Les frais du découvert bancaire : comment les éviter ?

Anticiper les frais d'un découvert bancaire

Vous anticipez un découvert bancaire ou vous vous trouvez d'ores et déjà dans cette situation ? La question des frais dont vous devrez vous acquitter est alors centrale, et il existe heureusement quelques bonnes pratiques salvatrices pour s’épargner la perte de sommes trop importantes !

Découvrez le fonctionnement et la formule de calcul des agios en cas de découvert bancaire, ainsi que les meilleures pratiques pour limiter (voire éviter) d’avoir à payer ces frais.

Le fonctionnement des frais bancaires en cas de découvert

Lorsque votre compte bancaire présente un solde débiteur, vous êtes en situation de découvert bancaire. Cette situation survient lorsque vous avez dépensé plus d'argent que vous n'en possédiez sur votre compte.

Par définition, le découvert bancaire autorisé est donc la somme d'argent que la banque vous autorise à dépenser, et ce, même si vous n'en disposez plus sur votre compte. Elle entraîne le paiement de frais bancaires, aussi appelés agios.

Selon les banques, vous pouvez rencontrer plusieurs modes de fonctionnement :

• le découvert non autorisé : votre banquier pourra refuser d'honorer vos virements, vos prélèvements, vos chèques et votre carte bancaire, entraînant pour vous de nombreux frais de rejets d'opérations et d'incidents bancaires, voire une situation d'interdit bancaire ;
• le découvert est simplement toléré : la banque pratiquera un taux d'intérêt très élevé sur en cas de dépassement de découvert, en plus de vous facturer une commission d'intervention sur toutes vos opérations débitrices.

Découvert bancaire autorisé : calcul des agios

Il existe deux grands types d'agios facturés par les banques, à savoir :

• les agios proportionnels, calculés selon la durée du découvert, son montant et le taux d'intérêt pratiqué par la banque ;
• les agios forfaitaires, calculés selon un tarif prédéterminé par la banque et applicable à chaque découvert.

Généralement, la formule de calcul des agios est la suivante :

Agios = (Montant du découvert x Durée du découvert en jours x Taux pratiqué par la banque) / Nombre de jours dans l'année

Par exemple, si vous êtes à découvert de 200 € pendant un mois et que votre banque pratique un taux de 10%, les agios prélevés seront de : (200 x 30 x 10%) / 365 = 1,64 € sur la période.

Comment éviter les frais bancaires lors d'un découvert autorisé ?

La première et la meilleure réponse à cette question est bien entendu : en évitant toute situation de découvert ! La meilleure façon de ne pas avoir à s'acquitter des frais supplémentaires liés à un découvert reste en effet de ne jamais vous retrouver en négatif sur votre compte bancaire.

En conséquence, toutes les pratiques et astuces qui peuvent vous permettre de ne pas avoir des découverts bancaires sont bonnes à prendre, bien que la bonne gestion de vos finances personnelles et de votre budget restent vos meilleurs atouts.

Vous pouvez par exemple mettre en place un système de virement automatique depuis votre Livret A (ou tout autre produit d'épargne immédiatement disponible) vers votre compte courant, dès lors que le solde de ce dernier passe en-dessous d'un certain seuil. Vous éviterez ainsi tout découvert dû à une dépense imprévue ou simplement à une étourderie.

En fonction de votre ancienneté et de vos antécédents avec votre établissement bancaire, vous avez également la possibilité de négocier une autorisation de découvert avec votre conseiller et ce, pour un montant et une durée prédéterminés.

Comment limiter les frais bancaires lors d'un découvert autorisé ?

En cas de découvert déjà effectif, vous pouvez toujours limiter le montant des agios que vous aurez à payer.

Depuis le décret n° 2013-931 du 17 octobre 2013, les agios sont plafonnés par la loi à 8 € par opération et 80 € par mois au maximum. Ce plafond est abaissé à 4 € par opération et 20 € par mois pour les personnes "en situation de fragilité financière".

Finfrog, une alternative au découvert bancaire

Vous l’aurez compris : il existe de nombreuses bonnes pratiques afin de limiter voire d’éviter les agios en cas de découvert bancaire. Si vous êtes d’ores et déjà en situation de découvert, ou que vous anticipez une telle situation dans un avenir proche, une autre bonne pratique consiste à contracter un crédit à la consommation, les intérêts dont vous devrez vous acquitter étant moins importants que ceux que vous paierez à cause de votre découvert.

Chez Finfrog, nous vous offrons la possibilité de contracter un prêt en ligne de manière simple et économique et ce, en seulement 24 heures ! Vous pouvez obtenir un crédit d'un montant de 100 à 600€ et vous pouvez le rembourser en 3,4 ou 6 mois selon votre situation financière.

Son coût total ? Des taux d'intérêts qui varient entre 1 et 3%. Par exemple, si vous empruntez 300 euros sur 3 mois, vos remboursements seront de 103€/mois, soit un coût de 9€ !

Et toutes ces informations vous sont indiquées avant d'effectuer votre demande grâce à notre simulateur crédit. Ce type de crédit vous évitera de payer des frais conséquents en cas de trou dans votre trésorerie ou d'imprévus financiers.

Les avantages du microcrédit Finfrog

Le crédit personnel proposé par l'organisme de crédit Finfrog dispose de nombreux avantages :

• Seulement 3 critères à respecter pour souscrire un crédit : être majeur, résider en France métropolitaine et avoir un compte courant dans une banque française
• La souscription du prêt perso est rapide et 100% en ligne
• Aucun bulletin de salaire à envoyer n'est requis
• Il n'y a pas de justificatifs à envoyer par courrier pour avoir recours au crédit
• Le montant total des mensualités est transparent, clair et sans surprise, votre emprunt est sans frais de dossier
• Une offre responsable : nous luttons activement contre le surendettement
• Les fonds sont disponibles quelques heures après la signature du contrat de crédit
• Une durée de remboursement du crédit à votre rythme en 3, 4 ou 6 échéances
• Différentes options : le remboursement anticipé, le choix de la date de prélèvement