Qu'est-ce qu'un prêt entre particuliers ?
Le concept du prêt entre particuliers se présente comme une alternative au financement bancaire classique. Apparu il y a quelques années aux États-Unis, il appartient à ce que l’on appelle la finance participative, le fameux crowdfunding. Ainsi, selon la loi, un particulier peut accorder un crédit à un autre particulier sans qu'il y ait d'intervention d'un organisme de crédit ou d'une banque traditionnelle.
Toutefois, certaines conditions doivent être respectées et notamment le taux d'usure fixé par la Banque de France. Ainsi, il est aujourd'hui possible de s’affranchir des intermédiaires bancaires traditionnels et notamment via une plateforme spécialement dédiée à ce type de financement.
Cette solution repose d’un côté sur des particuliers emprunteurs qui ont un besoin de trésorerie pour financer différents types de projets, et de l’autre, des particuliers prêteurs qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en soutenant l’économie réelle. On parlera, dans le cadre d’un prêt entre particuliers, de relation de “peer to peer”, en français de “pair à pair”.
Pour faciliter ces transactions, il existe désormais de nombreuses plateformes collaboratives, véritables intermédiaires encadrés, pour accompagner les emprunteurs et les prêteurs dans leurs démarches.
Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?
Bien que l'intervention d'un organisme financier ne soit pas obligatoire, l'établissement d'un contrat de prêt ou d'une déclaration de dette est recommandé comme dans les banques. En effet, ce document permettra d'avoir une trace écrite du montant emprunté et des modalités de remboursement.
Ce document aura une valeur juridique car en cas de litige, en l'absence de celui-ci, le prêt pourrait être considéré comme un don par les tribunaux.
Le prêt entre particulier n'impose pas de délai spécifique d'engagement. Toutefois, avant de se lancer, il est conseillé de prendre plusieurs jours de réflexion et de bien analyser sa situation financière et ses capacités de remboursement avant de s'engager.
Par rapport au prêt bancaire classique, la solution du prêt entre particuliers entre amis ou en famille offre de la flexibilité et de la simplicité. Les conditions sont librement fixées par les parties (taux d'intérêt faible voire nul, mensualités plus longues, etc).
Le particulier emprunteur devra déclarer à l’administration fiscale tout prêt supérieur à 760 euros. Le particulier prêteur devra lui aussi déclarer ses revenus générés aux impôts.
Pour ce qui est du prêt entre particulier via l'intermédiaire d'un organisme financier, les conditions sont déjà établies. Il est généralement possible d'emprunter un certain montant sur une courte durée via les plateformes de financement participatif. Ainsi, elles collectent l'argent de particuliers qui souhaitent investir et le re-distribue ensuite à d'autres particulier emprunteurs sous formes de crédit à la consommation ou de microcrédit.
Qui peut emprunter de l'argent ?
Le crédit entre particuliers s’adresse à tous, à condition d’être une personne majeure, de posséder un compte courant et de résider en France métropolitaine. Ce type d’emprunt s’adresse plus particulièrement aux personnes traditionnellement exclus du système bancaire et du crédit classique.
En effet, le prêt aux particuliers a de nombreux avantages pour les profils tels que les personnes en situation de chômage, les allocataires des minima sociaux ou encore les étudiants qui ont la capacité de remboursement.
D’autre part, le crédit entre particuliers se présente comme une solution en adéquation avec l’évolution des modes de travail et le contexte actuel du marché. Ainsi, des freelances, des indépendants ou des intérimaires peuvent aussi contracter un prêt entre particulier urgent.
Qui peut prêter de l'argent ?
Du côté des prêteurs, il s’agit de particuliers qui souhaitent épargner et financer un projet appartenant à ce que l’on appelle l’économie réelle et de proximité. Autrement dit, des épargnants qui mettent leurs capitaux disponibles à profit pour permettre à d’autres particuliers de financer leurs projets du quotidien.
Pour prêter, les particulier peuvent s'inscrire sur une plateforme spécialisée dans le crédit entre particulier, et peuvent investir la somme de leur choix en sélectionnant un ou plusieurs projets.
Afin de maximiser ses chances d'optimiser son investissement, il est généralement recommandé au prêteur d’investir sur plusieurs crédits à la fois. Dans la plupart des cas, la plateforme fixe un montant minimum à placer sur chaque projet.
Qui sont les opérateurs en financement du crédit entre particuliers ?
Du côté des plateformes en ligne qui exercent le rôle d'intermédiaire et qui proposent ce type d’offres de crédits, celles-ci devront détenir un agrément délivré par l’Autorité du contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ainsi qu’être immatriculé en tant qu'intermédiaire participatif auprès de l’ORIAS ( Registre unique des intermédiaires en assurance, finance et banque) comme c’est le cas du service Finfrog.
Comme pour les emprunts classiques, le prêt entre particuliers donne lieu à l'établissement d’un contrat de prêt entre les différentes parties et nécessite la présentation de certains justificatifs.
Le saviez-vous ?
Le prêt entre particulier en ligne proposé par une plateforme de financement participatif est régi par le Code de la consommation.
Quel type de projet personnel financer avec un crédit entre particuliers ?
Il est possible de financer tous les types de projet personnel en sollicitant un prêt entre particuliers. D’autant que le prêt en particuliers se présente comme la solution la plus avantageuse pour répondre à un besoin urgent.
En effet, grâce à la rapidité des formalités d’octroi et d’obtention, notamment lorsque l’on opte pour un crédit 100% en ligne, ce crédit aux particuliers permet de financer des projets tels que :
- la réalisation de travaux
- des réparations sur une voiture ou une moto
- l’achat d’un ordinateur
- un besoin de trésorerie pour payer ses créances (loyers, factures, etc)
- un voyage
- financer l'achat d'un vélo
En revanche, ce type d’emprunt ne permet en aucun cas d’acquérir un bien immobilier. En effet, en fonction des plateformes, les sommes qu’il est possible d’emprunter sont généralement comprises entre 200 euros et 3 000 euros.
Comment obtenir un prêt entre particuliers ?
Il existe plusieurs façon d'obtenir un prêt entre particuliers :
Réaliser un prêt entre particuliers auprès de son entourage : vous pouvez emprunter de l'argent à votre famille, un ami ou encore une connaissance. Ici, les conditions d'octroi et les modalités du prêt seront flexibles et les taux d'intérêts faibles.
Souscrire un prêt entre particuliers via une plateforme spécialisée : vous pouvez souscrire un crédit à travers une plateforme de financement participatif telle que Finfrog par exemple. Ici, les démarches sont simples, rapides, dématérialisées et le prêt est encadré, sans risque de mauvaise surprise.
Comment choisir son prêt entre particuliers ?
À l’heure actuelle, plusieurs acteurs et établissements de crédit ont fait leur apparition sur le marché du prêt entre particuliers. Si certaines offres peuvent paraître très alléchantes avec un taux avantageux via un comparateur, il faudra être vigilant à différents paramètres pour s’assurer du sérieux et de la qualité de l’offre.
C'est notamment sur le respect du taux d’usure en vigueur qu’il faudra s'appuyer pour trouver l'offre au meilleur taux mais également sur les informations légales de l'organisme : enregistrement à l’ORIAS, encadrement de l'ACPR - Banque de France, etc.
Découvrez Finfrog, le site de prêt entre particulier sans frais de dossier en 24h
Finfrog est une plateforme de prêts entre particuliers en ligne qui permet d'obtenir une petite somme d'argent, entre 100 et 600 euros avec des échéances de remboursement qui s'étalent sur 3,4 ou 6 mois.
Si vous souhaitez faire un crédit rapide et en ligne, toutes les démarches s'effectuent directement sur la plateforme, sans justificatif, et la demande est traitée dans des délais très brefs.
Le coût total de votre crédit et le montant des mensualités sont clairement affichés sur le simulateur et vous n'aurez aucun frais de dossier à payer. Une fois la demande envoyée, vous obtenez votre réponse sous 24h ouvrées et si elle est positive, les fonds sont versés sur votre compte bancaire quelques heures plus tard.
En ce qui concerne les prêteurs, ce sont des particuliers qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en soutenant des projets de vie, des imprévus et des urgences financières.
Les seuils de l'usure au 1e janvier 2022
Une offre de prêt entre particuliers devra impérativement respecter les tarifs et donc les taux d’usure en vigueur. Ils sont fixés par la Banque de France et varient en fonction du montant emprunté et de la durée du prêt. Ceux-ci sont publiés chaque trimestre au Journal Officiel.
Avant de souscrire à une offre de crédit, il est primordial d’être attentif aux taux pour tous les établissements de crédit. Voici les taux d’usure en vigueur à partir du 1er janvier 2022 :
Contrat de crédit consentis à des consommateurs n'entrant pas dans le champ d'application du 1° de l’article L. 313-1 du code de la consommation ou ne constituant pas une opération de crédit d’un montant supérieur à 75 000 euros destinée à financer, pour les immeubles à usage d’habitation ou à usage professionnel et d’habitation, les dépenses relatives à leur réparation, leur amélioration ou leur entretien.
| Catégories | Seuil de l'usure applicable à compter du 1er janvier 2022 |
|---|---|
| Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3000 euros | 21,17% |
| Prêts d'un montant supérieur à 3000 euros et inférieur ou égal à 6000 euros | 9,80% |
| Prêts d'un montant supérieur à 6000 euros | 4,93% |
> Source : Les taux d'usure à partir du 1er janvier 2022 par la Banque de France
Le chiffre : 24 heures
C'est le taux de réponse moyen sur les plateformes dédiées aux crédits entre particuliers.
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