Assurance auto : fonctionnement et comparatif en ligne

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Comment choisir son assurance auto ?

L'assurance auto est nécessaire pour se protéger et protéger les autres conducteurs en cas d'accident ou de sinistre. Mais comment bien choisir sa formule d'assurance ? Voici les principaux critères à prendre en compte pour faire le bon choix.

  1. Le prix de l'assurance auto : C'est l'un des premiers critères à regarder, car il impacte directement votre budget. Le tarif d'une assurance auto varie selon le niveau de garantie demandé par l'automobiliste et s'il choisit des options supplémentaires telles qu'une assistance. Attention toutefois, certains contrats d’assurance affichent des tarifs compétitifs mais la franchise est élevée. N'hésitez pas à demander un devis détaillé pour bien vérifier les conditions. Vous pouvez obtenir facilement un devis en ligne, par téléphone ou en agence.

  2. Le niveau de couverture souhaité : L'assuré a le choix entre plusieurs formules d'assurance auto, qui impacte directement les tarifs : l'assurance au tiers, l'assurance au tiers + ou l'assurance tous risques. À noter que l'assurance au tiers est la couverture minimum imposée par la législation française.

  3. Les exclusions de garanties : Vérifiez bien les dommages et situations qui ne sont pas couverts au titre des accidents, pannes et événements accidentels assurés au contrat. Les contrats doivent stipuler clairement et formellement les clauses d'exclusion.

  4. La franchise : Lorsque l'assurance ne prend pas en charge la totalité des dommages, une certaine somme reste à votre charge.

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Quelles sont les différentes formules d'une assurance auto ?

Pour assurer un véhicule contre les risques de la route (sinistre, accident, panne, etc.), les assurances auto ont mis en place différentes formules, avec plusieurs niveaux de protection.

L'assurance au tiers

C'est la formule minimum légale. Elle couvre la responsabilité civile du conducteur, s'il responsable d'un accident avec dommages corporels, matériels et immatériels à des tiers tels que des piétons, passagers ou conducteurs d'un autre véhicule.

Toutefois, notez qu'elle ne couvre pas les dommages corporels ou matériels subis par le conducteur responsable de l'accident. Concrètement, si sa voiture est abîmée, le contrat d'assurance responsabilité civile ne lui verse aucune indemnisation, mais les passagers présents au moment de l'accident seront indemnisés.

Il est donc conseillé de souscrire une assurance auto au tiers seulement si :

  • Le véhicule roule depuis plus de 5 ans ou a peu de valeur marchande
  • Pour les conducteurs roulant très peu (moins de 10 000 km par an)
  • Le conducteur a un profil de jeune permis : en effet, le prix de l'assurance auto est plus élevé pour les jeunes conducteurs. Les assurances estiment que le risque d'avoir un accident est plus élevé.

L'assurance auto au tiers plus

Les assurances auto au tiers + sont un intermédiaire entre l'obligation d'assurance et la nécessité de se couvrir des dommages courants (vol, incendie, bris de glace, vandalisme). On parle aussi d'assurance tiers confort ou tiers améliorée.

Les conducteurs peuvent librement compléter ce contrat avec des garanties optionnelles. En général, ces assurances sont recommandés pour :

  • Les voitures disposant d'une valeur moyenne sur le marché
  • Un véhicule de moins de 5 ans
  • Les conducteurs souhaitant une protection contre les dommages fréquents sur la route mais n'ont pas un budget élevé pour s'assurer contre ces risques
  • Les conducteurs roulant peu (entre 10 000 et 20 000 km)
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 L'assurance automobile tous risques

Enfin, l'assurance auto tous risques (aussi appelée assurance multirisques) indemnise le conducteur même s'il est responsable d'un accident. Cette offre couvre les dommages corporels et matériels subis, aussi bien pour la victime que le responsable. De plus, les dégâts subis par la voiture lors de catastrophes naturelles ou d'attentats sont pris en charge avec ce contrat.

Pour autant, rappelons que le tarif de cette offre est le plus élevé. La formule tous risques est donc recommandée aux conducteurs qui :

  • disposent d'une voiture neuve, récente ou de collection, avec une valeur égale ou supérieure à 4 000 euros
  • souhaitent obtenir les meilleures garanties pour leur protection corporelle et matérielle
  • roulent beaucoup chaque année (plus de 20 000 km par an).

Bon à savoir :

Pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez bien les clauses d'exclusion et les franchises prévues par les assurances auto. En effet, certaines garanties font l'objet de limitation selon les circonstances, telles que le non-respect du code de la route ou l'alcool au volant.

L'assurance auto est-elle obligatoire ?

Oui, l'assurance auto est obligatoire pour pouvoir circuler en France. En effet, la loi du 27 février 1958 et l'article L 211-1 du Code des Assurances stipulent que "tout propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur doit être assuré".

Concrètement, le conducteur doit souscrire au minimum une assurance qui couvre la responsabilité civile automobile. Autrement dit, il s'agit de la formule assurance auto au tiers, qui couvre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers. Elle fonctionne aussi bien en conduisant qu'en stationnant son véhicule. Vous l'aurez compris, vous devez assurer votre voiture même si celle-ci reste à l'arrêt.

Important :

 La loi prévoit des sanctions pour les véhicules non assurés, aussi appelé "défaut d'assurance". Il s'agit d'un délit passible d'une amende de 3 750 euros. De plus, différentes peines peuvent s'ajouter, notamment la suspension du permis de conduire ou la confiscation de la voiture.

Quelles sont les garanties optionnelles d'une assurance pour voiture ?

Au moment de la souscription de son offre d'assurance, les conducteurs peuvent compléter leur protection en ajoutant des garanties optionnelles. En voici quelques-unes :

  • Garantie du conducteur : indemnisation des dommages corporels et des frais médicaux suite à un accident de la route
  • Garantie des dommages matériels : les dégâts subis par le conducteur sont remboursés, même s'il est responsable de l'accident
  • Garantie dommages "tous accidents" : indemnisation pour tout type de dégradation du véhicule (vandalisme, accident de parking ou de stationnement, etc.)
  • Garantie contre le vol : pour que cette garantie fonctionne, l'effraction doit être expertisée
  • Garantie incendie et explosion (la couverture ne marche pas si le sinistre est expliqué par le mauvais entretien du véhicule)
  • Garantie bris de glace : prise en charge des réparations et des changements des vitres latérales, du pare-brise ou de la lunette arrière
  • Garantie protection juridique : le conducteur obtient une aide pour ses démarches juridiques face à un litige lié à sa voiture
  • Garantie panne : les frais de réparation sont pris en charge en cas de panne mécanique du véhicule

Précisons que ces garanties peuvent être ajoutées pour toutes les offres (au tiers, au tiers + et tous risques).

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Comment résilier son assurance auto ?

Il faut savoir qu'un contrat d'assurance auto peut être résilié par l'assuré, mais aussi par l'assureur.

Tout d'abord, l'assuré dispose de trois situations pour pouvoir entamer les démarches de résiliation de son assurance auto.

À l'échéance du contrat (fin de validité)

Lorsque l'échéance du contrat approche (2 mois avant), l'assureur est tenu d'envoyer un avis d'échéance à son client. Il doit lui rappeler sa possibilité de résilier le contrat d'assurance automobile en cours.

Si l'assuré décide de résilier, il doit alors envoyer une lettre de résiliation par courrier recommandé. La résiliation est effective le jour suivant la date figurant sur le cachet de la poste.

Bon à savoir :

Si l'assureur n'envoie pas de rappel d'échéance, l'assuré est libre de résilier à tout moment son contrat auto.

Suite à un changement de situation, et donc du risque couvert

Plusieurs changements de situation peuvent justifier une résiliation du contrat, car les risques couverts sont modifiés. Il peut s'agir par exemple d'une passation du véhicule, d'une modification du contrat par l'assureur (augmentation du tarif), l'augmentation du risque à couvrir.

Après la première année de contrat

La loi Hamon prévoit qu'après la première année du contrat, il est possible de résilier son assurance auto à tout moment. Comment ? Il suffit de contacter votre nouvel assureur et ce dernier s'occupera des formalités nécessaires.

Concernant les délais, les démarches prennent effet 1 mois après la demande effectuée par l'assureur. Aucun frais de résiliation ne sont à prévoir. C'est l'occasion de regarder les différentes offres d'assurance auto présentes sur le marché en utilisant un comparateur en ligne. Vous pourrez ainsi trouver la formule qui correspond à votre profil de conducteur et à votre véhicule. N'hésitez pas à essayer plusieurs options.

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La résiliation par l'assureur

Dans certaines situations, l'assureur peut résilier le contrat. Pour cela, il doit envoyer une lettre recommandée 2 mois avant l'échéance du contrat. Cela permet à l'assuré d'avoir le temps de trouver une autre option.

Plusieurs raisons peuvent justifier cette résiliation :

  • Suite à un sinistre qui modifie le coefficient de bonus / malus du contrat
  • Après une augmentation du risque que l'assureur ne souhaite pas couvrir
  • Suite à l'annulation ou le retrait du permis de conduire de l'assuré
  • Si l'assuré a omis de déclaration certaines informations
  • Si l'assuré ne paye pas sa prime d'assurance auto (il dispose de 30 jours pour régler)

L'info en plus :

Si vous envisagez la résiliation de votre contrat, soyez vigilant à votre taux de bonus-malus. En effet, si vous avez été un bon conducteur, votre bonus augmentera au bout d'une année sans sinistre. Si vous souscrivez une nouvelle assurance en cours d'année, le niveau de bonus redevient celui du début d'année.

Quelle est l'assurance auto la moins chère du marché ?

Pour trouver l'assurance auto la moins chère, le plus simple est d'effectuer une simulation en ligne via un comparateur d'offres. À partir de vos informations de conducteur et celles de votre voiture, le comparateur vous propose des offres adaptées. Ainsi, vous êtes sûr de bénéficier des meilleurs tarifs pour votre assurance auto.

Le chiffre : 22,8 milliards d'euros

En 2019, le montant des cotisations des assurances auto s'est élevé à 22,8 milliards d'euros. Ce chiffre a été donné par la Fédération française de l'assurance.

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Les avis de nos clients

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