Quel est le principe d'un micro-crédit ?
Le microcrédit est un mode de financement qui existe depuis une trentaine d’années. D’abord destiné aux entrepreneurs dans les pays émergents, le micro-crédit s’est très largement étendu sur l’ensemble des continents.
Aujourd'hui en France, le micro crédit personnel est plutôt destiné aux personnes qui ont des faibles revenus, qui sont allocataires de minima sociaux et qui sont exclues du système bancaire traditionnel.
Le microcredit permet de financer des projets personnels comme l'achat de biens et services, et professionnels, pour la création ou le développement d'une entreprise par exemple.
En ce qui concerne les caractéristiques du microcrédit :
- Son montant est compris entre 100 et 8 000 euros et parfois, il peut atteindre 10 000 euros maximum (pour des projets professionnels notamment).
- Sa durée maximale de remboursement varie en fonction de la nature du projet : il peut aller de quelques semaines à 6 voire 12 mois pour un projet personnel et parfois, quelques années, mais n'excède pas 7 ans généralement.
- Son taux d'intérêt est compris entre 1,5% et 4%. Il n'y a généralement pas de frais de dossier.
Le micro crédit peut également se présenter comme une alternative au découvert bancaire.
L'essentiel à retenir sur le micro credit
| Montant du microcredit | 100 à 8 000 € |
|---|---|
| Durée | 14 jours à 84 mois |
| Taux d'intérêt | 1,5 à 4% |
| Frais de dossier | Non |
| Justificatifs d'achat | Non |
| Déblocage des fonds | Immédiat ou jusqu'à 72h |
Qui peut bénéficier d'un microcrédit ?
Une majorité de personnes peut prétendre et a droit de souscrire un micro-crédit, même si ce type d'emprunt s'adresse principalement aux personnes exclues du système bancaire classique.
En effet, ce coup de pouce financier va principalement concerner les personnes aux faibles revenus à savoir : les allocataires d'aides sociales (RSA, APL, allocations familiales...), les chômeurs, les personnes âgées, les étudiants, les travailleurs en situation précaire, etc.
Le micro credit est aussi une solution intéressante pour les personnes ayant des revenus légèrement trop élevés pour recevoir les aides sociales mais qui ont des revenus trop faibles pour obtenir un financement auprès des banques.
Quels sont les types de microcrédit qui existent ?
Il existe différents types de micro credit :
- Le microcrédit personnel
C'est un type de prêt qui permet de financer des projets personnels. L'objectif de ce microcrédit est généralement d'améliorer la situation de l'emprunteur, de l'aider à faire face à un imprévu ou encore de favoriser son insertion sociale.
Ainsi, le souscripteur du microcrédit personnel peut utiliser la somme d'argent pour différents projets personnels : réparer sa voiture, permettre le remboursement de soins médicaux, le règlement d'une formation, financer l'achat de mobilier etc.
Proposé et structuré principalement par des associations (comme l'Adie), il permet la création ou la reprise d’entreprise. Il s’agit en général de prêts compris entre 1 000 euros et 10 000 euros voire plus dans certains cas.
Ces minis crédits professionnels sont à destination des personnes aux revenus modestes qui n’ont pas les garanties nécessaires pour bénéficier des crédits bancaires classiques (intérimaires, employés à temps partiel, personnes sans emploi, etc).
Avec l’augmentation du nombre d'entreprises créées en France, - 17,4% de plus en 2021 soit 995 868 au total, d'après un communiqué du gouvernement - le nombre de demandeurs de micro-crédit facile a fortement progressé.
- Le microcrédit social
L’offre de microcrédit social en France est principalement distribuée par des acteurs publics ou parapublics (Udaf, l'association Adie, CCAS, Parcours confiance, dont les crédits municipaux). Outre leur activité historique de Prêt sur Gage, ces établissements proposent également des micro-crédits personnels. On compte 12 agences de Crédit Municipal en France.
Les caisses d’allocations familiales proposent également des microcrédits personnels (les microcrédits CAF) à leurs bénéficiaires sous certaines conditions. Ces prêts sont destinés à financer des équipements et des services de première nécessité : électroménager et mobilier de base, ou encore réparations automobiles.
Les informations sur les démarches et les conditions d’accès aux prêts CAF varient par département et sont consultables directement sur le site internet de votre CAF départementale.
Enfin, le site France micro-crédit est édité par la Caisse des Dépôts et Consignations qui répertorie un ensemble d’acteurs qui proposent des micro-crédits en France. Le site propose notamment une carte interactive qui permet de localiser les organismes par département et d’obtenir leurs coordonnées (numéro de téléphone, site internet...)
- Le microcrédit associatif
De nombreuses associations proposent aussi des micro crédits. Parmi les plus connus, on retrouve le micro-crédit Croix-Rouge.
Les offres de ces acteurs publics et parapublics sont généralement peu connues, sans doute parce qu’ils ne font pas ou peu de publicité à grande échelle sur leurs services.
Il faut également reconnaître que ces institutions et ces associations n’ont pour la plupart pas encore « digitalisé » leurs aides et que la demande de microcrédit personnel d'un emprunteur doit encore se faire en envoyant un dossier papier par courrier et dont le traitement peut prendre plusieurs semaines.
Auprès de quel organisme demander un microcrédit personnel ?
Pour demander un micro crédit, l'emprunteur peut ne pas faire appel à sa banque. En effet, les organismes traditionnels ne proposent pas ou peu ce type de financement qui a un faible montant. Ainsi, pour demander un microcredit, il est notamment possible de se tourner vers des plateformes associatives.
Quels sont les délais pour obtenir un micro crédit ?
Une fois que la demande de microcrédit a été soumise, en ligne ou en physique, le bénéficiaire reçoit une réponse pour laquelle le délai peut varier en fonction des différents organismes.
Peut-on souscrire un microcrédit sans justificatif ?
Le microcrédit personnel est un prêt non affecté qui ne nécessite pas de justificatif d'achat. Certains prêteurs offrent des microcrédits sans exiger de preuve de revenus sous format papier.
Quels sont les justificatifs à fournir pour obtenir un micro crédit ?
Afin de contracter un microcrédit, il est nécessaire de fournir divers documents :
- Un relevé d'identité bancaire (RIB) ;
- Une pièce d'identité.
D'autres justificatifs supplémentaires peuvent être requis, tels que :
- Un justificatif de revenus ;
- Un justificatif de domicile ;
- Le dernier avis d'imposition.
Comment bénéficier d'un micro prêt professionnel ?
Le microcrédit professionnel permet aux auto-entrepreneurs de lancer leur entreprise ou d'accompagner sa croissance. Ce type de prêt est généralement réservé aux entrepreneurs qui n'ont pas eu accès à un prêt bancaire classique. Ce prêt est amortissable et a un taux fixe.
Pour obtenir un micro crédit professionnel, il est possible de demander à différents acteurs :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| Adie | Jusqu'à 12 000 € | 6 à 48 mois |
| La Nef | 5 000 € min | Jusqu'à 12 mois |
* Offres des organismes constatés en juin 2023
Comment avoir un mini prêt social et où le demander ?
Pour demander un mini crédit social, il suffit de faire appel à un réseau d'accompagnement social. Une fois votre dossier de microcrédit social envoyé, il sera présenté à un établissement bancaire partenaire et agréé par le Fonds de Cohésion Sociale (FCS). Vous obtiendrez ensuite une réponse à votre financement quelques semaines plus tard.
Voici les caractéristiques des micro-crédits sociaux :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| CAF - Le microcredit chauffage | Jusqu'à 1 200 € | 10 mois |
* Offres des organismes constatés en juin 2023
Micro-crédit associatif : comment en faire la demande ?
Le microcrédit associatif est proposé aux ménages qui sont en difficulté. Il est proposé par des associations caritatives et, comme le micro crédit social, il permet de favoriser l'insertion sociale et l'accès à l'emploi.
Ici, ce sont les associations qui déterminent leurs critères d'attribution et de constitution du dossier emprunteur. Des justificatifs ou factures peuvent être demandés.
Les associations varient en fonction des départements, il est possible de se renseigner auprès du service social de sa ville pour en savoir plus.
Voici l'offre de micro crédit d'une association :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| Croix-Rouge | 300 à 3 000 € | 6 à 36 mois |
* Offres des organismes constatés en juin 2023
FAQ sur le micro crédit
Quelle banque propose des micro-crédits ?
Certaines banques proposent des petits montants à emprunter, notamment :
- Le Crédit Mutuel ;
- Boursorama ;
- LCL ;
- Le Crédit Agricole ;
- La Banque Postale.
Quel est le montant maximum d'un micro-crédit ?
Depuis février 2022, le montant maximal du microcrédit personnel accordé à une personne physique pour un projet d'insertion est fixé à 8 000 €, par rapport à 5 000 € précédemment (conformément à l'article R518-61 du Code monétaire et financier). La période de remboursement ne peut pas dépasser 7 ans (auparavant, elle était de trois ans avant février 2022).
Pour quels projets faire appel au micro-crédit en ligne ?
Le microcrédit personnel ou professionnel peut être utile dans de nombreuses situations :
- La réparation d'une voiture ;
- Le paiement d'une facture trop élevée ;
- Le changement d'un appareil électroménager défectueux.
Mais aussi :
- L'achat de matériaux pour son entreprise ;
- Le paiement du loyer de son local ;
- Le financement d'une formation professionnelle.
Une personne FICP peut-elle souscrire à un micro crédit ?
Les individus inscrits au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ont la possibilité de se tourner vers des sites web ou des applications dédiées au microcrédit. Ils peuvent également opter pour un microcrédit à vocation sociale ou associatif, dans le cas où les fonds sont destinés à soutenir un projet d'insertion sociale ou professionnelle.
Le chiffre : 7%
En 2021, le volume des microcrédits personnels a enregistré une hausse de 7%, tandis que pour les professionnels, cette augmentation s'est élevée à 4%. Au total, ces prêts représentent une somme de 1,7 milliard d'euros, d'après un rapport de la Banque de France.
