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Le prêt entre particuliers : comment ça marche ?
Le prêt entre particuliers, parfois appelé « prêt sans banque », est un mode de financement dans lequel une personne prête directement une somme d’argent à une autre personne. Il constitue une alternative au financement bancaire classique, puisque le prêteur n’est pas nécessairement une banque ou un établissement de crédit.
Le prêt peut être conclu directement entre membres d’une même famille, amis ou connaissances. Il existe également des plateformes de financement participatif permettant de mettre en relation des porteurs de projets et des personnes souhaitant les financer. Le statut et les règles applicables à ces plateformes varient toutefois selon la nature du financement proposé.
Ce financement alternatif peut permettre à un particulier d'obtenir une somme d'argent pour financer un projet personnel ou répondre à un besoin de trésorerie. Le prêt peut être accordé sans intérêts ou, dans certaines situations, être rémunéré.
Il faut toutefois distinguer le prêt occasionnel entre particuliers d’une activité habituelle de crédit. En France, il est en principe interdit à une personne qui n’est ni un établissement de crédit ni une société de financement d’effectuer des opérations de crédit à titre habituel, sauf exceptions prévues par la loi, notamment dans le cadre du financement participatif.
Quelles sont les différentes de formes de prêt entre particuliers ?
Il existe principalement deux possibilités pour réaliser un prêt entre particuliers :
__Le prêt auprès de sa famille ou de ses proches : il peut offrir une certaine souplesse dans la définition des conditions de remboursement : durée du prêt, montant des échéances, remboursement anticipé ou encore éventuel report d’échéance. Le prêt peut être consenti avec ou sans intérêts. Les modalités doivent néanmoins être clairement définies entre les parties.
__Le prêt par l'intermédiaire d'une plateforme spécialisée : certaines plateformes permettent de mettre en relation des personnes à la recherche d’un financement et des investisseurs ou prêteurs. Leur fonctionnement et leur statut réglementaire dépendent du type de financement proposé. Il est donc indispensable, avant toute opération, de vérifier l'identité de l'opérateur, son statut et ses autorisations auprès des registres officiels compétents.
Comment formaliser un prêt entre particuliers ?
Même lorsqu'aucun organisme financier n'intervient, il est fortement recommandé de formaliser le prêt entre particuliers par écrit, au moyen d'un contrat de prêt ou d'une reconnaissance de dette.
Pour un prêt d'un montant supérieur à 1 500 €, la preuve du prêt doit en principe être apportée par écrit. Celui-ci peut prendre la forme d'un contrat signé par le prêteur et l'emprunteur ou d'une reconnaissance de dette signée par l'emprunteur.
Ce document permet notamment de conserver une trace du montant emprunté et des modalités de remboursement. Il est conseillé d'y faire figurer :
- l'identité et les coordonnées du prêteur et de l'emprunteur ;
- le montant de la somme prêtée ;
- la durée du prêt ;
- le montant et la fréquence des remboursements ;
- la date ou les modalités de remboursement ;
- le taux d'intérêt éventuel ;
- la date de signature ;
- la signature des parties lorsqu'il s'agit d'un contrat de prêt, ou au minimum celle de l'emprunteur dans le cas d'une reconnaissance de dette.
Un écrit constitue une preuve essentielle de l'existence du prêt et permet notamment de distinguer la somme prêtée d'un don. Il facilite également les démarches en cas de litige ou de défaut de remboursement.
Le prêt conclu directement entre particuliers n'est pas soumis aux mêmes règles qu'un crédit à la consommation accordé par un professionnel. Il n'existe notamment pas de délai légal de rétractation comparable à celui du crédit conso pour un simple prêt familial ou amical. Il reste donc recommandé de bien analyser sa situation financière et ses capacités de remboursement avant de s'engager.
Par rapport au prêt à la consommation bancaire, le prêt entre amis ou membres d'une même famille peut offrir davantage de souplesse dans la définition des modalités de remboursement, à condition que celles-ci soient clairement établies.
Lorsque le financement passe par une plateforme ou un intermédiaire professionnel, les règles applicables dépendent en revanche de la nature exacte de l'opération et du statut de l'acteur concerné.
Faut-il déclarer un prêt entre particuliers aux Impôts ?
La déclaration fiscale d'un prêt entre particuliers est obligatoire lorsque le montant total des sommes empruntées ou prêtées au cours d'une même année dépasse 5 000 €.
Ce seuil s'apprécie en tenant compte de l'ensemble des prêts conclus au cours de l'année. Par exemple, deux prêts respectivement de 3 500 € et 3 000 € représentent un total de 6 500 € et doivent donc être déclarés.
La déclaration est effectuée en même temps que la déclaration annuelle de revenus :
- en ligne, dans la rubrique consacrée aux déclarations annexes ;
- ou, lorsque la déclaration est réalisée sur papier, à l'aide du formulaire n° 2062 – Déclaration de contrat de prêt.
La déclaration doit notamment préciser le montant du prêt, sa date, sa durée, son éventuel taux d'intérêt ainsi que l'identité du prêteur et de l'emprunteur.
Si le prêt est assorti d'intérêts, le prêteur doit également déclarer les intérêts perçus dans sa déclaration de revenus, dans la catégorie des revenus de capitaux mobiliers.
Quels sont les avantages du crédit entre particuliers ?
Le crédit entre particuliers peut présenter plusieurs avantages, qui dépendent néanmoins des conditions négociées entre le prêteur et l'emprunteur :
| Avantage | Explication |
|---|---|
| Des conditions potentiellement avantageuses | Dans le cadre familial ou amical, le prêt peut être accordé avec un taux d'intérêt faible, voire sans intérêts. |
| Une alternative au crédit bancaire | Le financement est accordé directement par un particulier et ne nécessite donc pas nécessairement de souscrire un prêt auprès d'une banque. |
| De la flexibilité | Les parties peuvent définir ensemble la durée du prêt, le calendrier des remboursements et les autres modalités, dans le respect des règles applicables. |
Ces avantages ne suppriment cependant pas le risque de défaut de remboursement pour le prêteur ni le risque de difficultés financières pour l'emprunteur.
Le saviez-vous ?
Un prêt conclu directement entre amis ou membres d'une même famille n'est pas un crédit à la consommation accordé par un professionnel et n'est donc pas soumis à l'ensemble des règles du Code de la consommation applicables à ce dernier. En revanche, lorsqu'un crédit est accordé par un professionnel ou proposé par l'intermédiaire d'un acteur réglementé, des règles spécifiques peuvent s'appliquer.
Qui peut faire un prêt entre particuliers ?
Le prêt entre particuliers peut être conclu entre personnes physiques disposant de la capacité juridique nécessaire pour contracter.
Il n'existe pas de règle générale imposant, pour tous les prêts entre particuliers, de posséder un type particulier de compte bancaire ou de résider obligatoirement en France métropolitaine. Ces critères peuvent en revanche être imposés par certaines plateformes dans leurs propres conditions d'éligibilité.
Cette solution peut notamment être envisagée par des personnes qui rencontrent des difficultés à obtenir un financement bancaire traditionnel, à condition qu'elles disposent d'une capacité de remboursement suffisante.
Un étudiant, un demandeur d'emploi, un indépendant, un freelance ou un intérimaire peut donc conclure un prêt avec un particulier. Cela ne signifie toutefois pas qu'il existe un droit au crédit : le prêteur ou la plateforme reste libre d'accepter ou de refuser la demande selon les conditions applicables.
Quelles sont les plateformes spécialisées en financement du crédit entre particuliers ?
Le cadre réglementaire des plateformes de financement participatif a évolué ces dernières années.
Le statut applicable dépend du financement proposé. Le régime français d'Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) demeure notamment applicable à certaines opérations, en particulier aux prêts à titre gratuit et aux dons. Les IFP doivent être immatriculés auprès de l'ORIAS.
Pour certaines opérations de financement participatif à titre onéreux, notamment lorsqu'elles concernent le financement d'activités professionnelles, les plateformes peuvent relever du statut européen de Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP). Les PSFP autorisés peuvent être vérifiés auprès de l'AMF ou du registre européen de l'ESMA. Le régime européen PSFP ne s'applique toutefois pas au financement participatif proposé à un porteur de projet agissant en tant que consommateur.
Avant de transmettre des informations personnelles, des justificatifs ou de l'argent, il est donc recommandé de vérifier le statut réglementaire exact de la plateforme. Les pouvoirs publics mettent également en garde contre les fausses offres de prêt entre particuliers diffusées par e-mail, messagerie ou sur des forums, notamment lorsqu'un paiement anticipé de frais est demandé.
Quel type de projet personnel financer avec un prêt entre particuliers ?
Lorsqu'il est conclu directement entre deux particuliers, un prêt entre particuliers peut en principe servir à financer de nombreux projets, sous réserve que son objet soit licite et que les deux parties se soient accordées sur les conditions du financement.
Il peut par exemple servir à financer :
- la réalisation de travaux ;
- des réparations sur une voiture ou une moto ;
- l'achat ou le remplacement d'un ordinateur ;
- un besoin ponctuel de trésorerie ;
- le financement d'un voyage ;
- l'achat d'un vélo ;
- des frais liés à une formation ou à un projet professionnel.
Contrairement à une idée répandue, il n'existe pas de plafond général de 3 000 € applicable à tous les prêts entre particuliers. Le montant peut être supérieur, mais les obligations de preuve et de déclaration fiscale doivent alors être respectées.
Les limites de montant, de durée et d'utilisation des fonds peuvent en revanche varier lorsqu'une plateforme intervient, selon son statut et le type de financement proposé.
FAQ sur le prêt entre particuliers
Quel particulier peut me prêter de l'argent ?
Un proche, un membre de la famille, un ami ou une autre personne physique peut accorder ponctuellement un prêt.
Lorsque le prêt comporte des intérêts, ceux-ci doivent être clairement prévus par écrit. Le prêteur doit également déclarer les intérêts qu'il perçoit à l'administration fiscale.
Il existe également des plateformes permettant aux particuliers d'investir dans certains projets sous la forme de prêts. Le prêteur doit alors prendre en considération le risque de perte en capital et de défaut de remboursement.
Répartir son investissement entre plusieurs projets peut permettre de limiter l'exposition à un seul emprunteur, mais ne supprime pas le risque de perte.
Comment choisir mon prêt entre particuliers ?
Avant d'accepter une offre de prêt entre particuliers, il est important de vérifier plusieurs éléments :
- le montant réellement emprunté ;
- le taux d'intérêt éventuel ;
- le coût total du financement ;
- la durée et le montant des remboursements ;
- les conséquences prévues en cas de retard ou d'impayé ;
- l'identité du prêteur ou de l'intermédiaire ;
- lorsque l'opération passe par une plateforme, son statut réglementaire et son inscription sur le registre officiel correspondant.
Il faut également se méfier des offres présentant des conditions anormalement avantageuses ou demandant le paiement de frais avant le versement du prêt. Les autorités françaises signalent régulièrement ce type de pratique dans les escroqueries aux faux crédits.
Qui peut me prêter de l'argent rapidement ?
Un proche peut effectuer un prêt rapidement une fois les conditions définies et, lorsque cela est nécessaire, le contrat ou la reconnaissance de dette établi.
Certaines plateformes ou certains organismes proposent également des parcours entièrement en ligne. Toutefois, il n'existe aucune règle générale garantissant l'obtention des fonds sous 24 ou 48 heures. Le délai dépend de l'étude du dossier, du type de financement, des éventuels contrôles réglementaires et des conditions prévues par l'organisme.
Une promesse de prêt immédiat ou garanti, surtout lorsqu'elle est accompagnée d'une demande de paiement préalable, doit inciter à la prudence.
Le chiffre : 23,60 %
Depuis le 1er octobre 2026, le seuil de l'usure applicable aux crédits de trésorerie aux ménages et aux prêts pour travaux d'un montant inférieur ou égal à 3 000 € relevant de cette catégorie est fixé à 23,60 %. Il était de 23,53 % au trimestre précédent.
Ce taux est révisé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel.
Attention : ce seuil ne doit pas être présenté comme le taux maximal applicable indistinctement à tous les prêts privés conclus directement entre deux particuliers. Son application dépend de la nature juridique de l'opération et du statut du prêteur ou de l'intermédiaire. En matière de financement participatif, certaines opérations de prêt à titre onéreux sont expressément soumises au respect du seuil d'usure applicable.
