Définir le prêt entre particuliers
Le concept du prêt entre particuliers se présente comme une alternative au financement bancaire classique. Apparu il y a quelques années aux États-Unis, il appartient à ce que l’on appelle la finance participative, le fameux crowdfunding. Ainsi, via une plateforme spécialement dédiée à ce type de financement, il est aujourd'hui possible de s’affranchir des intermédiaires bancaires traditionnels.
Cette solution repose d’un côté sur des particuliers qui ont un besoin de trésorerie pour financer différents types de projets, et de l’autre, d’autres particuliers qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en soutenant l’économie réelle. On parlera, dans le cadre d’un prêt entre particuliers, de relation de “peer to peer”, en français de “pair à pair”. Pour faciliter ces transactions, il existe désormais de nombreuses plateformes collaboratives, véritables intermédiaires professionnels, pour accompagner les emprunteurs et les prêteurs dans leurs démarches.
Qui sont les demandeurs ?
Le prêt entre particuliers s’adresse à tous, à condition d’être une personne majeure, de posséder un compte courant et de résider en France métropolitaine. Ce type d’emprunt s’adresse plus particulièrement aux personnes traditionnellement exclus du système bancaire et du crédit classique. En effet, le prêt aux particuliers est une option très avantageuse pour les profils tels que les personnes en situation de chômage, les allocataires des minimas sociaux ou encore les étudiants. D’autre part, le prêt entre particuliers se présente comme une solution en adéquation avec l’évolution des modes de travail et le contexte actuel du marché. Ainsi, il s’adresse aussi aux freelances, aux indépendants et aux intérimaires.
À propos des prêteurs
Du côté des prêteurs, il s’agit de particuliers qui souhaitent épargner tout en soutenant des projets appartenant à ce que l’on appelle l’économie réelle et de proximité. Autrement dit, des épargnants qui mettent leurs capitaux disponibles à profit pour permettre à d’autres particuliers de financer leurs projets du quotidien. Pour cela, et à travers une plateforme spécialisée dans le crédit entre particuliers, ils ont la possibilité d’investir la somme de leur choix en sélectionnant un ou plusieurs projets. Afin de maximiser leurs chances d'optimiser leur investissement, il est généralement recommandé d’investir sur plusieurs crédits à la fois. Dans la plupart des cas, la plateforme fixe un montant minimum à placer sur chaque projet.
Les opérateurs en financement
Du côté des plateformes en ligne qui exercent le rôle d'intermédiaire et qui proposent ce type d’offres de crédits, celles-ci devront détenir un agrément délivré par l’Autorité du contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ainsi qu’être immatriculé en tant qu'intermédiaire participatif auprès de l’ORIAS ( Registre unique des intermédiaires en assurance, finance et banque) comme c’est le cas de finfrog. Comme pour les emprunts classiques, le prêt entre particuliers donne lieu à l'établissement d’un contrat entre les différentes parties et nécessite la présentation de certains justificatifs.
Le saviez-vous ?
Le prêt entre particuliers, même s’il n’est pas légalement parlant un crédit à la consommation est régi par le Code de la consommation.
Quel type de projet financer?
Il est possible de financer tous types de projets en sollicitant un prêt entre particuliers. D’autant que le prêt en particuliers se présente comme la solution la plus avantageuse pour répondre à un besoin d’argent urgent. En effet, grâce à la rapidité des formalités d’octroi et d’obtention, notamment lorsque l’on opte pour un crédit 100% en ligne permettent un déblocage des fonds très rapides. Ainsi, grâce à un prêt entre particuliers, un emprunteur peut financer des projets tels que :
- la réalisation de travaux
- des réparations sur une voiture ou une moto
- l’achat d’un ordinateur
- un besoin de trésorerie pour payer ses créances (loyers, factures, etc)
- un voyage
En revanche, ce type d’emprunt ne permet en aucun cas d’acquérir un bien immobilier. En effet, en fonction des plateformes, les sommes qu’il est possible d’emprunter sont généralement comprise entre 200 euros et 3.000 euros.
Comment obtenir un prêt entre particuliers
À l’heure actuelle, plusieurs acteurs ont fait leur apparition sur le marché du prêt entre particuliers. Si certaines offres peuvent paraître très alléchantes, il faudra être vigilant à différents paramètres pour s’assurer du sérieux et de la qualité de l’offre. C'est notamment sur le respect du taux d’usure en vigueur qu’il faudra s'appuyer pour trouver la meilleure offre.
Les seuils de l'usure au 1e avril 2020
Une offre de prêt entre particuliers devra impérativement respecter les tarifs et donc les taux d’usure en vigueur. Ils sont fixés par la Banque de France et varient en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement. Ceux-ci sont publiés chaque trimestre au Journal Officiel. Avant de souscrire à une offre de crédit, il sera primordial d’être attentif à ce taux pour tous les organismes. Voici les taux d’usure en vigueur à partir du 1er avril 2020 :
Contrat de crédit consentis à des consommateurs n'entrant pas dans le champ d'application du 1° de l’article L. 313-1 du code de la consommation ou ne constituant pas une opération de crédit d’un montant supérieur à 75 000 euros destinée à financer, pour les immeubles à usage d’habitation ou à usage professionnel et d’habitation, les dépenses relatives à leur réparation, leur amélioration ou leur entretien.
| Catégories | Seuil de l'usure applicable à compter du 1er avril 2020 |
|---|---|
| Prêts d'un montant inférieur ou égal à 3000 euros | 21,31% |
| Prêts d'un montant supérieur à 3000 euros et inférieur ou égal à 6000 euros | 11,20% |
| Prêts d'un montant supérieur à 6000 euros | 5,68% |
Source : https://www.tresor.economie.gouv.fr/Articles/2020/03/26/les-seuils-de-l-usure-au-1er-avril-2020
Le prêt 100% en ligne
Après avoir sélectionné l’offre en adéquation avec ses besoins, l’emprunteur pourra faire une demande de prêt entre particuliers 100% en ligne. En effet, toutes les démarches s'effectuent directement sur la plateforme choisie et sont traitées dans des délais très brefs. Il s’agit là de répondre à un besoin urgent en trésorerie d’où la nécessité de mettre en place en système financement simple rapide et efficace.
Le chiffre : 24 heures
C'est le taux de réponse moyen sur les plateformes dédiées aux prêts entre particuliers. Il s’agit de l’une des solutions de financement et de déblocage de fonds les plus rapides sur le marché du crédit.
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