Comment obtenir un prêt immobilier sans apport en 2024 ?

Est-ce possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport en 2024 ?

 Les requis demandés par les banques pour un prêt immobilier

L’apport rassure les banques. Il prouve que vous avez de l’argent de côté, et que vous serez moins sujet à ne pas pouvoir rembourser votre prêt. C’est pourquoi il est compliqué d’obtenir un prêt sans apport immobilier. Depuis 2022, les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière sont devenus la norme :

• Limiter le taux d’endettement à 35% (assurance comprise)
• Durée de prêt à 25 ans

Les garanties à fournir pour obtenir un prêt immobilier sans apport

Pour obtenir un prêt sans apport, ou un prêt à 110% (c’est-à-dire un prêt qui prend aussi les charges annexes), il faudra convaincre un établissement bancaire de votre sérieux et de votre capacité de remboursement. Pour cela, il est recommandé :

• Avoir un travail sécurisé (avoir un CDI et plusieurs années d’ancienneté)
• Bénéficier de revenus satisfaisants
• Travailler dans un domaine prometteur
• Pouvoir épargner de manière significative

La constitution de votre dossier montrera votre sérieux et augmentera les chances d’obtenir un prêt sans apport. Vous devrez inclure votre avis d'imposition, votre contrat de travail, vos relevés de compte bancaire et votre bulletin de salaire.

Passer par un courtier immobilier

Un courtier immobilier accompagne son client dans la recherche d’un financement. Ces derniers ont souvent des contacts privilégiés et pourront appuyer votre demande de prêt. Il pourra également vous éclairer concernant vos chances d’obtenir un crédit immobilier sans apport. 

Pour le trouver, vous pouvez passer par des plateformes en ligne comme Selectra, des agences de courtiers immobiliers dans votre région ou un professionnel indépendant.

Enfin, il faut vérifier que le courtier immobilier : 

• Détienne l'habilitation IOBSP (Intermédiaire en Opération de Banque et Service de Paiement) et qu'il est enregistré à l'ORIAS (le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et financement).
• Ait de l’expérience et connaissent le marché local.
• Ait des bons avis en ligne

Enfin, il est important de se renseigner sur ses honoraires, ses conditions et sa fluidité de communication et sa transparence. Pour cela, il faut le contacter. En général, les courtiers sont rémunérés sur un % du financement, entre 0.5% et 0.8%.

Quelles sont les banques qui réalisent des prêts immobiliers sans apport ?

Bien que l’obtention d’un prêt immobilier sans apport dépende du dossier du demandeur, il est possible de consulter en ligne la communication de certaines banques sur le sujet. Voici les entités qui communiquent sur le prêt immobilier sans apport :

• Le Crédit Agricole : Favorise les primo-accédants, les épargnants et les investisseurs locatifs
• BoursoBank (ex Boursorama banque) : Conseille d’avoir un proche garant, d’avoir un dossier complet, d’assainir ses finances et d’avoir une situation professionnelle stable
• La Banque Postale : Recommande d’avoir une bonne tenue de compte, une assurance vie ou un livret, être primo-accédant et ne pas dépasser un prêt de 150 000 € dans une zone tendue
• Le Crédit Mutuel : Mentionne qu’un apport n’est jamais obligatoire, mais très opportun
• Fortuneo : Explique que le prêt sans apport est possible pour un jeune actif et les personnes ayant une épargne diversifiée et rémunératrice

Attention, il reste possible d’obtenir un prêt à 110% chez une autre entité bancaire, et d’avoir un refus chez l’une de ses banques.

Quelles sont les meilleurs profils pour un prêt immobilier sans apport ?

Comme nous l’avons vu lors des conseils donnés par les banques, certains profils sont plus à même de recevoir un prêt sans apport, sous conditions de présenter un dossier complet.

 Les primo-accédants

Le statut de primo-accédant, tel que défini par les banques, concerne toute personne n'ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Ainsi, un primo-accédant peut être une personne qui a été locataire de sa résidence principale pendant au moins 2 ans.

Les épargnants

Les épargnants sont les personnes qui ont mis de l’argent de côté, via un livret, une assurance vie ou tout simplement un compte et qui mettent de l’argent de côté régulièrement. Cela rassurera la banque prêteuse.

Les investisseurs locatifs

Un investisseur locatif est une personne qui investit dans le but de mettre en location le bien. Il existe plusieurs réductions d’impôts mises en place par le gouvernement pour attirer ce type d’investissement comme la loi Pinel, le dispositif Loc'Avantages ou encore le dispositif Denormandie.

Comment convaincre une banque de réaliser un prêt immobilier sans apport ?

Gérer vos finances de façon raisonnable

Pour obtenir un prêt immobilier sans apport, vous devez prouver à votre banque votre capacité à payer les mensualités. Présentez tous les documents justifiant votre choix et expliquant vos revenus. La banque examinera attentivement votre historique financier pour évaluer votre comportement de paiement et votre stabilité financière.

Comparer les mensualités du prêt avec votre loyer actuel

Concrètement, si cela fait plusieurs années que vous payez un loyer à hauteur des mensualités du prêt, la banque sera rassurée quant à votre capacité de remboursement, et donc plus encline à vous prêter de l’argent.

Le taux d’endettement et le reste à vivre

Pour obtenir un prêt immobilier, le taux d’endettement traditionnel de 33 % n'est pas toujours pertinent, notamment pour les revenus élevés. Les banques privilégient plutôt le « reste à vivre », c'est-à-dire l'argent disponible après le paiement des charges. Cela inclut les dépenses courantes et l'épargne.

Un reste à vivre adéquat est crucial pour obtenir un prêt, surtout sans apport, car la banque évalue votre capacité à rembourser le prêt tout en épargnant. Il est essentiel de calculer votre reste à vivre dès maintenant pour éviter des surprises lors de la demande de prêt.