Qu'est-ce qu'une assurance crédit ?
L'assurance crédit, plus régulièrement appelée "assurance emprunteur" est une assurance qui vise à garantir la prise en charge de la totalité ou d'une partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d'un crédit en cas de survenance de certains évènements. Ces évènements sont : le décès, l'invalidité, la perte totale d'autonomie, la perte d'emploi et l'incapacité temporaire de travail. Si vous souhaitez faire un emprunt dans un établissement de crédit, il est généralement nécessaire de souscrire à une assurance emprunteur pour garantir votre prêt. Elle représente une véritable sécurité pour vous, votre famille mais aussi pour l'organisme prêteur. Coûts, avantages de la loi Hamon, comment faut-il choisir son assurance emprunteur ? On vous dit tout dans cet article.
Les différents types d'assurance crédit
L'assurance pour un crédit immobilier
Si vous souhaitez faire un crédit immobilier, l'organisme prêteur vous demandera certainement de souscrire à une assurance emprunteur afin de garantir votre prêt en cas d'aléas de la vie. Même si celle-ci n'est pas obligatoire d'un point de vue légal, elle est souvent indispensable pour obtenir le crédit immobilier. Dès lors que vous aurez votre premier rendez-vous pour une simulation de prêt avec l'organisme de crédit, il vous sera remis une fiche standardisée d'information (FSI) pour vous présenter les différentes garanties d'assurance exigées par l'organisme pour l'octroi du prêt. Cette fiche vous permettra également de vous faire une idée du coût de l'assurance à prendre en compte dans votre budget et votre projet immobilier. La FSI n'engage à rien et n'est pas contractuelle, elle permet à l'emprunteur de comparer les différentes offres d'assurance disponibles. Si les assurances proposées par l'organisme de crédit sollicité ne vous conviennent pas, vous pouvez tout à fait consulter d'autres assureurs qui vous remettront également une FSI pour comparer les différentes offres.
L'assurance pour un crédit consommation
De même que pour l'assurance emprunteur du crédit immobilier, l'organisme de crédit qui va vous octroyer le crédit à la consommation peut vous demander de souscrire à une assurance emprunteur. Pour cela, il devra vous donner les différentes informations sur l'assurance et notamment son coût. En effet, il doit être en mesure de vous donner un exemple de prix pratiqué par un assureur pour ce type de crédit et vous indiquer le montant des mensualités qui correspondent. Comme pour toute assurance, l'organisme de crédit pourra vous en conseiller une mais vous avez la liberté de choisir l'assureur de votre choix.
Le saviez-vous ?
Dans le cadre d'un prêt immobilier, l’assurance emprunteur coûte de plus en plus cher et peut atteindre jusqu’à 40% du coût total de l’emprunt.
Les informations à fournir pour souscrire à une assurance crédit
Pour souscrire à une assurance emprunteur, il y aura différentes informations indispensables à communiquer à l'assureur pour qu'il se fasse une idée sur l'appréciation du risque qu’il va prendre en charge. Il y aura notamment un questionnaire de santé à remplir. Ce questionnaire est très important et il est nécessaire que vous y répondiez avec la plus grande sincérité et exactitude car vos déclarations vous engagent. En effet, si votre questionnaire contient de fausses déclarations intentionnelles, l'assureur serait en droit d'invoquer la nullité du contrat (article L. 113-8 du Code des assurances). Si vous faites preuve de mauvaise foi alors la prise en charge des échéances par votre assureur pourrait être réduite, d'autant plus si la cotisation que vous avez réglée était moins élevée que celle que vous auriez normalement dû payer (article L. 113-9 du Code des assurances).
Quelle assurance emprunteur choisir ?
Naturellement, l'organisme de crédit vous proposera son assurance de groupe mais il faut savoir que ce n'est pas forcément celle qui est la plus avantageuse pour l'emprunteur. Vous avez donc le choix entre deux solutions :
L'assurance emprunteur de l'organisme de crédit : Lors de la simulation de votre prêt, le conseiller va intégrer le prix de l'assurance (celle de l'organisme de crédit). Sachez que le prix de cette assurance est généralement plus élevé. Vous devez donc être au courant du mécanisme de "délégation d'assurance" qui vous permet de souscrire à une autre assurance que celle proposée par l'organisme de crédit.
L'assurance emprunteur individuelle : Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de souscrire à une assurance individuelle et non pas une assurance de groupe. Généralement, elle est plus avantageuse. Grâce à la loi Hamon, il est désormais possible de résilier son assurance emprunteur 12 mois après sa souscription. Étant donné que le contrat de prêt est signé, personne ne pourra revenir sur le taux accordé.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?
Si vous ne savez pas comment choisir votre assurance emprunteur, vous pouvez utiliser un comparateur d'assurances. Cela permettra de faire un tour d'horizon des différentes offres des compagnies d'assurance qui sont présentes sur le marché et ainsi de comparer les prix et les garanties. Il n'est pas utile de se précipiter sur l'assurance la moins chère mais celle qui aura le meilleur rapport qualité / prix. Sachez que les comparateurs en ligne sont généralement gratuits et pourront vous aider à prendre votre décision.
Récapitulatif des différentes étapes pour obtenir une assurance emprunteur
Voici un récapitulatif des étapes qui vous permettront d'obtenir une assurance emprunteur :
Choisissez votre assurance emprunteur : Après avoir fait des comparatifs sur les différentes assurances emprunteurs via des simulations, il faudra faire votre choix : que ce soit l'assurance de l'organisme de crédit où vous souhaitez faire votre prêt ou une assurance emprunteur que vous choisissez.
Remplissez le questionnaire médical : Une fois l'assurance emprunteur choisie, vous devrez remplir le questionnaire de santé. Pour rappel, vous devez être le plus sincère possible car ce questionnaire aura un impact sur le coût et les conditions de prise en charge de votre assurance. En cas de fausses informations, l'assurance peut refuser de vous indemniser en cas d'incidents.
Attendez la décision finale de l'assurance : Une fois le questionnaire reçu, la compagnie d’assurance décide de vous assurer ou non. Si vous n'avez pas de problème de santé particulier, vous avez toutes vos chances pour que l'assurance accepte de vous souscrire une assurance emprunteur pour votre crédit. La prochaine étape sera alors de déterminer le niveau des garanties souhaité en fonction des tarifs proposés.
Le chiffre : 2500 euros
Grâce aux lois Hamon (2014) et Bourquin (2018), il est possible pour l'emprunteur de changer l'assurance souscrite pour un prêt immobilier. D'après La Banque de France, cela représenterait une économie de 2500 euros en moyenne pour l'emprunteur sur la durée de son prêt.

