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Quel est le principe d'un micro-crédit ?
Le microcrédit est un mode de financement qui existe depuis environ 50 ans. Développé à l’origine dans les pays émergents, notamment au Bangladesh à partir de 1976, le micro crédit s’est depuis largement étendu à l’ensemble des continents. En France, le microcrédit professionnel s’est notamment développé à partir de la création de l'Adie en 1989, tandis que le micro-crédit personnel a été structuré à partir de 2005, avec la création du Fonds de cohésion sociale.
Aujourd'hui en France, le microcrédit personnel s'adresse principalement aux personnes disposant de faibles revenus ou rencontrant des difficultés pour accéder au crédit bancaire traditionnel. Il n'est toutefois pas réservé aux bénéficiaires de minima sociaux et aucun plafond de revenus unique n'est fixé par la réglementation.
Le micro crédit permet de financer des projets personnels favorisant l’insertion sociale ou professionnelle, comme l'achat ou la réparation d'un véhicule, une formation, le permis de conduire, des frais de santé non remboursés ou un équipement nécessaire à un emploi. Il peut également financer des projets professionnels, notamment la création, la reprise ou le développement d'une petite entreprise.
En ce qui concerne les caractéristiques du microcrédit :
- Le microcrédit personnel peut atteindre 8 000 euros maximum. Sa durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans.
- Le microcrédit professionnel peut atteindre 17 000 euros maximum et être remboursé sur une durée maximale de 5 ans.
- Pour un micro-crédit personnel, le taux d'intérêt est fixé par l'organisme prêteur. Il n'existe pas de taux réglementé spécifique : il est généralement modéré. Des frais peuvent exister même s'ils sont souvent absents en pratique. Pour un microcrédit professionnel, le taux est également fixé par l'organisme prêteur.
Le micro crédit peut ainsi constituer une solution de financement pour les personnes qui ne peuvent pas accéder à un prêt bancaire classique et permettre de financer un projet précis sans avoir recours à d'autres formes de crédit ou au découvert bancaire.
L'essentiel à retenir sur le micro credit
| Montant du microcredit | 100 à 8 000 € |
|---|---|
| Durée | 14 jours à 84 mois |
| Taux d'intérêt | 1,5 à 4% |
| Frais de dossier | Variables selon l'organisme, souvent absents |
| Justificatifs d'achat | Non |
| Déblocage des fonds | Immédiat ou jusqu'à 72h |
Qui peut bénéficier d'un microcrédit ?
Le micro-crédit s'adresse principalement aux personnes rencontrant des difficultés pour obtenir un crédit bancaire classique. Il n'existe toutefois pas de condition de revenus unique fixée par la loi pour bénéficier d'un microcrédit personnel.
En effet, ce coup de pouce financier peut notamment concerner les personnes aux faibles revenus, les bénéficiaires de minima sociaux, les demandeurs d'emploi ou encore les travailleurs disposant de revenus modestes ou irréguliers.
Le micro credit peut aussi concerner des personnes ayant des revenus trop élevés pour bénéficier de certaines aides sociales, mais dont la situation ou les ressources ne permettent pas d'obtenir facilement un financement auprès des banques.
Pour obtenir un microcrédit personnel, il faut cependant disposer d'un projet favorisant l'insertion sociale ou professionnelle, être accompagné par un organisme social et conserver une capacité suffisante pour rembourser le prêt.
Quels sont les types de microcrédit existants ?
Il existe différents types de micro credit :
- Le microcrédit personnel
C'est un type de prêt qui permet de financer un projet personnel précis. L'objectif de ce microcrédit est généralement d'améliorer la situation de l'emprunteur et de favoriser son insertion sociale ou professionnelle.
Ainsi, le souscripteur du microcrédit personnel peut utiliser la somme d'argent pour différents projets personnels : réparer ou acheter un véhicule nécessaire à sa mobilité, financer son permis de conduire, régler une formation, financer des frais de santé non remboursés ou acheter un équipement nécessaire à un emploi.
Le microcrédit personnel est toutefois un crédit affecté : l'argent doit servir au projet présenté dans le dossier et ne peut pas être utilisé librement.
Proposé notamment par des associations et organismes spécialisés comme l'Adie, il permet de financer la création, la reprise ou le développement d’une petite entreprise.
Le plafond réglementaire du microcrédit professionnel est fixé à 17 000 euros depuis 2025, même si chaque organisme peut proposer un montant maximal inférieur. Sa durée de remboursement ne peut pas dépasser 5 ans.
Ces microcrédits professionnels s'adressent principalement aux créateurs ou repreneurs d'entreprises qui n'ont pas accès au financement bancaire classique. Ils permettent notamment de financer du matériel, un véhicule professionnel, du stock ou certains besoins de trésorerie.
Avec l’augmentation du nombre d'entreprises créées en France (5 % de plus en 2025, soit environ 1 165 800 créations au total d’après l’Insee), les solutions de financement destinées aux créateurs d'entreprises conservent une place importante.
- Le microcrédit social
L'expression microcrédit social est souvent utilisée pour désigner le microcrédit personnel accompagné. En France, il repose sur l'intervention de structures d'accompagnement et d'organismes prêteurs.
Il est notamment possible de se renseigner auprès de CCAS, missions locales, associations comme la Croix-Rouge ou Crésus, Crédits Municipaux, l'Adie ou encore Parcours Confiance, selon les organismes présents dans votre département. La Banque de France tient à jour un annuaire national des acteurs du microcrédit.
Certaines caisses d’allocations familiales proposent également à leurs bénéficiaires des prêts sociaux ou prêts d'équipement (les microcrédits CAF) sous certaines conditions.
Ces dispositifs ne correspondent toutefois pas à une offre nationale unique : leur montant, les équipements financés, les conditions de ressources et les modalités de remboursement varient selon la CAF départementale. En 2026, certaines CAF proposent par exemple des prêts pour financer de l'électroménager, du mobilier ou du matériel informatique.
Les informations sur les démarches et les conditions d’accès aux prêts CAF varient donc selon le département et sont consultables directement sur le site internet de votre CAF départementale.
Enfin, la Banque de France propose désormais un annuaire des acteurs du microcrédit permettant de localiser les organismes d'accompagnement et de financement présents dans chaque département.
- Le microcrédit associatif
De nombreuses associations proposent également un accompagnement vers le micro crédit. Parmi les plus connues, on retrouve le micro-crédit Croix-Rouge.
Selon les organismes, l'association peut accompagner l'emprunteur dans la constitution de son dossier, puis transmettre celui-ci à un établissement financier partenaire. Certaines structures habilitées peuvent également participer directement au financement.
Les démarches varient selon les acteurs. Elles peuvent commencer en ligne, par téléphone ou lors d'un rendez-vous avec un conseiller. Un accompagnement et une étude du projet restent cependant au cœur du fonctionnement du microcrédit personnel.
Auprès de quel organisme demander un microcrédit personnel ?
Pour demander un micro crédit personnel accompagné, l'emprunteur passe généralement par un organisme d'accompagnement social plutôt que de déposer directement une demande auprès d'une banque classique.
Il peut notamment s'agir d'une association spécialisée, d'un CCAS, d'une mission locale ou d'un travailleur social. L'organisme étudie le projet, la situation financière et la capacité de remboursement de l'emprunteur avant de transmettre le dossier à un établissement prêteur partenaire.
Certains organismes présents dans l'annuaire de la Banque de France assurent à la fois l'accompagnement et le financement.
Quels sont les délais pour obtenir un micro crédit ?
Une fois que la demande de microcrédit a été soumise, le délai de réponse varie selon les organismes, la complexité du dossier et les documents à fournir.
Contrairement à certains petits crédits commerciaux, le microcrédit personnel accompagné n'est pas conçu comme un financement instantané. Le projet et la capacité de remboursement doivent être étudiés avant l'acceptation du prêt.
Après la signature du contrat, le microcrédit personnel étant un crédit à la consommation, l'emprunteur dispose également d'un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.
Peut-on souscrire un microcrédit sans justificatif ?
Le microcrédit personnel n'est pas un prêt utilisable librement. Il s'agit d'un crédit affecté à un projet précis et le dossier doit permettre à l'organisme accompagnateur et au prêteur de comprendre ce qui sera financé.
Des justificatifs tels qu'un devis, une facture ou tout document permettant d'établir le coût du projet peuvent donc être demandés.
Les justificatifs concernant les revenus et la situation personnelle peuvent également varier selon les organismes.
Quels sont les justificatifs à fournir pour obtenir un micro crédit ?
Afin de contracter un microcrédit, différents documents peuvent être demandés selon l'organisme et le projet :
- Un relevé d'identité bancaire (RIB) ;
- Une pièce d'identité.
D'autres justificatifs supplémentaires peuvent être requis, tels que :
- Un justificatif de revenus et de ressources ;
- Un justificatif de domicile ;
- Le dernier avis d'imposition ;
- Des justificatifs concernant les charges du foyer ;
- Un devis, une facture ou un autre justificatif lié au projet financé.
L'organisme d'accompagnement étudie ensuite le projet et la capacité de remboursement de l'emprunteur.
Comment bénéficier d'un micro prêt professionnel ?
Le microcrédit professionnel permet aux créateurs, repreneurs d'entreprise et dirigeants de très petites entreprises de lancer leur activité ou d'accompagner son développement. Il concerne notamment les entrepreneurs qui n'ont pas pu obtenir un financement bancaire classique.
Le plafond réglementaire est fixé à 17 000 € et la durée de remboursement ne peut pas dépasser 5 ans. Le montant réellement proposé dépend toutefois de l'organisme et du projet.
Pour obtenir un micro crédit professionnel, il est possible de demander à différents acteurs :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| Adie | 300 à 15 000 € | Jusqu'à 48 mois |
| Parcours Confiance | 1 500 à 12 000 € en métropole | Jusqu'à 60 mois |
* Offres des organismes constatées en octobre 2026. Les conditions peuvent évoluer.
Comment avoir un mini prêt social et où le demander ?
Pour demander un mini crédit social, ou plus précisément un microcrédit personnel accompagné, il faut généralement faire appel à un réseau d'accompagnement social.
Une fois votre dossier de microcrédit social constitué, l'organisme vérifie votre projet et votre capacité de remboursement avant de le transmettre, lorsque cela est nécessaire, à un établissement prêteur partenaire.
Le Fonds de cohésion sociale (FCS) participe à la garantie d'une partie des microcrédits distribués dans ce cadre.
Certaines CAF proposent par ailleurs leurs propres prêts sociaux ou prêts d'équipement, dont les caractéristiques sont fixées localement.
Micro-crédit associatif : comment en faire la demande ?
Le microcrédit associatif s'adresse notamment aux personnes rencontrant des difficultés pour accéder à un crédit bancaire traditionnel. Des associations peuvent accompagner les emprunteurs afin de favoriser l'insertion sociale et l'accès à l'emploi.
Ce sont les associations ou les organismes partenaires qui déterminent leurs critères d'attribution et les documents nécessaires à la constitution du dossier emprunteur. Des devis, factures ou justificatifs de ressources peuvent notamment être demandés.
Les associations et dispositifs disponibles varient en fonction des départements. Il est possible de consulter l'annuaire des acteurs du microcrédit de la Banque de France ou de se renseigner auprès du service social de sa commune.
Voici l'offre de micro crédit proposée avec l'accompagnement de la Croix-Rouge française :
| Organisme | Montant* | Durée* |
|---|---|---|
| Croix-Rouge | 300 à 3 000 € | 6 à 36 mois |
* Offre constatée en octobre 2026. Le crédit est accordé par un partenaire bancaire et les conditions peuvent évoluer.
FAQ sur le micro crédit
Quelle banque propose des micro-crédits ?
En France, le microcrédit personnel repose généralement sur un partenariat entre un réseau d'accompagnement et un établissement financier.
Parmi les acteurs présents dans l'annuaire de la Banque de France, on retrouve notamment :
- La Banque Postale, notamment via son dispositif d'accompagnement L'Appui ;
- certains réseaux du Crédit Agricole à travers des dispositifs Point Passerelle ;
- des Crédits Municipaux ;
- l'Institut de Microcrédit et sa marque Parcours Confiance ;
- des associations et réseaux spécialisés comme l'Adie.
L'offre dépend toutefois du département et tous les établissements bancaires ne proposent pas directement un microcrédit à leurs clients.
Quel est le montant maximum d'un micro-crédit ?
Depuis février 2022, le montant maximal du microcrédit personnel accordé à une personne physique pour un projet d'insertion est fixé à 8 000 €. La période de remboursement peut aller jusqu'à 7 ans.
Pour le microcrédit professionnel, le plafond a été relevé à 17 000 € sur l'ensemble du territoire français par le décret du 4 décembre 2024, applicable depuis 2025. La durée maximale de remboursement est de 5 ans.
Pour quels projets faire appel au micro-crédit en ligne ?
Le microcrédit personnel ou professionnel peut être utile dans différentes situations.
Pour un microcrédit personnel :
- La réparation ou l'achat d'une voiture nécessaire à la mobilité ;
- Le financement du permis de conduire ;
- Le financement d'une formation professionnelle ;
- Des frais de santé non remboursés ;
- L'achat d'un équipement nécessaire à un emploi.
Pour un microcrédit professionnel :
- L'achat de matériel pour son entreprise ;
- L'achat de stock ;
- Le financement d'un véhicule professionnel ;
- Certains besoins de trésorerie liés au lancement ou au développement de l'activité.
Une personne FICP peut-elle souscrire à un micro crédit ?
L'inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) n'interdit pas légalement d'obtenir un nouveau crédit.
En revanche, les établissements prêteurs consultent le FICP pour évaluer la solvabilité de l'emprunteur et restent libres d'accepter ou de refuser la demande.
Une personne inscrite au FICP peut donc, selon sa situation, déposer une demande de microcrédit personnel accompagné auprès d'une association ou d'un réseau spécialisé. Son projet, ses ressources, ses charges et sa capacité de remboursement seront étudiés.
Lorsqu'une personne fait l'objet d'une procédure ou d'un plan de surendettement, la souscription d'un nouveau crédit peut nécessiter une autorisation spécifique. Il est donc nécessaire de vérifier sa situation auprès de la Banque de France ou de l'organisme qui l'accompagne avant de s'engager.
Le chiffre : 10 %
En 2025, le nombre de nouveaux projets financés par un microcrédit personnel a enregistré une hausse de 10 %, tandis que celui des microcrédits professionnels a progressé d’environ 2,5 %.
Au total, les encours de microcrédits personnels et professionnels atteignent 2,3 milliards d’euros, soit une hausse de 10 % sur un an, d’après le rapport 2025 de l’Observatoire de l’inclusion bancaire de la Banque de France.
