Vous êtes propriétaire et vous souhaitez réaliser des travaux dans votre logement. Quelle solution de financement s’offre à vous ? Un prêt hypothécaire est-il possible ? Découvrez le fonctionnement du prêt hypothécaire, les conditions d’accès et pourquoi utiliser un tel prêt.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire sert à obtenir de l’argent, par le biais d’un organisme prêteur, grâce à la mise en hypothèque de votre bien immobilier. C’est donc un prêt garanti qui peut se présenter sous différentes formes, à taux fixe (le plus souvent utilisé) à taux variable ou à taux d’intérêt unique.
L’organisme prêteur accordera la demande du prêt hypothécaire uniquement si le montant du financement est proportionnel à la valeur de votre bien immobilier. Généralement, la banque octroie entre 50 % et 80 % de la valeur de votre bien. Comme pour un prêt immobilier classique, la durée du prêt varie entre 7 et 25 ans.
Les conditions d’accès sont similaires à celles d’un prêt classique. Le taux d’endettement autorisé est de 33 %, l’emprunteur doit disposer des revenus suffisants pour rembourser le crédit obtenu et doit être résident fiscal français.
Ce financement est simple et rapide, car garanti par votre bien immobilier. Toutefois, en cas de défaut de paiement, la banque a un droit de saisie et de vente sur votre bien.
Une fois le crédit totalement remboursé, la garantie hypothécaire sur votre bien immobilier pourra être levée. Vous devrez toutefois vous acquitter en tant qu’emprunteur de la taxe de publicité foncière, des frais de notaire et d’autres frais annexes.
Un prêt hypothécaire peut-il financer des travaux ?
Un prêt hypothécaire peut être contracté pour différentes raisons. Il peut servir à acheter une nouvelle maison, à réaliser un investissement locatif ou encore à consolider ses dettes. Vous pouvez également utiliser un prêt hypothécaire pour rénover votre maison si vous êtes propriétaire.
2 options sont alors possibles :
Inclure les travaux dans le prêt hypothécaire. Si vous achetez une maison et que vous souhaitez la rénover immédiatement, vous pouvez contracter un crédit hypothécaire. S’il est accordé, vous ne possédez donc qu’un seul prêt pour l’achat et la rénovation de votre maison. Il vous faudra toutefois obtenir tous les devis nécessaires à la réalisation des travaux avant d’acheter votre maison.
Faire une demande de prêt hypothécaire pour de gros travaux. Avec un prêt hypothécaire, votre emprunt est garanti par l’hypothèque. Le montant emprunté pour réaliser les travaux peut donc être plus élevé qu’avec un autre type de prêt (des frais d’hypothèque sont toutefois à prévoir). Autre avantage, si vous n’avez pas encore de prêt hypothécaire sur votre logement, la durée de remboursement pourra être plus longue.Si un prêt hypothécaire est toujours en cours sur votre logement, vous pouvez demander une reprise d’encours pour financer les travaux en récupérant le capital que vous avez déjà remboursé. Les démarches sont ainsi simplifiées, même si cet emprunt est considéré comme un nouveau prêt.
À noter, depuis février 2022, les ménages modestes ou les plus âgés peuvent prétendre au prêt avance rénovation (PAR) pour financer des travaux dans leur résidence principale. Ce prêt est également assorti d’une hypothèque sur le bien concerné. Les travaux doivent avoir pour objectif de réduire les dépenses énergétiques (isolation et chauffage). Ils doivent être également réalisés par des professionnels reconnus garants de l’environnement.
Pour en savoir plus sur les conditions d’accès à ce prêt (notamment les conditions de ressources), vous pouvez consulter le site du service public.
