Assurance frais obsèques : définition et pourquoi y souscrire

Qu'est-ce qu'une assurance frais obsèques ?

Les assurances frais d'obsèques sont des contrats d'assurance faisant partie de la famille de la prévoyance. La souscription peut être à titre individuel ou collectif. Le principe de ce contrat est de financer les obsèques de l'assuré. L'intérêt est de soulager ses proches face à un événement malheureux (un décès).

En effet, les obsèques représentent un certain coût par la famille du défunt, environ 4 000 euros. De plus, les fonds du défunt sont bloqués pendant plusieurs mois, le temps des démarches de succession. La famille ne peut donc pas utiliser ses ressources pour régler le prix du décès.

Comment souscrire une assurance obsèques ?

Pour souscrire une assurance obsèques, la première chose à faire est de comparer les offres existantes. Dès que vous avez trouvé l'offre qui vous intéresse, il faut contacter la compagnie d'assurance et entamer les démarches. L'assureur devra savoir le capital mis à disposition pour vos obsèques. Les bénéficiaires désignés par le contrat obtiendront le capital sans frais de succession.

Vous devrez ensuite déterminer un montant de cotisation, qui sera réglé en mensualités. Lors de la souscription d'un contrat de prévoyance, le bénéficiaire doit se poser plusieurs questions, notamment :

• Voulez-vous uniquement constituer un capital pour la cérémonie de vos obsèques futures ?
• Souhaitez-vous prévoir dès maintenant l'organisation de vos funérailles ?
• De quel montant avez-vous besoin ? Entre 3 000 et 5 000 euros ?
• Qui sont les bénéficiaires à ajouter au contrat ? Un ou plusieurs membres de votre famille ? Une entreprise de pompes funèbres ?
• De quels services avez-vous besoin ? Une assistance particulière ?

Quand faire un contrat obsèques ?

Il existe différentes raisons de souscrire un contrat obsèques. Cette assurance prévoyance s'adresse aux personnes souhaitant anticiper l'organisation de leurs funérailles futures, et ainsi faciliter la vie de leurs proches. Cette offre propose plusieurs prestations, selon la formule choisie :

• la constitution d'un capital dont le montant est à définir entre le souscripteur et la personne chargée de l'adhésion.
• l'utilisation de ce capital est totalement libre : le financement de la cérémonie, le mode de sépulture, l'organisation avec une entreprise de pompes funèbres, les rites funéraires, etc.

Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires désignés pourront utiliser le capital pour financer le coût de l'enterrement et des volontés de la personne. Notez qu'il peut y avoir un certain délai avant le versement du capital garanti par l'organisation.

De plus, sachez que le versement du montant est exonéré de droits de succession. Cela constitue le principal avantage de la solution d'assurance obsèques. Le souscripteur s'assure que ses funérailles auront le financement suffisant pour que ses héritiers n'aient aucun paiement à effectuer.

Comment fonctionne un contrat obsèques ?

Cette assurance est régie par le Code des assurances obsèques. Il existe deux types de contrats : le contrat obsèque en capital et celui en prestations. Ils répondent chacun à des besoins différents.

Le contrat obsèques en capital

Ce contrat sert à financer les frais d'obsèques. Le souscripteur et sa famille sont totalement libres sur l'organisation des funérailles. L'assureur s'engage au versement du capital au bénéficiaire désigné par le contrat, qui peut être une personne de confiance ou l'entreprise de pompes funèbres.

Le contrat en capital peut également prévoir des services d'assistance supplémentaires pour accompagner la famille.

Le contrat obsèques en prestations

Ici, le souscripteur s'occupe des modalités d’organisation de ses funérailles en plus de la constitution du capital. Cette offre est à la carte, l'assuré souscrit aux prestations qu'il souhaite et il détermine ce que l'entreprise des funérailles devra réaliser le moment venu.

À quel âge faut-il souscrire une assurance obsèques ?

Il n'y a pas de loi imposant un âge minimum ou maximum pour un souscripteur d'assurance obsèques, ni pour la prévoyance. C'est donc l'organisation d'assurance qui fixe les règles pour leur offre. En règle générale, l'âge minimum est de 18 ans. Concernant l'âge maximum, tout dépend des assureurs, mais il se situe autour de 80 ans. Il faut savoir que plus le souscripteur est âgé, plus il présente un risque compte tenu de son état de santé.

Par conséquent, le montant des cotisations peut être plus élevé. La bonne nouvelle est que le souscripteur peut modifier ses volontés durant tout la durée du contrat. Il peut facilement refaire un devis et faire le choix d'une meilleure garantie, avec une assistance par exemple.

Notez que certains assureurs imposent un questionnaire santé à remplir par le souscripteur. Ce questionnaire peut influencer le montant des cotisations et le niveau des garanties proposées. En effet, le service proposé par l'assureur ne sera pas le même pour un souscripteur de 18 ans et un autre de plus de 60 ans.

Il est important de vérifier le délai de carence de votre contrat obsèques. En effet, certains contrats prévoient un délai de quelques mois à 2 ans après l'adhésion. Selon l'âge et l'état de santé du bénéficiaire, cela peut poser problème.

Mais que se passe-t-il si l'assuré décède durant le délai de carence ? Seules les cotisations versées seraient remboursées par l'assureur. Il n'y aurait donc pas de versement du capital garanti par le contrat.

Quelle différence entre l'assurance décès et obsèques ?

Que ce soit le contrat d'assurance décès ou obsèques, les deux ont pour but d'accompagner la famille du défunt pour financer la cérémonie et les différents services associés. Pour autant, leur temporalité est différente.

Tout d'abord, l'assurance obsèques sert principalement au paiement des funérailles du souscripteur. Il permet également l'organisation en avance de la cérémonie. Le contrat souscrit est donc à court terme suite au décès de l'assuré.

D'autre part, l'assurance décès protège le conjoint et les enfants bénéficiaires de potentiels soucis financiers à moyen et long terme. Le versement d'un capital ou d'une rente est prévu en complément de celui versé par la convention de la Sécurité sociale. Son montant est déterminé par le contrat souscrit.

En plus de ce capital décès, l'assureur peut proposer différentes prestations, notamment :

• la garantie double effet : le versement d'un capital supplémentaire si le conjoint du souscripteur décède en même temps ou après lui
• le doublement du capital garanti si le décès est accidentel
• une rente de conjoint survivant
• une rente éducation pour aider les enfants / la famille du souscripteur à financer leurs études après la disparition de leur parent
• transformer le capital en rente en cas d’invalidité absolue et définitive

À noter que l'assurance prévoyance est obligatoire en entreprise pour les cadres et les salariés non cadres dont la convention collective l'impose. Le montant de la cotisation prévoyance est de 1,50 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale, en étant consacré avant tout à l'assurance décès.