Le découvert bancaire : tout savoir

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Qu'est-ce qu'un découvert bancaire ?

Un découvert bancaire c'est une sorte de crédit octroyé par la banque. En effet, elle accepte des dépenses effectuées au-delà de l'argent qui figure sur le compte bancaire. Le solde du compte bancaire sera alors négatif et la personne se retrouvera donc "à découvert" et devra de l'argent à sa banque. Cette situation spécifique engendre alors des frais supplémentaires appelés les agios.

Dans certains cas, la banque propose cette option de découvert lors d'une ouverture d'un compte, on appelle cela un découvert bancaire autorisé. Ce n'est en aucun cas un droit mais bien une possibilité proposée par la banque. Et dans ce cas, il représente alors ce que l'on appelle une "facilité de caisse" pour réaliser des achats.

C'est au banquier qu'il faut demander cette autorisation, qu'elle soit permanente ou exceptionnelle. Si elle est permanente, il vaut mieux que le banquier la confirme par écrit.

découvert bancaire

Combien coûte un découvert bancaire ?

Il faut savoir que le découvert bancaire n'est pas gratuit même si la banque autorise à être dans le rouge sur une courte durée. En effet, comme nous l'avons dit précédemment, des frais de découvert bancaire sont facturés : les agios. Ils sont composés d'intérêts débiteurs, de commission d'intervention et de frais divers.

Le montant des agios est variable selon l'établissement bancaire, son taux varie entre 7 et 20%. Cependant ce taux est réglementé et ne peut dépasser le taux d'usure. Les taux d'intérêts applicables pour les deux découverts sont mentionnés dans la convention de compte de la banque et permettent de calculer la pénalité, la durée et le montant par la banque. La durée va de 15 à 30 jours voire même 90 jours dans certains cas.

Il faut savoir que s'il y a un découvert de 200 euros sur une période supérieure à 90 jours consécutifs par exemple, le découvert devient un crédit à la consommation.

Entre le découvert autorisé et le découvert non autorisé, son coût varie :

          
  1. Le découvert autorisé : c'est suite à un accord avec le banquier qui permet de présenter un solde inférieur à zéro sous une limite préalablement définie. On dit dans ce cas que le solde est débiteur.

  2. Le découvert non autorisé : il n'y a dans ce cas, aucune autorisation de découvert de la part de la banque et donc, les frais seront plus élevés.

Ces deux situations engendrent des frais bancaires et la banque va exiger une contrepartie compensée par la facturation d'agios.

Le saviez-vous ?

Si vous n'avez pas de découvert bancaire autorisé et que vous réalisez un paiement avec une provision insuffisante sur votre compte bancaire, des frais de rejet appelés "commissions d’intervention" seront prélevés par votre banque pour chaque opération.

L'autorisation de découvert

On rappelle qu'avoir une autorisation de découvert n'est pas un droit pour tout le monde. Le mieux est de se rapprocher de son conseiller bancaire pour savoir si vous pouvez bénéficier d'une autorisation et comment la demander. Il existe différents cas selon la situation financière du client, mais l'autorisation de découvert peut être acceptée dès l'ouverture du compte courant ou par une demande effectuée par le titulaire du compte.

Dans tous les cas, elle sera résumée sur un écrit avec son montant, les taux, et les modalités de remboursement. Autoriser un dépassement peut aussi prendre une forme à caractère exceptionnelle, c'est-à-dire que l'autorisation de découvert est à titre occasionnel si vous avez des gros frais à venir. Dans ce cas, la banque ne rejettera pas les mouvements débiteurs et vous évitera les incidents.

Ce cas de figure est alors moins formel et c'est le banquier qui vous autorise ou non cette exception au regard de votre situation financière.

Sachez que vous pouvez payer avec votre carte bancaire en cas de découvert bancaire mais dans la limite du montant autorisé.

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Le dépassement du découvert bancaire autorisé

Certaines banques peuvent tolérer provisoirement un cas de dépassement de découvert autorisé pour éviter des rejets de prélèvements. Cependant, cela ne sera pas gratuit et engendrera des agios et des frais de découvert divers.

Si vous tirez trop sur la corde et que votre solde débiteur est récurrent, la banque peut suspendre votre découvert autorisé voire même le supprimer. Par conséquent, il vaut mieux prendre contact avec son banquier et le prévenir d'une situation financière serrée à venir afin de trouver une solution, par exemple augmenter son découvert bancaire.

dépassement découvert bancaire

Le saviez-vous ?

Selon une étude, plus de 35% des personnes se retrouvent en situation de découvert systématiquement tous les mois et manquent de trésorerie.

Comment modifier ou annuler une autorisation de découvert ?

La révision de l'autorisation de découvert bancaire :

Si vous souhaitez modifier le montant de votre découvert bancaire autorisé, vous pouvez demander à votre banquier de le revoir à la baisse ou à la hausse. Cela se traduira par un courrier après lequel, votre banque reverra le plafonnement et la durée du découvert selon les conditions prévues dans la convention de compte ou l'autorisation exceptionnelle de découvert.

La résiliation de l'autorisation de découvert bancaire :

Il est tout à fait possible de demander à votre banquier d'annuler et de résilier votre autorisation de découvert bancaire. Cette demande devra également se traduire par un courrier à votre banque.

Il faut savoir que votre banque peut aussi réviser ou résilier une autorisation de découvert. Cependant, elle devra vous prévenir 60 jours avant de procéder à cette opération.

Une alternative au découvert bancaire

Le microcrédit Finfrog représente une alternative au découvert bancaire. En effet, le coût moyen des frais liés au découvert bancaire est de 45€, soit une somme à ne pas négliger.

Avec Finfrog, vous pouvez faire une demande de crédit facile pour un montant allant de 100 à 600€. Son coût ? Un taux qui varie entre 1 et 3%.

Par exemple, si vous empruntez 300 euros sur 3 mois, vous remboursez 103€/mois, soit un coût de 9€ ! Et toutes ces informations vous sont indiquées avant d'effectuer votre demande grâce à notre simulateur crédit. Avec Finfrog, pas de surprise : ni frais de dossier ou de frais cachés. Vous choisissez le montant dont vous avez besoin et vous ajustez la durée à votre convenance, entre 3, 4 et 6 mois.

En tant qu'emprunteur, pour faire votre demande, il suffit de vous connecter avec votre smartphone et de remplir votre dossier. Vous n'aurez aucun justificatif à fournir, vous aurez seulement besoin de votre pièce d'identité, vos identifiants de connexion et votre carte bancaire. Vous obtenez une réponse en moins de 24 heures ouvrées et si elle est positive, des fonds quelques heures après.

Finfrog évolue dans une démarche responsable, en vous évitant le découvert bancaire en fin de mois mais en luttant également contre le surendettement.

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Comment éviter le découvert bancaire ?

Pour éviter d'avoir recours au découvert bancaire et écarter les incidents de paiement, il existe plusieurs solutions :

  • Demander un délai de paiement et des décalages pour les factures EDF et GDF : cela vous permettra de ré-échelonner votre facture d'énergie et d'éviter de vous mettre en difficulté avec des paiements consécutifs.
  • Échelonner le paiement des impôts : c'est une possibilité proposée lorsque vous faites votre déclaration.
  • Solliciter une avance ou un acompte sur salaire à son employeur : l'avance vous permettra de toucher le salaire pour les heures que vous n'avez pas encore effectuées. À l'inverse, l'acompte sur salaire vous permettra de toucher le salaire pour les heures que vous avez déjà effectuées.
  • Mieux gérer son compte bancaire : il y a de nombreuses applications qui vous permettent de classer vos dépenses, estimer votre épargne, visualiser votre relevé de compte et créer votre budget du mois, c'est le meilleur moyen pour ne pas se retrouver dans le rouge !
  • Pensez au rachat de crédits : si vous avez plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit consommation, crédit auto, etc) vous pouvez faire appel à un organisme de rachat de crédits. Cela vous permettra de revoir les échéances et la durée de vos crédits afin de les organiser d'une meilleure façon pour vous permettre de payer moins tous les mois.

Le chiffre : 360€

C'est le montant du découvert bancaire mensuel moyen.

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Les avis de nos clients

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C'est simple d'utilisation, très réactifs, pratique pour dépanner car remboursement sur durée courte et frais très corrects. Je recommande

Michèle,a emprunté 300 euros pour meubler son logement

Rapide et de confiance Je le conseille vivement

Sergio,a emprunté 200 euros pour financer des travaux

Site fiable, avec une écoute et une rapidité d'éxecution du virement impeccable. Les fonds proposés sont divers et la mensualité est frappé d'un taux d'intérêt assez faible. Peu de documents à transmettre. Je recommande fortement.

Gaetan,a emprunté 300 euros pour la caution de son nouvel appartement

Super service, acceptation très rapide et mise à disposition des fonds 2 jours après... C'est la seconde fois que je fais appel a finfrog, je recommande les yeux fermés.

Jennifer,a emprunté 300 euros pour meubler son logement

Service réactif et virement effectué rapidement ! Super ☺

Mathilde,a emprunté 300 euros pour meubler son logement

Incroyablement rapide, échanges fluides. Très content du service

Alexandre,a emprunté 300 euros pour l'entretien de sa voiture

site très sérieux et rapide. Très pratique pour une réparation de voiture non prévue au budget mensuel! le remboursement en 3 x est souple. je recommande ce site.

Dalila,a emprunté 500 euros pour l'entretien de sa voiture

Ça fait 2 fois que j'effectue une demande de prêt, délais respecté, amount exact, prélèvement chaque mois à la date indiqué. Je suis super contente de connaître ce service.

Amandine,a emprunté 300 euros pour un achat d'électronique

Service très professionnel, courtois et à l’écoute. Merci car c'est très rare Crédit accordé et versé très rapidement sur mon compte. Je recommande!

Anthony,a emprunté 300 euros pour financer une formation

Je suis ravie de la réponse rapide et d'avoir une solution de micro-crédit en ligne sécurisée.

Nora,a emprunté 300 euros pour couvrir des dépenses professionnelles

Une procédure simple, claire et rapide. Aucun justificatif à fournir et les fonds sont virés en 48h après acceptation.

Véronique,a emprunté 400 euros pour financer des travaux

Le meilleur organisme de microcrédit: sérieux, rapidité et compréhension sont au rendez-vous. Je recommande vivement.

Ourdia,a emprunté 200 euros pour financer son déménagement

Excellent,rien à dire. Une solution de financement efficace et très rapide pour tout types de projects. Le service clientèle est très aimable et le suivis et l'étude de dossier est très correcte également. Rien à dire,juste parfait comme solution de financement pour tout types de besoin.

Sandrine,a emprunté 300 euros pour un achat d'électronique

Concept GÉNIAL !! Vraiment très content. Enfin un micro-crédit pour tous et remboursable en 3 fois! Sérieux, rapide et honnête !

Jeremy,a emprunté 600 euros pour l'entretien de sa voiture

Excellent site, de loin le meilleur site de microcrédit Je recommande Merci Finfrog :)

Inesse,a emprunté 500 euros pour financer ses vacances
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