Le prêt entre particuliers : comment ça marche ?
Le prêt entre particuliers ou "prêt sans banque" est un mode de financement entre particuliers, qui représente une alternative au financement bancaire classique car elle s'opère sans banquier. Pour les particuliers, c'est un véritable moyen d'emprunter une somme d'argent sans passer par l'intermédiaire d'un organisme bancaire prêteur.
Pour faciliter les transactions entre particuliers, il existe désormais de nombreuses plateformes collaboratives, véritables intermédiaires encadrés, pour accompagner l'emprunteur et le prêteur dans la démarche.
Ce financement alternatif permet à un particulier d'emprunter une somme d'argent pour un projet personnel ou un besoin de trésorerie, lorsqu'il ne peut pas faire appel à sa famille ou à ses proches. Cette solution repose ainsi d’un côté sur des particuliers emprunteurs qui ont besoin de trésorerie pour financer différents types de projets, et de l’autre, des particuliers prêteurs qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en soutenant l’économie réelle.
Quelles sont les différentes de formes de prêt entre particuliers ?
Il existe deux possibilités de réaliser un crédit entre particuliers :
Le prêt auprès de sa famille ou de ses proches : cette démarche est plaisante car elle permet d'éviter les taux (TAEG) très élevés et permet d'avoir des conditions d'emprunt très flexible (durée du prêt, montant des mensualités, report d'échéance, etc).
Le prêt auprès d'une plateforme spécialisée : de nombreuses plateformes de financement participatif on vu le jour ces dernières années. Le concept est simple : les plateformes collectent l'argent d'investisseurs prêteurs et ainsi, grâce à cet argent, elles proposent des prêts aux particuliers. Ici, les démarches sont simples, rapides, dématérialisées et le prêt est encadré, sans risque de mauvaise surprise. Toutefois, avant de se lancer dans la souscription de ce type de financement, il est indispensable de vérifier que l’organisme est sérieux et qu'il dispose de certains agréments.
Comment formaliser un prêt entre particuliers ?
Bien que l'intervention d'un organisme financier ne soit pas obligatoire, il est impératif de formaliser le prêt entre particuliers à travers un contrat de prêt ou d'une reconnaissance de dette.
En effet, ce document permettra d'avoir une trace écrite du montant emprunté et des modalités de remboursement. Il doit ainsi contenir les informations suivantes :
- Les coordonnées de chaque partie (le prêteur qui est le créancier, et l'emprunteur qui est le débiteur)
- Le montant de la somme prêtée,
- La durée de remboursement du crédit,
- Le montant du capital qui sera remboursé annuellement
- Le taux d'intérêt s'il y en a un,
- Le montant annuel des intérêts
- La date du jour et les signatures du prêteur et de l'emprunteur.
Ce document a une vraie valeur juridique car en cas de litige, et en l'absence de celui-ci, le prêt pourrait être considéré comme un don par les tribunaux.
Le prêt entre particuliers n'impose pas de délai spécifique d'engagement. Toutefois, avant de se lancer, il est conseillé de prendre plusieurs jours de réflexion et de bien analyser sa situation financière et ses capacités de remboursement avant de s'engager.
Par rapport au prêt à la consommation bancaire, la solution du prêt entre particuliers entre amis ou en famille offre une certaine flexibilité et de la simplicité.
Pour ce qui est du prêt entre particulier via l'intermédiaire d'un organisme financier, les conditions sont déjà établies. Il est généralement possible d'emprunter un certain montant sur une courte durée via les plateformes de financement participatif. Les prêts proposés sont généralement sous formes de crédit à la consommation ou de microcrédit.
Faut-il déclarer un prêt entre particuliers aux Impôts ?
La déclaration d'un prêt entre particuliers auprès du Service des Impôts doit se faire pour les prêts dont le montant est supérieur ou égal à 760€. Ainsi, vous pouvez le déclarer :
- Via une déclaration de contrat de prêt (Formulaire N°2062) : L'emprunteur et le prêteur doivent chacun avoir un exemplaire de cette déclaration signé.
- Via une reconnaissance de dette : l'emprunteur devra rédiger ce document et il être effectué sous seing privé ou devant un notaire. Cet acte devra ensuite être transmis aux Impôts.
Quels sont les avantages du crédit entre particuliers ?
Le crédit entre particuliers a de nombreux avantages :
| Avantage | Explication |
|---|---|
| Un financement à faible coût | Généralement, les intérêts sont moindres voire nuls car les il y a moins de coûts de distribution. |
| Éviter les conditions imposées par les banques | Les banques analysent la capacité de remboursement de leurs clients avec des critères parfois strictes pour maîtriser leur risque au maximum. |
| La rapidité, la flexibilité et la simplicité | Les démarches pour souscrire un prêt entre particuliers sont beaucoup plus simples et nécessitent moins de paperasse qu'un prêt dans une banque classique. |
Le saviez-vous ?
Le prêt entre particulier en ligne proposé par une plateforme de financement participatif est régi par le Code de la consommation.
Qui peut faire un prêt entre particuliers ?
Le crédit entre particuliers s’adresse à tous, à condition d’être une personne majeure, de posséder un compte courant et de résider en France métropolitaine. Ce type d’emprunt s’adresse plus particulièrement aux personnes traditionnellement exclues du système bancaire et du crédit classique.
En effet, le prêt aux particuliers a de nombreux avantages pour les profils tels que les personnes en situation de chômage, les allocataires des minima sociaux ou encore les étudiants qui ont la capacité de remboursement.
D’autre part, le crédit entre particuliers se présente comme une solution en adéquation avec l’évolution des modes de travail et le contexte actuel du marché. Ainsi, des freelances, des indépendants ou des intérimaires peuvent aussi contracter un prêt entre particulier urgent.
Quelles sont les plateformes spécialisées en financement du crédit entre particuliers ?
Du côté des plateformes en ligne qui exercent le rôle d'intermédiaire et qui proposent ce type d’offre de crédit, celles-ci devront être immatriculées en tant qu'Intermédiaire en Financement Participatif auprès de l’ORIAS ( Registre unique des intermédiaires en assurance, finance et banque). Les plateformes inscrites sont ensuite supervisées par l'ACPR-Banque de France.
Comme pour les emprunts à la consommation classiques, le prêt entre particuliers donne lieu à l'établissement d’un contrat de prêt entre les différentes parties et nécessite la présentation de certains justificatifs.
Quel type de projet personnel financer avec un prêt entre particuliers ?
Il est possible de financer tous les types de projet personnel en sollicitant un prêt entre particuliers. D’autant que le prêt en particuliers se présente comme la solution la plus avantageuse pour répondre à un besoin urgent.
En effet, grâce à la rapidité des formalités d’octroi et d’obtention, notamment lorsque l’on opte pour un crédit 100% en ligne, ce crédit aux particuliers permet de financer des projets tels que :
- la réalisation de travaux
- des réparations sur une voiture ou une moto
- le rachat d’un ordinateur cassé
- un besoin de trésorerie pour payer ses créances (loyers, factures, etc)
- le financement d'un voyage
- l'achat d'un vélo
En revanche, ce type d’emprunt ne permet en aucun cas d’acquérir un bien immobilier. En effet, en fonction des plateformes, les sommes à emprunter sont généralement comprises entre 200 euros et 3 000 euros.
FAQ sur le prêt entre particuliers
Quel particulier peut me prêter de l'argent ?
Les particuliers qui prêtent de l'argent sont des personnes qui souhaitent épargner et financer un projet appartenant à ce que l’on appelle l’économie réelle et de proximité. Autrement dit, des épargnants qui mettent leurs capitaux disponibles à profit pour permettre à d’autres particuliers de financer leurs projets du quotidien.
Pour prêter de l'argent, les particuliers peuvent s'inscrire sur une plateforme spécialisée dans le crédit entre particulier, et peuvent investir la somme de leur choix en sélectionnant un ou plusieurs projets.
Afin de maximiser ses chances d'optimiser son investissement, il est généralement recommandé au prêteur d’investir sur plusieurs crédits à la fois. Dans la plupart des cas, la plateforme fixe un montant minimum à placer sur chaque projet.
Comment choisir mon prêt entre particuliers ?
À l’heure actuelle, plusieurs acteurs et établissements de crédit ont fait leur apparition sur le marché du prêt entre particuliers. Si certaines offres peuvent paraître très alléchantes avec un taux avantageux (TAEG) via un comparateur, il faudra être vigilant à différents paramètres pour s’assurer du sérieux et de la qualité de l’offre.
C'est notamment sur le respect du taux d’usure en vigueur qu’il faudra s'appuyer pour trouver l'offre au meilleur taux mais également sur les informations légales de l'organisme : enregistrement à l’ORIAS, encadrement de l'ACPR - Banque de France, etc.
Qui peut me prêter de l'argent rapidement ?
Les plateformes de prêts entre particuliers en ligne permettent d'obtenir de l'argent rapidement, généralement sous 24 à 48h.
Le chiffre : 21,04%
Pour faire un prêt entre particuliers, certaine conditions doivent être respectées et notamment le taux d'usure fixé par la Banque de France. Pour les prêts d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros, le taux d'usure (TAEG) est de 21,04% en janvier 2023.
