Que financer avec un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie hypothécaire (PTH) ?

Le prêt de trésorerie hypothécaire est une forme de crédit qui vous permet de mettre en garantie un bien immobilier pour obtenir une trésorerie destinée à financer des projets professionnels ou personnels. Ce type de prêt permet donc d’obtenir des liquidités dont le montant est évalué sur la base de la valeur du bien immobilier mis en garantie.

Peu de banques classiques proposent ce type de crédit. Toutefois, depuis les années 90, de plus en plus de banques spécialisées et européennes pallient ce manque des établissements prêteurs traditionnels. Le remboursement de cet emprunt peut se présenter sous 3 formes de crédit hypothécaire :

• Amortissable (les mensualités dont le montant et la durée ont été définis dans le contrat comprennent intérêts et amortissement du capital),
• In fine (avec ou sans paiement mensuel des intérêts, vous remboursez le capital à l’issue de la durée d’emprunt),
• Ou mixte (une période d’amortissement succède à une période durant laquelle vous ne
  remboursez que des intérêts).

Cet emprunt peut se faire à taux fixe ou variable et un remboursement anticipé est toujours possible.

Quelles sont les conditions d’obtention du PTH ?

Les conditions peuvent varier d’un organisme prêteur à l’autre, toutefois certains critères restent
communs.

• Le montant minimum est de 100000€ ou éventuellement 50000€ pour financer un projet ou besoin personnel (pas professionnel).
• En revanche, il n’y a pas de montant maximum.
• Le prêt amortissable peut s’étaler sur une durée allant de 5 à 12 ans (parfois plus, jusqu’à 20 ans, sous conditions supplémentaires dépendant de la banque).
• Le prêt in fine implique un remboursement du capital emprunté au bout de 5 ans.
• L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire et ne conditionne généralement pas ce type de crédit.
• L’établissement prêteur procèdera à une expertise pour vérifier, d’une part, la valeur du bien, et d’autre part votre capacité à rembourser le crédit sous la forme choisie.
• Votre reste à vivre doit être suffisant pour ne pas risquer le surendettement, donc éviter une impossibilité totale de vous acquitter de vos mensualités ou de rembourser le capital à l’issue du processus. Un revenu suffisant, stable et pérenne est donc souvent exigé.
• Le montant accordé consiste en un pourcentage de la valeur du bien mis en garantie, pouvant aller de 50 % à 100 % en fonction de divers critères.
• L’assurance qui n’est pas obligatoire facilite notamment l’accord du prêt aux seniors. Vous pouvez donc emprunter jusqu’à 80 ans sans que l’âge ne soit un argument de refus.

Quels projets financer avec un PTH ?

Le type de projets ou de besoins que vous allez pouvoir financer avec un prêt de trésorerie hypothécaire se découpe en deux catégories :

• D’une part, les projets professionnels,
• D’autre part, les projets personnels.

Financer un projet professionnel avec un prêt de trésorerie hypothécaire

• Acheter des parts d’une société ou des actions.
• Augmenter le capital de son entreprise ou faire un apport en compte courant.
• Financer des murs commerciaux.
• Racheter un fonds de commerce.
• Solder certaines dettes fiscales professionnelles.
• Financer son activité de marchand de biens ou de promotion immobilière.
• Financer le développement soudain de son entreprise.
• etc.

Financer un projet personnel avec un PTH

• Faire un prêt relais : Si vous êtes propriétaire et souhaitez acheter un autre bien immobilier, le prêt de trésorerie hypothécaire vous permet de prendre le temps de vendre votre bien au meilleur prix, alors que vous achetez le nouveau bien sans attendre.
• Financer des travaux dans votre logement ou votre parc immobilier.
• Racheter la soulte d’un ex-conjoint ou sortir d’un autre type d’indivision.
• Racheter des parts de SCI (société civile immobilière).
• S’acquitter de droits de succession.
• Effacer ses dettes (par exemple, aux Finances Publiques).
• Après la retraite adapter son logement à ses nouveaux besoins.
• Faire une donation.
• etc.
  

Comment obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Pour obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire, vous pouvez contacter directement votre banque. Il est toutefois recommandé de s’adresser à des organismes de financement spécialisés pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses.

Mieux encore, recourir aux services d’un organisme de courtage compétent en prêt de trésorerie hypothécaire va mettre ces établissements prêteurs en concurrence. Cette démarche va permettre de trouver l’offre de prêt au meilleur taux et aux meilleures conditions (montant prêté, coût total et mensualités…).

La première étape consiste donc à procéder à une simulation en ligne. Une simulation de prêt doit être gratuite. C’est alors l’occasion de présenter votre projet et de voir si celui-ci est compatible avec un prêt de trésorerie hypothécaire. Vous obtenez alors un avis de faisabilité.

La seconde étape consiste dans la création du dossier. Vous allez fournir les documents nécessaires, sur base desquels seront menées l’étude de solvabilité (évaluer votre capacité de remboursement et donc d’emprunt) et l’expertise immobilière (estimer la valeur du bien et le montant qui pourrait vous être octroyé).

Étape trois, sur la base de toutes ces informations, les banques font les offres de prêt. Dès que vous acceptez une offre de prêt, il est demandé au notaire de préparer l’acte officiel et de régulariser les garanties exigées par la banque.

Enfin, la quatrième étape correspond à la signature chez le notaire et au déblocage de votre trésorerie (le virement est exécuté le jour de la signature).