Le crédit renouvelable, un type de crédit consommation

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Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ou crédit reconstituable, appartient à la famille des crédits à la consommation. En effet, il s'agit d'une réserve d'argent mise à disposition par un organisme prêteur à destination de personnes ayant des besoins de financement.

Cette réserve d'argent peut être utilisée par l'emprunteur à tout moment, en une fois ou en plusieurs fois mais aussi partiellement ou intégralement. La particularité du crédit renouvelable est que lorsque le client rembourse le capital de son emprunt (en totalité ou en partie) alors le crédit se reconstitue au fil des échéances de remboursement et il peut être utilisé de nouveau.

Le contrat du crédit revolving est d'un an reconductible et les intérêts d'emprunt s'enclenchent que sur les sommes utilisées. Cela veut dire que si l'emprunteur ne touche pas à la réserve d'argent, cela ne lui coûte pas d'argent.

Cette offre de prêt permet d'avoir une réserve disponible dès qu'une urgence financière apparaît et cela de manière instantanée.

crédit renouvelable

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le fonctionnement du crédit renouvelable est assez simple. En effet, l'emprunteur doit d'abord sélectionner le montant dont il a besoin. Depuis la réforme du crédit faite par Christine Lagarde en 2011, le montant maximum du crédit renouvelable est désormais de 75 000 euros contre 21 500 euros auparavant. Toutefois, les montants proposés sont différents en fonction des organismes.

Une fois la souscription du crédit effectuée et une partie ou la totalité de la somme utilisée, les remboursements se déclenchent avec des intérêts calculés en fonction de la somme empruntée et de la durée de remboursement choisies.

Sachez qu'il existe deux formules de fonctionnement pour le crédit renouvelable :

  1. Le capital du crédit renouvelable versé sur votre compte bancaire: S'il est versé sur votre compte bancaire, alors vous pourrez piocher dans le prêt pour vos besoins financiers ou projet personnel.

  2. Le capital du crédit renouvelable rattaché à une carte de crédit: Lorsque le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit alors les achats et les retraits effectués avec cette carte seront directement financés par le crédit (la réserve d'argent disponible). Toutefois, il faut veiller à sélectionner l'option "à crédit" et non "au comptant" sur le terminal de paiement lors de l'achat. Généralement, ce type de crédit renouvelable urgent est proposé dans certains magasins ou en ligne.

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Comment obtenir un crédit renouvelable facilement ?

Pour obtenir un crédit renouvelable facilement, il suffit de se tourner vers les établissements financiers agréés et de souscrire une demande de prêt. Ensuite, la situation financière et la solvabilité de l'emprunteur sont étudiées et si elles sont assez stables et solides, il recevra un contrat de prêt.

Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation, il est donc défini par le Code de la consommation. Il est ainsi soumis au délai de rétractation de quatorze jours ouvrés.

L'emprunteur a donc trois choix pour faire sa demande de crédit renouvelable sans justificatif :

1. Faire une demande de crédit renouvelable en ligne :

Pour faire une demande de crédit renouvelable en ligne, il faut étudier les offres proposées par les organismes de crédit et faire sa demande en remplissant certaines étapes :

  • Renseigner les différentes informations concernant sa situation (personnelle et professionnelle).
  • Selon les organismes, il est possible d'obtenir une réponse de principe pour savoir si le dossier est éligible
  • Envoyer son dossier 100% en ligne, sans papier
  • Réception de la réponse définitive 1 ou 2 jours ouvrés plus tard, une fois le dossier étudié

2. Faire une demande de crédit renouvelable avec un conseiller financier

Moins pratique qu'en ligne, il est aussi possible de faire une demande de crédit renouvelable urgent en contactant directement un conseiller financier. Ainsi, il est possible de demander un virement directement sur son compte bancaire et la banque ouvrira une ligne de crédit correspondant à la réserve d'argent disponible.

Cette option est la plus classique mais il est aussi possible d'utiliser des cartes de paiement adossées au prêt pour régler des dépenses. Ainsi, ces cartes bancaires sont émises par la banque et fonctionnent comme n'importe quelle carte bancaire, à la fois pour retirer de l'argent dans des distributeurs ou pour régler des achats dans des commerces et en ligne.

3. Faire une demande de crédit renouvelable dans des enseignes

Ici, la souscription du crédit renouvelable se fera directement dans les enseignes de grande distribution ou d'autres commerces qui disposent de cette possibilité. Dans cette situation, le crédit renouvelable est généralement lié à une carte. En plus de bénéficier d’avantages commerciaux, il est possible de puiser sur sa réserve d’argent pour ses dépenses.

Attention, ce crédit renouvelable sans justificatif pourra uniquement être utilisé pour des achats effectués dans l'enseigne (ou les marques partenaires) où le crédit a été souscrit.

Le saviez-vous ?

Comme pour le crédit à la consommation, l'assurance emprunteur (en cas d'invalidité ou de décès) pour un crédit renouvelable est facultative. L'établissement de crédit prêteur vous proposera une assurance mais vous pouvez opter pour celle de votre choix.

Quelle est la durée maximale d'un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est encadré par le Code de la consommation et depuis le 1er mai 2011, la loi impose des durées de remboursement maximales qui ne peuvent pas être dépassées :

  • 36 mois (3 ans) pour un crédit dont le montant est inférieur ou égal à 3 000 euros.
  • 60 mois (5 ans) pour un crédit dont le montant est supérieur à 3 000 euros.

Ainsi, vous pouvez choisir le rythme de remboursement que vous souhaitez :

  • Soit une faible mensualité qui vous permettra d'y voir clair sur votre budget et votre situation.
  • Soit une mensualité moyenne qui vous permettra d'avoir une durée de remboursement plus courte.
  • Soit une mensualité élevée qui vous permettra de reconstituer votre réserve rapidement, mais qui pèsera plus lourd sur votre vie et votre budget mensuel.

Le montant du crédit renouvelable ainsi que les conditions de remboursement sont fixés par l’organisme de crédit à la signature du contrat. Dans le mode d'emploi du crédit renouvelable, sachez que si vous n'utilisez pas la réserve d'argent qui vous a été accordée, alors aucun intérêt est prélevé.

C'est lorsque vous utilisez la réserve d'argent que les intérêts commencent à être calculés sur la base du montant utilisé. Le remboursement de ce crédit est relativement souple puisqu'il est possible de diminuer ou d’augmenter le montant des échéances en fonction de sa situation financière, à condition de bien respecter les critères prévus par le contrat.

La durée du crédit revolving est d'un an reconductible chaque année si le client n'a pas eu d'incident de paiement ou sauf avis contraire. Sachez que l'établissement prêteur contrôle la solvabilité de l'emprunteur tous les 3 ans.

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Où faire un crédit renouvelable ?

Les offres de crédit renouvelable sont proposées par :

  • Des organismes de crédit spécialisés
  • Les établissements financiers et les banques
  • Une enseigne de la grande distribution (Auchan, Carrefour, E.Leclerc, etc)
  • Une entreprise de vente par correspondance

Que peut-on acheter grâce au crédit renouvelable ?

L'utilisation du crédit renouvelable est une option intéressante pour différents projets, que ce soit pour un projet personnel ou pour une urgence financière. Ainsi, voici quelques exemples d'usage du crédit renouvelable :

  • Acheter une voiture
  • Financer des équipements pour sa maison
  • Organiser et payer ses vacances
  • Rénover son intérieur
  • Acheter des appareils électroménagers

Comment sont fixés les taux d'intérêt du crédit renouvelable ?

Les intérêts du crédit permanent sont généralement calculés chaque mois en fonction du nombre de jours réels d'utilisation du prêt. Il est ainsi difficile d'établir le TAEG (coût total) de ce type de crédit car il va dépendre de l'utilisation effective de la réserve d'argent prévue.

Toutefois, il faut savoir que ce prêt est proposé à des taux plus élevés que d'autres formes de crédit à la consommation comme le prêt personnel, le crédit travaux ou auto. En effet, le crédit renouvelable est peu amortissable car la somme n'est pas fixe et le taux est susceptible de varier dans le temps. Cela implique donc un montant des mensualités variable et révisable autant à la hausse que à la baisse.

Ce type de prêt est donc difficile à rembourser et peut causer une situation de surendettement et de surconsommation.

Bon à savoir :

Le taux d'intérêt du crédit renouvelable est variable. Chaque année ou chaque trimestre, il va évoluer selon un indice de référence. Le taux varie aussi en fonction de la somme empruntée.

Comment comparer les offres de crédit renouvelable ?

Si vous souhaitez souscrire un crédit renouvelable, plusieurs éléments sont à prendre en compte pour choisir la meilleure offre. Comme précisé plus haut, les taux du crédit renouvelable sont très souvent révisables, c'est-à-dire qu'ils peuvent être revus à la hausse ou à la baisse au cours de votre crédit, ce qui peut potentiellement augmenter son coût total. N'hésitez pas à faire des simulations du coût du financement pour vous orienter.

Toutefois, les intérêts seront portés sur la somme que vous avez utilisée et non pas sur la réserve d'argent accordée. Lors de votre recherche, il faudra également prêter attention à d'autres éléments tels que les frais de dossier, le coût de l'assurance bien qu'elle soit facultative, et la durée du crédit. En effet, si les mensualités sont basses alors la durée sera plus longue, ce qui est un facteur d'augmentation du TAEG du crédit.

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Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable compte plusieurs inconvénients :

  • Le coût du crédit est élevé (taux révisable)
  • La carte de crédit associée peut représenter un coût supplémentaire (cotisation annuelle, frais sur les retraits au DAB, frais d'opposition, etc)
  • Favorise le surendettement
  • Incite à la surconsommation
  • De nombreuses arnaques et offres frauduleuses existent pour ce type de prêt

Le microcrédit Finfrog, une alternative au crédit renouvelable

Le crédit renouvelable n'étant pas la solution la plus optimale en cas de besoin d'argent, vous pouvez vous tourner vers les microcrédits proposés par Finfrog. En effet, la souscription en ligne est tout aussi simple et rapide. Vous pouvez faire une demande pour un montant allant de 100 à 600 euros et choisir le paiement de vos échéances en 3, 4 ou 6 mois.

Ces deux types de crédits ont les mêmes avantages car il est possible de les faire 100% en ligne sans avoir de justificatifs à fournir. Avec Finfrog, en cas d'urgence financière ou de projet personnel et professionnel, vous réalisez votre demande en 5 minutes et vous obtenez une réponse dans un délai réduit, en moins de 24 heures ouvrées.

Le plus avec Finfrog ? Vous faites une simulation des remboursements que vous aurez à effectuer. Vous connaîtrez le coût total de votre financement avant de vous engager !

Si votre demande est acceptée suite à son étude, alors vous recevrez les fonds dans un délai rapide, en quelques heures seulement, sur votre compte bancaire. Finfrog c'est simple, responsable et efficace !

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Les avantages du crédit proposé par l'organisme de prêt Finfrog

Finfrog propose des prêts avantageux :

  • Seulement 3 critères à respecter pour obtenir un crédit Finfrog : être majeur, résider en France métropolitaine et avoir un compte courant dans une banque française
  • Le montant total des mensualités est transparent, clair et c'est sans frais de dossier
  • Un prêt sans pièces justificatives : aucune facture d'achat n'est demandé
  • Une offre de crédit responsable : nous luttons activement contre le surendettement
  • Les fonds sont disponibles quelques heures après la signature du contrat de prêt
  • Vous pouvez rembourser le crédit personnel à votre rythme grâce à des remboursements étalés en 3, 4 ou 6 mois
  • Différentes options : le remboursement anticipé, le choix de la date de prélèvement

Le chiffre : -4,8%

L'étude de la Banque de France révèle une baisse progressive globale de 4,8% du nombre de crédit renouvelable souscrit en mars 2021. C'est le prêt le plus touché par la crise sanitaire.

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Les avis de nos clients

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Vraiment un crédit qui s’adapte à nos besoins quelque soit notre situation. Je recommande à tous ceux qui ont des petits projets et peu de moyen, finfrog est là pour nous aider. Très rapide pour recevoir les fonds et beaucoup de choix dans leurs propositions de financement. Merci à finfrog.

Cathy,le 11/12/2021

Demande de prêt rapide et virement rapide et efficace une fois la demande acceptée. Je recommande à 100% pour ceux qui ont besoin d’un petit crédit rapidement. Merci à vous Finfrog continuez sur votre lancée !

Serena,le 11/01/2022

Une application qui m'a sauvée plus d'une fois ! Accessible pour les jeunes, et vraiment au top.

Iris,le 05/01/2022

Vraiment simple à utiliser, une réponse rapide. J'ai reçu la somme en 1 min sur mon compte bancaire. Au top, merci finfrog.

Alexandre,le 21/12/2021

Je trouve cette appli top pour les personnes qui n’ont pas de solution de prêt c’est vraiment génial !!!!! Je recommande.

Sirine,le 22/12/2021

Reçu en quelques heures seulement ! Un prêt pour aider en fin de mois c'est le top ! Je recommande.

Esther,le 11/01/2022

Au top, merci finfrog d’aider les gens avec des micro crédits à très faible coût. Vous êtes au top. Merci

Matthieu,le 21/12/2021

J'ai vraiment apprécié la clarté et la facilité d'utilisation du site et surtout la rapidité de virement sur mon compte : quelques heures à peine après l'obtention de l'accord !

Patrick,le 06/01/2022

Heureusement qu'il y finfrog quand votre banque ne vous donne pas de découvert. Pour moi finfrog c'est simple et rapide, ça fait deux fois qu'ils m'ont accordé un prêt je rembourse à mon rythme, merci finfrog 😊🤗

Elodie,le 30/12/2021

Réponse en moins de 24h, argent reçu le jour même sans frais supplémentaires et désormais il est possible de rembourser en 10 fois. Juste parfait

Dylan,le 05/01/2022

Très satisfaite de finfrog. J'en suis à mon 2ème mini crédit pour mon auto entreprise et aucun souci. Je tiens à préciser également un service client très réactif et très aimable. De plus, ils sont joignables très facilement sans temps d' attente. Je recommande totalement.

Nathalie,le 28/12/2021

Très bien, vraiment surprise, très rapide, très contente, je recommande !!! Merci

Véronique,le 28/12/2021

Organisme très sérieux. Emprunt rapide, pas beaucoup de formalités. Je recommande.

Jacky,le 06/01/2022

Très clair et virement très rapide. Bravo, super, continuez comme ça. Sans hésitation 5 étoiles ⭐️

Catherine,le 22/12/2021

Franchement c'est la meilleure appli de prêt rapide que je connaisse. Ça m'a beaucoup aidée. J'étais sceptique, j'ai fait ma demande et elle a été acceptée le lendemain à 11h. Je l'ai même conseillée à une amie.

Clara,le 01/12/2021

Très satisfaite, prêt express accordé et reçu comme convenu. Demande facile et réponse immédiate. Je recommande finfrog et tout son professionnalisme !

Yasmina,le 21/12/2021

Finfrog est immatriculé à l’ORIAS sous le n°16003680 en tant qu’Intermédiaire en Financement Participatif. Finfrog est enregistré sous le numéro 77454 par l'ACPR comme agent de Budget Insight, établissement de paiement agréé. Finfrog est enregistré auprès de la CCSF comme agent de Mangopay SA.

Le TAEG (taux annuel effectif global) maximum des prêts proposés sur le site finfrog.fr est de 20,9%.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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