Vous envisagez de contracter un prêt immobilier ? Que ce soit pour l’achat de votre résidence principale ou pour un investissement locatif, les frais liés à votre crédit ne sont pas à négliger.
L’assurance emprunteur fait notamment partie de ses grosses dépenses. La bonne nouvelle ? Il est possible de réaliser de belles économies sur votre crédit immobilier grâce à la délégation d’assurance. On vous explique comment.
Le fonctionnement du prêt et les augmentations de taux depuis 2022
L’assurance emprunteur
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous empruntez de l’argent à une banque ou un organisme de crédit. Quelle que soit l’organisme que vous allez choisir et peu importe votre profil client, celle-ci voudra se protéger. Elle vous demandera alors d’assurer votre crédit immobilier.
Bien qu’elle n’est légalement pas obligatoire, aucun organisme de prêt n’acceptera de valider un crédit immobilier sans une assurance emprunteur.
Incapacité temporaire de travail, invalidité, chômage, décès, perte d’emploi… Si vous ne pouvez plus payer vos mensualité, à cause de l’une de ces situations, c’est cette assurance qui remboursera, tout ou une partie, de votre prêt. Il s’agit donc d’une protection financière indispensable pour les emprunteurs.
Prenons un exemple concret : vous ne pouvez plus rembourser votre prêt immobilier car vous avez été licencié. Vous n’avez donc plus de salaire. Si votre contrat d’assurance emprunteur comprend la garantie “Perte d’Emploi”, votre assureur prendra le relai selon les modalités prévues par votre contrat.
En fonction du contrat d’assurance, il peut y avoir des limitations sur la durée de la couverture, le montant remboursé ou des exclusions de garantie. Les exclusions peuvent être liées à l'âge de l'emprunteur, à une profession à risques, à la pratique d'un sport à risques ou à la présence d’une maladie grave. Vous devez donc rester vigilant sur les conditions prévues par le contrat et choisir la couverture la plus adaptée à votre situation.
Les augmentations de taux
Depuis juin 2022, les taux des crédits immobiliers ne cessent d’augmenter. Là où les taux voguaient autour de 1,80 % il y a encore quelques années, ils dépassent aujourd’hui les 3 % pour un emprunt immobilier sur 25 ans.
La principale raison de cette augmentation est la hausse des taux d'intérêt de la Banque centrale européenne (BCE), en réponse à une croissance économique plus forte et à une inflation plus élevée.
Ces augmentations ne sont pas sans conséquence pour les emprunteurs. En effet, lorsque les taux d'intérêt augmentent, le montant total du prêt immobilier à rembourser, mais aussi le coût de l’assurance emprunteur se retrouvent fortement impacté.
Pour les emprunteurs, cela veut tout simplement dire qu’ils pourront moins emprunter, car cela leur coûtera plus cher. Cette situation pourra également avoir un impact sur leur pouvoir d’achat puisque des mensualités plus élevées peuvent rendre plus difficile le remboursement des dettes.
Comment réduire ses mensualités avec la délégation d’assurance ?
Pour réduire cet impact, il est possible de faire de belles économies en passant par la délégation d’assurance. Le principe est simple : vous pouvez désormais souscrire une assurance emprunteur dans un établissement externe à l’établissement qui vous octroie le prêt.
Et oui, comme le prévoit la loi Lagarde, les banques ne peuvent plus imposer leur propre contrat d’assurance. Le but ? Protéger le consommateur et ouvrir le marché de l’assurance emprunteur.
Autre bonne nouvelle : depuis septembre 2022, la loi Lemoine vous permet de faire jouer la concurrence, à tout moment et sans conditions d’ancienneté.
Si vous souhaitez résilier votre assurance, il vous suffit d’envoyer à votre banque un courrier en y joignant le nouveau contrat. Si cette assurance était auprès d’un courtier, vous pouvez le faire faire pour vous ou le faire vous même.
Pour que votre banque accepte le changement, il faut obligatoirement souscrire un contrat proposant un niveau de garanties et des exigences identiques à celles du contrat de la banque, comme stipulé dans l’article L 312-9 du Code de la consommation.
Les mensualités d’une assurance individuelle sont généralement plus avantageuses pour le souscripteur. Personnalisées et calculées en fonction de l’âge et du montant qu’il reste à rembourser, vous pourrez, selon l’assureur, réduire le coût de l’assurance de 15 000 euros, en moyenne. Alors un conseil, n’hésitez pas à comparer les offres pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix !
