Comment fonctionne un courtier en prêt personnel ?

Le fonctionnement du courtier en prêt personnel

Le courtier en prêt personnel est en réalité un courtier en crédit à la consommation (crédit auto, crédit travaux, etc.). Son rôle est de vous aider à obtenir un prêt personnel aux meilleures conditions du marché, par exemple :

• Le courtier est capable de négocier des taux d'intérêt avantageux grâce à ses relations privilégiées avec les établissements de crédits.
• Il aide l'emprunteur à mettre toutes les chances de son côté pour non seulement obtenir son prêt personnel, mais à un taux d'intérêt plus bas, grâce à son dossier.
• Selon les différents frais bancaires et frais de courtage, ce service peut être gratuit ou à un coût minime.

Il est recommandé d'utiliser un comparateur pour chaque offre en ligne pour trouver les offres disponibles sans frais. Il existe de nombreux courtiers sur le marché, chacun proposant ses avantages. Il existe différents types de courtiers :

• Les courtiers présents en ligne ;
• Les courtiers indépendants ;
• Les réseaux de courtiers (ou sociétés de courtage).

De plus, il faut savoir que certains courtiers sont spécialisés dans un type de crédit à la consommation tandis que d'autres sont généralistes. Quoi qu'il en soit, vous devez prévoir les frais de courtage dans l'élaboration de votre budget, qui varient selon le montant du crédit.

Pourquoi prendre un courtier en crédit conso ?

Le courtier personnel a pour but d'analyser les différentes offres de crédits à la consommation et de de mettre en concurrence les banques et organismes de prêt faisant partie de son réseau. 

Sa mission ? Dénicher la meilleure offre, c'est-à-dire avec les conditions de prêt les plus avantageuses pour l'emprunteur, compte tenu du marché. Il peut s'agir de plusieurs avantages, notamment :

• Un taux d'intérêt plus bas
• Une durée de remboursement plus ou moins longue, selon le profil de l'emprunteur
• Un taux d'endettement au-dessus des limites légales (cette option est risquée)
• Des services intéressants pour la gestion de son crédit
• Un montant plus élevé.

Faire appel à cet intermédiaire en financement implique de fournir l'ensemble des informations utiles sur vous et votre projet. Le professionnel en opérations bancaires pourra alors effectuer une simulation en ligne auprès de la banque de son choix. Souvent, plusieurs organismes bancaires sont mis en compétition. Chaque contrat est passé au crible.

À noter que la société de courtage peut également intervenir dans le cas d'un crédit immobilier. Ce financement implique plus d'engagement pour les établissements bancaires mais aussi pour l'emprunteur. Le montant en jeu et la durée de remboursement sont plus élevés pour un projet de travaux ou de prêts dans l'immobilier. Selon la situation, le courtier peut obtenir de bonnes offres et aider l'emprunteur à conserver sa trésorerie.

Pour autant, il sera difficile pour le courtier d'éviter à l'emprunteur de ne pas avoir à souscrire une assurance de prêt immobilier. Financer un achat immobilier implique obligatoirement de prendre une assurance, sauf si votre situation est exceptionnelle.

Quand paye-t-on un courtier ?

En règle générale, l'emprunteur peut financer les frais de la société de courtage dès que les fonds sont débloqués par le notaire. En effet, la commission du courtier est incluse dans la demande de financement. Pour autant, aucune loi refuse que l'emprunteur paye directement les courtiers.

Pour autant, la législation n'autorise pas le courtier à recevoir l'argent de son client tant que l'offre de prêt ou d'assurance n'a été signée et décrite dans un contrat. En effet, l'engagement du courtier est de trouver un prêt adapté à la demande de son client. S'il ne respecte pas cet engagement, le client n'est pas obligé de payer son service. Le paiement ne peut donc avoir lieu que lorsque l'offre finale du prêteur est formulée dans un contrat et signée par l'emprunteur.

Pour autant, le client doit obligatoirement payer le courtier dès lors qu'il accepte l'offre de l'organisme prêteur. N'hésitez pas à utiliser un comparateur de courtiers en ligne pour payer l'offre au prix juste, avec les meilleures conditions pour votre contrat.

Quel est le prêt le plus avantageux ?

Trouver le prêt le plus avantageux dépend des projets de chacun. Tous les projets sont différents est nécessite d'emprunter un certain montant, sur une durée plus ou moins longue. Aussi, la durée de remboursement la plus avantageuse dépend avant tout des capacités de l'emprunteur et de son dossier. 

Le plus simple pour trouver le prêt le plus avantageux est de comparer les offres de chaque établissement prêteur en ligne. En réalisant une simulation, vous pouvez connaître vos futures échéances de prêt. Pour cela, l'emprunteur doit renseigner :

• Son ou ses projets : achat immobilier, financer une auto, faire des travaux, etc. 
• Le montant nécessaire (par exemple 20 000 euros).
• La durée du prêt personnel ou du prêt immobilier : cette durée impacte directement le montant des mensualités à rembourser.
• Le taux d'intérêt : à partir de votre dossier, ce taux s'affiche automatiquement.
• Enfin, vous calculez votre prêt. Le résultat vous donne le montant total dû à l'établissement prêteur. Vous pouvez faire varier ce coût en modifiant la durée et le montant emprunté.

Quel organisme de crédit pour FICP ?

Le FICP est le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Il répertorie donc les personnes n'ayant pas été capables de rembourser l'échéance de leur crédit. Il est géré par la Banque de France. La durée maximale d'un enregistrement au FICP est de 5 ans, voire 10 ans pour une situation exceptionnelle.  

Toutefois, certaines alternatives existent pour obtenir un crédit en tant que FICP. Il est possible de se tourner vers la Caisse d’Allocation Familiale (CAF). La CAF accorde de petites sommes, utiles pour financer des travaux, une auto ou d'autres petits projets. Il existe également le prêt d'honneur (entre 300 et 2 500 euros) et le prêt préventif (entre 200 et 1 250 euros).