Pour financer des projets et des besoins, comme pour se faire plaisir de temps à autres, les crédits ont une réelle utilité. Aujourd’hui, une majorité des Français devient propriétaire à l’aide d’un prêt immobilier. Pour la voiture et les travaux, ce sont plutôt les crédits à la consommation longs qui sont privilégiés.
Tant que les revenus sont suffisants et le taux d’endettement raisonnable, cumuler plusieurs crédits n’est pas un problème en soi. En revanche, en cas de baisse de revenus, d’accident de la vie, ou de nouveau projet à financer, l’équilibre peut être brisé et c’est alors que les difficultés financières s’installent.
Heureusement, il existe une solution particulièrement flexible qui permet de s’adapter à de très nombreux profils : le regroupement de crédits.
Finfrog fait pour vous le point sur cette solution encore méconnue et qui véhicule encore des a priori erronés.
Le regroupement de crédits face aux mensualités
Le regroupement de crédits, encore communément appelé « rachat de crédits », est une opération bancaire qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts.
A titre d’exemple, si vous avez souscrit un crédit immobilier, un crédit auto, un crédit travaux et un crédit renouvelable, toutes ces mensualités cumulées pèsent lourdement sur votre budget. Votre taux d’endettement est élevé et vous avez peut-être déjà du mal à épargner.
En rassemblant en un seul prêt les divers crédits que vous avez souscrits auprès d’organismes financiers différents, vous allez déjà simplifier la gestion de vos comptes. En modulant ensuite la durée de remboursement du prêt de substitution, il est possible d’adapter la nouvelle mensualité unique à vos revenus. Ainsi, l’allongement du prêt permet une baisse significative de la mensualité.
Il faudra néanmoins prendre garde à ne pas allonger inutilement la durée du prêt, car cela en augmente le coût total.
En bref :
Le regroupement de crédits vous permet de retrouver davantage de reste à vivre en baissant vos mensualités de crédits et facilite la gestion de votre budget.
Le regroupement de crédits face au taux d’endettement
En baissant vos mensualités, votre taux d’endettement diminue. Pourquoi ?
Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus qui est pré-engagée dans le remboursement de vos crédits, ainsi que certaines charges fixes, comme votre loyer ou une pension alimentaire que vous versez.
Cette part de budget est présentée sous forme d’un pourcentage qui se calcule comme suit : (Charges / revenus) x 100
Du taux d’endettement sain au surendettement
On considère généralement qu’un taux d’endettement reste sain jusqu’à 35 %. Pour cette raison, les banques n’accordent généralement plus de crédit immobilier au-delà de 33 à 35 % de taux d’endettement (prêt immobilier compris).
On n’y pense pas toujours, mais c’est également un levier pour investir dans l’immobilier locatif. En effet, si vous avez déjà deux crédits en cours et n’êtes plus éligible à un nouveau crédit immobilier, le prêt de substitution allongé avec des mensualités écrasées vous permet de solliciter le crédit immobilier nécessaire au financement de votre projet.
C’est d’autant plus pertinent pour de l’immobilier locatif, car les loyers que vous recevez vont venir financer le remboursement du regroupement de crédits. Sur le long terme, vos crédits ont été remboursés et vous êtes multipropriétaire. Par exemple, au moment de retraite, un complément de revenus et l’absence de loyer peuvent être particulièrement appréciés !
Au-delà de 35 % de vos revenus utilisés pour rembourser vos emprunts et payer vos charges, il devient de plus en plus compliqué d’épargner. A partir de 55-60 %, les risques de surendettement sont particulièrement élevés.
En bref :
Le regroupement de crédits permet de baisser votre taux d’endettement par l’écrasement des mensualités de crédits. Vous pouvez ainsi écarter les risques de surendettement et de défaillance dans le remboursement de vos emprunts, mais aussi optimiser votre situation financière pour solliciter un crédit immobilier.
Le regroupement de crédits pour vos projets
Troisième avantage du regroupement de crédits, une demande de trésorerie complémentaire vous permet de financer des travaux, un déménagement, un mariage, un véhicule, l’apport pour un emprunt immobilier, ou de reconstituer votre épargne de sécurité si nécessaire.
En quoi consiste la trésorerie complémentaire ?
La trésorerie complémentaire est une somme dont vous faites la demande en même temps que votre regroupement de crédits. Celle-ci doit rester raisonnablement proportionnelle par rapport au montant total des prêts regroupés.
Cette somme est directement intégrée au prêt de substitution. Son remboursement est donc inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Cette trésorerie complémentaire présente un avantage significatif
Contrairement à une demande de crédit à la consommation a posteriori, elle ne va pas vous faire perdre les bénéfices du regroupement de crédits en ré-augmentant votre taux d’endettement après coup.
En bref :
La trésorerie complémentaire est une somme que vous sollicitez pour financer un nouveau projet, un besoin ou encore de reconstituer une épargne de sécurité, voire un apport pour un projet immobilier. Intégrée au regroupement de crédits, elle est également remboursée par la nouvelle mensualité optimisée.
Pourquoi faire des simulations et prendre conseil auprès d’experts ?
Le regroupement de crédits est une opération très flexible, mais aussi complexe. Il s’adapte à de nombreux profils d’emprunteurs : locataires ou propriétaires, salariés, fonctionnaires ou retraités, avec un taux d’endettement faible à optimiser ou élevé pour écarter un risque de surendettement…
Regroupement de crédits immobiliers et/ou consommation, avec ou sans trésorerie complémentaire, les caractéristiques de cette opération sont également nombreuses.
L’idée est toujours d’obtenir l’offre qui sera la mieux adaptée à votre profil d’emprunteur et vos objectifs.
Pour ces raisons, il est essentiel d’être conseillé par des experts du regroupement de crédits. Recourir à des courtiers est donc d’autant plus pertinent que ceux-ci peuvent négocier pour vous les meilleures offres.
Enfin, les simulations de regroupement de crédits sont – et doivent légalement être – gratuites et sans engagement. Aucun frais de dossier ne peut vous être demandé avant le déblocage des fonds pour l’étude de votre demande, que le prêt soit financé ou non.
