Prêt pour un achat de terrain agricole : quelles solutions ?

Quel type de prêt pour l'achat d'un terrain agricole ?

Si vous souhaitez financer l'acquisition d'un terrain agricole, plusieurs options de financement sont possibles. Tout dépend s'il s'agit d'acheter un terrain non constructible ou un achat en vue de la construction d'un logement.

Pour financer l'achat d'un terrain simple ou à construire, le futur propriétaire dispose de plusieurs solutions de financement :

Le crédit agriculteur (ou prêt personnel) :

Le crédit pour agriculteur est un prêt personnel permettant d'obtenir un certain montant (jusqu'à 75 000 euros) pour tout type d'investissement. Les achats de terres agricoles peuvent donc être financés par ce crédit, si le montant maximum n'est pas dépassé. Notez que vous n'avez aucun justificatif à fournir à la banque.

Le crédit immobilier classique :

Selon le montant du terrain et des travaux à réaliser, le prêt immobilier est une solution très intéressante. Ce crédit vous permet de financer ce projet à un taux relativement faible et avec une longue durée de remboursement. Cette dernière peut aller de 10 à 25 ans selon vos capacités à emprunter.

Ajoutons toutefois qu'il est nécessaire de souscrire une assurance emprunteur et de proposer un plan de garantie à la banque. Cette condition n'est pas obligatoire pour un crédit à la consommation. Pour l'acquisition d'un terrain constructible, la garantie de cet emprunt peut être :

• une caution personnelle ;
• une caution apportée par un organisme de cautionnement ;
• ou une hypothèque sur un bien de l'emprunteur. Plus sa valeur est élevée, plus vous pourrez emprunter un montant élevé.

Si vous avez d'autres sources d'endettement, vous pouvez opter pour le regroupement de crédit :

Le regroupement de crédit est envisageable si vous avez déjà souscrit des crédits pour un projet immobilier ou à des fins de consommation auprès des banques. 

L'intérêt est d'optimiser votre capacité d'emprunt. Comment ? En regroupant tous vos crédits en une seule mensualité, comme pour un crédit avec un taux bas et une durée classique. En effet, avec cette option, la durée d'emprunt est ré-échelonnée, ce qui vous permet de revoir le montant de vos mensualités globales. Finalement, vous réduisez votre taux d'endettement.

Cette option est recommandée selon votre taux d'endettement. En effet, notez que vous n'avez pas le droit d'avoir un taux supérieur à 33 %.

Combien coûte un terrain non constructible ?

Tout d'abord, précisons que le prix du m2 de terrain non constructible est très différent de celui des terrains à bâtir. En règle générale, le prix est calculé en euro par mètre carré. Il varie surtout selon :

• la zone géographique du terrain : les prix sont plus élevés dans le sud ou en bord de mer
• l'état de la parcelle
• la présence de soleil
• l'existence d'une construction agricole, par exemple un cabanon, un hangar ou une grange

Dans le calcul de votre budget pour ce projet, n'oubliez pas de prendre en compte les droits de mutations légaux et des émoluments du notaire. Vous devrez vous en acquitter au moment de la signature de l'acte authentique de vente. Ces frais supplémentaires peuvent être assez élevés comparés au coût du terrain non constructible.

Quelles sont les aides pour l'achat d'un terrain constructible ?

Pour favoriser l'accès au titre de propriété d'une maison ou d'un terrain constructible, les pouvoirs publics ont mis en place plusieurs prêts aidés.

Le prêt à taux zéro (ou PTZ) :

Le prêt à taux zéro signifie que les banques accordent un financement pour un projet immobilier, et l'emprunteur n'a pas à rembourser le moindre intérêt. Avec un montant maximum de 138 000 euros, il convient très souvent de le compléter avec un prêt immobilier classique. Votre droit au PTZ dépend de vos ressources, de la zone géographique de votre terrain constructible et de la composition de votre foyer.

Son fonctionnement est avantageux pour la capacité d'emprunt du futur propriétaire du terrain. La période de remboursement est différée de 5 à 15 ans. Notez toutefois que le PTZ s'applique uniquement à la construction d'une résidence principale.

Le prêt d’accession sociale (PAS) pour l’achat d’un terrain constructible :

Ce prêt s'adresse aux personnes aux revenus modestes souhaitant acquérir un terrain constructible pour y construire leur maison principale.

Le prêt 1% employeur et le prêt fonctionnaire :

Ce crédit est réservé aux salariés du secteur privé (et hors secteur agricole). Le montant accordé peut aller jusqu'à 40 000 euros avec un taux d'intérêts plafonné à 0,5%, sans compter l'assurance obligatoire.