Qu'est-ce que le paiement en plusieurs fois avec ou sans frais ?
Le paiement en plusieurs fois ou paiement fractionné permet aux particuliers qui désirent acquérir un bien de payer en plusieurs fois leur achat avec leur carte bancaire. Les clients ont ainsi accès à une facilité de paiement, qui leur permet d’échelonner le règlement de l'achat en plusieurs mensualités, avec ou sans frais.
Aujourd’hui en France, la grande majorité des sites en ligne, de grandes enseignes et de la grande distribution, qui disposent d’une plateforme de vente en ligne, proposent ce type de paiement fractionné en 3, 4, 10, 12 voire 20 mensualités.
Il faut savoir que certains acteurs proposent cette facilité de paiement gratuitement et d'autres appliquent des frais pour cette option.
En cas d'impossibilité de réaliser un paiement en plusieurs fois pour son projet, il est toujours possible d'envisager un crédit pour financer ses achats.
Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?
Le paiement en plusieurs fois est une facilité de paiement proposée lors du règlement et au moment de valider le “Panier” d’achat. En effet, en plus des moyens de paiement habituels (carte bancaire, ou en espèces et chèque en physique), l'option de paiement en plusieurs fois est proposée. Elle permet ainsi d'étaler le montant total de l'achat en plusieurs échéances et d'alléger le poids du règlement dans le temps.
Souvent, il faut se créer un compte sur le site marchand en remplissant un formulaire avec les informations suivantes :
- le nom et le prénom
- la date de naissance
- l'adresse postale et l'adresse de facturation en cas de nécessité
- une adresse e-mail
- le numéro de téléphone
- les coordonnées bancaires (RIB, carte bleue, etc... )
À l’issue de la création d’un compte, le client est renvoyé directement vers un formulaire de paiement. Il devra sélectionner le montant des mensualités et la durée de remboursement pour acheter le bien en question, cela constituera alors son échéancier. Généralement, le paiement de la première mensualité s'effectue tout de suite et les autres échéances interviennent un mois plus tard et ainsi de suite (puis en 3,4,6 ou 10 fois en fonction de la durée choisie).
Cette solution est intéressante lorsqu'un particulier ne dispose pas du capital nécessaire pour acheter certains produits en une seule fois.
La plupart des commerçants ou sites marchands font appel à un organisme partenaire agréé doté d'un numéro RCS, qui leur permet d'intégrer la solution de paiement fractionné directement sur leur site en ligne. Sachez que pour bénéficier de cette solution, il faut avoir en sa possession une carte bancaire Visa ou Mastercard afin que l'établissement de paiement puisse prélever les échéances dues.
Le fait de pouvoir payer en trois ou quatre fois sans frais représente également une alternative efficace au crédit à la consommation classique.
Le saviez-vous ?
Comme le crédit à la consommation, le paiement plusieurs fois supérieur à 3 mois est encadré par le Code de la Consommation. Si la durée est inférieure à 90 jours, ces facilités de paiement n'entrent plus dans ce champ d'application et le délai de rétractation permis par la loi ne s'applique pas.
Quel site pour payer en plusieurs fois ?
De nombreux sites et commerçants proposent le paiement en plusieurs fois :
- Les grandes surfaces (Carrefour, Leclerc, etc)
- Certains magasins physiques et en ligne tels que les marketplaces (Amazon, Cdiscount, etc).
- Les sites marchands généralistes et spécialisés (agence de voyage, garagiste,...).
Pour proposer du paiement en plusieurs fois, il est possible de se tourner vers deux types de fournisseurs :
- Les organismes de finance traditionnelle (Oney, Floa Bank, Cofidis, etc)
- Les établissements spécialisés dans ce mode de financement (PayPal).
Comment savoir si on peut payer en plusieurs fois ?
Il y a plusieurs façons de savoir si un paiement en plusieurs fois est possible :
Vérifiez les informations du produit ou du service : si vous achetez quelque chose en ligne ou en magasin, vérifiez les informations afin de savoir si le paiement en plusieurs fois est proposé.
Contactez le vendeur : si vous n'êtes pas sûr de la possibilité de payer en plusieurs fois, contactez le vendeur ou le service clientèle pour demander des informations. Ils pourront vous dire si cette option est disponible et quelles sont les conditions.
Vérifiez les conditions d'utilisation de votre carte de crédit : si vous souhaitez payer en plusieurs fois avec votre carte de crédit, vérifiez les conditions d'utilisation de votre carte pour voir si cette option est proposée.
Comparez les offres : si plusieurs options de paiement en plusieurs fois sont disponibles, comparez les offres pour trouver celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.
Il est important de noter que le paiement en plusieurs fois peut entraîner des frais supplémentaires, tels que des intérêts ou des frais de traitement, alors assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions et les coûts associés avant de choisir cette option.
Où payer en 10 fois sans frais ?
De nombreux établissements proposent cette facilité de paiement en 10 fois sans frais, que ce soit dans les magasins, les boutiques de vêtements en ligne, les market places, les offres de crédits, etc.
Nous pouvons citer des enseignes telles que :
- La Fnac
- Darty
- Boulanger
- Ikea
- Leroy Merlin
- et bien d'autres.
Certains organismes proposent le paiement en 10 fois sans frais supplémentaire, ce qui représente ici une vraie facilité de paiement plutôt que de souscrire à une offre de crédit à la consommation.
Est-ce possible de faire un paiement en 12 fois ?
Le paiement en 12 fois est une facilité de paiement proposée par certains organismes. C'est une solution de financement qui permet d'étaler le paiement du bien ou du service qu'un client souhaite acheter en 12 fois, en toute sérénité.
Certains magasins décident de prendre à leur charge le coût de ces nouveaux moyens de paiement, ce qui donnera donc lieu à un "paiement en 12 fois sans frais" pour le client. Cette option de paiement est plus favorisée par les client et est davantage pratiquée par les établissements.
Le paiement en plusieurs fois est-il toujours sans frais ?
Le paiement en plusieurs fois n'est pas toujours sans frais :
Soit le coût de cette facilité de paiement est à la charge du client : il aura donc des frais supplémentaires à régler en choisissant cette option de paiement. Ici, l’organisme devra communiquer au client les informations relatives au paiement différé, comme le taux d'intérêt - TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le montant total de l’achat (prix au comptant + frais) devra aussi être mentionné dans une proposition envoyée au client avant validation.
Soit le coût de cette facilité de paiement est à la charge du commerçant : Ici, le service est bien payant mais c'est le commerçant qui prendra le coût à sa charge et qui l'offrira à ses clients, pour faciliter la décision d’achat ou dans un objectif de fidélisation.
Comment se déroule le remboursement du paiement en plusieurs fois ?
Pour procéder au remboursement du paiement en plusieurs fois, le client aura eu en amont un échéancier avec le montant total des mensualités et les dates de prélèvement.
Après avoir été débité de la première partie de la somme, le client sera prélevé chaque mois à la date précisée au moment de la commande qui correspond généralement à la date d’anniversaire.
Si l’acheteur ne dispose pas du capital suffisant et en fonction de sa situation bancaire, il pourra :
- Soit être prélevé de la somme et se retrouver en situation de découvert bancaire à cause de son solde débiteur
- Soit ne pas être débité. Toutefois, si le marchand ne peut pas récupérer les fonds dus, celui-ci se réserve le droit d’annuler la totalité de la transaction et d’exiger l'intégralité de la somme.
Il faudra être particulièrement vigilant car les conditions et les modalités de remboursement ainsi que les frais applicables varient d’un établissement à un autre.
Qu'arrive-t-il si les échéances ne peuvent pas être payées ?
Si le compte bancaire n'a pas les fonds nécessaires pour couvrir le paiement d'une mensualité ou si une opposition a été faite sur la carte bancaire utilisée pour payer, cela peut entraîner des sanctions de la part du prêteur.
Les conséquences peuvent varier selon l'organisme de prêt. Il est possible que le prêteur demande un remboursement immédiat du capital restant dû, mais il est plus probable que des pénalités de retard soient facturées. Les frais peuvent être proportionnels au capital restant dû ou aux échéances impayées, ou fixes, en fonction de l'organisme de prêt.
Il est important de noter que ces frais ne seront pas forcément facturés immédiatement et que certains prêteurs prévoient des frais échelonnés dans le temps. La plupart des organismes de prêt offrent également des délais de courtoisie à leurs clients pour leur permettre de régulariser leur situation.
Quels sont les avantages et les inconvénients du paiement en plusieurs fois ?
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Le fait de pouvoir payer en plusieurs fois certaines commandes représente un principal avantage qui est la possibilité d’acheter un bien plus ou moins cher et de ne pas verser l’intégralité de la somme au moment de régler des achats. | Pour les durées de remboursement inférieures à 90 jours, étant donné qu’il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation, le client ne bénéficiera pas du même accompagnement. Autrement dit, c’est à lui seul de calculer son budget et d’estimer le nombre de biens qu’il peut éventuellement acheter en optant pour le paiement fractionné. |
| Le paiement en plusieurs fois permet de répondre très rapidement à un besoin et ainsi, de financer certains projets sans avoir à passer par une banque ou un organisme de crédit. | Le client doit être prudent et vérifier sa capacité d’endettement sur les prochains mois afin d’éviter de se retrouver dans une situation financière délicate. Il devra disposer du capital nécessaire à la date prévue du prélèvement pour éviter les frais liés à une situation de découvert bancaire. |
Pourquoi un paiement en plusieurs fois peut-il être refusé ?
Il est possible que la solution de paiement en plusieurs fois soit refusée au client. En effet, généralement cela vient de la carte bancaire. Certains types de cartes ne permettent pas le paiement échelonné dans un magasin à cause de leur autorisation systématique, comme les cartes Electron et Maestro, les cartes prépayées ou encore les cartes virtuelles par exemple.
Si vous ne possédez pas ce type de carte, cela veut peut-être dire que votre carte bancaire n'est pas valide pendant toute la durée du paiement fractionné et qu'elle expire avant la dernière mensualité.
En cas de soupçon de fraude ou de situation financière trop délicate, la solution de règlement en plusieurs fois peut également être refusée.
Pour les paiements dont les durées de remboursement sont supérieures à 3 mois, des éléments supplémentaires permettant d'analyser votre solvabilité pourront vous être demandés tels que votre pièce d'identité ou vos identifiants de connexion à votre banque.
Astuce :
Dans certains lieux de vente, le règlement fractionné peut être conditionné à la souscription de la carte du magasin qui peut être équipée d'un crédit renouvelable très coûteux. Vérifiez donc bien toutes les conditions avant de vous engager.
Quelles différences avec un crédit consommation classique ou un micro-crédit ?
Si le fait d’échelonner le paiement en plusieurs versements s’apparente en quelque sorte à un crédit, il s’agit uniquement d’une facilité et d'une solution de paiement.
Certes, l’établissement ou l’enseigne e-commerce fait “crédit” à son client, mais il ne s’agira pas à proprement parler d’un emprunt. En effet, le règlement en plusieurs fois est généralement sans frais et n’est donc pas soumis à un taux entraînant le versement d'intérêts comme c’est le cas dans lors d’un crédit à la consommation classique.
Le micro-crédit est une solution qui permet également de financer des achats de petites sommes. Ce type de prêt s’adresse à tous et plus particulièrement aux personnes exclus du système bancaire traditionnel.
Enfin, si le client s'engage avec le site e-commerce à rembourser et donc à payer la totalité des échéances, un paiement plusieurs fois reste généralement beaucoup moins contraignant en termes administratif.
Le microcrédit, une alternative au paiement fractionné
Le microcrédit constitue effectivement une alternative au paiement fractionné. Plutôt que de morceler un paiement en plusieurs tranches, le microcrédit permet aux individus d'obtenir une somme d'argent globale qu'ils peuvent rembourser progressivement sur une période déterminée. Cette approche offre plusieurs avantages, notamment :
- Accessibilité : Le microcrédit est souvent accessible à un public plus large, y compris aux personnes qui n'ont pas accès aux prêts traditionnels.
- Flexibilité : Les emprunteurs peuvent utiliser les fonds du microcrédit pour diverses raisons, que ce soit pour des achats, la création d'une petite entreprise ou d'autres projets personnels.
- Remboursement en plusieurs fois : L'une des caractéristiques clés du microcrédit est la possibilité de rembourser la somme empruntée en plusieurs versements, ce qui facilite la gestion des finances pour les emprunteurs.
- Taux d'intérêt raisonnables : Les taux d'intérêt pratiqués dans le cadre du microcrédit sont souvent plus bas que ceux des prêts à la consommation classiques, ce qui rend cette option financière plus abordable.
- Aide au développement : Le microcrédit est également utilisé dans le contexte du développement économique, permettant aux individus dans les pays en développement de démarrer ou développer des petites entreprises.
En résumé, le microcrédit offre une alternative pratique au paiement fractionné en fournissant une solution de financement accessible et flexible, où les emprunteurs peuvent obtenir des fonds rapidement et les rembourser progressivement, améliorant ainsi leur accès au crédit tout en facilitant la gestion de leurs dépenses.
FAQ sur le paiement en plusieurs fois
Pourquoi je ne peux pas payer en 4 fois ?
Un paiement en 4 fois refusé peut être lié à diverses raisons. Il faut dans un premier temps vérifier que votre carte bancaire est éligible à l'option de paiement (carte Visa ou Mastercard) et que sa date d'expiration n'intervient pas pendant la durée de remboursement de l'achat.
Qu'est-ce qu'un paiement comptant ?
Le paiement comptant représente un paiement réalisé en une seule fois. Ainsi, si vous payez comptant alors cela veut dire que vous devrez verser l'intégralité de la somme demandée au moment de l'achat. Ce qui s'oppose au règlement à crédit ou au paiement en plusieurs fois, qui permet de régler un achat de manière fractionnée dans un magasin, avec ou sans intérêts.
Le chiffre : 20%
Au global, les paiements à crédit, pour les paiements en 3 ou 4 mensualités ou plus, totalisent près de 20% du chiffre d’affaires des sites e-commerce.
Source : fevad
