Qu'est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit ou regroupement de crédits est une opération financière utile en cas de multiplication d’emprunts et de dettes, là où le budget d’un ménage peut se trouver déséquilibré. En effet, le rachat de crédits permet de réunir en un seul et même crédit, tous les prêts en cours de remboursement et certaines dettes.
L’emprunteur ne versera plus qu’une seule mensualité pour rembourser ses différents crédits. Le montant de celle-ci sera revu à la baisse et le calcul se fera sur la base des revenus actuels de l’emprunteur. L’objectif étant d’améliorer la situation financière de l’emprunteur, celle-ci sera ajustée à sa capacité d’endettement afin de lui permettre une meilleure gestion de son budget. Pour amortir la baisse de cette échéance, la durée de remboursement globale sera prolongée.
L’emprunteur pourra également inclure dans le rachat, une trésorerie supplémentaire afin de réaliser des nouveaux projets. C’est pourquoi, en cas d’accumulation d'échéances de remboursement, il est possible de se tourner vers cette solution.
En contractant un rachat de crédits, l’emprunteur bénéficiera de conditions d’emprunt plus avantageuses, notamment en matière de taux d'intérêt. En effet, au moment de la signature du contrat, il est possible de négocier un taux plus bas, en adéquation avec les fluctuations du marché à ce moment-là.
Comment effectuer un regroupement de crédits ?
Pour effectuer un regroupement de crédits en cas de charges mensuelles trop importantes, voici les différentes étapes :
- Effectuez votre demande de rachat de crédits auprès de l'organisme compétent.
- Vous recevez une réponse de la part de l'établissement au bout de quelques jours.
- Constituez votre dossier avec les pièces justificatives associées.
- Vous recevrez une offre de prêt que vous pourrez signer si vous êtes d'accord.
- L'organisme de rachat de crédit s'occupera de contacter vos créanciers et de rembourser vos crédits en cours.
- Vous aurez plus qu'une seule mensualité à payer.
Quels sont les avantages du rachat de crédits ?
L'opération de rachat de crédits a plusieurs avantages :
Le regroupement de crédits permet de réduire le montant de chaque mensualité de prêt. La durée de remboursement est ainsi allongée et le taux est plus faible. Il est également possible de réaliser un nouveau projet en dégageant une trésorerie supplémentaire.
L'emprunteur n'a plus qu'une seule mensualité à régler auprès du même créancier, celui qui a racheté ses crédits. La gestion de cette dette est ainsi plus facile. L'emprunteur peut aussi gérer plus simplement son budget et sa situation financière.
Cette opération est accessible à toutes les personnes qui ont des prêts en cours. Que ce soit un crédit consommation, un crédit auto, un crédit travaux ou encore un prêt immobilier, il est possible de réaliser un rachat de ces crédits.
Qui propose du rachat de crédit ?
Les organismes qui effectuent des rachats de crédits sont généralement les banques. C'est souvent les filiales des grandes banques nationales qui proposent ce type de solution.
Pour faire un regroupement de crédit, il est aussi possible de faire appel à des organismes de crédit en ligne qui proposent parfois ce type de solution. Vous pouvez aussi contacter un courtier, certains sont spécialisés dans le regroupement de crédits à la consommation ou hypothécaire et cela vous éviterait de tomber dans les pièges de cette opération.
Quelles sont les banques qui font des rachats de crédits ?
Les banques françaises suivantes proposent le regroupement de crédits : le Crédit Agricole, la Société Générale, la Banque Postale, la Banque Populaire, le Crédit Mutuel, le CIC, le LCL, la Caisse d'Epargne et le Crédit Foncier.
Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un regroupement de crédits ?
Pour faire une demande de regroupement de crédits, il faut respecter les deux conditions suivantes :
- Être majeur et résider en France
- Ne pas être répertorié au Fichier National des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France
Outre ces conditions légales, les banques et les établissements de crédits ont des critères plus ou moins souples dans l'octroi d'un rachat de crédits. En effet, il s’agit d’un montage complexe qui exige une certaine garantie de solvabilité. Les organismes sont donc particulièrement vigilants aux critères suivants au moment de l’examen d’un dossier :
- La stabilité des revenus et la situation professionnelle,
- La gestion des comptes bancaires et des finances personnelles,
- La mise en place éventuelle d’une épargne,
- Le patrimoine détenu,
- La situation personnelle de l’emprunteur,
- Les différentes pensions perçues ou à verser.
Tous ces éléments et leur justificatif composeront le dossier qui sera étudié par un comité avant la validation de chaque demande. L’objectif est avant tout de déterminer la solvabilité de l’emprunteur et le sérieux de son profil.
En effet, les établissements prêteurs cherchent à avoir un maximum de garanties sur le long terme car il s’agit d’un montage qui s’inscrit dans la durée.
En ce qui concerne l'assurance emprunteur, dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, c’est une assurance facultative. En revanche, dans le cadre d’un rachat incluant un emprunt immobilier, elle sera indispensable pour se voir octroyer un regroupement de crédits.
Quelles sont les pièces justificatives à réunir pour faire la demande ?
Pour justifier votre situation, vous aurez un certain nombre de justificatifs à fournir pour faire votre demande de regroupement de crédits :
- Votre livret de famille,
- Un justificatif de domicile,
- Votre contrat de travail et vos dernières fiches de paie,
- Votre dernier avis d'imposition,
- Vos contrats de crédit en cours.
Quels sont les différents types de rachat de crédits ?
Il existe différents types de rachat de crédits en fonction de la nature des prêts concernés :
- Le rachat de crédits à la consommation qui permet de regrouper uniquement des emprunts de ce type (crédit auto, crédit travaux, etc).
- Le rachat de crédit immobilier qui peut réunir un emprunt immobilier ainsi que des prêts conso.
- Le rachat de crédit hypothécaire, exclusivement destiné aux emprunteurs propriétaires de biens immobiliers.
Il est également possible de demander une trésorerie supplémentaire lors de la demande de regroupement de prêts. La somme empruntée peut ainsi permettre de concrétiser un projet personnel sans avoir à souscrire à un nouvel emprunt. Ce nouveau prêt sera inclus dans le capital total restant dû.
Quels sont les crédits et les dettes que l’on peut regrouper ?
Pour faire une demande de rachat de crédits, il faut que l’emprunteur réunisse au moins deux crédits. Au sein de cette opération, il est possible de regrouper les types de prêts suivants :
- Prêt personnel
- Crédit affecté
- Crédit renouvelable
- Locations avec option d’achat (LOA)
- Crédit immobilier
- Crédit hypothécaire
- Découvert bancaire
L’emprunteur peut également inclure différentes dettes dans l’opération comme des loyers en retard (locataires), les charges de copropriété (propriétaires), les dettes familiales, les frais d’huissier, des retards d’impôts ou encore de versement de pension. En revanche, il n’est pas possible d’inclure des dettes professionnelles.
Le saviez-vous ?
Pour qu’un crédit immobilier soit inclus dans une opération de regroupement de prêts, il faudra que le capital restant à rembourser ne soit pas supérieur à 60% du capital total.
Qui peut faire un rachat de crédit ?
Le rachat de prêt est une solution accessible à tous. En effet, si vous disposez de prêts en cours, vous pouvez en faire la demande. Ainsi, quelle que soit votre situation : si vous êtes locataire, propriétaire ou encore hébergé gratuitement, cette solution vous est ouverte.
De plus, votre situation professionnelle ne sera pas un frein pour votre éligibilité. Que vous soyez jeune actif, retraité, en CDI, artisan, commerçant, salarié, en profession libérale ou fonctionnaire, vous pouvez tout à fait y avoir recours.
Le regroupement de crédit se base sur votre situation personnelle (en couple, marié, célibataire, divorcé, avec des enfants ou non, etc) mais aussi professionnelle (par rapport aux revenus que vous percevez).
Durant cette opération financière, ce sont vos dettes en cours auprès des différents organismes mais aussi vos dépenses courantes qui seront prises en compte.
Ces éléments seront ensuite déduits des revenus que vous percevez afin de connaître votre taux d'endettement. Ce taux d'endettement regroupe votre niveau d'endettement, votre capacité de remboursement et votre reste à vivre une fois les charges déduites. C'est un indicateur essentiel pour l'acceptation ou non de votre demande de rachat de crédits.
Pourquoi regrouper ses crédits ?
Le regroupement de ses crédits peut être une solution utile dans plusieurs situations. Si vous souhaitez diminuer votre charge financière mensuelle, si vous voulez réaliser un nouvel achat immobilier ou encore que vous avez besoin d'une trésorerie mais que votre situation financière ne le permet pas.
1. Je souhaite diminuer mes mensualités
Vous avez trop de prêts en cours ? Vous avez des difficultés pour régler votre loyer ou vos factures ? Cela veut peut-être dire que votre budget est déséquilibré et que vos charges mensuelles deviennent trop importantes par rapport aux revenus que vous percevez.
Vous pouvez alors faire appel au regroupement de crédits qui permettra de diminuer le montant de vos mensualités grâce à une durée de remboursement plus longue. Vous aurez ainsi un reste à vivre plus confortable et votre budget sera rééquilibré.
2. Je veux faire un nouvel achat immobilier
Vous avez plusieurs prêt en cours ? Votre reste à vivre est suffisant et vous souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier ? La solution de rachat de crédits peut vous permettre de réaliser vos projets personnels.
En effet, vos prêts en cours constituent votre taux d'endettement. Si celui-ci dépasse 35% d'endettement, selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière, vous ne pourrez plus emprunter d'argent (taux d'endettement en vigueur en janvier 2023).
Grâce au rachat de vos crédits en cours, votre taux d'endettement pourra diminuer et vous pourrez ensuite souscrire un nouveau crédit immobilier pour acheter le bien en question.
3. Je veux baisser mon taux d'endettement et réaliser un nouveau projet
Vous avez plusieurs crédits en cours ? Vous avez un reste à vivre suffisamment confortable et un nouveau projet à financer ? Si votre taux d'endettement est trop juste ou trop élevé, vous ne pourrez pas financer votre projet.
Dans ce cas, vous pouvez demander une opération de rachat de crédits et inclure une trésorerie supplémentaire pour financer vos projets : un mariage, un voyage, des travaux, etc.
Comment choisir le meilleur rachat de crédits ?
Le marché du rachat de crédits est très florissant depuis quelques années, il existe à l’heure actuelle une multitude d’offres proposées par différents acteurs. C’est pourquoi, les futurs candidats au rachat de crédits ont parfois du mal à sélectionner une offre parmi ce vaste choix.
Dans ce cas, il est possible d’utiliser des outils ou un guide du rachat de crédit sur Internet. Vous pouvez faire une simulation en quelques clics via des comparateurs ou des calculettes en ligne. De façon simple et rapide, en renseignant les informations essentielles sur les crédits à racheter et la situation de l’emprunteur, il est possible d’obtenir gratuitement un devis par email ou d’être rappelé par un conseiller.
Afin obtenir la meilleure offre possible, il ne faut pas non plus hésiter à faire jouer la concurrence entre les organismes en s’appuyant sur des éléments tels que le TAEG, qui est le taux de référence à étudier car il intègre tous les frais et le coût de l’opération, les conditions et les indemnités en cas de remboursement anticipé ou encore les frais de dossier.
Quel est le taux d'un rachat de crédit ?
Voici les meilleurs taux pour les offres de regroupement de crédit à la conso et de crédit immobilier :
| Types de rachat de crédit | Taux le plus bas |
|---|---|
| Rachat de crédit immobilier | 2,18%* |
| Rachat de crédit à la consommation | 2,51%* |
* Ce sont des taux actuels proposés par des établissements de crédits, sous réserve d'étude et de la durée du financement. C'est le taux le moins élevé en fonction du profil emprunteur.
> Source : Baromètre des meilleurs taux de rachat de crédit en vigueur en août 2022 par Solutis
FAQ sur le rachat de crédit
Quels sont les dangers du rachat de crédit ?
Il y a un principal danger du rachat de crédits qui est de trop allonger le durée de remboursement du crédit et le coût total de celui-ci devient alors beaucoup plus élevé. En effet, les intérêts dûs au prêteur sont ainsi plus élevés car le montant des mensualités diminue mais il y en a plus à régler.
Quel est le meilleur organisme pour un rachat de crédit ?
Pour trouver le meilleur organisme de rachat de crédits, il convient de faire une étude de la concurrence entre : les banques traditionnelles, les spécialistes en rachat de crédit en ligne ou encore les courtiers.
Le chiffre : 35%
C’est le taux d’endettement accepté pour un ménage par la grande majorité des banques et des établissements de crédits en janvier 2023.
