Résumé : Aujourd’hui, la grande majorité des sites de e-commerces et les grandes enseignes disposant d’une plateforme de vente en ligne, proposent aux particuliers qui désirent acquérir un bien de payer en plusieurs fois avec leur carte en bancaire. Concrètement, il s’agit de fournir aux particuliers une facilité de paiement qui leur permet d’échelonner le règlement d’un achat sur plusieurs mensualités sans frais.
Le paiement en plusieurs fois, la définition
UNE FACILITÉ DE PAIEMENT
Comment définir le paiement en plusieurs fois ?
Le paiement en plusieurs fois est ce que l’on appelle une facilité de paiement. En effet, le site marchand ou l’enseigne qui propose cette solution offre à son client la possibilité d’acheter un bien de consommation et de le régler en deux, trois ou quatre fois. Dans la plupart des cas, ce type de financement est destiné à l’achat de biens onéreux. Il s’agit là d’une solution intéressante lorsque l’on ne dispose pas de la trésorerie ou de l'épargne nécessaire pour acheter certains biens de valeurs en une seule fois. Le fait de pouvoir payer en trois ou quatre fois sans frais représente également une alternative efficace au crédit à la consommation classique.
Quel est le fonctionnement du paiement en plusieurs fois ?
C’est au moment de valider le “Panier” d’achat, que l’internaute pourra sélectionner, lorsque cette option est disponible, le mode de paiement en plusieurs fois. Pour cela, il faudra généralement qu’il se crée un compte sur le site marchand en remplissant un formulaire avec les informations suivantes :
le nom et prénom
la date de naissance
l'adresse postale et l'adresse de facturation en cas de nécessité
une adresse e-mail
le numéro de téléphone
les coordonnées bancaires (IBAN, etc... )
À l’issue de la création d’un compte, le client est renvoyé directement vers un formulaire de paiement. Il devra sélectionner le nombre et donc le montant des mensualités pour acheter le bien en question. Sur la plupart des sites, il est possible de choisir entre un paiement en trois ou en quatre fois maximum. Après avoir entré ses coordonnées bancaires, le client sera automatiquement débité de la somme qui correspond à la première échéance.
Quelle différence avec un crédi conso classique ou un micro-crédit ?
Si le fait de permettre d’échelonner le paiement en plusieurs versements, s’apparente en quelque sorte à un crédit, il s’agit uniquement d’une facilité de paiement. Certes, l’établissement ou l’enseigne de e-commerce fait “crédit” à son client, mais il ne s’agira pas à proprement parler d’un emprunt. En effet, le paiement en plusieurs fois est sans frais et n’est pas soumis à un taux entraînant le versement d'intérêts comme c’est la cas dans le cadre d’un crédit à la consommation classique. Il en va de même en ce qui concerne le micro-crédit, qui appartient lui à la catégorie des crédits à la consommation et qui permet d’emprunter de plus petites sommes. Ce type de prêt s’adresse à tous et plus particulièrement aux personnes exclus du système bancaire traditionnel.
Enfin, si le client s'engage avec le site e-commerce à rembourser et donc à payer la totalité des échéances, un paiement en plusieurs fois reste beaucoup moins contraignant en terme administratif.
Le saviez-vous ?
Si le paiement en plusieurs fois n'est pas à proprement parler à un crédit à la consommation, ce mode de financement est encadré par le Code de la consommation.
Quels sont les avantages et les inconvénients
Faut-il choisir le paiement en plusieurs fois
Les avantages de ce type de paiement
Le fait de pouvoir payer en plusieurs fois certaines commandes représente comme principal avantage la possibilité d’acheter un bien cher et de ne pas verser l’intégralité de la somme au moment de passer la commande. Ainsi, il permet de répondre très rapidement à un besoin et de financer certains projets sans avoir à passer par une banque ou à un organisme de crédit.
Les inconvénients de ce mode de financement
Étant donné qu’il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation, le client ne bénéficiera pas du même accompagnement. Autrement dit, c’est à lui seul de calculer son budget et d’estimer le nombre de biens qu’il peut éventuellement acheter en optant pour le paiement en plusieurs fois. Il faudra donc être prudent et vérifier sa capacité d’endettement sur les prochains mois afin d’éviter de se trouver dans une situation financière délicate. Il faudra donc être vigilant de bien disposer de la somme sur son compte courant à la date prévue du prélèvement pour éviter les frais liés à une situation de découvert bancaire.
Comment se déroule le remboursement
rembourser son paiement en plusieurs fois
Après avoir été débité de la première partie de la somme, le client sera prélevé chaque mois à la date précisée au moment de la commande qui correspond généralement à la date d’anniversaire. Si l’acheteur ne dispose pas de la somme et en fonction de sa situation bancaire il pourra soit : être prélevée de la somme et se trouver en position de découvert bancaire ou ne pas être débité. Si le site marchand ne peut pas récupérer les fonds dus, celui-ci se réserve le droit d’annuler la totalité de la transaction et d’exiger l'intégralité de la somme. Il faudra être particulièrement vigilant car les conditions et les modalités de remboursement ainsi que les frais applicables varient d’une enseigne à l’autre.
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