Comment augmenter son découvert bancaire ?

Augmenter son découvert bancaire, c'est possible

Il peut arriver de se retrouver en situation de fragilité financière avec un solde du compte-courant débiteur. Les établissements bancaires proposent alors à leurs clients une alternative : le découvert bancaire. Celui-ci peut être renégocié en cas de découvert occasionnel.

Mais comment augmenter son découvert autorisé et ne pas se faire prélever des frais supplémentaires ?

L'autorisation de découvert bancaire : qu'est-ce que c'est ?

Avant de vous parler d'augmenter votre découvert bancaire, il est important d'en avoir une définition claire et précise.

Il s'agit d'un service bancaire qui permet de faire face aux dépenses imprévues ou un besoin récurrent de trésorerie (au niveau professionnel), si votre compte se retrouve en solde débiteur. Il doit faire l'objet d'un accord écrit, à l'intérieur du contrat ou avec un avenant.

Il porte également le nom "facilité de caisse" au sein de certaines banques.

Les modalités du découvert bancaire sont indiquées dans la convention de compte bancaire. Il peut aussi être envisagé par la suite avec la signature d'un document pour vous autoriser un dépassement exceptionnel.

Les informations se trouvant sur cette autorisation bancaire de découvert sont les suivantes :

• Durée du découvert autorisé
• Taux d'intérêt applicable
• Frais bancaires supplémentaires en cas de dépassement de découvert (Agios)
• Le montant des prélèvements consécutifs aux frais d'ouverture de l'autorisation de découvert
• Conditions de remboursement

Dans quelle situation est-il conseillé d'augmenter son découvert bancaire ?

L'augmentation de votre découvert peut s'avérer avantageuse dans certaines situations, notamment si vous êtes régulièrement dans le rouge. Le fait de (re)négocier votre montant autorisé évite de le dépasser et se voir facturer des frais bancaires en plus. En effet, le montant des agios est très élevé.

Autant dire que vous avez fortement à gagner à adapter le montant d'autorisation en situation de découvert. Les facilités de caisse évitent ainsi les frais de découvert abusifs prélevés par l'organisme bancaire si vous arrivez à une limite de découvert. Elles vous permettent aussi de garder l'esprit serein en fin de mois.

Comment adapter le montant de votre autorisation de découvert ?

Augmenter son découvert se révèle donc intéressant tant pour les situations exceptionnelles que régulières (chaque mois, par exemple). Cependant, il est important de réfléchir à 2 points principaux : les besoins et la négociation avec votre établissement bancaire.

Renégocier les termes avec l'organisme bancaire

Comme précisé précédemment, le contrat que vous signez à l'ouverture de votre compte peut comprendre une autorisation de découvert. Le montant aura été fixé en accord avec votre banquier. Celui-ci est renégociable, si l'organisme bancaire l'accepte.

Dans le cas où vous n'avez pas de découvert autorisé, alors il vous faut voir avec votre banquier s'il est possible d'en intégrer via un avenant au contrat.

Pour les 2 situations, le découvert autorisé va dépendre de vos revenus réguliers (salaire, par exemple), la valeur de votre épargne mais aussi de votre carte bancaire. En effet, si vous possédez une carte Visa classique, le montant du découvert autorisé sera moins élevé que pour une carte Visa Premier ou Gold.

Augmenter son découvert assez fortement induit parfois de changer vos moyens de paiement.

Autre critère qui joue ou non en votre faveur : le fait d'être classé en tant que bon ou mauvais client. De même, un client présent depuis de nombreuses années a plus de chances d'obtenir une réponse positive qu'une personne nouvelle.

Enfin, avoir un emploi stable et se retrouver rarement voire jamais en solde négatif  ou débiteur (signe d'une bonne tenue de compte) permet d'avoir plus de facilités bancaires.

En conclusion, vous devez prouver à votre banquier que vous êtes solvable afin de pouvoir augmenter votre découvert autorisé.

Si vous êtes interdit bancaire, fiché à la Banque de France ou en situation de surendettement, votre demande ne sera pas acceptée par les organismes bancaires.

Augmenter son découvert bancaire : définir ses exigences et besoins

Préalablement à votre demande d'augmentation de découvert autorisé, prenez le temps de la réflexion afin de définir vos exigences réelles.

Ainsi, il est recommandé d'analyser votre situation financière et donc les besoins financiers qui en découlent. Présentez une demande réfléchie et surtout travaillée va ajouter du sérieux auprès de la banque.

Petite astuce pour dresser ses besoins : établir un tableau comprenant les entrées et sorties d'argent sur votre relevé de compte bancaire durant tout le mois. Vous pourrez alors rapidement savoir si votre profil peut être éligible à une augmentation du découvert autorisé mais aussi chiffrer le découvert bancaire dont vous aurez désormais la nécessité.

Une fois cette étape effectuée, nous vous recommandons d'envoyer une lettre en recommandé avec accusé de réception. Ci-dessous, retrouvez un modèle pour vous aider dans cette démarche.

Modèle 1 : Demande d'augmentation de découvert classique

Les démarches à mettre en œuvre sont identiques à celles d'une augmentation de découvert autorisé plus longue.

Vous pouvez en amont informer votre conseiller puis lui faire parvenir un courrier en recommandé avec accusé de réception avec votre demande d'autorisation de découvert supérieur à celui initialement accordé. Vous y indiquerez pour quelle raison vous avez un besoin temporaire de découvert autorisé plus élevé et joindrez des relevés de comptes pour prouver vos dires. Voici ci-dessous un modèle de lettre pour augmenter son découvert temporairement :

Modèle 2 : Demande d'augmentation de découvert exceptionnelle

Doit-on forcément augmenter son découvert bancaire en cas de coup dur ?

L'augmentation du découvert autorisé ne constitue pas l'unique solution à votre disposition.

Il est possible d'opter pour le microcrédit ou crédit à la consommation qui vous permet d'obtenir un prêt personnel entre 100€ et 600€ de manière simplifiée. Cela vous permet ainsi d'éviter les découverts bancaires consécutifs en cas de besoins de trésorerie. La demande d'emprunt s'effectue en ligne et vous voyez directement les modalités de remboursement mensuelles en fonction de la durée et de la somme souhaitées.