Comment calculer un coefficient de bonus-malus auto ?

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Comment fonctionne le bonus assurance auto ?

Comme tout contrat d'assurance, les assurances auto prélèvent des cotisations à l'assuré. Pour en calculer le montant, chaque conducteur dispose d'un coefficient de bonus-malus. Ce système permet de récompenser les bons conducteurs chaque année ou, au contraire, les pénaliser s'ils ont commis un ou plusieurs sinistres avec leur voiture.

Le système de bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), permet de majorer ou de réduire la prime d'assurance auto. Il est compris entre 0,50 et 3,50 pour les conducteurs bonussés et 3,50 pour les profils malussés, ayant commis par exemple des accidents responsables. Ce calcul est effectué chaque année par l'assureur véhicules, à la date d'anniversaire du contrat.

Le système prend uniquement en compte la responsabilité des conducteurs dans les accidents survenus sur une période donnée, soit durant une année complète. Sans accident ou autre sinistre durant cette même période, le coefficient est donc réduit, ainsi que le montant de votre prime d'assurance automobile. Si le coefficient est en augmentation, le tarif sera plus élevé. 

Les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus sont ceux dont la responsabilité totale ou partielle du conducteur est reconnue. De plus, ces accidents doivent avoir engendré une indemnisation annuelle de la part de l'assureur.

bonus assurance auto

Bon à savoir :

Suite à une panne de votre véhicule, le remorquage nécessaire peut engendrer l'application d'un malus par l'assureur. Cette application a lieu seulement si la panne de la voiture est liée à une garantie comprise dans le contrat d'assurance auto.

Comment obtenir son bonus assurance auto ?

Pour calculer son coefficient de bonus-malus, l'assureur prend en compte les sinistres responsables du conducteur lors des 12 derniers mois de conduite. Concrètement, chaque accident où la responsabilité de l'assuré est engagée engendre un taux de majoration de 25% du coefficient de la dernière échéance. 

Si un conducteur provoque un accident du fait d'avoir grillé une priorité à droite, le malus est appliqué par son assurance automobile. Si c'est l'autre conducteur qui est responsable, l'assureur n'applique aucun malus pour cette échéance.

De plus, pour les accidents où différents conducteurs sont impliqués et partagent la responsabilité, les assurances ne comptent pas 25% mais un coefficient de 12,5% (la moitié de 25).

Au moment de la souscription de l'assurance automobile, le jeune conducteur comme sa vie avec un coefficient de départ égal à 1. À partir de départ, deux situations sont possibles :

  1. Le jeune conducteur effectue une bonne conduite au volant : son coefficient est bonussé, il est donc diminué de 10%. Pour la nouvelle année de souscription, le bonus-malus est alors multiplié par 0,90.

  2. À chaque sinistre déclaré, le coefficient est majoré par un taux de 25%, le premier coefficient référencé est alors multiplié par 1,25 par accident responsable.

À noter qu'il existe des situations pour lesquelles le conducteur n'est pas malussé, et ce quelles que soient les circonstances du sinistre :

  • Si votre véhicule a été endommagé sur la voie publique alors que vous étiez stationné en respectant les règles. Mais dans ce cas, seules les assurances auto tous risques proposent des garanties pour indemniser vos frais de réparation.
  • Si le sinistre de votre voiture fait jouer l'une des garanties suivantes : vol, incendie, bris de glace.
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Comment arriver à 50% de bonus ?

Pour arriver à un bonus de 50, les conducteurs doivent cumuler 13 années de bon comportement sur la route. Cela signifie des années complètes sans accident ni sinistre avec leur voiture. Un bonus 50 veut dire que le montant de la cotisation d'assurance auto baisse de 50% du tarif de base.

Concrètement, si vous payez 1000 euros de prime d'assurance la première année, vous n'aurez plus qu'à payer 500 euros avec ce bonus. Il faut savoir qu'un coefficient de réduction-majoration baisse chaque année de 5%, tant que le conducteur ne commet pas d'accident responsable.

À noter que certains assureurs proposent un bonus 50 à vie. Concrètement, il s'agit de récompenser les bons conducteurs en leur maintenant un coefficient de bonus-malus au plus bas niveau. Ce maintien est valable même si les conducteurs sont responsables d'un sinistre.

Pour autant, il convient de rappeler que chaque sinistre dont le conducteur est responsable ou non est enregistré sur son relevé d'information. S'il change d'assureur, il perdra son bonus maximum 50 à vie et aura un malus pour les sinistres commis durant les 5 dernières années sur la route.

Pour bénéficier d'un bonus maximum définitif, il faut être exemplaire au volant au moins 13 années et 3 supplémentaires sans aucun incident. Autrement dit, il faut au total 16 années de bonne conduite. Cette obligation peut varier en fonction des assurances du véhicule.

Combien gagne-t-on de bonus auto par an ?

Le gain en bonus auto est de 5% par an. Concrètement, durant la première année de souscription, le conducteur a un CRM de 1. Ensuite, s'il ne commet pas de sinistre responsable, la deuxième année est fixée à 0,95. Pour mieux comprendre, voici un exemple dans le tableau ci-dessous.

Date d’anniversaire du contratCoefficient si bonus autoMontant de la cotisation d’assurance automobile (si 1 000 € à la souscription)
1ère année0,95950 €
2ème année0,90900 €
3ème année0,85850 €
4ème année0,80800 €
5ème année0,75750 €

Le saviez-vous ?

Il faut savoir qu'un assureur est en droit de résilier le contrat d'assurance auto si le conducteur couvert a eu trop de sinistres dont il est responsable.

Comment connaître son bonus malus auto ?

Le calcul du coefficient CRM n'est pas la seule façon de connaître son malus auto. En effet, les assurances communiquent un document appelé le « relevé d'information ». À chaque date d'anniversaire du contrat, ce document répertorie les dommages et accidents commis par les conducteurs. 

Le relevé d'information donne également des précisions sur l'identité du conducteur responsable et les garanties prévues par le contrat. Ces informations se retrouvent également sur l'avis d'échéance de l'assurance auto. 

À noter :

L'AGIRA (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance) n'est pas en mesure de communiquer le CRM de l'assuré.

Qu'est-ce que la descente rapide en assurance auto ?

Si un conducteur malussé n'a pas d'accident durant deux ans d'affilée, sont coefficient malus sera effacé automatiquement par l'assureur. Ainsi, il retrouve son coefficient référencé à 1, comme au moment de la souscription. C'est ce que les experts appellent la "descente rapide".

Cette règle est prévue par l’annexe de l'article A121-1 du Code des assurances, et ce, quel que soit le niveau du malus avant les deux années consécutives sans accident responsable. Cette loi a pour objectif de récompenser le jeune ou le moins jeune conducteur prudent et, au contraire, de punir ceux qui commettent de nombreux impairs sur les routes.

Ce système vise à sensibiliser le jeune conducteur pour qu'il adopte un comportement responsable et éviter que sa prime d'assurance soit augmentée partiellement.

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Que devient le bonus-malus si je résilie mon contrat auto ?

Vous souhaitez changer d'assurance auto mais vous avez peur de perdre votre bonus ? Pas de panique ! Si la résiliation intervient dans les cas suivants, le bonus est transféré automatiquement pour le nouveau contrat :

  • Un changement de véhicule
  • Un changement d'assureur
  • L'achat d'un véhicule supplémentaire (si c'est le même conducteur)

Chaque année, votre bonus est enregistré sur le relevé d'information de votre contrat. Lors de la souscription de la nouvelle assurance, il vous suffit de demander ce document à votre ancien assureur et de le transmettre au nouveau. Ce relevé est même indispensable pour le changement d'assureur.

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Comment fonctionne le bonus malus pour jeune conducteur ?

Comme tout assuré, le jeune conducteur commence avec un coefficient bonus-malus de 1,00. Celui-ci augmente ou diminue chaque année, en fonction du nombre de sinistres responsables déclarés. Pour le calcul du CRM, il n’y a pas de règles spécifiques pour les jeunes conducteurs.

Toutefois, rappelons que les jeunes conducteurs sont contraints de payer une surprime d’assurance auto, car l’assureur considère que ce profil est à risque. De plus, si le jeune automobiliste se voit attribuer un malus, cette situation peut vite être problématique. En effet, en plus de payer plus cher son assurance, cela réduit les possibilités de réassurances s’il souhaite changer de contrat.

Pour payer moins cher sa cotisation d’assurance jeune conducteur, plusieurs astuces existent :

  • Faire la conduite accompagnée, ce qui rassure les compagnies d’assurance
  • S’assurer en tant que conducteur secondaire
  • Négocier avec l’assureur de ses parents, s’ils ont le même assureur pour l’habitation, etc.
  • S’assurer avec la formule au tiers
  • Souscrire un contrat dédié aux jeunes permis
  • Opter pour une assurance auto au kilomètre
  • Comparer les devis en ligne.

Le chiffre : 3 400

Depuis 2015, le taux de mortalité routière annuelle sur les routes françaises est d'environ 3 400. Naturellement, les accidents meurtriers sont moins fréquents dans les grandes villes car les vitesses moyennes sont moins élevées. 

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Les avis de nos clients

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