Prêt senior : la solution adaptée de crédit consommation

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Faire un prêt senior, c'est possible

Passé l'âge de la retraite, obtenir un crédit senior est compliqué, mais pas impossible. L'assurance emprunteur est souvent le principal obstacle. Les risques de santé et les revenus en baisse sont souvent l'argument des banques pour refuser un crédit senior. Mais les banques se sont adaptées et des solutions de prêt personnel adaptées aux besoins des seniors ont vu le jour.

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Peut-on emprunter quand on est senior ?

Il n'est pas simple de demander un crédit quand on a plus de 60 ans. Mais ce n'est pas impossible et des solutions adaptées existent.

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En quoi consiste le crédit senior ?

Le crédit senior est un crédit à la consommation classique. Il répond tout simplement à un besoin d'argent pour les personnes de 60 ans et plus. Cela peut concerner le financement d'un voyage, d'un mariage, d'une voiture ou tout autre biens de consommation. De plus, les crédits immobiliers pour seniors ne sont pas différents des crédits immobiliers classiques.

Seules les conditions d'accès au crédit peuvent être spécifiques aux 60 ans et plus. Le taux peut parfois être plus élevé, la durée réduite et le crédit peut être plus fréquemment refusé. En effet, la situation personnelle (notamment l'âge) peut être jugée trop fragile. La banque examine vos capacités de remboursement lors d'une demande de prêt.

Lors de l'analyse, le demandeur obtient un "score". Il existe des notes minimales pour bénéficier d'un crédit. À noter qu'il est possible de connaître son score, en demandant à l’établissement de crédit.

Le saviez-vous ?

D'après une infographie des Échos sur le crédit à la consommation, les seniors représenterait 45 % des encours de crédit à la consommation.

Les demandes de crédits des plus de 60 ans augmentent

Constat : les seniors effectuent plus de demandes de crédits qu'auparavant. Ce qui s'explique par plusieurs données :

  • La durée de vie augmente
  • La seniorisation / le vieillissement de la population
  • Les taux de crédit immobilier sont au plus bas, très proches de leur plancher historique
  • Les comportements et les besoins des emprunteurs évoluent

Les établissements bancaires s'adaptent à ces nouveaux paramètres et proposent des solutions de prêts adaptées aux seniors.

Les solutions de prêts adaptées aux seniors

Pour emprunter après 60 ans, plusieurs options sont possibles.

Le prêt personnel sénior

Le prêt personnel senior est une somme octroyée par la banque pour acheter un bien d'équipement ou disposer d'une trésorerie. Il est régi par la loi sur le crédit à la consommation.

En général, un prêt personnel a une durée de 3 mois à 5 ans. Il peut être affecté ou non affecté. La différence est qu'avec un prêt personnel non affecté, la somme à disposition peut être utilisée librement.

Le montant d'un prêt personnel pour les seniors peut aller jusqu'à 75 000 €.

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Le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits consiste à regrouper les dettes afin de diminuer les sommes allouées chaque mois au remboursement des crédits. À partir des emprunts existants, un seul prêt est mis en place. Ainsi, un seul versement mensuel devra être effectué.

Cette mensualité peut être baissée soit par un taux d'intérêts inférieur soit par une augmentation de la durée du nouveau crédit.

Le prêt viager hypothécaire

Le principe du prêt viager hypothécaire est d'emprunter une somme d'argent en contrepartie d'une hypothèque sur un bien immobilier. L'emprunteur n'a rien à rembourser de son vivant. (Définition ici)

Cette solution est intéressante pour un senior déjà propriétaire d'un logement. La somme empruntée peut être utilisée pour divers projets personnels, par exemple des voyages, un bien immobilier ou même pour effectuer une donation.

L'inconvénient est que les enfants de l'emprunteur ne pourront pas hériter du bien immobilier. Ce prêt ne laisse aucune dette aux héritiers.

Comment fonctionne le crédit immobilier pour les seniors ?

Environ 20% des crédits immobiliers sont souscrits par les plus de 60 ans.

Les banques peuvent accepter des prêts immobiliers jusqu'à 75 ans, voire plus selon les contrats. L'obtention d'un crédit immobilier est relativement facile pour les 60 ans et plus. Les seniors sont perçus comme plus sérieux auprès des établissements de crédits. Ils disposent d'une épargne plus conséquente, ils sont stables et souvent moins dépensiers.

Concernant les conditions du prêt, le taux d'intérêt n'est pas plus élevé pour un senior. Il dépend de sa capacité de remboursement et de son apport personnel. La durée de remboursement est de 10 à 15 ans pour une personne de 65 ans et plus.

En résumé, un prêt immobilier senior accepté par le banquier serait constitué :

  • d'un apport personnel de plus ou moins 30%
  • d'une durée la plus courte possible, maximum 15 ans

Assurance emprunteur senior trop chère : quelles solutions ?

L'assurance emprunteur senior peut constituer un coût important selon l'âge et l'état de santé du demandeur. Mais des solutions existent.

Le coût de l'assurance emprunteur : le principal obstacle

L'âge n'est pas le seul obstacle pour les seniors qui souhaitent emprunter. Certains établissements autorisent le remboursement du crédit jusqu'à 80 ans.

Par ailleurs, les banquiers exigent une assurance emprunteur pour les seniors. Son coût est élevé pour un senior ayant des problèmes de santé. Cette couverture peut aussi être refusée selon son état de santé.

La prime d'assurance emprunteur senior est généralement entre 0,60% et 1,96%. Le montant de la prime augmente notamment en fonction des antécédents médicaux et des éventuelles pathologies existantes.

C'est également le cas pour les offres d'assurance prêt immobilier pour senior. Elles sont souvent plus chères. Le coût global de l'assurance est impacté significativement pour les garanties invalidité-décès.

Opter pour le nantissement, quel intérêt ?

Le nantissement consiste à réaliser un placement financier pour le compte de la banque. Le placement peut prendre la forme d'une assurance-vie, d'un compte titres ou d'un Plan d'Epargne en Actions (PEA).

Le principe du nantissement est simple : à la place d'une assurance emprunteur (hypothèque ou caution), l'établissement financier prend en garantie ce placement financier. Si l'emprunteur est défaillant ou décède, la banque se rembourse sur cette épargne.

Le principal avantage du nantissement est que l'emprunteur ne paie que les intérêts, aucun frais supplémentaire. De plus, il bénéficie des avantages fiscaux liés à ce produit financier.

En revanche, l'inconvénient majeur est l'indisponibilité des fonds nantis. Les rachats et les avances sur contrat sont quasiment impossibles.

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Pourquoi mon crédit senior est refusé ?

Les établissements de crédit appliquent strictement des règles d'acceptation de crédit et des scores. Il n’existe pas de conditions d’attribution de crédit pour les seniors, l’âge de l’emprunteur est pris en compte, que l’on soit senior ou non.

Parmi les règles d'acceptation, le critère prépondérant est le taux d'endettement. C'est ce qui va être regardé en premier par l'organisme prêteur. Souvent, la limite d'acceptation se situe entre 33% et 40%. Naturellement, plus l'endettement est faible, plus les chances d'obtenir un prêt sont élevées.

De plus, il existe d'autres critères importants dans l'attribution d'un crédit :

  • la capacité à produire un apport personnel
  • la pérennité des revenus
  • le comportement financier
  • l'âge de l'emprunteur
  • la durée du prêt et le taux
  • la valeur de l'acquisition

Quant à lui, le score de crédit fonctionne différemment. Le demandeur répond à un questionnaire de crédit pour être évalué. Les questions concernent notamment la profession et la situation familiale.

À la fin du questionnaire, une note est obtenue. Elle permet à l'organisme de juger de la possibilité d'octroyer un crédit ou de refuser.

Le chiffre : 26%

Au premier trimestre 2021, 26 % des emprunteurs âgés de 55 à 65 ans ont choisi de rembourser sur une durée de 15 à 20 ans.

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Les avis de nos clients

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Inesse,a emprunté 500 euros pour financer ses vacances
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