Agios : définition, et comment moins en payer

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Définition d’agios

On appelle « agios » les frais d’incidents liés à un découvert bancaire. Ses frais sont prélevés par votre banque directement sur votre compte. Pour rappel, le découvert constitue une facilité de trésorerie accordée par la banque.

C’est une sorte de prêt bancaire. En tant que créditeur, elle met donc en place des agios pour se rémunérer sur le crédit qu’elle vous octroie.

Pour l’emprunteur, c’est souvent source de stress puisque les agios représentent des frais supplémentaires et souvent non prévus.

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Les différentes catégories d’agios

Comme l’explique le ministère de l’Économie, on distingue trois types d’agios :

  • Les agios forfaitaires : Un montant fixé au forfait par votre banque et prélevé lorsque le solde du compte est débiteur. Cela arrive lorsque le solde est négatif ; 
  • Les agios proportionnels calculés sur la base du montant du découvert et de sa durée et du taux annuel effectif global (TAEG) ; 
  • Les agios majorés lors d’un dépassement de découvert autorisé. Dans cette situation, le taux d’intérêt grimpe.

Les agios ne peuvent jamais dépasser le taux d’usure. On entend par « usure », le taux maximal que les banques et organismes de crédit peuvent pratiquer. Ce taux est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Il oscille entre 20% et 22 % pour les prêts d’un montant inférieur à 3 000 €.

Bon à savoir

Comment se renseigner sur les frais et commissions pratiquées par votre banque ?  Tout simplement en vous reportant à votre contrat, votre « convention de compte ». Celui-ci peut évoluer dans le temps. La banque doit vous prévenir 2 mois à l’avance.

Les commissions d’intervention

En plus des agios, en cas de dépassement du plafond de découvert, s’ajoutent des commissions d’intervention. Certaines banques les appellent aussi frais de « forçage ».

Ces frais d’intervention sont plafonnés à 8 € par opération dans la limite de 80 € par mois maximum. Pour les ménages en situation de fragilité financière, appelés clients fragiles, le plafond est de 4 € par opération, dans la limite de 20 € par mois.

Cela signifie que pour chaque paiement en carte bleue ou chaque retrait sur la période de découvert, 4 à 8 euros supplémentaires sont ponctionnés.

Ces commissions bancaires représentent le gros des frais liés au découvert. Elles représentent 68% des coûts annexes au découvert.

Bon à savoir :

Un découvert, même non autorisé, ne peut pas vous mener à une situation d’« interdit bancaire ». Est « interdit bancaire », l’individu inscrit au Fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France. Il s’agit des personnes sanctionnées pour avoir émis un chèque sans provision.

Les frais de lettres d’information

Outre les agios et les commissions d’intervention, le titulaire du compte peut être redevable et payer les frais d’envoi d'une lettre d’information. Cela se produit quand votre banque vous fait parvenir une lettre d’information sur votre découvert non autorisé. En général, les frais se situent aux alentours de 20 €. 

Comment calculer ses agios ?

Pour déterminer le montant des agios, il faut s’intéresser aux différentes catégories d’agios.  Pour calculer le montant des agios proportionnels, il suffit de réaliser une simple équation au regard des caractéristiques de votre découvert :

(Montant x Nombre de jours consécutifs de découvert x Taux pratiqué par la banque) / nombre de jours de l'année

Admettons que vous ayez un découvert de 450 euros sur 10 jours. Votre banque applique un taux à 13%. Il faudra réaliser le calcul suivant :

(450 x 10 x 0,13) / 365 = 1,6 € environ

Pour les agios forfaitaires, il n’y a pas de calcul à faire. Il suffit de regarder les conditions de votre établissement bancaire. Leur montant peut aller jusqu’à 7 €. Il varie en fonction des banques.

Au total, dans la configuration précédente, le montant des agios sera porté à 8,6 € pour cette période de découvert. Sur l’année, il faudra donc additionner les différentes périodes de découvert pour savoir combien d’agios vous avez payés au total.

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Comment les réduire ?

Les agios coûtent cher aux ménages et représentent un trou dans le budget. En cas de découvert, il est important de ne pas laisser traîner la situation. D’autant plus qu’un découvert de plus de trois mois peut entraîner la fermeture de mon compte bancaire. Comment réduire ou éviter les agios ?

Bien choisir sa banque

Il n’existe pas de banque sans agio, mais certaines disposent de taux plus bas que d’autres. Pour éviter des agios trop élevés, le mieux reste de comparer les taux pratiqués par les établissements bancaires.

En général, les banques en lignes sont un peu moins chères que les banques traditionnelles. Pour vous aider, voici une comparaison des taux d’agios et des commissions facturées des principales banques établies en France métropolitaine. 

          
Taux des Agios par une sélection de banques au 1er janvier 2020 – Pour un découvert inférieur à 3000 €
Banque Minimum forfaitaire Taux si découvert autorisé Taux si découvert non autorisé Commissions d’interventions
Banques en ligne Boursorama Banque - 7 % 16 % Gratuites
Hello Bank! 4,5 € 8 % 18,40 % Gratuites
ING direct 2 € 8 % 16 % Gratuites
Banques classique Banque Populaire 16,50 % 16,50 % 8,00 €
La Banque Postale 1,50 € 15,00 % 16,00 % 6,90 €
BNP Paribas 7,00 € 15,90 % 17,40 % 8,00 €
Caisse d'Épargne 3,00 € 12,00 % Taux d'usure 8,00 €
HSBC 5 € Taux Personnalisé 16,9 % 8,00 €
LCL - Taux d'usure Taux d'usure 8,00 €
Société Générale 7,00 € Taux Personnalisé
Taux Personnalisé
8,00 €

Après avoir sélectionné une banque, négociez les conditions de votre contrat. En amont de l’ouverture d’un compte, il s’agit de se mettre d’accord avec votre banquier sur une offre spécifique qui contient :

  • une autorisation de découvert avec une période sans agios ; 
  • la gratuité des commissions d’intervention ; 
  • les frais de tenue de compte ; 
  • le coût de la carte bancaire, etc.

Le saviez-vous ?

Depuis la loi Macron sur la mobilité bancaire, il est relativement facile de changer de banque. Les deux organismes bancaires doivent se mettre en cheville pour le transfert des comptes et des prélèvements. Au moment de négocier avec votre banque, vous pouvez donc faire jouer l’argument de la concurrence.

Dialoguer avec son conseiller bancaire

Si vous anticipez une grosse dépense ou en cas d’imprévu, pensez à prévenir votre banque. Celle-ci peut temporairement augmenter votre autorisation de découvert ou s’engager à rétrocéder les agios.

Vous avez été débité d’agios et de frais bancaires ? Rien ne vous empêche de téléphoner ou d’écrire à votre conseiller. Vous pouvez lui demander une rétrocession, un geste commercial.

Il reste libre d’accéder ou non à votre requête. Cela dépend souvent de votre situation financière, de votre épargne et de la fréquence des incidents de paiement.

En général, les interventions de la banque en votre faveur ont plus de chance d’aboutir en cas de découvert occasionnel. À l’inverse, si les découverts se sont multipliés, la banque sera moins encline à vous rembourser vos agios.

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Éviter les agios avec un microcrédit Finfrog

Se trouver en position de débiteur n’est jamais agréable. Pour éviter au maximum les agios, il faut régulariser sa situation au plus vite. Et oui, plus la durée du découvert est importante, plus le montant des agios grimpera.

Dans cette situation imprévue, on peut faire appel au microcrédit. Il s’agit de faire un crédit d’une somme peu importante que vous rembourserez en plusieurs échéances. Ainsi, vous pouvez assainir vos finances et étaler les paiements dans le temps.

Le microcrédit Finfrog correspond à un prêt entre particuliers. Il vous permet d’emprunter jusqu’à 600 € sur 6 mois pour faire face à des dépenses importantes, des coups durs, etc. Pour être éligible, vous devez : 

  • Résider en France ; 
  • Être majeur ; 
  • Disposer d’un compte courant dans une banque française ou établie en France.

Pour obtenir un microcrédit, même à découvert, rien de plus simple. Il suffit de faire la demande en ligne sur le site ou l’application Finfrog. Choisissez le montant désiré et le nombre de mensualités de remboursement (3, 4 ou 6 mois). Notre équipe vous répond sous 24 heures.

Suite à une réponse favorable, vous recevrez un virement sous 48 heures. Vous pouvez alors combler le découvert.

Le chiffre : 35%

Le découvert bancaire, une situation fréquente ? Oui, le découvert bancaire est un phénomène répandu. D’après une étude menée par Finfrog en 2019, 35% des Français sont à découvert tous les mois. Le coût mensuel de ces frais bancaires est de 45 € par mois contre 3 € par mois pour un crédit Finfrog.

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Les avis de nos clients

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Vraiment un crédit qui s’adapte à nos besoins quelque soit notre situation. Je recommande à tous ceux qui ont des petits projets et peu de moyen, finfrog est là pour nous aider. Très rapide pour recevoir les fonds et beaucoup de choix dans leurs propositions de financement. Merci à finfrog.

Cathy,le 11/12/2021

Demande de prêt rapide et virement rapide et efficace une fois la demande acceptée. Je recommande à 100% pour ceux qui ont besoin d’un petit crédit rapidement. Merci à vous Finfrog continuez sur votre lancée !

Serena,le 11/01/2022

Une application qui m'a sauvée plus d'une fois ! Accessible pour les jeunes, et vraiment au top.

Iris,le 05/01/2022

Vraiment simple à utiliser, une réponse rapide. J'ai reçu la somme en 1 min sur mon compte bancaire. Au top, merci finfrog.

Alexandre,le 21/12/2021

Je trouve cette appli top pour les personnes qui n’ont pas de solution de prêt c’est vraiment génial !!!!! Je recommande.

Sirine,le 22/12/2021

Reçu en quelques heures seulement ! Un prêt pour aider en fin de mois c'est le top ! Je recommande.

Esther,le 11/01/2022

Au top, merci finfrog d’aider les gens avec des micro crédits à très faible coût. Vous êtes au top. Merci

Matthieu,le 21/12/2021

J'ai vraiment apprécié la clarté et la facilité d'utilisation du site et surtout la rapidité de virement sur mon compte : quelques heures à peine après l'obtention de l'accord !

Patrick,le 06/01/2022

Heureusement qu'il y finfrog quand votre banque ne vous donne pas de découvert. Pour moi finfrog c'est simple et rapide, ça fait deux fois qu'ils m'ont accordé un prêt je rembourse à mon rythme, merci finfrog 😊🤗

Elodie,le 30/12/2021

Réponse en moins de 24h, argent reçu le jour même sans frais supplémentaires et désormais il est possible de rembourser en 10 fois. Juste parfait

Dylan,le 05/01/2022

Très satisfaite de finfrog. J'en suis à mon 2ème mini crédit pour mon auto entreprise et aucun souci. Je tiens à préciser également un service client très réactif et très aimable. De plus, ils sont joignables très facilement sans temps d' attente. Je recommande totalement.

Nathalie,le 28/12/2021

Très bien, vraiment surprise, très rapide, très contente, je recommande !!! Merci

Véronique,le 28/12/2021

Organisme très sérieux. Emprunt rapide, pas beaucoup de formalités. Je recommande.

Jacky,le 06/01/2022

Très clair et virement très rapide. Bravo, super, continuez comme ça. Sans hésitation 5 étoiles ⭐️

Catherine,le 22/12/2021

Franchement c'est la meilleure appli de prêt rapide que je connaisse. Ça m'a beaucoup aidée. J'étais sceptique, j'ai fait ma demande et elle a été acceptée le lendemain à 11h. Je l'ai même conseillée à une amie.

Clara,le 01/12/2021

Très satisfaite, prêt express accordé et reçu comme convenu. Demande facile et réponse immédiate. Je recommande finfrog et tout son professionnalisme !

Yasmina,le 21/12/2021
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Les TAEG (taux annuel effectif global) des prêts proposés sur le site finfrog.fr varient entre 0,0% et 20,9%.

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