Crédit chômeur : peut-on contracter un prêt personnel sans emploi ?

Crédit chômeur : peut-on demander à sa banque ?

Lorsque l’on fait face à une période d’inactivité professionnelle, on peut avoir besoin d’un crédit chômeur pour :

• des projets personnels (mariage, voyages, travaux, etc.) ; 
• de projets de retour à l’emploi (achat d’une automobile, déménagement, création d’entreprise, etc.) ; 
• pallier un imprévu, un trou dans son budget.

Or, sans emploi, on entend souvent dire qu’il est impossible d’obtenir un prêt. Cela reste une idée reçue, bien qu’effectivement un crédit reste plus facile à demander lorsque l’on est en CDI. De ce fait, difficile de savoir vers quels organismes se tourner pour demander un prêt personnel au chômage. Faisons le point.

Commencez par contacter votre banque. Il est vrai que les banques sont souvent frileuses à l’idée de prêter de l’argent à des personnes sans emploi stable. En effet, la stabilité financière reste le principal critère d’évaluation des établissements bancaires au moment de l’octroi d’un crédit.

Toutefois, le chômage ne signifie pas forcément que vous vous retrouvez sans ressources. Vous pouvez disposer :

• D’une allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE) versée par Pôle emploi ou du Revenu de Solidarité Active (RSA) versé par la CAF ; 
• De revenus issus de votre patrimoine (succession, revenus locatifs ou le montant de votre assurance-vie par exemple.) ; 
• Des revenus issus d’un travail non salarié, si vous êtes freelance et que les allocations de Pôle emploi viennent compléter votre revenu. Il est parfois plus facile d’obtenir un crédit en tant qu'auto-entrepreneur ou dirigeant non-salarié ; 
• De revenus issus d’une activité saisonnière ou intérimaire ; 
• Les revenus de votre conjoint ou le soutien d’un garant, etc.

La banque analysera ces éléments au regard du crédit demandé (montant, durée de remboursement). En fonction de tout cela, elle sera à même de vous faire une proposition ou malheureusement de refuser votre demande.

Comment obtenir un prêt sans emploi ?

La première des choses pour obtenir un prêt sans emploi est de rassurer l’organisme bancaire. En effet, votre situation professionnelle n’apporte pas toutes les garanties demandées par les banques. Pour autant, vous pouvez monter un dossier emprunteur solide avec plusieurs garanties, notamment une caution. Tout l’enjeu est de rassurer les organismes de prêts sur vos capacités à rembourser les mensualités. 

Quels sont les organismes de crédit pour un prêt chômeur ?

Une deuxième solution existe pour emprunter en étant au chômage : se tourner vers des organismes de crédit. Selon le Code Monétaire et Financier, les établissements de crédit sont des structures autorisées à octroyer des prêts aux consommateurs et à récupérer des fonds auprès de ces publics.

Certains de ces organismes proposent des crédits à la consommation. Le montant du prêt personnel oscille entre 200 € et 75 000 €, selon le projet de l’emprunteur et son dossier.

Bien souvent, ils n’excluent pas les chômeurs de leurs publics bénéficiaires. Chaque établissement fixe ses conditions d’octroi. À l’instar des banques, ces structures évaluent le risque au moment d’accorder un prêt. Comme le rappelle le site du Service Public « II est libre de vous accorder ou non le crédit selon sa propre évaluation de votre situation. ».

Le prêt entre particuliers : une solution pour les chômeurs ?

Lorsque l’on a besoin d’une avance de trésorerie, on peut se tourner vers les prêts entre particuliers. En situation de chômage, faire appel à un proche pour lui demander un coup de pouce est tout à fait possible.

Pour éviter les conflits, le mieux reste de formaliser le prêt sous la forme d’un contrat entre le prêteur et l’emprunteur. L’emprunteur devra également signer une reconnaissance de dette. Sur ces documents, pensez à mentionner :

• Le montant du prêt ; 
• Le montant et la fréquence des échéances ;
• La durée de remboursement du crédit ; 
• Le taux d'intérêt, s’il y en a un.

Notez qu’un prêt supérieur à 760 € doit être notifié aux autorités publiques via le Cerfa n°2062 à joindre au moment de votre déclaration d’impôts sur le revenu.

Crédit sans emploi : le microcrédit avec Finfrog

Finfrog est un organisme de prêt entre particuliers. Le principe est simple. En tant qu’intermédiaire, nous mettons en relation des particuliers prêteurs et des emprunteurs.

Nous proposons des crédits compris entre 100 € et 600 € maximum pour faire face à des dépenses imprévues ou vous aider à réaliser vos projets.

Vous pouvez faire une demande de crédit en ligne et obtenir une réponse sous 24 heures. Pour cela, il faudra simplement : 

• Résider en France ; 
• Disposer d’un compte bancaire dans une banque française ;
• Être majeur.

Vous n’avez pas d’autres pièces justificatives papier à fournir.

Une fois votre demande acceptée, nous versons votre prêt quelques heures plus tard sur votre compte bancaire. Vous décidez du montant et du remboursement, vous pouvez choisir 3,4 ou 6 mensualités.

Chômage et prêt personnel : les solutions de la CAF et de Pôle Emploi

Outre les organismes privés, certaines institutions publiques proposent des prêts ou subventions à destination des personnes sans emploi. S’il n’existe pas « un crédit chômeur » dans l’absolu, il est possible de se faire accompagner par des structures publiques pour vous aider à réaliser certains projets.

Les prêts de la CAF

Comme l’indique la CAF sur son site internet, cette structure a pour mission de « créer les conditions favorables à l'autonomie, à l'insertion sociale et au retour à l'emploi des personnes et des familles ». De ce fait, elle propose un prêt social ouvert aux chômeurs comme :

• Le prêt mobilier destiné aux allocataires de la CAF pour s’équiper en mobilier et électroménager. D’un montant maximal de 650 €, il peut être remboursé sur 24 mois. 
• Le prêt mobilité pour l’achat d’un véhicule permettant de vous rendre sur votre nouveau lieu de travail ou à une formation. Il peut monter jusqu’à  3 000 €.
• Le prêt d’honneur et de secours pour vous aider à rembourser une dette. Elle concerne les allocataires de la CAF avec un quotient familial inférieur à 580 €.

Ces aides ne sont pas exclusivement réservées aux personnes au chômage ou sans garanties. Par exemple, vous pouvez demander ces crédits en CDD ou en période d’essai, si vous faites face à certaines difficultés. Il suffit de vous rapprocher de l’antenne locale de la CAF dont vous dépendez.

Pôle emploi et les aides au retour à l’emploi

Pôle emploi cherche à accompagner les chômeurs vers un retour à l’emploi. Pour cela, il propose des aides spécifiques pour les chômeurs. Il faut distinguer les aides à la mobilité des aides à la création ou reprise d’entreprise.

Si la mobilité constitue l’un des principaux freins à l’embauche, Pôle Emploi peut vous accompagner via :

• Une aide aux déplacements d’un montant maximal de 5 000 euros si vous reprenez un emploi pendant 3 mois ou plus situé à plus de 60 km ou à 2 heures de trajet de votre domicile. Les distances et temps de trajet sont exprimés en aller-retour. 
• Une aide au déménagement de 1 000 euros pour vous rapprocher de votre nouveau lieu de travail, en partenariat avec Action Logement. Cette aide vous est octroyée si vous touchez un salaire inférieur ou égal à 1,5 fois le SMIC. 
• Une aide au passage du permis de conduire (Permis B), plafonnée à 1 200 €.

Si vous souhaitez vous lancer dans la création d’une entreprise, Pôle emploi peut également vous proposer :

• Le prêt NACRE, un prêt à taux zéro pouvant aller jusqu’à 10 000 euros pour la création d’entreprise ;
• L’ACRE, une exonération partielle de charges sociales les 3 premières années de votre création ou reprise d’entreprise.

L’Écoprêt à Taux Zéro : un crédit garanti par l’État ouvert aux chômeurs

L’écoprêt à taux zéro (Eco-ptz) est un prêt octroyé par des banques ayant signé un partenariat avec l’État. Il s’agit d’un prêt avec un taux d’intérêt nul pour les ménages.

Les intérêts sont, en effet, pris en charge par les autorités publiques. Ce prêt s’adresse à tous les ménages sans distinction de revenus. Les chômeurs peuvent donc bénéficier de ce crédit bancaire.

D’un montant maximal de 30 000 €, il peut être remboursé sur 15 ans. Il s’agit d’un crédit affecté. Il doit servir à mener des travaux de rénovation énergétique et d’isolation dans un logement.

FAQ sur le crédit chômeur

Où faire un crédit quand on est au chômage ?

Il peut être difficile d’obtenir un prêt lorsqu’on se retrouve en situation de chômage. Pour autant, ce n’est pas impossible si votre dossier est solide avec les bonnes garanties pour rassurer l’organisme bancaire. Les chômeurs ont plusieurs options pour souscrire un crédit :

• Le micro-crédit social
• Le prêt entre particuliers
• Le microcrédit accordé par la CAF
• Les aides de Pôle Emploi

Comment avoir un micro crédit lorsque l'on est chômeur et au RSA ?

La meilleure solution face à cette situation est le micro-crédit social. Ce type de prêt peut être contracté sans justifier ses revenus ou sa situation professionnelle / personnelle. Une personne bénéficiant du RSA peut donc accéder à ces prêts aidés.