Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui permet aux particuliers de financer des projets (voyage, loisirs, mariage, etc.), mais aussi de financer des biens (électroménagers, ordinateurs, etc) ou simplement lorsqu’un besoin de trésorerie se présente. La somme empruntée peut être dépensée librement sans présentation de justificatifs. Celle-ci peut-être comprise entre 200 euros et 75 000 euros, et remboursable généralement sur une période de quelques mois mais qui peut s'étendre sur une durée maximale de 7 ans.
Comment faire une demande de prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit qui permet une grande liberté étant donné que, contrairement à un crédit affecté, l’emprunteur n’a pas à fournir de justificatif. Il peut ainsi dépenser comme il l’entend les sommes obtenues. Grâce à ce type de prêt, il est possible de financer aussi bien un voyage, qu’un mariage, l’achat d’une nouvelle machine à laver ou encore les réparations de sa voiture.
Pour souscrire à un prêt personnel, il faudra respecter des conditions telles que :
- être majeur;
- résider en France métropolitaine (bien qu'il est également possible de contracter un crédit à l'étranger, suivant des démarches différentes cependant);
- et ne pas être enregistré au fichier national des incidents bancaires de la Banque de France (FICP).
Au moment de faire une demande auprès d’un établissement bancaire traditionnel ou d’un organisme spécialisé dans le crédit, l’emprunteur devra justifier de revenus stables, de sa situation familiale ainsi que de sa stabilité au niveau professionnel. D’autre part, les experts seront particulièrement attentifs à la capacité d’endettement d’un ménage et à la gestion du budget (découverts, épargne…) afin de minimiser les risques d’insolvabilité. En revanche, certains établissements ou offres peuvent vous permettre de faire un crédit sans bulletins de salaire ou fiches de paie.
Les critères d’octroi varient d’une banque ou d’un organisme à un autre et les exigences en matière de profil d’emprunteur peuvent être plus ou moins strictes. C'est du fait de la diversité des profils que de nombreux prêts différents existent, allant du prêt personnel pour travailleur, étudiant, au prêt personnel pour sénior par exemple. De plus, sachez que les fonds sont souvent versés dans un délai très court. Cela permet de répondre à des besoins urgents.
Les différents profils pour contracter un prêt personnel
Les différents organismes de prêt étudient soigneusement le dossier de la personne désireuse de faire une demande de crédit, en particulier sa situation professionnelle. C'est en partie grâce à cette dernière que les organismes vont évaluer la capacité de l'emprunter à rembourser le prêt contracté. De fait, il sera plus difficile de faire une demande de crédit en CDD ou une demande de crédit en tant qu'intérimaire qu'en CDI. De la même manière qu'il sera moins facile de contracter un crédit en période d'essai.
De manière générale, les organismes de crédits classiques accordent plus de confiance aux contrats de travail jugés "plus stables". Si vous êtes indépendant, il convient de prendre connaissance de plusieurs autres critères afin d'optimiser au mieux votre demande. Ces critères sont disponibles dans les 2 guides suivants :
Autre cas de figure : les jeunes et les étudiants. Dans ce cas précis, les organismes de crédits peuvent accorder des prêts aux étudiants si le dossier du demandeur comporte un garant qui peut se porter caution. Idem pour un crédit jeune.
Les caractéristiques du prêt personnel
Le prêt personnel permet d'emprunter des sommes variées allant de 200 à 75 000 euros, montants instaurés par la loi Lagarde en 2010. En ce qui concerne la durée de remboursement, celle-ci a été étendue sur un délai de 7 ans. Ainsi, en fonction du type de projet à financer et du montant obtenu, les échéances s'étalent sur 4 à 84 mois maximum. Le taux d’intérêt pour ce type d’emprunt est dit “fixe”.
Autrement dit, il sera établi au moment de la signature du contrat et restera le même pour toute la durée de celui-ci. Ce type de taux s’oppose à ce que l’on appelle un taux variable, qui lui, est susceptible de changer en fonction des fluctuations du marché. En principe, le prêt personnel appartient à la catégorie des emprunts à la consommation et à ce titre, il est régi par le Code de la consommation.
Astuce
Avant de souscrire un prêt personnel, il est recommandé de comparer les offres et de mettre les organismes de crédit en concurrence. Pour cela, réalisez des simulations en changeant le montant et la durée du prêt pour comparer les prix. En faisant varier (un peu) ces éléments, cela vous permettra de diminuer le coût total de votre emprunt. Attention tout de même à respecter vos capacités de remboursement pour ne pas vous mettre en difficulté.
Les frais liés au prêt personnel
Afin d’évaluer le coût total d’un prêt personnel, il est très efficace de se baser sur ce que l’on appelle le TAEG, le taux annuel effectif global. Ce chiffre est présent et affiché de façon obligatoire par tous les organismes de crédit et il inclut les données suivantes :
- le taux d’intérêt pratiqué sur toute la durée du crédit
- les éventuels frais de dossier
- les primes d’assurance
En ce qui concerne l’assurance emprunteur, celle-ci n’est pas obligatoire dans le cadre d’un crédit à la consommation personnel. Néanmoins, elle pourra parfois être recommandée notamment lorsque des sommes importantes sont empruntées ou lorsque le profil emprunteur est considéré comme fragile.
Il est important de savoir que grâce à la loi Lagarde, il est possible d’opter pour la délégation d’assurance. Autrement dit, un emprunteur peut souscrire à une assurance dans un autre organisme que celui dans lequel il a contracté son prêt personnel. Il est également possible de changer son contrat d’assurance chaque année à date anniversaire depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon.
Enfin, il est primordial de prendre en considération que de façon générale, plus la durée d’emprunt sera courte plus le coût total d’un prêt personnel sera réduit.
Le saviez-vous ?
Sachez qu’il existe des offres de crédit personnel en ligne. En effet, pour un octroi plus facile et sans vous déplacer de chez vous, il est possible de faire un prêt personnel rapide avec une souscription 100% en ligne.
Comparer les offres de prêt personnel
La grande majorité des établissements bancaires et des établissements de crédit proposent aujourd’hui en France des prêts personnels. De la même manière, de nombreuses institutions proposent une offre de prêt social, comme la CAF par exemple. Il existe aussi de nombreuses offres entièrement en ligne et très rapides à obtenir. Comme dit précédemment, c’est avant tout le taux d’intérêt pratiqué qui déterminera le coût total d’un prêt personnel et il faudra donc étudier avec attention le TAEG en vigueur.
Tous les organismes sont tenus d’informer de façon claire et visible et sur tous les supports (affiches publicitaires, dépliants promotionnels, contrats, offres, etc.) toutes les informations relatives à leur offre de crédit. Il faudra que toutes ces informations soient mentionnées dans le contrat de crédit signé par l’emprunteur. Afin d’aider les consommateurs à se faire une idée plus précise, il existe à l’heure actuelle de nombreux comparateurs pour faire une simulation et trouver un prêt personnel au meilleur taux.
Le prêt personnel rapide proposé par Finfrog
Finfrog propose une offre de prêt personnel sans justificatif et rapide. Commencez par faire une simulation de votre prêt personnel afin d'estimer le montant de vos mensualités. Ensuite, vous pouvez faire votre demande express en quelques minutes seulement via la plateforme et depuis votre smartphone, tablette ou ordinateur. Une fois votre dossier envoyé, vous recevez la réponse à votre demande sous 24 heures ouvrées.
Si elle est positive, les fonds sont reçus sous un délai de quelques heures sur votre compte bancaire principal. Vous avez des projets à réaliser ou des urgences financières à régler ? Faites désormais votre demande de prêt personnel en ligne auprès de nos services !
Les taux d’usure pour les crédits en 2021
| Montant du crédit en trésorerie | Taux d’usure au 1er janvier 2021 |
|---|---|
| Inférieur ou égal à 3.000 euros | 21,16% |
| Compris entre 3.000 et 6.000 euros | 9,97% |
| Supérieur à 6.000 euros | 5,07% |
> Source : Les taux d'usure des crédits en 2021 par la Banque de France
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