Au contraire des salariés qui sont souvent couverts par la prévoyance de leur entreprise, les indépendants sont uniquement protégés par la Sécurité Sociale ce qui peut s’avérer être insuffisant en cas de problème de santé entraînant une incapacité ou une invalidité.
Dans cet article, nous allons voir pourquoi souscrire une prévoyance est indispensable pour les indépendants, quelles sont les garanties offertes par ce contrat et enfin comment un courtier peut vous aider à comparer les prévoyances afin de trouver le produit le plus adapté à votre situation.
Comment les indépendants sont-ils protégés par la Sécurité Sociale ?
À noter que si vous êtes professionnel libéral réglementé (par exemple dentiste) vous êtes protégé par votre caisse prévoyance professionnelle.
Si vous avez cotisé pendant au moins 12 mois, voici les soutiens financiers dont vous pourrez bénéficier en cas d'incapacité ou d'invalidité :
- En cas d'arrêt de travail, une indemnité équivalant à environ 50% de votre revenu, plafonnée à 60€ par jour, vous sera versée. Il y a une période d'attente de 3 jours avant que l'indemnisation commence, et elle est limitée à 360 jours sur une période roulante de 3 ans. Pour plus d'informations, consultez cet article.
Si vous subissez une maladie ou un accident non professionnel entraînant une invalidité, vous bénéficierez d'une rente. Pour être éligible, le taux d'invalidité doit être d'au moins 66%. Le montant de la rente est basé sur votre taux d'invalidité et votre revenu moyen, et ne peut excéder 1800€ par mois pour une invalidité totale. Pour plus de détails, cliquez ici. À noter que si vous exercez une profession libérale réglementée alors vous êtes protégé par votre caisse prévoyance professionnelle.
💡 Les indépendants sont très mal protégés en cas d’incapacité ou d’invalidité. Pour éviter les situations dramatiques, il faut prendre une assurance prévoyance.
Quelles sont les garanties des assurances prévoyances ?
Incapacité de travail :
Si vous êtes en arrêt de travail à la suite d'une maladie ou d'un accident, une indemnité vous sera versée. Cette indemnité vient en complément de celles versées par la Sécurité Sociale.
Garantie invalidité
Si vous êtes déclaré invalide, vous bénéficierez d'une allocation mensuelle pour maintenir votre niveau de vie.
💡 Pour cette protection, assurez-vous de vérifier le taux d'invalidité nécessaire pour recevoir les allocations, ainsi que le type de barème utilisé (fonctionnel ou professionnel).
Prestation en cas de décès
En cas de décès, vos bénéficiaires recevront un capital pour les soutenir financièrement. Votre conjoint recevra une rente annuelle et vos enfants bénéficieront d'une rente éducation, généralement jusqu'à l'âge de 25 ans.
Comment est fixé le prix d’une prévoyance ?
Le prix d'un contrat de prévoyance est calculé en fonction de plusieurs critères, tels que l'âge, le métier pratiqué, le niveau des garanties souhaitées et la condition de santé de l'assuré.
Les assureurs estiment le risque en effectuant une évaluation médicale et ajustent la prime en conséquence. Dans certains cas, ils peuvent exclure de vous couvrir pour certaines maladies (douleurs dorsales, épuisement professionnel) si vous avez des antécédents.
💡 Les cotisations d’une prévoyance sont d’environ 100-150€ par mois pour un indépendant de 35 ans qui gagne 70 000€ par an et qui n’a pas de problèmes de santé particuliers.
Comment trouver une prévoyance ?
L’idéal pour trouver une prévoyance adaptée à ses besoins et de passer par un courtier spécialiste du sujet comme Gus Assurance.
Naviguer dans le domaine complexe des prévoyances n'est pas une tâche aisée en raison du nombre conséquent de paramètres à considérer. C'est là où le courtier prévoyance entre en jeu.
D'abord, le courtier vous aide à définir et à lister vos critères spécifiques, tels que les garanties dont vous avez besoin ou le montant du capital décès qui vous semble approprié.
Ensuite, en prenant en compte votre profession et votre situation familiale, le courtier vous aide à éliminer les contrats et options qui pourraient s'avérer problématiques pour vous. Par exemple, si vous pratiquez le kite-surf, il éliminera tous les contrats qui excluent ce loisir.
Une fois ce travail de présélection effectué, l’objectif du courtier est d’avoir 3 ou 4 produits adaptés à votre situation. Le courtier pourra alors parmi cette sélection de contrats sélectionner le moins coûteux.
