusieurs reprises jusqu'à épuisement. Le remboursement se fait par mensualités constantes, mais le taux d'intérêt peut varier en fonction de l'utilisation du crédit. Ainsi, l'emprunteur a à sa disposition un capital réutilisable au fur et à mesure de son remboursement, pour financer des achats non prédéfinis. Il peut également être rattaché à une carte de paiement.

D'autres modes de financement existent, différents du crédit à la consommation :

• Le microcrédit personnel : d'un faible montant et à un taux d’intérêt modéré, il permet de financer les petits projets des personnes exclues du système bancaire traditionnel.
• Le crédit viager hypothécaire : octroyé en contrepartie d'une hypothèque, il permet à un emprunteur de recevoir de l'argent en donnant en garantie un logement qui lui appartient.

Quel montant un crédit à la consommation permet-il d’emprunter ?

Le montant qu’il est possible d’emprunter au moyen d’un crédit à la consommation dépend de plusieurs facteurs, notamment de la situation financière et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. En général, les établissements de crédit et sociétés de financement accordent des prêts d’un montant de plusieurs centaines d'euros jusqu'à 75 000 euros. En ce qui concerne la durée de remboursement, elle est généralement supérieure ou égale à 3 mois. 

Ce montant dépend également du type de crédit à la consommation souscrit. Par exemple, le crédit renouvelable dispose généralement d'un plafond de crédit, qui représente la somme maximale qu’il est possible d’emprunter à tout moment. Le crédit affecté, quant à lui, est lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis, et le montant de l'emprunt est déterminé en fonction du prix de cet achat.

Il convient de ne pas emprunter au-delà de sa capacité de remboursement, et de se renseigner sur les modalités avant de souscrire un crédit à la consommation, afin de s'assurer de pouvoir rembourser le prêt sans difficulté.

Qui propose des crédits à la consommation ?

Les crédits à la consommation sont proposés par de nombreux organismes, tels que les établissements de crédit et les sociétés de financement. 

D'autres types d'organismes distribuent également les crédits à la consommation affectés ou les crédits renouvelables de leurs établissements de crédit ou sociétés de financement partenaires, comme par exemple : les concessionnaires automobiles, les sociétés de vente par correspondance, les marchands, les enseignes de grande distribution…

L’emprunteur doit comparer les différentes offres proposées par les établissements de crédit et les sociétés de financement avant d’y souscrire, afin de trouver celle qui convient le mieux à ses besoins et à ses moyens. L’emprunteur doit également vérifier la réputation et la soliditéfinancière de l'établissement pour s'assurer de la fiabilité de l'offre.

Comment faire une demande de crédit consommation ?

Les étapes à suivre pour faire une demande de crédit à la consommation sont résumées ci-dessous :

Identifier ses besoins et son budget : avant de faire une demande de crédit à la consommation, l’emprunteur doit déterminer le montant dont il a besoin et vérifier qu’il dispose de la capacité de remboursement nécessaire. L’emprunteur doit également se renseigner sur les différents types d'emprunts disponibles et choisir celui qui convient le mieux à ses besoins (prêt personnel, renouvelable, affecté, etc).
Comparer les offres proposées : comparer les offres proposées par les banques et les sociétés de financement, afin de trouver celle qui convient le mieux à ses besoins et à ses moyens. Des comparateurs en ligne peuvent également être utilisés pour faciliter cette démarche.
Préparer un dossier de demande : pour faire une demande d'emprunt, un certain nombre de documents doit être fourni au prêteur (par exemple, pièce d'identité, justificatif de domicile, dernier avis d'imposition et bulletins de salaire). Un formulaire de demande en ligne ou en agence devra également être rempli.
Envoyer une demande : une fois que le dossier est complet, une demande de crédit à la consommation est envoyée. L’établissement de crédit ou la société de financement étudie la demande et donne sa décision dans les jours ou les semaines qui suivent.
Signer un contrat : si la demande de crédit à la consommation est acceptée, un contrat qui détaille les modalités du prêt sera signé.

Comment fonctionne le contrat du crédit conso ?

Le contrat de crédit à la consommation est un document qui définit les modalités du prêt consenti par l’établissement de crédit ou la société de financement. Il comprend notamment le montant emprunté, la période de remboursement, le taux d'intérêt et les mensualités à rembourser.

Il doit obligatoirement comporter certaines mentions obligatoires, telles que le montant total du crédit, le taux annuel effectif global (TAEG), sa durée, le coût total et les modalités de remboursement.

Qui peut faire une demande de crédit à la consommation ?

En principe, toute personne majeure et disposant d'une capacité de remboursement suffisante peut faire une demande de crédit à la consommation. Cependant, chaque établissement de crédit ou société de financement a ses propres critères d'octroi, et il est donc possible que certains refusent d’accorder un crédit si le profil ne correspond pas à leurs exigences.

Afin d'obtenir un crédit à la consommation, il est recommandé de disposer d'un bon dossier de crédit (c'est-à-dire de ne pas avoir de retards de paiement ou de créances impayées) et de justifier de revenus stables et suffisants pour rembourser le prêt. Par exemple, un établissement de crédit ou une société de financement prendra en compte le fait que des crédits à la consommation ont déjà été souscrits et remboursés sans incident.

Pour quels projets est-il possible de souscrire un crédit à la consommation ?

Il existe plusieurs projets qui peuvent être financés par un crédit à la consommation, par exemple : 

• Le crédit à la consommation permet de financer du mobilier ou de l'électroménager.
• Cet emprunt permet de financer un voyage.
• Un crédit à la consommation obsèques sert à financer les dépenses liées à la perte d'un proche.
• Pour faire des rénovations dans son logement, il est possible d'opter pour un crédit travaux ou encore, une somme d'argent pour une piscine.
• Il est possible d'emprunter un financement pour un garage ou un parking.
• Il permet le règlement des frais d’études.
• Le crédit à la consommation permet de réaliser un déménagement.
• Un crédit à la consommation sert à financer un permis de conduire.

Les crédits à la consommation sont également beaucoup utilisés pour aider au financement d'un véhicule. Il existe différents prêts pour chaque type de véhicule :

• Le crédit auto ou voiture,
• Le crédit moto,
• Le crédit scooter,
• Le créditcamping-car,
• Le crédit pour l'achat d'un vélo électrique,
• Le crédit bateau.

Le crédit à la consommation permet ainsi d’obtenir une somme d’argent pour de multiples projets de la vie quotidienne hormis l'achat d'un bien immobilier.

Comment choisir son crédit à la consommation ?

Les éléments ci-dessous sont pris en compte lors du choix d'un crédit à la consommation : 

• Le montant, qui permet de s’assurer de ne pas emprunter plus que nécessaire et de disposer de la capacité de remboursement adaptée ;
• La durée du crédit à la consommation: plus elle est longue, plus les mensualités seront faibles, mais le coût total du crédit sera également plus élevé. Il convient donc de trouver un juste milieu entre une durée de remboursement et un coût total acceptable.
• Le TAEG : il s’agit du taux annuel effectif global qui va représenter le coût total du crédit. 
• Les frais annexes (frais de dossier, assurance emprunteur facultative, etc),

Certains professionnels peuvent être utiles dans le choix d’un crédit à la consommation, comme un courtier. 

Quels sont les critères généralement pris en compte par les établissements prêteurs pour accorder un crédit à la consommation ?

Plusieurs critères sont généralement pris en compte :

L'historique de financement : Un bon historique de financement, qui est véritable indicateur de la capacité de l’emprunteur à rembourser ses dettes. L’historique permet de contrôler si l’emprunteur paie ses factures à temps, ne dépasse pas son taux d’endettement maximum et évite le cumul de crédits.
Une preuve de revenu stable : les prêteurs veulent s’assurer que l’emprunteur a les moyens de rembourser son crédit, au moyen de documents tels que le dernier avis d'imposition ou un contrat de travail faisant mention d’un revenu stable.
Une liste de vos dettes et de vos actifs : une liste de dettes (comme les prêts étudiants) et d’actifs (comme un logement ou une voiture) qui peut aider les prêteurs à évaluer la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt.
Une demande de financement à la hauteur des moyens de l'emprunteur : demander un montant de crédit trop élevé peut nuire aux probabilités d’obtenir un prêt.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit conso ?

Pour un crédit à la consommation, qu'importe le projet (travaux, rénovation du logement, mariage, achat de voiture, etc) il se peut que l'organisme prêteur propose la souscription d'une assurance emprunteur avant de valider le dossier. Cependant, cette assurance (en cas d'invalidité ou de décès) est facultative pour ce type de financement. 

Le coût de cette assurance peut faire augmenter significativement le montant des mensualités. Il est donc important de s'aider d'un outil de simulation avant de souscrire à une offre.

Qu'en est-il du délai de rétractation ?

Le droit de rétractation peut être exercé dans le cadre d'un crédit à la consommation. Après la signature du contrat de prêt, l'emprunteur peut changer d'avis et exercer son droit de rétractation dans un délai de 14 jours calendaires. 

Le droit de rétractation aura pour effet de bloquer le contrat de prêt et le prêteur ne versera pas le capital à l'emprunteur avant l'expiration du délai d'exercice du droit de rétractation.

Qu'est-ce que le rachat de crédit consommation ?

Le rachat de crédits à la consommation, également appelé regroupement de crédits, est une solution qui permet de regrouper tous ses crédits en un seul et unique prêt. Cette solution peut être utile pour regrouper plusieurs financements en cours, comme une carte de crédit, un prêt étudiant ou un prêt automobile, en cas de difficultés à rembourser les mensualités.

Avec le rachat de crédits à la consommation, il est possible d’obtenir un taux d'intérêt plus bas et une période de remboursement plus longue, et ainsi alléger les charges mensuelles de remboursement. Cependant, il est important de noter que le rachat de crédits peut entraîner une augmentation du coût total du crédit, car le prêt sera remboursé sur une plus longue période.

Évolution de l’encours de crédit à la consommation aux particuliers en 2022

France, milliards d'euros

Total crédit à la consommation aux particuliers
T4 2020
T1 2021
T2 2021
T3 2021
T4 2021
T1 2022
Tx de croissance annuel décembre 2021
Tx de croissance annuel mars 2022
Chiffres
188,7
190,2
192,8
193,1
193,2
195,6
2,4%
2,9%

> Source : Évolution de l’encours de crédit à la consommation aux particuliers par la Banque de France

FAQ sur le crédit à la consommation

Comment obtenir un crédit à la consommation ?

Cela dépend de nombreux facteurs tels que l’historique de crédits, la situation financière actuelle et le type de financement demandé par l’emprunteur.

L’emprunteur doit faire des recherches et de comparer les différentes offres de prêts proposées par les établissements de crédit et sociétés de financement pour trouver celle qui convient le mieux à sa situation. Il est également possible de consulter un conseiller en crédit pour obtenir des conseils et des recommandations sur les options de financement qui pourraient être les plus adaptées à sa situation. 

Quel est le type de crédit à la consommation le plus facile à obtenir ?

Il est important de noter que la facilité d'obtention d'un financement dépend également de l’historique de crédit et de la situation financière actuelle de l’emprunteur. Un bon historique de crédit et une situation financière solide permettent d’obtenir un crédit facilement. A l’inverse, des difficultés financières ou un mauvais historique de crédit peuvent rendre plus difficile l’obtention d’un prêt.

Quel est le délai moyen pour obtenir un crédit à la consommation ?

Pour obtenir un crédit à la consommation non affecté (donc un prêt personnel), il faut généralement attendre 2 semaines en moyenne pour obtenir le prêt.

Peut-on suspendre un crédit à la consommation ?

En cas de difficultés pour rembourser un crédit à la consommation, il est parfois possible de demander un report d'échéance. Attention, cela dépend des conditions de l'établissement prêteur.