Comment se passe un découvert bancaire ?

C'est quoi un découvert ?

Un découvert bancaire est la situation dans laquelle les sommes prélevées sur un compte dépassent le solde disponible. C'est une sorte de crédit octroyé par la banque car elle accepte des dépenses effectuées au-delà de l'argent qui figure sur le compte bancaire.

Dans certains cas, la banque propose cette option et autorise le découvert à ses clients lors d'une ouverture d'un compte. C'est ce que l'on appelle le découvert bancaire autorisé. En contrepartie du découvert bancaire autorisé, le client doit alors régler des intérêts débiteurs, autrement dit, des agios. Cette autorisation de découvert peut être revue ou annulée.

Si jamais le client dépasse le montant de son découvert bancaire autorisé, la banque pourra lui facturer des frais et des commissions bancaires. Toutefois, le montant de ces frais est plafonné.

Comment fonctionne le découvert bancaire ?

On distingue deux types de découvert bancaire : le découvert autorisé et le découvert non autorisé.

Le découvert autorisé

Si un compte bancaire se retrouve dans le rouge, la banque peut autoriser des paiements jusqu'à un certain montant (différentes formules, jusqu'à 1 000 € voire plus parfois). C'est ce que l'on appelle le découvert bancaire autorisé. Le plafond de celui-ci est délimité en fonction des revenus mensuels de l'usager.

Une majorité des Français dispose d'un découvert bancaire autorisé. Toutefois, ce n'est en aucun cas un droit mais bien une possibilité proposée par la banque. Dans ce cas, il représente ce que l'on appelle une "facilité de caisse" pour réaliser des achats ou gérer des dépenses du quotidien.

La banque est libre de réviser ou d'annuler le découvert bancaire autorisé en respectant les conditions écrites dans la convention de compte.

Le découvert non autorisé

Le découvert bancaire non autorisé est lorsque la banque refuse à un usager cette facilité de caisse à cause de sa fragilité financière, par exemple. Cela veut dire que le compte bancaire doit avoir un solde positif en permanence sinon, les paiements, prélèvements ou encore les chèques avec une provision insuffisante sont rejetés du compte débiteur.

De plus, des frais de rejet appelés "commissions d’intervention" seront prélevés par la banque pour chaque incident de paiement.

On peut aussi parler de découvert non autorisé lorsqu'un usager dépasse le montant maximal de son découvert autorisé prévu dans la formule initiale. La banque prélèvera là aussi des frais et des pénalités.

Quel est le montant du découvert autorisé ?

Le montant du découvert autorisé dépend du contrat conclu avec la banque. On rappelle qu'avoir une autorisation de découvert n'est pas un droit pour tout le monde. Le mieux est de se rapprocher de son conseiller bancaire pour savoir s'il est possible d'en bénéficier.

Il existe différents cas selon la situation financière du titulaire du compte, mais l'autorisation de découvert peut être acceptée dès l'ouverture du compte courant ou par une demande effectuée par l'usager.

Dans tous les cas, elle sera résumée par un écrit qui mentionnera : le montant du découvert, les taux, et les modalités de remboursement. Autoriser un dépassement peut aussi prendre une forme à caractère exceptionnel, c'est-à-dire que l'autorisation de découvert est à titre occasionnel en cas de gros frais à venir.

Dans ce cas, la banque ne rejettera pas les mouvements débiteurs et évitera les incidents au titulaire du compte. Ce cas de figure est alors moins formel et c'est le banquier qui autorise ou non cette exception au regard de la situation financière de l'usager.

Sachez qu'il est possible de payer avec sa carte bancaire en cas de découvert bancaire mais dans la limite du montant autorisé. En dehors de la limite autorisée, des commissions d'intervention peuvent être prélevées par la banque pour chaque paiement effectué par la carte bancaire. Elles s'élèvent généralement à 8 € par opération, dans la limite de 80 € par mois maximum en France.

Combien coûte un découvert bancaire ?

Le découvert bancaire n'est pas gratuit même si la banque autorise à être dans le rouge sur une courte durée. En effet, des frais de découvert bancaire peuvent être facturés : les agios. Ils sont composés d'intérêts débiteurs, de commission d'intervention et de frais divers.

Le montant des agios est variable selon l'établissement bancaire. Son taux se trouve généralement autour de 8%. Cependant ce taux est réglementé et ne peut dépasser le taux d'usure, comme pour un crédit à la consommation avec le TAEG. Le taux d'intérêt applicable pour les découverts sont mentionnés dans la convention de compte de la banque et permettent de calculer la pénalité, la durée et le montant par la banque.

La durée va de 15 à 30 jours voire même 90 jours dans certains cas.

Entre le découvert autorisé et le découvert non autorisé, le coût varie :

Pour le découvert autorisé : si le solde est débiteur mais en restant dans les limites de montant et de durée définies dans le cadre de l'autorisation de découvert, la banque prélèvera des intérêts débiteurs, autrement dit des agios (autour de 8%).
Pour le découvert non autorisé : ici, la banque va facturer une commission à chaque opération qui se présente sur le compte débiteur du client. Depuis 2014, le montant de cette commission est plafonné à 8 € par opération, et son cumul à 80 € par mois.

Il faut également savoir que certaines banques facturent des frais annexes notamment l'accès au découvert bancaire autorisé.

Elles peuvent aussi accorder une franchise d'agios, c'est-à-dire un seuil en dessous duquel les intérêts débiteurs ne seront pas facturés. Mais ce n'est pas le cas de toutes les banques. En effet, certaines prévoient un minimum forfaitaire de perception d'agios.

Cela veut dire qu'en cas de découvert bancaire, même si son montant est minime, la banque prélèvera ce montant forfaitaire (de 3 ou 4 € voire plus) s'il est supérieur au montant réel d'intérêt débiteur calculé.

Voici un tableau récapitulatif des différents montants des frais d'intervention :

Rejet d'un chèque
Rejet d'un virement / prélèvement
 
Découvert non autorisé
 
Frais d'intervention
 
-Chèque inférieur ou égal à 50 euros = 30 euros max
-20 euros par incident
-Frais par opération : 8 euros et 4 euros pour les « clients fragiles »
-Chèque supérieur à 50 euros = 50 euros
-Limite mensuelle : 80 euros et 20 euros pour les « clients fragiles »

Est-ce possible d'avoir un dépassement du découvert bancaire autorisé ?

Certaines banques peuvent tolérer provisoirement un dépassement de découvert autorisé pour éviter des rejets de prélèvements.

Si le titulaire du compte tire trop sur la corde et que le solde débiteur est récurrent, la banque peut suspendre le découvert autorisé voire même le supprimer. Par conséquent, il vaut mieux prendre contact avec son banquier et le prévenir d'une situation financière serrée à venir afin de trouver une solution, comme par exemple, augmenter son découvert bancaire.

Comment réviser une autorisation de découvert bancaire ?

En cas de modification ou révision du montant du découvert bancaire autorisé, il faut demander à son banquier de le revoir à la baisse ou à la hausse. Cela se traduira par un courrier après lequel, la banque reverra le plafonnement et la durée du découvert selon les conditions prévues dans la convention de compte ou l'autorisation exceptionnelle de découvert.

Comment annuler une autorisation de découvert ?

Il est tout à fait possible de demander à son banquier d'annuler et de résilier son autorisation de découvert bancaire. Cette demande devra également se traduire par un courrier à la banque.

Il faut savoir que les banques peuvent aussi se réserver le droit de le faire elles-mêmes. Cependant, elles devront prévenir le client 60 jours avant de procéder à cette opération.

Quelle alternative existe au découvert bancaire ?

L'offre de microcrédit représente une alternative au découvert bancaire. En effet, en 2019 le coût moyen des frais liés au découvert bancaire était de 45€, soit une somme à ne pas négliger (source : étude Panorabanques).

Une alternative au découvert bancaire est le microcrédit. Le microcrédit est un type de prêt conçu spécialement pour aider les personnes à faibles revenus ou celles qui ont du mal à obtenir des prêts traditionnels. Il offre une solution de financement accessible pour faire face à des besoins financiers immédiats.

Contrairement au découvert bancaire, le microcrédit est généralement assorti de taux d'intérêt plus bas, ce qui le rend plus abordable. Il est souvent fourni par des institutions financières spécialisées, des coopératives de crédit ou des organisations à but non lucratif. Les conditions de remboursement sont souvent flexibles, ce qui permet aux emprunteurs de s'adapter à leur capacité financière.

Le microcrédit peut être utilisé pour divers besoins, tels que le démarrage d'une petite entreprise, la formation professionnelle, l'achat d'équipement, ou même la couverture de dépenses imprévues. C'est une alternative plus abordable et responsable au découvert bancaire, qui peut entraîner des frais et des taux d'intérêt élevés.

Comment ne plus être à découvert bancaire ?

Pour éviter l'utilisation des découverts bancaires et écarter les incidents de paiement, il existe plusieurs solutions :

• Demander un délai de paiement et des décalages pour les factures EDF et GDF : cela vous permettra de ré-échelonner votre facture d'énergie et d'éviter de vous mettre en difficulté avec des paiements consécutifs.
• Échelonner le paiement des impôts : c'est une possibilité proposée lorsque vous faites votre déclaration.
• Solliciter une avance ou un acompte sur salaire à votre employeur : l'avance vous permettra de toucher le salaire pour les heures que vous n'avez pas encore effectuées. À l'inverse, l'acompte sur salaire vous permettra de toucher le salaire pour les heures que vous avez déjà effectuées.
• Essayer de mieux gérer votre compte en banque : il y a de nombreuses applications en ligne qui vous permettent de classer vos dépenses, estimer votre épargne, visualiser votre relevé de compte et créer votre budget du mois. C'est le meilleur moyen pour ne pas se retrouver dans le rouge !
• Penser au rachat de crédits : si vous avez plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit consommation, crédit auto, etc), vous pouvez faire appel à un organisme de rachat de crédits. Cela vous permettra de revoir les échéances et la durée de vos crédits afin de les organiser d'une meilleure façon pour vous permettre d'alléger vos mensualités tous les mois.

FAQ sur le découvert bancaire

Est-ce que le découvert bancaire est un crédit ?

Comme dit précédemment, lorsque la banque autorise un découvert bancaire, elle va faire "crédit" au client de l'argent qu'il n'a pas encore ou qu'il n'a plus sur son compte. Le découvert bancaire est donc une sorte de crédit qui a lui aussi un coût.

Si un compte bancaire est à découvert et dépasse les 200 euros pendant plus de 3 mois (90 jours) consécutifs, la banque doit soumettre à l'usager une offre préalable de crédit à la consommation, valable sous 30 jours.

Est-ce que c'est grave d'être à découvert ?

Être à découvert n'est pas grave en tant que tel. Bien sûr, le découvert bancaire est toujours une situation à éviter. Si cela vous arrive de temps en temps et sur des petits montants, cela n'aura pas d'incidence mis à part le paiement d'agios et d'éventuels frais. Toutefois, plus vous évitez ce type de situation, mieux vous pourrez gérer votre argent et ainsi, dégager une épargne.