Quel est le principe du crédit renouvelable ?

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ou crédit reconstituable, appartient à la famille des crédits à la consommation. En effet, il s'agit d'une réserve d'argent mise à disposition par un organisme prêteur à destination de personnes ayant des besoins de financement.

Cette réserve de trésorerie peut être utilisée par l'emprunteur à tout moment, en une fois ou en plusieurs fois mais aussi partiellement ou intégralement. La particularité du crédit renouvelable est que lorsque le client rembourse le capital de son emprunt (en totalité ou en partie) alors le crédit se reconstitue au fil des échéances de remboursement et il peut être utilisé de nouveau.

Le contrat du crédit revolving est d'un an reconductible et les intérêts d'emprunt ne s'enclenchent que sur les sommes utilisées. Cela veut dire que si l'emprunteur ne touche pas à la réserve, cela ne lui coûte pas d'argent.

Cette offre de prêt permet d'avoir une réserve disponible dès qu'une urgence financière apparaît et cela de manière instantanée.

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le fonctionnement du crédit renouvelable est assez simple. En effet, l'emprunteur doit d'abord sélectionner le montant dont il a besoin. Depuis la réforme du crédit faite par Christine Lagarde en 2011, le montant maximum du crédit renouvelable est désormais de 75 000 euros contre 21 500 euros auparavant.

Toutefois, les montants proposés sont différents en fonction des organismes et une majorité d'entre eux proposent un montant de 6 000 euros maximum.

Une fois la souscription du crédit effectuée et une partie ou la totalité de la somme utilisée, les remboursements se déclenchent avec des intérêts calculés en fonction de la somme empruntée et de la durée de remboursement.

Sachez qu'il existe deux formules de fonctionnement pour le crédit renouvelable :

Le capital du crédit renouvelable versé sur votre compte bancaire:
S'il est versé sur votre compte bancaire, alors vous pourrez piocher dans le prêt pour vos besoins financiers ou votre projet personnel.
Le capital du crédit renouvelable rattaché à une carte de crédit:
Lorsque le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit alors les achats et les retraits effectués avec cette carte seront directement financés par le crédit (la réserve d'argent disponible). Toutefois, il faut veiller à sélectionner l'option "à crédit" et non "au comptant" sur le terminal de paiement lors de l'achat. Généralement, ce type de crédit renouvelable urgent est proposé dans certains magasins ou sur des sites en ligne.

Quelles sont les cartes de paiement qui proposent du crédit renouvelable ?

Il existe 3 types de carte qui permettent d'avoir un crédit renouvelable :

• Les cartes bancaires comme les cartes classiques : elles sont reliées à des réseaux comme Mastercard ou encore Visa.
• Les cartes privatives : elles permettent de payer dans une seule enseigne ou chaîne de magasins.
• Les cartes utilisables dans plusieurs enseignes : certaines cartes de paiement sont proposées et utilisables dans de nombreuses enseignes commerciales en partenariat avec un organisme financier.

Comment demander un crédit renouvelable ?

Pour demander un crédit renouvelable facilement, il suffit de se tourner vers les établissements financiers agréés pour souscrire une demande de prêt. Ensuite, la situation financière et la solvabilité de l'emprunteur sont étudiées. Si elles sont assez stables, il recevra une réponse positive ainsi qu'un contrat de prêt à signer.

Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation, il est donc défini par le Code de la consommation. Il est ainsi soumis au délai de rétractation de quatorze jours ouvrés.

L'emprunteur a donc trois solutions différentes pour faire sa demande de crédit renouvelable sans justificatif.

Emprunter un crédit renouvelable en ligne

Pour faire une demande de crédit renouvelable en ligne, il faut étudier les offres proposées par les organismes de crédit et souscrire votre dossier emprunteur en remplissant certaines étapes :

• Renseigner les informations concernant votre situation (personnelle et professionnelle).
• Selon les organismes, il est possible d'obtenir une réponse de principe pour savoir si votre dossier est éligible.
• Envoyez votre demande 100% en ligne, sans papier.
• Réceptionnez la réponse définitive 1 ou 2 jours ouvrés plus tard, une fois la demande étudiée.

Souscrire une demande de crédit renouvelable avec un conseiller financier

Moins pratique qu'en ligne, il est aussi possible de faire votre demande de crédit renouvelable urgent en contactant directement un conseiller financier. Ainsi, il est possible de demander un virement directement sur votre compte bancaire et la banque ouvrira une ligne de crédit correspondant à la réserve de trésorerie disponible.

Cette option est la plus classique mais il est aussi possible d'utiliser des cartes de paiement adossées au prêt pour régler des dépenses. Ainsi, ces cartes bancaires sont émises par la banque et fonctionnent comme n'importe quelle carte bancaire, à la fois pour retirer de l'argent dans des distributeurs ou pour régler des achats dans des commerces physiques et sur internet.

Demander un crédit renouvelable dans des enseignes

Ici, la souscription du crédit renouvelable se fera directement dans les enseignes de grande distribution ou d'autres commerces qui disposent de cette possibilité. Dans cette situation, le crédit renouvelable est généralement lié à une carte. En plus de bénéficier d’avantages commerciaux, il est possible de puiser sur votre réserve d’argent pour ses dépenses.

Attention, ce crédit renouvelable sans justificatif pourra uniquement être utilisé pour des achats effectués dans l'enseigne (ou les marques partenaires) où le crédit a été souscrit.

Quelle est la durée maximum de remboursement d'un crédit renouvelable ?

La durée maximale de remboursement du crédit renouvelable est de :

• 36 mois (3 ans) pour un crédit dont le montant est inférieur ou égal à 3 000 euros.
• 60 mois (5 ans) pour un crédit dont le montant est supérieur à 3 000 euros.

En effet, le crédit renouvelable est encadré par le Code de la consommation et depuis le 1er mai 2011, la loi impose une durée maximale de remboursement.

Ainsi, vous pouvez choisir le rythme de remboursement que vous souhaitez :

• Soit une faible mensualité qui vous permettra d'y voir clair sur votre budget et votre situation.
• Soit une mensualité moyenne qui vous permettra d'avoir une durée de remboursement plus courte.
• Soit une mensualité élevée qui vous permettra de reconstituer votre réserve d'argent rapidement, mais qui pèsera plus lourd sur votre budget mensuel.

Le montant du crédit renouvelable ainsi que les conditions de remboursement sont fixés par l’organisme de crédit à la signature du contrat. Dans le mode d'emploi du crédit renouvelable, sachez que si vous n'utilisez pas la réserve d'argent qui vous a été accordée, alors aucun intérêt ne sera prélevé.

Le remboursement de ce crédit est relativement souple puisqu'il est possible de diminuer ou d’augmenter le montant des échéances en fonction de sa situation financière, à condition de bien respecter les critères prévus par le contrat.

La durée du crédit revolving est d'un an reconductible chaque année si le client n'a pas eu d'incident de paiement ou sauf avis contraire. Sachez que l'établissement prêteur contrôle la solvabilité de l'emprunteur tous les 3 ans.

Quels organismes proposent un crédit renouvelable ?

Les organismes qui proposent des offres de crédit renouvelable sont :

• Des organismes de crédit spécialisés,
• Les établissements financiers et les banques,
• Les enseignes de la grande distribution (Auchan, Carrefour, E.Leclerc, etc),
• Les entreprises de vente par correspondance.

Quels sont les projets possibles grâce au crédit renouvelable ?

L'utilisation du crédit renouvelable est une option intéressante pour différents projets, que ce soit pour un projet personnel ou pour une urgence financière. Ainsi, voici quelques exemples d'usage du crédit renouvelable :

• Acheter une voiture
• Financer des équipements pour sa maison
• Organiser et payer ses vacances
• Rénover son intérieur
• Acheter des appareils électroménagers

Comment sont fixés les taux d'intérêts du crédit renouvelable ?

Les intérêts du crédit permanent sont généralement calculés chaque mois en fonction du nombre de jours réels d'utilisation du prêt. Il est ainsi difficile d'établir le TAEG (coût total) de ce type de crédit car il va dépendre de l'utilisation effective de la réserve d'argent prévue.

Toutefois, il faut savoir que ce prêt est proposé à des taux plus élevés que d'autres formes de crédit à la conso comme le prêt personnel, le crédit travaux ou auto. En effet, le crédit renouvelable est peu amortissable car la somme n'est pas fixe et le taux est susceptible de varier dans le temps. Cela implique donc un montant des mensualités variable et révisable autant à la hausse qu'à la baisse.

Ce type de prêt peut donc être plus difficile à rembourser et peut amener dans certains cas à des situations de surendettement et de surconsommation.

Comment trouver le meilleur crédit renouvelable ?

Pour trouver la meilleure offre de crédit renouvelable, plusieurs éléments sont à prendre en compte. Comme indiqué précédemment, les taux du crédit renouvelable sont très souvent révisables, c'est-à-dire qu'ils peuvent être revus à la hausse ou à la baisse au cours de votre crédit, ce qui peut potentiellement augmenter son coût total. N'hésitez pas à faire des simulations pour vous orienter.

Lors de votre recherche, il faudra également prêter attention à d'autres éléments tels que les frais de dossier, le coût de l'assurance bien qu'elle soit facultative, et la durée du crédit. En effet, si les mensualités sont basses alors la durée sera plus longue, ce qui est un facteur d'augmentation du TAEG du crédit.

Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable compte plusieurs inconvénients :

• Le coût du crédit est élevé (le taux est révisable),
• La carte de crédit associée peut représenter des frais supplémentaires (cotisation annuelle, frais sur les retraits au DAB, frais d'opposition, etc),
• Ce type de crédit peut conduire à des situations de surendettement,
• Il incite à la surconsommation,
• Il peut exister des cas d'"arnaques" sur ce type de prêt.

Découvrez le microcrédit, une alternative au crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, bien qu'il puisse sembler pratique, n'est pas toujours la meilleure option lorsqu'il s'agit de satisfaire un besoin financier. Heureusement, il existe une alternative sous la forme de microcrédits. Ces prêts, disponibles en ligne, offrent une solution tout aussi simple et rapide.

Vous pouvez demander un montant allant de 100 à 600 euros et choisir une période de remboursement de 3, 4 ou 6 mois, vous donnant une certaine flexibilité. Un avantage commun entre ces deux types de crédits est qu'ils ne requièrent pas de justificatifs compliqués.

Dans des situations d'urgence financière ou pour financer des projets personnels ou professionnels, il vous suffit de consacrer cinq minutes à remplir votre demande en ligne, avec la garantie d'obtenir une réponse rapide en moins de 24 heures ouvrées.

Mais voici le point fort des microcrédits : la possibilité de simuler vos remboursements et de connaître le coût total de votre financement avant de vous engager. Si votre demande est acceptée après évaluation, les fonds nécessaires seront rapidement transférés sur votre compte bancaire, en seulement quelques heures.

Opter pour un microcrédit est donc synonyme de simplicité, de responsabilité, et d'efficacité, vous offrant une alternative judicieuse au crédit renouvelable traditionnel.

FAQ sur le crédit renouvelable

L'assurance est-elle obligatoire dans le cadre d'un crédit renouvelable ?

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour ce type de crédit à la conso. Toutefois, l'organisme prêteur peut vous en proposer une mais sachez que si vous souhaitez souscrire une assurance, vous avez la liberté de choisir votre propre assurance. Vous n'êtes donc pas dans l'obligation de prendre celle proposée par l'organisme prêteur.

Est-ce possible de changer les modalités d’un crédit renouvelable en cours ?

Une fois l'offre de crédit renouvelable signée, vous pouvez changer certaines modalités du crédit en cours :

• Diminuer le montant de la réserve de trésorerie,
• Suspendre votre droit d'utiliser le crédit,
• Résilier le contrat du crédit renouvelable.

Si jamais vous souhaitez résilier le contrat de prêt, sachez que vous devrez rembourser le montant utilisé selon conditions figurant dans le contrat. Pour plus de facilité, lors du renouvellement annuel du contrat de prêt, vous pouvez également demander la transformation du crédit renouvelable en un crédit classique.

Puis-je me rétracter après avoir signé une offre de crédit renouvelable ?

Oui, vous pouvez vous rétracter après avoir signé une offre de crédit renouvelable. Comme pour tout prêt personnel, la loi prévoit un délai de rétractation de 14 jours en cas de changement d'avis de l'emprunteur.

Est-ce possible de reporter le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Il est possible que l'organisme prêteur accorde un report d'une mensualité. Généralement, il peut le faire deux fois par an mais en cas de difficultés financières récurrentes, il vaut mieux opter pour une autre solution comme le rachat de crédits par exemple.