Le prêt hypothécaire : comment ça marche ?
Le prêt hypothécaire est une solution d'emprunt d'une somme d'argent avec, en contrepartie, une hypothèque sur un bien immobilier. Mais alors, comment bénéficier d'un crédit immobilier avec hypothèque ?
Dans cet article, retrouvez toutes les informations utiles sur ce type de crédit à usage perso : fonctionnement, législation, meilleure banque et démarches.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Dans le cas d'un crédit hypothécaire, la banque accorde un prêt à un particulier. La garantie de l'organisme financier est qu'il se réserve le droit de saisir le bien financé en cas de difficulté de paiement de la dette par l'emprunteur. Ainsi, l'établissement de crédit créancier se rembourse grâce à la revente de l'actif.
Le prêt hypothécaire s'adresse aux propriétaires d'un patrimoine immobilier ayant de la valeur. La situation professionnelle n'est pas prise en compte par l'organisme prêteur.
L'article 2393 du Code civil définit une hypothèque comme le "droit réel sur les immeubles affectés à l'acquittement d'une obligation".
On parle aussi de "prêt viager hypothécaire". Ce type de prêt est défini par l'article 41 de l'ordonnance et il est régi par les articles L.315-1 et suivants du code de la consommation.
Pour se couvrir, le banquier peut mettre une hypothèque sur un ou plusieurs biens de l’emprunteur. L'hypothèque doit être réalisée avec un notaire. Cette procédure donne lieu à une publication aux services de la publicité foncière. La durée de l'hypothèque est identique à celle du crédit souscrit, mais ne peut pas dépasser 50 ans.
Quelle banque choisir pour un prêt hypothécaire ?
Il est intéressant de comparer les différents taux pratiqués par plusieurs établissements bancaires pour choisir son prêt hypothécaire. Voici quelques astuces pour trouver la meilleure banque pour un prêt hypothécaire :
Listez les banques en ligne et les banques traditionnelles existantes
Vérifiez les taux immobiliers du marché
Réalisez des simulations de crédits immobiliers hypothécaires auprès des banques
Comparez les offres pour obtenir les meilleures conditions
Ci-dessous, voici un comparatif de plusieurs offres de prêts hypothécaires. Il est possible de contracter un prêt immobilier hypothécaire chez LCL, à la BNP Paribas, à la Banque Postale ou à la Caisse d'Épargne par exemple.
Contexte : Nous souhaitons emprunter 200 000 € remboursables sur 10 ans, pour un projet immobilier.
| Offres | Montant mensualités | Taux du prêt | Montant total des intérêts | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| Organisme A | 1769 € | 1,19% | 12 234,40 € | 212 234,40 € |
| Organisme B | 1752,08 € | 1% | 11 378,90 € | 211 378,90 € |
| Organisme C | 1769,50 € | 1,2% | 12 467 € | 212 467 € |
| Organisme D | 1735,45 € | 0,9% | 10 878,45 € | 210 878,45 € |
*Tarifs constatés au mois d’Octobre 2021. Informations tarifaires données à titre indicatif. Elles peuvent changer selon les offres promotionnelles proposées dans l'année, le profil de l'emprunteur et en fonction des conditions de prêt.
Le saviez-vous ?
En plus d'utiliser un comparateur en ligne, vous pouvez demander l'aide d'un courtier pour votre prêt hypothécaire. Son rôle est de vous aider à trouver le plus rapidement possible la banque la plus adaptée à votre projet d'investissement immobilier.
Comment obtenir un prêt hypothécaire rapide ?
Il n'y a pas de miracle pour obtenir un prêt hypothécaire rapide. La première chose à faire est de se constituer un bon dossier de financement qui répond aux exigences des banques. Pour vous accorder un prêt hypothécaire, l'organisme prêteur va analyser plusieurs paramètres, notamment :
- votre apport personnel
- votre situation professionnelle
- si vous avez un compte épargne
Chaque banque dispose de ses propres critères d'acceptation de crédit immobilier. Elle est libre de refuser un crédit immobilier en cas de capacité de remboursement insuffisante ou si le projet est jugé trop risqué.
Pourquoi faire un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire peut être demandé pour différents projets :
- pour le financement d'un bien immobilier
- afin d'obtenir un crédit de trésorerie (qui fait partie des crédits à la consommation)
Comment rembourser un prêt hypothécaire ?
Le remboursement du crédit hypothécaire commence minimum 30 jours après la signature de l'acte de vente du bien chez le notaire. Le paiement des mensualités s'effectue entre le 1er et le 10 de chaque mois. Il est judicieux de faire coïncider ses échéances avec le versement de son salaire (le cas échéant).
Peut-on demander le remboursement anticipé d'un prêt immobilier avec hypothèque ?
Si l'emprunteur et le prêteur sont d'accord, ils peuvent mettre fin à l'hypothèque dans le cas d'un remboursement anticipé. On parle ici de levée d'hypothèque à l'amiable. C'est l'emprunteur qui doit proposer un remboursement anticipé à son organisme de financement, qui est libre d'accepter ou non.
La décision de remboursement anticipé d'un prêt immobilier doit faire l'objet d'un acte notarié.
Est-il possible de faire un prêt hypothécaire sans revenu ?
Le problème du cas d'un prêt hypothécaire sans revenu est que l'organisme bancaire dispose de peu de garanties concernant les remboursements mensuels. Le prêt hypothécaire sans avoir de revenu étant risqué, il est peu accordé par les établissements. En effet, le bien immobilier qui constitue l'hypothèque ne peut couvrir qu'à peine un peu plus de la valeur immobilière du bien à financer.
Le chiffre : 252 milliards
La production de prêts immobiliers a atteint 252 milliards d'euros en 2020. C'est +2,3% de plus qu'en 2019.
