Si vous avez contracté un crédit immobilier pour financer l'achat de votre logement, vous avez sans aucun doute souscrit en parallèle une assurance pour couvrir ce prêt. Bon nombre d'emprunteurs négligent cette assurance, or elle représente le deuxième coût d'un crédit à l'habitat après les intérêts.
Bonne nouvelle ! La réglementation vous permet de changer de contrat en cours de prêt, vous offrant l'opportunité de réaliser d'importantes économies et de mettre de côté !
Assurance emprunteur : plus du tiers du coût global d'un crédit immobilier
Bien que légalement non obligatoire, l'assurance emprunteur est systématiquement exigée par la banque pour octroyer un crédit immobilier. Elle va garantir le remboursement des sommes prêtées en cas de défaillance de l'assuré emprunteur. Si celui-ci se retrouve dans l'incapacité de faire face à sa dette pour cause de décès, perte totale d'autonomie ou arrêt de travail en raison d'une maladie ou d'un accident, l'assurance intervient pour payer à la banque le capital restant dû, ou tout ou partie des mensualités.
Cette couverture revêt une importance que la plupart des emprunteurs ignorent ou minimisent par manque d'information. Au-delà d'assurer la bonne fin du crédit auprès de la banque, elle protège l'assuré et ses ayants-droit en cas d'aléas de la vie, les déchargeant intégralement de la dette en cas de décès et d'invalidité à 100%. Et il est d'autant plus fondamental de s'en préoccuper qu'elle est onéreuse !
À mesure que les taux d'intérêts baissent, l'assurance coûte proportionnellement plus cher, car ses tarifs n'évoluent pas au rythme des taux d'emprunt. Le coût d'une assurance de prêt dépend d'autres paramètres, liés au profil de l'emprunteur et à sa demande de prêt (âge, état de santé, profession et/ou pratique sportive à risques ; nature, montant et durée du crédit). Quand les taux sont faibles, comme on le constate depuis de longs mois, l'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 40% du coût global d'un crédit immobilier.
Changez d'assurance en cours de prêt pour économiser
Vous n'êtes plus obligé de souscrire la formule proposée par votre banque, vous pouvez préférer une offre alternative grâce au principe de délégation d'assurance introduite par la loi Lagarde en septembre 2010. À garanties équivalentes, un contrat individuel souscrit auprès d'un assureur concurrent du prêteur est deux voire trois fois moins cher. Les banques pratiquent des marges considérables sur ce type de produit d'assurance (jusqu'à 70%).
Malheureusement, accaparés par les démarches pour obtenir leur crédit immobilier, la plupart des emprunteurs se sentent contraints de souscrire la formule bancaire. Ce n'est pas une fatalité !
Le libre choix du contrat d'assurance peut en effet s'exercer tout au long de la durée de remboursement de votre crédit, pas uniquement au moment de votre demande de financement. En fonction de l'ancienneté de votre prêt, le changement d’assurance est régi par :
- la loi Hamon de juillet 2014 : vous pouvez changer de contrat dans les douze premiers mois qui suivent la signature de l'offre de prêt, au plus tard 15 jours avant la date d'anniversaire.
- l'amendement Bourquin : depuis janvier 2018, vous bénéficiez de la résiliation annuelle, qui vous autorise à changer de contrat chaque année à la date d'échéance. Les démarches de résilitation/substitution doivent être engagées au moins deux mois avant la date butoir.
La banque ne peut refuser une assurance déléguée dès lors que celle-ci présente des garanties au moins aussi protectrices que celle de son propre contrat, ce que l'on nomme dans le jargon "équivalence de niveau de garanties". La réponse doit intervenir sous 10 jours ouvrés et tout refus doit être motivé par écrit.
Comparez les offres
Changer d'assurance en cours de prêt est beaucoup plus simple et plus rapide si vous sollicitez les services d'un courtier indépendant comme Magnolia.fr. Respecter le délai de résiliation, ainsi que l'équivalence de garanties entre le contrat initial et la nouvelle formule, n'est pas chose aisée en raison de la complexité des termes assurantiels pour une personne non avertie. Avec les conseils éclairés d'un expert, vous êtes assuré que le nouveau contrat sera conforme à la réglementation et aux exigences du prêteur.
Un comparateur en ligne sélectionne les meilleures formules adaptées à votre profil et aux caractéristiques de votre crédit. Les démarches de résiliation peuvent être effectuées directement par le courtier et vous êtes accompagné tout au long de la procédure de souscription.
Voici un exemple chiffré qui illustre toute la pertinence de la délégation en assurance de prêt immobilier.
- En octobre 2019, vous avez emprunté en couple 200 000€ au taux brut de 1,27% sur 20 ans pour financer l'achat de votre résidence principale. Vous avez souscrit l'assurance de la banque au taux de 0,36% (quotité à 100% sur chaque tête). L'assurance vous coûte 60€ par mois et par assuré, soit 28 800€ sur la durée totale de l'emprunt.
- En novembre 2020, vous décidez de changer de contrat d'assurance, vous appuyant sur les dispositions de l'amendement Bourquin. Vous êtes tous les deux en bonne santé, ne présentez aucun risque médical connu, ne fumez pas et ne pratiquez aucune activité à risque. La meilleure offre proposée par un comparateur affiche un taux de 0,14% soit 22€ de cotisation mensuelle par co-emprunteur, calculée sur le capital restant dû. Le coût de l'assurance est réduit de 76€ par mois. Sur la durée restante de remboursement, l'assurance vous coûte 10 116€. En changeant de formule, vous économisez 17 224€ sur le coût global de votre crédit immobilier.
