Rachat de crédits : réduisez vos mensualités !

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Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ou regroupement de crédits est une opération financière utile en cas de multiplication d’emprunts et de dettes, là où le budget d’un ménage peut se trouver déséquilibré. En effet, le rachat de crédits permet de réunir en un seul et même crédit, tous les prêts en cours de remboursement et certaines dettes.

L’emprunteur ne versera plus qu’une seule mensualité pour rembourser ses différents crédits. Le montant de celle-ci sera revu à la baisse et le calcul se fera sur la base des revenus actuels de l’emprunteur.

L’objectif étant d’améliorer la situation financière de l’emprunteur, celle-ci sera ajustée à sa capacité d’endettement afin de lui permettre une meilleure gestion de son budget. Pour amortir la baisse de cette échéance, la durée de remboursement globale sera prolongée. 

L’emprunteur pourra également inclure dans le rachat, une trésorerie supplémentaire afin de réaliser des nouveaux projets. C’est pourquoi, en cas d’accumulation d'échéances de remboursement, il est possible de se tourner vers cette solution.

En contractant un rachat de crédits, l’emprunteur bénéficiera de conditions d’emprunt plus avantageuses, notamment en matière de taux d'intérêt. En effet, au moment de la signature du contrat, il est possible de négocier un taux plus bas, en adéquation avec les fluctuations du marché à ce moment-là.

rachat de crédits

Comment ça se passe quand on fait un rachat de crédits ?

Si vous avez des charges mensuelles trop importantes, le regroupement de crédits est une bonne solution. Voici les différentes étapes :

          
  1. Vous effectuez votre demande de rachat de crédits auprès de l'organisme compétent
  2. Vous recevez une réponse de la part de l'établissement
  3. Vous constituez votre dossier avec les pièces justificatives associées
  4. Vous recevrez une offre de prêt que vous pourrez signer si vous êtes d'accord
  5. L'organisme de rachat de crédit s'occupera de contacter vos créanciers et de rembourser vos crédits en cours
  6. Vous aurez plus qu'une seule mensualité à payer
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Qui fait le rachat de crédit ?

Les organismes qui effectuent des rachats de crédits sont généralement les banques. C'est souvent les filiales des grandes banques nationales qui proposent ce type de solution.

Pour faire un regroupement de crédit, il est aussi possible de faire appel à des organismes de crédit en ligne qui proposent parfois ce type de solution. Vous pouvez aussi contacter un courtier, certains sont spécialisés dans le regroupement de crédits à la consommation ou hypothécaire.

Quelles sont les banques qui font des rachats de crédits ?

Les banques françaises qui proposent le regroupement de crédits sont : le Crédit Agricole, la Société Générale, la Banque Postale, la Banque Populaire, le Crédit Mutuel, le CIC, le LCL, la Caisse d'Epargne et le Crédit Foncier.

Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un regroupement de crédits ?

Pour faire une demande de regroupement de crédits, il faut respecter les deux conditions suivantes : 

          
  1. Être majeur et résider en France
  2. Ne pas être répertorié au Fichier National des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France

Outre ces conditions légales, les banques et les établissements de crédits ont des critères plus ou moins souples dans l'octroi d'un rachat de crédits. En effet, il s’agit d’un montage complexe qui exige une certaine garantie de solvabilité. Les organismes sont donc particulièrement vigilants aux critères suivants au moment de l’examen d’un dossier de demande : 

  • La stabilité des revenus et la situation professionnelle
  • La gestion des comptes bancaires et des finances personnelles
  • La mise en place éventuelle d’une épargne 
  • Le patrimoine détenu 
  • La situation personnelle de l’emprunteur 
  • Les différentes pensions perçues ou à verser

Tous ces éléments et leur justificatif composeront le dossier qui sera étudié par un comité avant la validation de chaque demande. L’objectif est avant tout de déterminer la solvabilité de l’emprunteur et le sérieux de son profil.

En effet, les établissements prêteurs cherchent à avoir un maximum de garanties sur le long terme car il s’agit d’un montage qui s’inscrit dans la durée. 

En ce qui concerne l'assurance emprunteur, dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, c’est une assurance facultative. En revanche, dans le cadre d’un rachat incluant un emprunt immobilier, elle sera indispensable pour se voir octroyer un regroupement de crédits.

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Quelles sont les pièces justificatives à réunir pour faire la demande ?

Pour justifier votre situation, vous aurez un certain nombre de justificatifs à fournir pour faire votre demande de regroupement de crédits :

  • Votre livret de famille
  • Un justificatif de domicile
  • Votre contrat de travail et dernières fiches de paie
  • Votre dernier avis d'imposition
  • Vos offres de crédits en cours

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

Il existe différents types de rachat de crédits en fonction de la nature des prêts concernés

  1. Le rachat de crédits à la consommation qui permet de regrouper uniquement des emprunts de ce type.
  2. Le rachat de crédit immobilier qui peut réunir à la fois des prêts conso et des emprunts immobiliers.
  3. Le rachat de crédit hypothécaire, exclusivement destiné aux emprunteurs propriétaires de biens immobiliers.

Il est également possible de demander une trésorerie supplémentaire lors de la demande de regroupement de prêts. La somme empruntée peut ainsi permettre de concrétiser un projet personnel sans avoir à souscrire à un nouvel emprunt. Ce nouveau prêt sera inclus dans le capital total restant dû. 

Les crédits et les dettes que l’on peut regrouper

Pour faire une demande de rachat de crédits, il faut que l’emprunteur réunisse au moins deux crédits. Au sein de cette opération, il est possible de regrouper les types de prêts suivants : 

          
  • Prêt personnel
  • Crédit affecté
  • Crédit renouvelable
  • Locations avec option d’achat (LOA)
  • Crédits immobilier
  • Crédit hypothécaire
  • Découvert bancaire

L’emprunteur peut également inclure dans l’opération différentes dettes comme des loyers en retard (locataires), les charges de copropriété (propriétaires), les dettes familiales, les frais d’huissier, des retards d’impôts ou encore de versement de pension. En revanche, il n’est pas possible d’inclure des dettes professionnelles.

Le saviez-vous ?

Pour qu’un crédit immobilier soit inclus dans une opération de regroupement de prêts, il faudra que le capital restant à rembourser ne soit pas supérieur à 60% du capital total.

Qui peut faire un rachat de crédit ?

Le rachat de prêt est une solution accessible à tous. En effet, si vous disposez de prêts en cours, vous pouvez en faire la demande. Ainsi, quelle que soit votre situation : si vous êtes locataire, propriétaire ou encore hébergé gratuitement, cette solution vous est ouverte.

De plus, votre situation professionnelle ne sera pas un frein pour votre éligibilité. Que vous soyez jeune actif, retraité, en CDI, artisan, commerçant, salarié, en profession libérale ou fonctionnaire, vous pouvez tout à fait y avoir recours.

Le regroupement de crédit se base sur votre situation personnelle (en couple, marié, célibataire, divorcé, avec des enfants ou non, etc) mais aussi professionnelle (par rapport aux revenus que vous percevez).

Durant cette opération financière, ce sont vos dettes en cours auprès des différents organismes mais aussi vos dépenses courantes qui seront prises en compte.

Ces éléments seront ensuite déduits des revenus que vous percevez afin de connaître votre taux d'endettement. Ce taux d'endettement regroupe votre niveau d'endettement, votre capacité de remboursement et votre reste à vivre une fois les charges déduites. C'est un indicateur essentiel pour l'acceptation ou non de votre demande de rachat de crédits.

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Pourquoi regrouper ses crédits ?

Le regroupement de ses crédits peut être une solution utile dans plusieurs situations. Si vous souhaitez diminuer votre charge financière mensuelle, si vous voulez réaliser un nouvel achat immobilier ou encore que vous avez besoin d'une trésorerie mais que votre situation financière ne le permet pas.

Je souhaite diminuer mes mensualités

Vous avez trop de prêts en cours ? Vous avez des difficultés pour régler votre loyer ou vos factures ? Cela veut peut-être dire que votre budget est déséquilibré et que vos charges mensuelles deviennent trop importantes par rapport aux revenus que vous percevez.

Vous pouvez alors faire appel au regroupement de crédits qui permettra de diminuer le montant de vos mensualités grâce à une durée de remboursement plus longue. Vous aurez ainsi un reste à vivre plus confortable et votre budget sera rééquilibré.

Je veux faire un nouvel achat immobilier

Vous avez plusieurs prêt en cours ? Votre reste à vivre est suffisant et vous souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier ? La solution de rachat de crédits peut vous permettre de réaliser vos projets personnels.

En effet, vos prêts en cours constituent votre taux d'endettement. Si celui-ci dépasse 33% d'endettement, selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière, vous ne pourrez plus emprunter d'argent.

Grâce au rachat de vos crédits en cours, votre taux d'endettement pourra diminuer et vous pourrez ensuite souscrire un nouveau crédit immobilier pour acheter le bien en question.

Je veux baisser mon taux d'endettement et réaliser un nouveau projet

Vous avez plusieurs crédits en cours ? Un reste à vivre suffisamment confortable et un nouveau projet à financer ? Si votre taux d'endettement est trop juste ou trop élevé, vous ne pourrez pas financer votre projet. Dans ce cas, vous pourrez demander une opération de rachat de crédits et inclure une trésorerie supplémentaire pour financer vos projets : un mariage, un voyage, des travaux, etc.

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Comment choisir la meilleure offre de rachat de crédits ?

Le marché du rachat de crédits est très florissant depuis quelques années, il existe à l’heure actuelle une multitude d’offres proposées par différents acteurs. C’est pourquoi, les futurs candidats au rachat de crédits ont parfois du mal à sélectionner une offre parmi ce vaste choix. 

Dans ce cas, il est possible d’utiliser des outils sur Internet comme les comparateurs ou les calculettes en ligne qui permettent en quelques clics de faire une simulation. De façon simple et rapide, en renseignant les informations essentielles sur les crédits à racheter et la situation de l’emprunteur, il est possible d’obtenir gratuitement un devis par email ou d’être rappelé par un conseiller. 

Afin obtenir la meilleure offre possible, il ne faut pas non plus hésiter à faire jouer la concurrence entre les organismes et un courtier en s’appuyant sur des éléments tels que le TAEG, qui est le taux de référence à étudier car il intègre tous les frais et le coût de l’opération, les conditions et les indemnités en cas de remboursement anticipé ou encore les frais de dossier.

Quel est le taux d'un rachat de crédit ?

Voici les meilleurs taux pour les offres de regroupement de crédit à la conso et de crédit immobilier :

          
Types de rachat de crédit Taux le plus bas
Rachat de crédit immobilier 1,62%*
Rachat de crédit à la consommation 1,75%*

* Les taux sont à partir de. Ce sont des taux actuels proposés par des établissements de crédits, sous réserve d'étude et de la durée du financement. C'est le taux le moins élevé en fonction du profil emprunteur.

> Source : Baromètre des meilleurs taux de rachat de crédit en vigueur en mars 2022 par Solutis

Le chiffre : 33%

C’est le taux d’endettement accepté pour un ménage par la grande majorité des banques et des établissements de crédits.

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Les avis de nos clients

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Vraiment un crédit qui s’adapte à nos besoins quelque soit notre situation. Je recommande à tous ceux qui ont des petits projets et peu de moyen, finfrog est là pour nous aider. Très rapide pour recevoir les fonds et beaucoup de choix dans leurs propositions de financement. Merci à finfrog.

Cathy,le 11/12/2021

Demande de prêt rapide et virement rapide et efficace une fois la demande acceptée. Je recommande à 100% pour ceux qui ont besoin d’un petit crédit rapidement. Merci à vous Finfrog continuez sur votre lancée !

Serena,le 11/01/2022

Une application qui m'a sauvée plus d'une fois ! Accessible pour les jeunes, et vraiment au top.

Iris,le 05/01/2022

Vraiment simple à utiliser, une réponse rapide. J'ai reçu la somme en 1 min sur mon compte bancaire. Au top, merci finfrog.

Alexandre,le 21/12/2021

Je trouve cette appli top pour les personnes qui n’ont pas de solution de prêt c’est vraiment génial !!!!! Je recommande.

Sirine,le 22/12/2021

Reçu en quelques heures seulement ! Un prêt pour aider en fin de mois c'est le top ! Je recommande.

Esther,le 11/01/2022

Au top, merci finfrog d’aider les gens avec des micro crédits à très faible coût. Vous êtes au top. Merci

Matthieu,le 21/12/2021

J'ai vraiment apprécié la clarté et la facilité d'utilisation du site et surtout la rapidité de virement sur mon compte : quelques heures à peine après l'obtention de l'accord !

Patrick,le 06/01/2022

Heureusement qu'il y finfrog quand votre banque ne vous donne pas de découvert. Pour moi finfrog c'est simple et rapide, ça fait deux fois qu'ils m'ont accordé un prêt je rembourse à mon rythme, merci finfrog 😊🤗

Elodie,le 30/12/2021

Réponse en moins de 24h, argent reçu le jour même sans frais supplémentaires et désormais il est possible de rembourser en 10 fois. Juste parfait

Dylan,le 05/01/2022

Très satisfaite de finfrog. J'en suis à mon 2ème mini crédit pour mon auto entreprise et aucun souci. Je tiens à préciser également un service client très réactif et très aimable. De plus, ils sont joignables très facilement sans temps d' attente. Je recommande totalement.

Nathalie,le 28/12/2021

Très bien, vraiment surprise, très rapide, très contente, je recommande !!! Merci

Véronique,le 28/12/2021

Organisme très sérieux. Emprunt rapide, pas beaucoup de formalités. Je recommande.

Jacky,le 06/01/2022

Très clair et virement très rapide. Bravo, super, continuez comme ça. Sans hésitation 5 étoiles ⭐️

Catherine,le 22/12/2021

Franchement c'est la meilleure appli de prêt rapide que je connaisse. Ça m'a beaucoup aidée. J'étais sceptique, j'ai fait ma demande et elle a été acceptée le lendemain à 11h. Je l'ai même conseillée à une amie.

Clara,le 01/12/2021

Très satisfaite, prêt express accordé et reçu comme convenu. Demande facile et réponse immédiate. Je recommande finfrog et tout son professionnalisme !

Yasmina,le 21/12/2021
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Le TAEG (taux annuel effectif global) maximum des prêts proposés sur le site finfrog.fr est de 20,9%.

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