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21 mai 2022

Crédit immobilier : comment booster votre dossier emprunteur ?

Immobilier

Vous projetez d’acquérir un bien immobilier ? Félicitations. Il vous faut maintenant songer à négocier votre crédit immobilier. Mais comment faire pour que votre dossier emprunteur soit validé et obtenir le meilleur taux possible ? Découvrez nos conseils pour booster votre dossier.

Préparer votre dossier emprunteur en amont

Plusieurs mois à l’avance, il est recommandé d’éviter d’être à découvert sur son compte bancaire et de stabiliser le plus possible ses dépenses. Le banquier sera ainsi plus confiant sur vos possibilités financières. Même chose concernant vos crédits, essayez de solder votre crédit à la consommation par exemple, moins nécessaire aux yeux du banquier qu'un crédit auto.

Un cumul de crédits ne sera pas forcément bien perçu par l’établissement bancaire et de votre côté, votre capacité à emprunter sera moindre. Rassurer également votre banquier ou votre courtier sur votre capacité d’épargner. En effet, un compte épargne régulièrement alimenté est généralement apprécié par les établissements prêteurs.

Comment présenter votre dossier emprunteur à votre banquier ?

Le banquier sera plus à même, en principe, de vous proposer un meilleur taux immobilier si votre apport personnel est suffisant. Car si votre endettement atteint 33 % de vos revenus, un apport personnel de 10 % minimum ou plus vous sera demandé pour couvrir les frais annexes comme ceux du notaire, de l’agence immobilière, etc. Si votre taux d’endettement est moins élevé, l’établissement financier est souvent moins strict sur le montant de l’apport personnel.

Le jour de la présentation de votre dossier emprunteur, essayez de ne pas être trop fermé aux autres produits financiers que le banquier pourrait vous proposer. En effet, souscrire une assurance habitation ou une assurance-vie, ou ne pas refuser cette éventualité, peut inciter le conseiller bancaire à vous proposer un meilleur taux pour votre crédit immobilier.

Les documents administratifs à fournir

Afin de pouvoir traiter votre dossier emprunteur, l’établissement bancaire va vous demander un certain nombre de documents justificatifs à fournir. Ce sont la plupart du temps les mêmes documents qui sont demandés même si vous sollicitez plusieurs banques, cette collecte n’est réalisée qu’une fois afin de vous faciliter les démarches.

Les documents nécessaires pour fournir au conseiller immobilier (ce sont la plupart du temps les originaux qui vous seront demandés.) :

  • Une pièce d’identité
  • Les documents attestant de votre situation familiale (livret de famille, contrat de mariage, etc.)
  • Un justificatif de domicile
  • La copie du compromis de vente
  • Vos 2 derniers avis d’imposition
  • Vos 3 derniers bulletins de salaire
  • Vos 6 derniers relevés de compte en banque.

Comme vous pouvez le constater, anticiper la présentation de son dossier emprunteur, être fin prêt le jour J, et remplir les conditions souhaitées, vous permet d’espérer obtenir un taux de crédit le plus intéressant possible.

Pour rappel, solder le plus possible vos crédits, épargner si possible en amont l’équivalent de 10 à 20 % du prix d’achat du bien immobilier, calculer un taux d’endettement inférieur à 33 % et ne pas être à découvert vous permettra de booster votre dossier emprunteur le jour de sa présentation (n'oubliez pas les documents justificatifs qui vous seront demandés ce jour-là).

Malgré cela, le banquier peut refuser le crédit immobilier en fonction de votre profil d'emprunteur. Il n’a pas d'obligation à justifier son refus, mais généralement le fait d’avoir un niveau d’endettement trop élevé et/ou une situation professionnelle instable sont les principales causes du rejet de votre dossier.

Le saviez-vous ?

En moyenne en France, en 2021, la durée moyenne d’un emprunt immobilier s’élève à 20 ans.