Vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté en faisant appel à un courtier pour obtenir votre crédit immobilier ? Cela se comprend parfaitement. Mais attention toutefois, l’acceptation de votre dossier n’est pas assurée pour autant. En effet, certaines banques refusent les dossiers de courtiers. Découvrez dans cet article pour quelles raisons cette situation est de plus en plus fréquente.
Quelle est la mission du courtier ?
Un courtier sollicite à votre place les banques les plus enclines à accepter votre dossier d’emprunteur selon votre situation. Il vous accompagne tout le long de votre projet immobilier, de la constitution de votre dossier jusqu’à la finalisation de la vente immobilière.
Il a une bonne connaissance du secteur bancaire, il appuie votre dossier auprès des établissements financiers et il négocie à votre place. Le courtier est rémunéré en partie par l’emprunteur, qui lui verse des frais de courtage (uniquement en cas d’acceptation du crédit par la banque) et en recevant également une commission de la part de la banque.
Pourquoi faire appel à un courtier pour son dossier emprunteur ?
Un futur acquéreur peut faire appel à un courtier pour payer son crédit moins cher, en bénéficiant du meilleur taux et obtenir ainsi son crédit immobilier. Si vous souhaitez gagner du temps et optimiser vos finances, vous pouvez également passer par un courtier.
Celui-ci va vous prévenir d’éventuelles irrégularités afin que vous puissiez les régulariser avant de vous lancer dans les démarches administratives. Le gain réalisé sur le crédit obtenu compense le prix des services du courtier.
Dossiers de courtiers, pourquoi sont-ils à présent refusés par les banques ?
Certaines banques (la Société Générale, le Crédit du Nord) ont annoncé récemment ne plus vouloir traiter les dossiers de crédit immobilier présentés par les courtiers. Pourquoi une telle décision ? Cela est dû en grande partie à la hausse des taux du crédit immobilier (passés de 1,10 % fin 2021 à environ 1,30 % au mois de mai 2022).
Mais l’augmentation de ces taux n’est pas la seule responsable, le taux d’usure joue aussi un rôle dans les refus de dossiers. Le taux d’usure est le taux d’intérêt maximal auquel une banque peut prêter de l’argent. Il comprend les frais de dossier, l’assurance emprunteur, les taux d’intérêt, mais aussi la commission du courtier.
Ce taux, imposé par la Banque de France, a diminué pour les prêts supérieurs ou égaux à 20 ans, passant de 2,41 % à 2,40 % en avril dernier, tandis que les taux d’intérêt, quant à eux, augmentent. Ainsi un ménage qui présente un endettement inférieur ou égal à 35 % et qui est solvable peut tout de même voir son dossier refusé si ce dernier est supérieur au taux d’usure (en cause l’envolée des taux d’intérêt).
Pour que les dossiers soient acceptés et pour continuer à dégager de la marge, les banques préfèrent se passer des services des courtiers. Elles refusent ainsi tous les dossiers présentés par ces derniers et se concentrent uniquement sur leur réseau d’agences.
Votre banque peut donc refuser votre dossier même si celui-ci est présenté par un courtier. Toutefois, toutes les banques n’agissent pas de la même manière. Un courtier a une parfaite connaissance du secteur bancaire, il saura solliciter plusieurs établissements financiers pour que votre dossier soit traité.
