Qu'est-ce que l'épargne ?
On a tous une idée plus ou moins précise de ce qu'est l'épargne. On sait que cela revient à mettre de l'argent de coté mais on ne sait pas nécessairement comment. L'épargne est constituée par la partie du revenu qui n'est pas dépensée. C'est donc une somme d'argent qu'un individu va conserver sous forme liquide (en la conservant sur son compte courant) ou bien sous forme d'investissement (livret A, bourse, immobilier...). Ces deux formes d'épargnes sont dites classiques car ce sont les plus communes.
En l'occurence, on parle de l'épargne des individus et donc des ménages, mais l'épargne peut aussi bien avoir lieu au niveau d'une entreprise ou de l'État. L'épargne peut également prendre d'autres formes. C'est notamment le cas de la retraite : c'est une forme d'épargne que l'on ne perçoit pas nécessairement car l'argent qui va servir à financer cette épargne est directement prélevé sur notre salaire lorsque l'on travaille. Il existe aussi des formes d'épargne dites solidaires.
On s'intéressera ici principalement à l'épargne classique pour les individus et les ménages.
Comment faire pour mettre de l'argent de coté ?
Il existe de nombreuses options afin de mettre de l'argent de coté. La difficulté est alors de sélectionner celle la plus adaptée à votre profil. En effet, la solution idéale va varier en fonction de votre objectif, de vos revenus, de votre âge ou même de votre caractère. La seule certitude est que vous allez devoir dépenser dégager ce qu'on appelle de la "capacité d'épargne". Il s'agit de la portion de votre revenu que vous ne dépensez pas et que vous pouvez mettre de côté. Cela semble être évident mais si vous êtes tous les mois à découvert bancaire, il va être impossible pour vous de mettre de l'argent de coté. Pour vous assurer d'éviter cette situation, le mieux sera tout d'abord d'établir un budget (quels sont vos revenus par rapport à vos dépenses en loyer, à vos dépenses courantes telles que l'alimentation, aux dépenses du foyer telles que l'électricité ou encore vos dépenses de loisirs). Vous pourrez alors facilement trouver les dépenses récurrentes dont vous pouvez vous passer chaque mois. Il faudra par la suite définir une somme à mettre de coté tous les mois et décider de l'endroit où celle-ci atterrit.
Pour récapituler, voici les 4 étapes clés pour réussir votre épargne :
Lister l'ensemble de vos revenus (ce sera très souvent votre salaire) et de vos dépenses (loyer, électricité, courses, loisirs, impôts, assurances...).
Supprimer les dépenses inutiles. Cela peut-être des achats sur des sites e-commerce, des restaurants, des abonnements non utilisés. Attention, on ne vous dit pas de supprimer tous vos loisirs mais simplement d'essayer de les modérer. Si par exemple vous mangez dehors à la pause déjeuner, essayez plutôt d'apporter votre nourriture le plus souvent à l'avenir.
Définir une somme à mettre de coté tous les mois, tout en respectant l'équilibre de votre budget courant.
Définir où déposer cette somme. Si vous parvenez à mettre de l'argent de coté tous les mois, votre compte courant ne sera bientôt plus une option viable. Nous allons donc détailler vos différentes options.
Les solutions pour épargner : le livret A.
C'est la solution la plus simple. C'est également l'une des moins rémunératrices financièrement mais elle offre une telle souplesse qu'elle reste très intéressante. C'est l'un des rares produits d'épargne totalement défiscalisé. Ouvrir un livret A est très simple et ne devrait vous prendre que quelques minutes en faisant une simple demande à votre conseiller bancaire qui vous fera signer un contrat. C'est un compte d'épargne dont le taux d'intérêt est défini par l'État, ce qui explique son faible montant. Le plafond du livret A est de 22 950€. Malgré son faible taux d'intérêt, avoir un livret A est presque indispensable lorsque l'on veut épargner tant il est possible de récupérer rapidement une partie ou l'intégralité de l'épargne que vous avez déposée dessus.
Les solutions pour épargner : les plans d'épargne
Il existe plusieurs types de plans d'épargne. Contrairement au livret A, ceux-ci sont bloqués pendant un certain nombre d'années avant que l'épargnant puisse avoir accès à son argent. On s'intéressera ici principalement au plan d'épargne logement (PEL) mais aussi au plan d'épargne action (PEA). Ce sont les deux principaux types de plans d'épargne. Ils sont là encore réglementés par l'État.
Le plan d'épargne logement
Le PEL est bloqué pendant 4 ans avant d'être accessible par l'épargnant. En plus de vous permettre de mettre de l'argent de coté, il génère des intérêts et incitera les banques à vous proposer un taux d'intérêt faible si jamais vous cherchez à emprunter en vue d'un achat immobilier. Le plafond du PEL est de 61 200€ et le taux d'intérêt est désormais de 1%. Vous pourrez verser de l'argent sur votre PEL pendant 10 ans et vous aurez alors encore 5 ans pour récupérer les fonds. C'est une solution idéale pour vous obliger à bloquer régulièrement de l'argent sans prendre de risque.
Le plan d'épargne action
Le PEA est un plan d'épargne sous formes de compte-titres qui vous permettra de composer un portefeuille d'actions d'entreprises européennes. Vous investissez donc dans des entreprises, en achetant des "parts" de celles-ci. C'est donc un placement plus risqué, plus fluctuant mais souvent plus rémunérateur qui vous permettra de vous former à la bourse. Il existe par ailleurs des avantages fiscaux si vous n'effectuez pas de retrait avant 5 ans.
Le saviez-vous ?
Idéalement, il ne faut pas retirer d'argent de son PEA avant 5 ans au risque d'engendrer la clôture du plan sauf exception.
Les solutions pour épargner : les assurances-vie
C'est le placement préféré des Français. Les assurances-vie permettent idéalement d'épargner pour financer des projets à moyen terme ou préparer une retraite. Si elles ne sont pas défiscalisées, les assurances-vies bénéficient toutefois d'une fiscalité allégée. En échange de versements réguliers, l'assuré pourra après un certain temps, récupérer l'ensemble des sommes investies plus des gains. En général, il est plus intéressant d'épargner sans retirer pendant au moins 8 ans avec l'assurance-vie. Elle permet donc de se constituer un capital sur le long terme. À l'approche de la retraite, vous aurez la possibilité de transformer votre assurance vie en rente viagère afin de vous assurer un complément de revenus. Toutefois, l'assurance vie est principalement choisie pour sa facilité de transmission de patrimoine grâce à une fiscalité beaucoup moins lourde que la plupart des autres capitaux.
Les autres solutions pour épargner
Enfin ils existent de nombreuses autres options qui vous aideront à épargner et investir. Parmi celles-ci on peut noter :
- Les différents types de livrets (livret jeune, livret de développement durable, livret d'épargne populaire...) qui permettent généralement de pouvoir accéder rapidement à l'argent mais ne rapportent pas nécessairement beaucoup d'argent.
- Les fonds de placement (FCP, FCPI, OPCI...) qui permettent d'investir sans avoir à gérer quoi que ce soit.
- La Bourse (Actions, SICAV, Obligations...) qui proposera certainement les meilleurs rendements mais également les plus gros risques à l'image du PEA. On vous conseille fortement de bien vous renseigner auparavant avant de vous lancer seul sur ce type d'investissement.
- La SCPI qui permet d'investir dans l'immobilier avec un petit montant. La société civile de placement en immobilier achète des immeubles qu'elle finance par les apports de nombreux petits épargnants qui seront rémunérés par la suite.
- Ils existent encore de nombreux types de placement que nous verrons plus en détails à l'avenir.
Quelques conseils pour épargner
Nous avons vu de nombreuses solutions vous permettant de mettre de l'argent de coté, toutefois il est nécessaire d'être capable de dégager de l'argent chaque mois pour pouvoir le mettre de coté. Ainsi voici quelques conseils pour vous aider à épargner :
- Suivre ses relevés de compte en détail et supprimer les dépenses dont on peut se passer ;
- Anticiper sur ses dépenses du mois à venir afin de vous assurer d'avoir de quoi mettre de coté ;
- Cuisiner soi-même. Ce sera beaucoup plus économique que toutes les autres solutions (restaurant, livraison...) ;
- Ne pas hésiter à utiliser des applications qui proposent des promotions ou cashback mais attention à ne pas tomber dans la sur-consommation à cause des promotions alléchantes ;
- Reconsidérer ses dépenses mensuelles : électricité, assurance, salle de sport etc... il existe peut-être des alternatives moins chères ;
- Éviter les crédits à la consommation sur des montants importants ;
- Éviter le découvert bancaire au maximum. Si jamais vous vous retrouvez à court d'argent, le découvert peut vite devenir une spirale très dangereuse car il est très coûteux. Préférez-lui un micro-crédit finfrog qui vous permettra d'avoir une facilité de trésorerie et que vous pourrez rembourser en plusieurs mois.
Le chiffre : 5,4 milliards €
C'est le montant total de l'épargne des ménages français en fin d'année 2019.
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