Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, pratiquement toutes les banques exigent la souscription à une assurance emprunteur. Bien qu’il n’y ait aucune obligation légale à y souscrire.
En réalité, elle est exigée car l’assurance représente non seulement une couverture pour l’emprunteur en cas de sinistre, mais aussi une garantie supplémentaire pour l’établissement qui octroie le crédit immobilier.
Nous vous expliquons les meilleures pratiques pour renégocier votre assurance emprunteur, les avantages de cette démarche et les étapes à suivre pour réussir votre négociation.
À quel moment renégocier une assurance emprunteur ?
Si vous envoyez votre demande de prêt immobilier et que vous vous demandez quand renégocier l’assurance emprunteur. La réponse est : surtout pas tout de suite après l’obtention du prêt. Cela peut compromettre votre relation avec votre partenaire bancaire, qui verra cela comme un signe de manque de bonne foi.
Le meilleur moment pour renégocier une assurance emprunteur avec une délégation externe, c’est à la demande du prêt immobilier ou alors en laissant passer un délai après l’obtention de votre prêt.
Mais vous devez savoir que grâce à une nouvelle loi, vous êtes en droit de renégocier votre assurance emprunteur à tout moment. Cette loi vise à rendre le pouvoir de décision et la maîtrise du contrat aux emprunteurs.
La loi Lemoine qui permet renégocier l’assurance emprunteur à tout moment !
Adoptée en février 2022, la loi Lemoine introduit des changements significatifs pour l'assurance emprunteur. Ces changements concernent d'abord, la suppression du questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € qui se terminent avant les 60 ans de l’emprunteur.
Ensuite, le droit à l’oubli ramené à 5 ans (il était à 10 ans avant) des maladies telles que le cancer ou l’hépatite C. Enfin, le graal : la résiliation et la renégociation de l’assurance emprunteur à tout moment.
Cette possibilité s’applique, depuis le 1er septembre 2022, à toutes les autres offres de prêt. Avant cette loi, la résiliation n'était possible qu'à certaines dates, rendant le processus plus complexe et moins flexible.
Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?
Savez-vous que l’assurance de prêt pouvait représenter entre 20% et 35% du coût total d’un crédit immobilier ? Généralement, la réponse est non, car le taux d’intérêts du prêt est d’usage le seul élément comparé et négocié.
Il est donc crucial de savoir quand et comment renégocier votre assurance emprunteur, mais surtout pourquoi le faire.
Bien que le motif économique soit souvent brandi en argument commercial, il faut rappeler que l’évolution des garanties au même prix serait plus avantageuse et sécurisante pour l’emprunteur. Voyons chacune de ces possibilités de plus près :
La réduction du coût de l'assurance :
Renégocier son assurance emprunteur peut permettre de réduire ses cotisations de plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt. En optant pour une assurance externe (délégation externe d’assurance) plutôt que celle proposée par la banque (assurance groupe), souvent plus coûteuse, les emprunteurs peuvent faire des économies significatives tout en conservant des garanties équivalentes ou supérieures.
Exemples d’économies réalisables :
Prenons l’exemple d’un emprunteur de 35 ans ayant souscrit un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,25 %. En renégociant à un taux de 0,10 %, il pourrait économiser 6 600 € sur la durée du prêt.
Ces économies sont réalisées sur le coût global et peuvent représenter une réduction significative des mensualités et un allègement notable du coût total du crédit immobilier.
Évolution des garanties :
Changer d’assurance emprunteur offre également la possibilité d’ajuster les garanties selon l’évolution de la situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur.
Par exemple, si vous cessez une activité à risque ou si vous avez amélioré votre état de santé, vous pouvez bénéficier de conditions plus avantageuses. Ainsi, en renégociant votre assurance, vous pouvez obtenir une couverture plus adaptée à vos besoins actuels et améliorer votre protection.
Optimiser du contrat suite à un changement de situation :
Un changement dans votre vie, comme l'arrêt de la pratique d'un sport extrême ou une reconversion professionnelle, peut réduire les risques assurés et ainsi permettre de renégocier votre assurance à des conditions plus favorables. De même, si vous avez cessé de fumer ou guéri d'une maladie grave, votre profil de risque s'améliore, ce qui peut justifier une renégociation de votre contrat pour obtenir une prime moins élevée.
Les étapes pour renégocier son assurance emprunteur :
Renégocier son assurance emprunteur peut sembler complexe, mais en suivant quelques étapes clés, vous pouvez simplifier le processus. Comparez les offres disponibles, souscrivez une nouvelle assurance, faites valider le contrat par votre banque, puis résiliez l’ancien. Voici comment procéder efficacement.
Comparer les offres disponibles :
Utilisez un comparateur d’assurance emprunteur en ligne pour trouver des contrats proposant des garanties équivalentes ou supérieures à celles de votre contrat actuel.
Les comparateurs permettent de gagner du temps et de visualiser rapidement les différences de prix et de garanties entre les offres d’assurances disponibles sur le marché.
Souscrire une nouvelle assurance :
Choisissez un nouveau contrat qui respecte le principe d’équivalence des garanties exigé par votre banque. Assurez-vous que toutes les garanties nécessaires sont couvertes.
La loi impose que le nouveau contrat offre un niveau de garantie au moins équivalent à celui du contrat initial pour être accepté par la banque.
Faire valider le nouveau contrat par la banque
Transmettez les conditions générales et particulières de votre nouveau contrat à votre banque pour validation. Elle dispose de 10 jours pour accepter ou refuser en justifiant de la non-équivalence des garanties.
Notez que si la banque refuse, elle doit expliquer clairement les motifs du refus, vous permettant ainsi de corriger ou ajuster votre nouvelle offre.
Résilier l’ancien contrat :
Une fois le nouveau contrat validé, résiliez l’ancien en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception. Si vous changez d’assurance en cours de prêt, il n’y a plus de délai de préavis ni de frais à payer.
Il est important de s’assurer de la souscription d’un nouveau contrat pour ne pas laisser de période sans couverture, car cela pourrait entraîner des problèmes avec votre banque.
Bon à retenir :
- Renégocier son assurance emprunteur permet de réduire le coût total du prêt immobilier et d'améliorer les garanties.
- La loi Lemoine facilite la résiliation et la renégociation de votre assurance emprunteur à tout moment.
- Comparer les offres, souscrire une nouvelle assurance, faire valider le contrat par la banque et résilier l'ancien sont les étapes clés pour réussir sa renégociation.
