Résidence principale, maison de vacances, petit pied-à-terre ou investissement locatif, vous souhaitez acheter un bien immobilier ? Vous comptez sur l’emprunt pour boucler votre plan de financement ? Loin d’être uniforme, le crédit immobilier se décline différemment selon les situations et les besoins. Présentation des différents types de prêts immobiliers.
Le prêt amortissable
C’est, de loin, le type de prêt le plus fréquemment utilisé dans un plan de financement immobilier en France. Le capital et les intérêts sont intégrés dans la mensualité due chaque mois durant toute la durée du crédit. Cette dernière, pouvant aller jusqu’à 25 ans, est qualifiée de durée d’amortissement. Lorsqu’elle prend fin, le crédit est entièrement soldé. La durée d’amortissement et le montant de la mensualité sont fixés à la souscription.
Le prêt in fine
Ce prêt dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Avec le prêt in fine, le capital emprunté se rembourse intégralement et en une seule fois à l’échéance.
Ce remboursement en fin de prêt donne son nom à ce type de prêt. Le prêt in fine est particulièrement recommandé aux acheteurs assujettis à l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) : le capital n’étant pas remboursé au prêteur, il ne rentre pas dans l’assiette de calcul de cet impôt !
Le prêt relais
Ce type de prêt est utile pour acheter un nouveau bien immobilier avant la vente effective de l’ancien. Il débloque un capital correspondant au maximum à 70 % de la valeur du bien à la vente. Cette avance de trésorerie est accordée pour une durée de 1 à 24 mois. Non prévue contractuellement, la prolongation de cette durée de remboursement peut, toutefois, être négociée avec le prêteur.
Durant toute la durée du prêt relais, l’emprunteur ne paie que les intérêts. Il rembourse le capital dès la réalisation de la vente de son bien immobilier.
Les prêts aidés
Les prêts aidés sont destinés à faciliter l’acquisition de la résidence principale. À l’exception du prêt conventionné, ils sont soumis à conditions de ressources et parfois à l’éligibilité de la zone géographique concernée par l’acquisition du bien immobilier. Subventionnés par l’État, les prêts aidés peuvent être utilisés comme prêt principal ou prêt complémentaire.
Aujourd’hui, les banques proposent 5 prêts aidés différents :
- le prêt à taux zéro plus (PTZ+) : accordé sous conditions de revenus, ce prêt sans intérêts permet l’acquisition de son logement en zone tendue ;
- le prêt d’accession social (PAS) : il est accordé, sous conditions de ressources, aux personnes qui financent la totalité de leur acquisition. Il offre des taux réduits et ouvre les droits à l’Aide Personnalisée au Logement (APL) ;
- le prêt conventionné : non soumis à conditions de revenus, il peut financer la totalité de l’acquisition et ouvrir les droits à l’Aide Personnalisée au Logement (APL) ;
- le prêt épargne logement (PEL) : ce prêt, lié à la possession d’un Plan Épargne Logement ou Compte Épargne Logement, est débloqué pour l’achat d’une résidence principale ;
- le prêt Action Logement : ce prêt est dédié aux salariés souhaitant acheter leur résidence principale.
Bon à savoir à propos des zones tendues
Le ministère du Logement définit une zone tendue comme un secteur dans lequel l’offre en logement peine à répondre à la demande. Le décret n° 2013-392 du 10 mai 2013 classe 1 149 communes, de 28 agglomérations de France métropolitaine en zones tendues. Le territoire fait partie d’un plan de zonage classant les communes en fonction de leur tension immobilière (Zones Abis, A, B1, B2 et C).
Le micro-crédit
Le micro-crédit peut être accordé aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Ce prêt personnel peut être utile aux locataires ou propriétaires en difficulté.
Ce crédit, de 300 à 8 000 €, peut être en effet utilisé pour des dépenses liées au logement comme le financement des frais d’agence, du dépôt de garantie, du remplacement du système de chauffage, des travaux de copropriété ou de l’achat de mobilier indispensable.
Le micro-crédit est assujetti à un taux d’intérêt compris entre 1,5 et 4 %, mais ne donne lieu à aucuns frais de dossier. N’hésitez pas à vous faire accompagner pour élaborer votre plan de financement. Selon votre situation personnelle, un conseiller spécialisé vous orientera vers un ou plusieurs de ces crédits qui vous permettront de concrétiser rapidement votre projet.
