Crédit ballon : définition, coût, résiliation

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Crédit ballon : définition

Le crédit ballon est une solution pour financer l'acquisition d'un véhicule. Il s'agit d'un contrat de location avec option d'achat, idéal pour acheter un véhicule neuf. Dans cet article, découvrez le fonctionnement du crédit ballon ainsi que les avantages et inconvénients qu'il présente. Mais aussi, nous nous intéressons à la différence entre un crédit ballon et la LOA.

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Qu'est-ce que le crédit bail voiture ?

Le principe du crédit ballon est un contrat de location associé à un crédit auto. Il est souvent proposé par les concessionnaires automobiles, mais peut aussi être distribué par les organismes bancaires. 

Ce crédit permet à l'emprunteur d'obtenir un véhicule neuf mis à disposition par le concessionnaire. En échange, le locataire doit donner un apport initial de 10 à 20% du prix du véhicule.

La durée du crédit ballon auto peut s'étendre sur des mensualités de 12 à 48 mois en moyenne. La dernière mensualité est appelée "ballon". Elle est la plus élevée et offre la possibilité au conducteur d'acquérir le véhicule en question.

Le saviez-vous ?

Le contrat de crédit ballon prévoit un kilométrage maximum que le locataire ne doit pas dépasser (par exemple 40 000 km sur 4 ans). Si cette limite n'est pas respectée, le concessionnaire peut réclamer des pénalités de dépassement kilométrique.

Comment calculer le coût d'un crédit ballon ?

Le calcul du crédit ballon englobe plusieurs paramètres, tels que :

  • le montant de l'apport
  • le taux d'intérêt
  • et le montant du ballon

C'est le concessionnaire qui fixe ses conditions dans son offre de crédit ballon.

Pour être plus concret, voici un exemple de crédit ballon : Vous souhaitez acheter une voiture neuve pour 10 000 euros.

Voici les conditions du crédit ballon (tarifs octobre 2021) proposées par le concessionnaire :

AcompteTAEG (Taux Annuel Effectif Global)Montant des mensualitésMontant du crédit ballon
15% de 10 000 euros donc 1 500 euros2,5%102,45 €3 050€

Dans cet exemple, si l’automobiliste souhaite devenir propriétaire du véhicule, il doit payer le ballon. Au total, le crédit ballon lui a coûté 10 689,67€ avec un TAEG fixe de 2,5%.

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Comment arrêter un crédit ballon ?

La résiliation d'un crédit ballon avant la fin du contrat est peu évidente. En effet, l'emprunteur doit trouver un repreneur afin de transférer son crédit ballon. Ce repreneur doit convenir à la société de crédit et respecter les conditions attendues.

À la fin du crédit ballon, l'emprunteur a plusieurs possibilités :

  • rendre le véhicule au concessionnaire. Dans ce cas, l'emprunteur perd son apport initial mais ne paye pas le ballon
  • payer le ballon et devenir propriétaire du véhicule
  • renouveler le crédit bail auto pour une durée de 1 ou 2 ans
  • afin de financer le ballon, l'emprunteur peut aussi rendre le véhicule directement après être devenu propriétaire

Crédit ballon ou LOA : quelle différence ?

Il arrive d'hésiter entre un crédit ballon ou la LOA (location avec option d'achat) pour l'acquisition d'une voiture. Pour faire un choix, il faut surtout prendre en compte ses besoins en termes d'automobile.

Le crédit ballon est davantage destiné aux conducteurs ayant des besoins importants en kilomètres (les "gros rouleurs"). L'intérêt de ce type de contrat est que l'emprunteur peut changer de véhicule facilement à la fin du contrat. De plus, l'automobiliste doit être en mesure de donner un apport financier conséquent au départ.

D'un autre côté, la LOA est tournée vers l'acquisition d'une voiture. L'emprunteur a le choix, en fin de contrat, d'acquérir le véhicule en réglant sa valeur résiduelle. Contrairement au crédit ballon, le conducteur ne peut pas reconduire le contrat. Le renouvellement est plus flexible avec un crédit ballon.

Le crédit ballon est plus coûteux que la LOA. Il nécessite un investissement conséquent au départ, pour ensuite avoir des mensualités plus faibles.

Quels sont les avantages du crédit ballon ?

  1. Parmi les points positifs du crédit ballon, il permet tout d'abord de pouvoir changer de voiture fréquemment et de rouler avec des voitures récentes. Les autres moyens de financement ne permettent pas d'acquérir une voiture neuve aussi facilement.
  2. Ce type de financement facilite les démarches administratives nécessaires pour l'acquisition et la vente d'un véhicule. Toutes les démarches se font auprès du concessionnaire.
  3. Ajoutons aussi que le crédit ballon auto permet des mensualités avec de faibles montants. Vous pourrez ainsi gérer plus facilement votre budget.
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Quels sont les inconvénients du crédit ballon ?

Le principal inconvénient du crédit ballon est son coût. En effet, le coût total du crédit ballon reste généralement plus élevé qu'un crédit auto classique. 

L'emprunteur est tenu de rembourser uniquement les intérêts lors de l'utilisation du véhicule. En revanche, il doit rembourser un capital important à la fin du contrat.

De plus, les frais d'entretien du véhicule sont à votre charge.

Quelles sont les alternatives au crédit ballon ?

Le crédit ballon ne convient pas à tous les profils d'automobilistes. Il existe plusieurs façons de financer l'achat ou la location d'une voiture neuve ou d'occasion, notamment :

  • Le crédit auto classique, sous la forme d'un prêt personnel ou d'un crédit affecté spécifiquement à l'auto.
  • Le prêt auto entre particuliers : au lieu que ce soit un établissement de crédit, c'est un particulier qui vous prête le montant nécessaire.
  • Le prêt auto à taux zéro : il s'agit d'une offre à durée limitée proposée par certains constructeurs et accessible via un réseau de distribution (concession automobile ou garage agréé).

Le chiffre : 3,8 milliards d'euros

Sur le premier trimestre 2021, l'achat de voitures neuves s'élève à 4,5 milliards d'euros. La LOA représente plus de 80% des financements de véhicules neufs avec 3,8 milliards d'euros.

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