Définition : les agios, qu'est-ce que c'est ?
On appelle « agios » les frais d’incidents liés à un découvert bancaire. Ces frais sont prélevés par votre banque directement sur votre compte. Pour rappel, le découvert constitue une facilité de trésorerie accordée par la banque.
C’est une sorte de prêt bancaire. En tant que créditeur, la banque met en place des agios pour se rémunérer sur le crédit qu’elle octroie à son client, comme un taux d'intérêt (avec un TAEG) dans le cadre d’un crédit classique.
Pour l’emprunteur (ou les clients débiteurs), c’est souvent source de stress puisque les agios représentent des frais supplémentaires et souvent non prévus.
Les différentes catégories d’agios
Comme l’explique le ministère de l’Économie, on distingue trois types d’agios :
- Les agios forfaitaires : un montant fixé au forfait par votre banque et prélevé lorsque le solde du compte est débiteur. Cela arrive lorsque le solde est négatif ;
- Les agios proportionnels calculés sur la base du montant du découvert et de sa durée et du taux annuel effectif global (TAEG) ;
- Les agios majorés lors d’un dépassement de découvert autorisé. Dans cette situation, le taux d’intérêt grimpe.
Les agios ne peuvent jamais dépasser le taux d’usure. On entend par « usure », le taux maximal que les banques et organismes de crédit ont le droit de pratiquer. Ce taux est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Il oscille fréquemment entre 20% et 22 % pour les prêts d’un montant inférieur à 3 000 €.
Bon à savoir
Comment se renseigner sur les frais et commissions pratiquées par votre banque ? Tout simplement en vous reportant à votre contrat, votre « convention de compte ». La commission appliquée peut évoluer dans le temps. Dans ce cas, la banque doit vous prévenir au moins 2 mois à l’avance.
Les commissions d’intervention
En plus des agios, en cas de dépassement du plafond de découvert, s’ajoutent des commissions d’intervention. Certaines banques les appellent aussi frais de « forçage ».
Ces frais d’intervention sont plafonnés à 8 € par opération dans la limite de 80 € par mois maximum. Pour les ménages en situation de fragilité financière, appelés clients fragiles, le plafond est de 4 € par opération, dans la limite de 20 € par mois.
Cela signifie que pour chaque paiement en carte bleue ou chaque retrait sur la période de découvert, 4 à 8 euros supplémentaires sont ponctionnés.
Ces commissions bancaires représentent le gros des frais liés au découvert. Elles représentent 68% des coûts annexes au découvert.
Bon à savoir :
Un découvert, même non autorisé, ne peut pas vous mener à une situation d’« interdit bancaire ». Est « interdit bancaire », l’individu inscrit au Fichier central des chèques (FCC) de la Banque de France. Il s’agit des personnes sanctionnées pour avoir émis un chèque sans provision.
Les frais de lettres d’information
Outre les agios et les commissions d’intervention, le titulaire du compte peut être redevable et payer les frais d’envoi d'une lettre d’information. Cela se produit quand votre banque vous fait parvenir une lettre d’information sur votre découvert non autorisé. En général, les frais se situent aux alentours de 20 €.
Comment calculer les agios ?
Pour déterminer le montant des agios, il faut s’intéresser aux différentes catégories d’agios. Pour calculer le montant des agios proportionnels, il suffit de réaliser une simple équation au regard des caractéristiques de votre découvert :
(Montant x Nombre de jours consécutifs de découvert x Taux pratiqué par la banque) / nombre de jours de l'année
Admettons que vous ayez un découvert de 450 euros sur 10 jours. Votre banque applique un taux à 13%. Il faudra réaliser le calcul suivant :
(450 x 10 x 0,13) / 365 = 1,6 € environ
Pour les agios forfaitaires, il n’y a pas de calcul à faire. Il suffit de regarder les conditions de votre établissement bancaire. Leur montant peut aller jusqu’à 7 €. Il varie en fonction des banques.
Au total, dans la configuration précédente, le montant des agios sera porté à 8,6 € pour cette période de découvert. Sur l’année, il faudra donc additionner les différentes périodes de découvert pour savoir combien d’agios vous avez payés au total.
Comment réduire les agios bancaires ?
Les agios coûtent cher aux ménages et représentent un trou dans le budget. En cas de découvert, il est important de ne pas laisser traîner la situation. D’autant plus qu’un découvert de plus de trois mois peut entraîner la fermeture de mon compte bancaire. Comment réduire ou éviter les agios ?
Bien choisir sa banque
Il n’existe pas de banque sans agio, mais certaines disposent de taux plus bas que d’autres. Pour éviter des agios trop élevés, le mieux reste de comparer les taux pratiqués par les établissements bancaires.
En général, les banques en ligne sont un peu moins chères que les banques traditionnelles. Pour vous aider, voici une comparaison des taux d’agios et des commissions facturées des principales banques établies en France métropolitaine en 2022.
| Taux des Agios par une sélection de banques (date : 1er août 2022) – Pour un découvert inférieur à 3000 € | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Banque | Minimum forfaitaire | Taux si découvert autorisé | Taux si découvert non autorisé | Commissions d’interventions | |
| Banques en ligne | Boursorama Banque | - | 7 % (taux débiteur) | 16 % | Gratuites |
| Hello Bank! | 4,50 € par trimestre | 8 % | 18,40 % | Gratuites | |
| ING direct | 2 € par mois | 8 % | 16 % | Gratuites | |
| Banques classique | Banque Populaire | 25 € par an | Taux de base bancaire + 9,50 % (soit un taux de 17,50 % au 01/01/2022) | 16,50 % | 8,00 € |
| La Banque Postale | 1,50 € | 15,00 % | 16,00 % | 6,90 € | |
| BNP Paribas | 7,00 € | 15,90 % | 17,40 % | 8,00 € | |
| Caisse d'Épargne | 3,00 € | 12,00 % | Taux d'usure | 8,00 € | |
| HSBC | Jusqu’à 12 € / trimestre | Taux Personnalisé | 16,9 % | 8,00 € | |
| LCL | - | 19,65% | Taux d'usure | 8,00 € | |
| Société Générale | 7,00 € | 21,09% | Taux Personnalisé | 8,00 € | |
Après avoir sélectionné une banque, négociez les conditions de votre contrat. En amont de l’ouverture d’un compte, il s’agit de se mettre d’accord avec votre banquier qui vous guide sur une offre spécifique qui contient :
- une autorisation de découvert avec une période sans agios ;
- la gratuité des commissions d’intervention ;
- les frais de tenue de compte ;
- le coût de la carte bancaire, etc.
Le saviez-vous ?
Depuis la loi Macron sur la mobilité bancaire, il est relativement facile de changer de banque. Les deux organismes bancaires doivent se mettre en cheville pour le transfert des comptes et des prélèvements. Lorsque la date de votre contrat vous permet de négocier avec votre banque, vous pouvez donc faire jouer l’argument de la concurrence.
Dialoguer avec son conseiller bancaire
Si vous anticipez une grosse dépense ou en cas d’imprévu, pensez à prévenir votre banque. Celle-ci peut temporairement augmenter votre autorisation de découvert ou s’engager à rétrocéder les agios.
Vous avez été débité d’agios et de frais bancaires ? Rien ne vous empêche de téléphoner ou d’écrire à votre conseiller. Vous pouvez lui demander une rétrocession, un geste commercial.
Il reste libre d’accéder ou non à votre requête. Cela dépend souvent de votre situation financière, de votre épargne et de la fréquence des incidents de paiement.
En général, les interventions de la banque en votre faveur ont plus de chance d’aboutir en cas de découvert occasionnel. À l’inverse, si les découverts se sont multipliés, la banque sera moins encline à vous rembourser vos agios.
Éviter les agios avec un microcrédit Finfrog
Se trouver en position de débiteur n’est jamais agréable. Pour éviter au maximum les agios, il faut régulariser sa situation au plus vite. Et oui, plus la durée du découvert est importante, plus le montant des agios grimpera.
Dans cette situation imprévue, on peut faire appel au microcrédit. Il s’agit de faire un crédit d’une somme peu importante que vous rembourserez en plusieurs échéances. Ainsi, vous pouvez assainir vos finances et étaler les paiements dans le temps.
Le microcrédit proposé par Finfrog est un prêt entre particuliers. Il ne s'agit pas d'un crédit à la consommation, mais d'un prêt entre particuliers. Il vous permet d’emprunter jusqu’à 600 € sur 6 mois pour faire face à des dépenses importantes, des coups durs, etc. Pour être éligible, vous devez :
- Résider en France ;
- Être majeur ;
- Disposer d’un compte courant dans une banque française ou établie en France.
Pour obtenir un microcrédit, même à découvert, rien de plus simple. Il suffit de faire la demande en ligne sur le site ou l’application Finfrog. Choisissez le montant désiré et le nombre de mensualités de remboursement (3, 4 ou 6 mois). Notre équipe vous répond en moins de 24 heures ouvrées.
Suite à une réponse favorable, vous recevrez un virement en quelques heures. Vous pouvez alors combler le découvert.
FAQ sur les agios bancaires
Quels sont les agios ?
Dans le système bancaire, on parle d’agios pour désigner l’ensemble des frais perçus par une banque pour des opérations régulières comme une avance de trésorerie ou un découvert. Ces agios sont souvent composés d’un taux d’intérêt et d’une commission bancaire.
Pourquoi je paye des agios ?
Les agios appliqués par une banque lui permettent de compenser le manque de provision du débiteur. Le montant fixé comporte :
- la durée de découvert (en nombre de jours),
- et le taux d’intérêt annuel (entre 8 et 19%) selon les banques.
Le chiffre : 232 euros
En 2021, le montant moyen du découvert bancaire était de 232 euros. C’est moins que l’année précédente, avec 246 euros en moyenne. De plus, selon Les Echos, près d’un Français sur cinq (soit 19%) est en situation de découvert bancaire au moins une fois par mois. Au niveau trimestriel, 13% d’entre eux connaissent ce moment difficile au moins une fois, et 15% une fois par an.
