Vous faites actuellement face à une situation financière difficile ou vous souhaitez dégager de la trésorerie pour épargner ? Vous vous demandez si la solution à cela serait de faire un rachat de votre crédit immobilier ? Découvrez dans cet article quel est le meilleur moment pour un rachat de crédit immobilier et comment procéder.
Pourquoi faire un rachat de son crédit immobilier ?
Le rachat d’un crédit immobilier a pour objectif d’être une opération financièrement rentable et de rééquilibrer sa situation financière, mais cette opération présente des avantages et des inconvénients.
Les avantages liés au rachat de crédit immobilier
Un tel rachat permet d’obtenir des conditions plus avantageuses avec un meilleur taux d’intérêt, ce qui permet la diminution du coût global de crédit. Le montant des mensualités est ainsi réduit en profitant d’un taux d’intérêt plus bas.
Ce type d’opération peut également être envisagé pour obtenir un apport de trésorerie supplémentaire, pour effectuer un nouvel achat par exemple, sans dépasser ainsi le seuil de 33 % d’endettement autorisé.
Un autre avantage du rachat de crédit immobilier est de réduire le coût de son assurance. L’emprunteur, en changeant d’assurance de prêt, souscrit un nouveau contrat et peut donc faire jouer la concurrence et obtenir ainsi une économie supplémentaire non négligeable.
Les inconvénients d’un tel rachat
Le capital restant dû doit être supérieur ou égal à 75 000 €. L’emprunteur ne doit pas être en fin de remboursement de son crédit immobilier, mais durant le premier tiers de la durée du prêt, car la majeure partie des intérêts est amortie durant cette période.
Il est aussi souhaitable qu’à la fin du rachat, le taux nominal enregistre une baisse d’au moins 0,75 %. Cela afin de compenser les dépenses liées à ce rachat (frais d’intermédiation ou indemnités de remboursement anticipé).
Un rachat de crédit immobilier peut entraîner un montant des mensualités certes moins élevé, mais en contrepartie une durée de prêt plus longue.
À quel moment faire un rachat de crédit immobilier ?
Comme vu précédemment, il est conseillé de faire un rachat de son prêt immobilier durant le premier tiers de la durée du crédit, afin de réaliser le plus d’économie sur le coût global du financement. C’est durant cette période que l’emprunteur rembourse le plus d’intérêts bancaires, il pourra constater cela sur son tableau d’amortissement remis par la banque lors de l’acceptation du prêt.
Un rachat de crédit immobilier est intéressant durant une période où les taux sont bas. S’ils sont plus bas que lorsque le crédit a été accordé, cela peut engendrer d’importantes économies, d’autant plus sur une durée de prêt qui est généralement longue.
La période actuelle est peu propice au rachat immobilier du fait de la hausse des taux d’intérêts qui ne se stabilise pas pour l’instant.
À titre d’exemple, le taux immobilier pour un prêt sur 25 ans est passé de 1,13 % à fin 2021 à 1,37 % en avril 2022 (selon les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement).
En cas de difficultés pour faire face à ses dépenses mensuelles, s’il se trouve avec une capacité de remboursement moindre ou encore s’il souhaite épargner, l’emprunteur a la possibilité de faire un rachat de crédit pour améliorer sa situation.
Comment s'effectue un rachat de crédit immobilier ?
La démarche est relativement simple et gratuite. Il vous suffit de réaliser une demande de rachat de votre prêt immobilier à un établissement bancaire concurrent au vôtre, soit en ligne, soit en vous rendant directement chez le banquier.
Un nouveau contrat doit être signé et généralement, vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé (des pénalités) sur le prêt initial ainsi que des frais de garantie et des frais de dossiers pour l’ouverture du nouveau crédit.
Le nouvel établissement prêteur peut vous demander de souscrire une nouvelle assurance emprunteur.
