Comment fonctionne le micro crédit ?
Le microcrédit est un mode de financement qui existe depuis une trentaine d’années. D’abord destiné aux entrepreneurs dans les pays émergents, le micro-crédit s’est très largement étendu sur l’ensemble des continents.
Aujourd'hui en France, le micro crédit personnel est plutôt destiné aux personnes qui ont des faibles revenus, qui sont allocataires de minima sociaux et qui sont exclues du système bancaire traditionnel.
Le microcredit permet de financer des projets personnels comme l'achat de biens et services, et professionnels, pour la création ou le développement d'une entreprise par exemple.
En ce qui concerne les caractéristiques du microcrédit :
- Son montant est compris entre 100 et 8 000 euros et parfois, il peut atteindre 10 000 euros maximum (pour des projets professionnels notamment).
- Sa durée maximale de remboursement varie en fonction de la nature du projet : il peut aller de quelques semaines à 6 voire 12 mois pour un projet personnel et parfois, quelques années, mais n'excède pas 7 ans généralement.
- Son taux d'intérêt (TAEG) est compris entre 1,5% et 4%
Le micro crédit peut également se présenter comme une alternative au découvert bancaire.
L'essentiel à retenir sur le micro credit
| Montant du microcredit | 100 à 8 000 € |
|---|---|
| Durée | 14 jours à 84 mois |
| Taux d'intérêt | 1,5 à 4% |
| Frais de dossier | Non |
| Justificatifs d'achat | Non |
| Déblocage des fonds | Immédiat ou jusqu'à 72h |
Qui peut bénéficier d'un microcrédit ?
Une majorité de personnes peut prétendre et a droit de souscrire un micro-crédit, même si ce type d'emprunt s'adresse principalement aux personnes exclues du système bancaire classique.
En effet, ce coup de pouce financier va principalement concerner les personnes aux faibles revenus à savoir : les allocataires d'aides sociales (RSA, APL, allocations familiales...), les chômeurs, les personnes âgées, les étudiants, les travailleurs en situation précaire, etc.
Le micro credit est aussi une solution intéressante pour les personnes ayant des revenus légèrement trop élevés pour recevoir les aides sociales mais qui ont des revenus trop faibles pour obtenir un financement auprès des banques.
Quels sont les types de microcrédit qui existent ?
Il existe différents types de micro credit :
- Le microcrédit personnel
C'est un type de prêt qui permet de financer des projets personnels, à l'image du crédit à la consommation. L'objectif de ce microcrédit est généralement d'améliorer la situation de l'emprunteur, de l'aider à faire face à un imprévu ou encore de favoriser son insertion sociale.
Ainsi, le souscripteur du microcrédit personnel peut utiliser la somme d'argent pour différents projets personnels : réparer sa voiture, permettre le remboursement de soins médicaux, le règlement d'une formation, financer l'achat de mobilier etc.
Proposé et structuré principalement par des associations (comme l'Adie), il permet la création ou la reprise d’entreprise. Il s’agit en général de prêts compris entre 1 000 euros et 10 000 euros voire plus dans certains cas.
Ces minis crédits professionnels sont à destination des personnes aux revenus modestes qui n’ont pas les garanties nécessaires pour bénéficier des crédits bancaires classiques (intérimaires, employés à temps partiel, personnes sans emploi, etc).
Avec l’augmentation du nombre d'entreprises créées en France, - 17,4% de plus en 2021 soit 995 868 au total, d'après un communiqué du gouvernement - le nombre de demandeurs de micro-crédit facile a fortement progressé.
- Le microcrédit social
L’offre de microcrédit social en France est principalement distribuée par des acteurs publics ou parapublics (Udaf, l'association Adie, CCAS, Parcours confiance, dont les crédits municipaux). Outre leur activité historique de Prêt sur Gage, ces établissements proposent également des micro-crédits personnels. On compte 47 agences de Crédit Municipal en France - environ une pour deux départements.
Les caisses d’allocations familiales proposent également des microcrédits personnels (les microcrédits CAF) à leurs bénéficiaires sous certaines conditions. Ces prêts sont destinés à financer des équipements et des services de première nécessité : électroménager et mobilier de base, ou encore réparations automobiles.
Les informations sur les démarches et les conditions d’accès aux prêts CAF varient par département et sont consultables directement sur le site internet de votre CAF départementale.
Enfin, le site France micro-crédit est édité par la Caisse des Dépôts et Consignations qui répertorie un ensemble d’acteurs qui proposent des micro-crédits en France. Le site propose notamment une carte interactive qui permet de localiser les organismes par département et d’obtenir leurs coordonnées (numéro de téléphone, site internet...)
- Le microcrédit associatif
De nombreuses associations proposent aussi des micro crédits. Parmi les plus connus, on retrouve le micro-crédit Croix-Rouge ou le micro-crédit des Restos du Coeur.
Les offres de ces acteurs publics et parapublics sont généralement peu connues, sans doute parce qu’ils ne font pas ou peu de publicité à grande échelle sur leurs services.
Il faut également reconnaître que ces institutions et ces associations n’ont pour la plupart pas encore « digitalisé » leurs aides et que la demande de microcrédit personnel d'un emprunteur doit encore se faire en envoyant un dossier papier par courrier et dont le traitement peut prendre plusieurs semaines.
Où demander un microcrédit personnel ?
Pour demander un mini crédit, il n'est pas nécessaire de faire appel à sa banque. En effet, les organismes traditionnels ne proposent pas ou peu ce type de financement qui a un faible montant. Ainsi, pour demander un microcredit, il est possible de faire appel à une plateforme de microfinance.
Selon le montant de la somme d'argent nécessaire, il est possible de se tourner vers des plateformes de microcrédit en ligne où la souscription est digitalisée, rapide et facile à réaliser. En plus, la réponse est généralement donnée en moins de 48h.
Quelles sont les offres de micro credit personnel en ligne ?
Le micro crédit Finfrog : simple, rapide et sans justificatif
Finfrog, pionnière du microprêt en ligne, innove en proposant une offre de micro crédit express 24h pour les personnes qui rencontrent des imprévus ou ont un projet de vie.
L'organisme Finfrog est un intermédiaire en financement participatif. Finfrog ne propose pas de crédit à la consommation, mais des prêts entre particuliers.
Le montant à emprunter va de 100 à 600 euros maximum, avec un remboursement étalé sur une durée maximale de 3 à 6 mois. Choisir le service Finfrog, c'est :
Simple : La demande de micro crédit urgent s’effectue en 5 minutes et 100% en ligne depuis n’importe quel type d’appareil (mobile, tablette ou ordinateur). Vous pouvez choisir un crédit 100 euros,un crédit 200 euros, un crédit 300 euros et jusqu'à 600 euros. Enfin un crédit sans justificatif à envoyer par courrier.
Rapide : L'organisme Finfrog propose une offre de crédit rapide grâce à une réponse donnée en moins de 24h et des fonds débloqués dans la foulée (délais hors week-ends et jours fériés). Vous évitez ainsi d'être dans le rouge !
Transparent : Grâce au simulateur de la plateforme, vous connaissez le coût total de votre crédit tout de suite ! Chez Finfrog, il n'y a pas de frais de dossier, les tarifs sont clairs et sans surprise.
Ouvert au plus grand nombre : De l’employé en CDD, à l’étudiant en apprentissage, en passant par l’indépendant : qu'importe votre emploi, vous pouvez déposer une demande. Finfrog encourage un prêt responsable et ouvert aux évolutions de la société tout en luttant contre le surendettement.
Les autres offres de micro prêt en ligne
| Organisme | Montant du micro credit* | Durée* |
|---|---|---|
| Floa Bank | de 100 à 2 500 € | 3 à 4 mois |
| Lydia | de 100 à 3 000 € | 3 à 36 mois |
| Cashper | de 50 à 1 000 € | 15 jours à 1 mois |
| Younited Credit | 1000 € et + | 6 à 84 mois |
* Offres des organismes constatés en septembre 2022
Le saviez-vous ?
Il existe des comparateurs en ligne où vous pouvez effectuer une simulation afin de trouver le microprêt le plus avantageux et au meilleur taux avec des échéances adaptées à votre situation financière. De plus, n'hésitez pas à regarder les différents avis présents en ligne sur les organismes de microfinance pour vous aider à choisir le meilleur microcrédit.
Quelles sont les caractéristiques du micro credit ?
Les conditions de remboursement : dans certains organismes, il est généralement possible de choisir la date de prélèvement des mensualités. Le report d'échéance n'est en revanche pas disponible sauf en cas de difficultés à rembourser son prêt. Pour en savoir plus à ce sujet, il convient de contacter les organismes directement.
Le remboursement anticipé : cette option est généralement proposée sans frais supplémentaire. Les conditions sont précisées dans le contrat du crédit.
L'assurance emprunteur : pour un microcredit personnel, l'assurance crédit est facultative.
Les délais : Généralement, la réponse est assez rapide, notamment si l'organisme donne une réponse de principe. Pour le déblocage des fonds, il se fait généralement en quelques jours maximum.
Quelles sont les conditions pour souscrire un micro-crédit ?
Pour souscrire ce type d'emprunt, il suffit de s'adresser à un organisme bancaire ou à un Intermédiaire en Financement Participatif (IFP). Ainsi, il faut respecter 3 critères au minimum (ils peuvent varier en fonction de l'organisme) :
- Être majeur ;
- Résider en France ;
- Avoir les capacités de remboursement suffisantes.
Si l'emprunteur répond à ces critères, il peut souscrire une demande de prêt en ligne sur la plateforme ou directement auprès de l'établissement bancaire. Il recevra ensuite une réponse en moins d'une semaine et si sa demande a été acceptée, il pourra valider son contrat de prêt.
Comment bénéficier d'un micro prêt professionnel ?
Le microcrédit professionnel permet aux auto-entrepreneurs de lancer leur entreprise ou d'accompagner sa croissance. Ce type de prêt est généralement réservé aux entrepreneurs qui n'ont pas eu accès à un prêt bancaire classique. Ce prêt est amortissable et a un taux fixe.
Pour obtenir un micro crédit professionnel, il est possible de demander à différents acteurs :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| Adie | 300 à 12 000 € | 6 à 48 mois |
| La Nef | 15 000 à 30 000 € | 6 mois à 7 ans |
* Offres des organismes constatés en septembre 2022
Comment avoir un mini prêt social et où le demander ?
Pour demander un mini crédit social, il suffit de faire appel à un réseau d'accompagnement social. Une fois votre dossier de microcrédit social envoyé, il sera présenté à un établissement bancaire partenaire et agréé par le Fonds de Cohésion Sociale (FCS). Vous obtiendrez ensuite une réponse à votre financement quelques semaines plus tard.
Voici les caractéristiques des micro-crédits sociaux :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| CAF | 200 à 3 500 € | 3 à 36 mois |
| Crédit Municipal | 300 à 3 000 € | 6 à 60 mois |
* Offres des organismes constatés en septembre 2022
Micro-crédit associatif : comment en faire la demande ?
Le microcrédit associatif est proposé aux ménages qui sont en difficulté. Il est proposé par des associations caritatives et, comme le micro crédit social, il permet de favoriser l'insertion sociale et l'accès à l'emploi.
Ici, ce sont les associations qui déterminent leurs critères d'attribution et de constitution du dossier emprunteur. Des justificatifs ou factures peuvent être demandés.
Les associations varient en fonction des départements, il est possible de se renseigner auprès du service social de sa ville pour en savoir plus.
Voici les offres de micro crédit de deux associations :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| Croix-Rouge | 300 à 3 000 € | 6 à 36 mois |
| Restos du coeur | 300 à 3 000 € | 12 à 60 mois |
* Offres des organismes constatés en septembre 2022
FAQ sur le micro crédit
Quelle banque fait des micro-crédits ?
Certaines banques proposent des petits montants à emprunter, notamment :
- Le Crédit Mutuel ;
- Boursorama ;
- LCL ;
- Le Crédit Agricole ;
- La Banque Postale.
Quelle est l'histoire du microcrédit ?
La notion de «micro crédit» - au sens où on l’entend aujourd’hui - apparaît pour la première fois à la fin des années 1970. C’est l’économiste Muhammad Yunus qui en développa le concept au sein de la Grameen Bank. Trente ans plus tard, en 2016, il obtient le prix Nobel de la paix pour l’impact de son action et de ses travaux sur l’inclusion économique des plus démunis dans les pays en voie de développement.
L’idée était facile : pouvoir prêter des petites sommes d'argent aux personnes exclues du système bancaire traditionnel et dans des situations précaires, pour leur permettre de concrétiser un projet professionnel et ainsi de favoriser leur insertion sociale et professionnelle.
Ce fut une véritable révolution économique, puisqu’il ne s’agissait plus d’avoir des revenus stables ou bien des garants pour pouvoir emprunter mais simplement de présenter un projet économiquement viable.
Depuis son lancement, près de 9 millions de personnes ont été soutenus par la Grameen Bank, à travers cette économie sociale et solidaire. Les projets financés sont encore aujourd’hui majoritairement des lancements de commerces de proximité ou encore la création d’activités agricoles. Petite particularité : ces projets sont généralement portés par des groupes d’individus, on compte en moyenne 5 co-emprunteurs par projet.
Le microcrédit, concept exporté sur l’ensemble des continents
Depuis le Bangladesh, le micro crédit s’est étendu sur l’ensemble des continents et dans les pays développés. D’après les estimations de la Banque Mondiale, on compte à présent plus de 10 000 institutions de microfinance réparties dans le monde et plus de 140 millions de personnes qui ont pu en bénéficier à travers le monde.
Si les pays émergents d’Asie et d’Afrique restent les principaux « marchés » de ce mode de financement en nombre de bénéficiaires, il trouve désormais parfaitement sa place dans les pays occidentaux et notamment auprès des personnes avec des faibles revenus et des allocataires de minima sociaux (RSA, caf, etc).
Depuis plusieurs années, il tend à se démocratiser aux Etats-Unis et en Europe, via des acteurs traditionnels mais aussi des entreprises innovantes comme Kiva, pour ne citer qu’elle. Cette plateforme, lancée aux Etats-Unis en 2005, a été un des pionniers dans le développement du micro-crédit participatif.
Elle permet à des particuliers de financer des projets portés par des entrepreneurs implantés aux Etats-Unis mais aussi dans 82 pays à travers le monde. Kiva réunit aujourd’hui une communauté de 2,1 millions d’emprunteurs.
Pour quels projets faire appel au micro-crédit en ligne ?
Le microcrédit personnel ou professionnel peut être utile dans de nombreuses situations :
- La réparation d'une voiture
- Le paiement d'une facture trop élevée
- Le changement d'un appareil électroménager défectueux
Mais aussi :
- L'achat de matériaux pour son entreprise
- Le paiement du loyer de son local
- Le financement d'une formation professionnelle
Quelques chiffres sur le micro crédit
En France, en 2020 :
| Chiffres | Explication |
|---|---|
| 1,6 milliard d'euros | Encours de microcrédits en France à la fin 2020. |
| 18 702 | Microcrédits personnels accordés en 2020 en France. |
| 50 350 | Microcrédits professionnels accordés en 2020 en France. |
| 140 millions | De personnes ont bénéficié des services de la micro-finance dans le monde en 2020. Parmi ceux-ci, 81% sont des femmes. |
>Source : Rapport annuel de l'Observatoire de l'inclusion bancaire 2020, Banque de France
Le chiffre : 9 / 10
Neuf minis prêts personnels sur dix vont servir à financer des dépenses liées à la mobilité comme l'acquisition ou la réparation d’un véhicule ou encore l'obtention du permis de conduire par exemple.
