Assurance décès : fonctionnement, utilité, montant

Comment fonctionne l'assurance décès ?

Souscrire un contrat d'assurance décès permet d'obtenir les garanties d'un versement de capital en cas de réalisation du risque assuré, ici le décès. Ces contrats d'assurance s'apparentent à une assurance vie, mais ils relèvent de la prévoyance.

Concrètement, l'assuré souscrit une assurance décès pour que ses proches puissent bénéficier du versement d'un capital déterminé par le contrat avec l'assureur. La compagnie d'assurance est donc tenue de libérer le capital demandé aux différents bénéficiaires identifiés dans le contrat. La compensation peut prendre la forme du versement d'un capital ou d'une rente.

Toutefois, il faut préciser qu'un décès peut être causé par différents événements. Par conséquent, les assurances décès proposent plusieurs garanties. La plus basique peut prévoir l'exclusion de certaines situations, notamment la mort liée au suicide. Généralement, cette formule classique couvre la mort par accident et les maladies.

De plus, la garantie suicide ne fonctionne pas durant toute la première année de souscription. Ceci est appelé un délai de carence, utile aux assureurs pour se protéger des décès évitables.

Pourquoi prendre une assurance décès ?

L'assurance décès a pour but de compenser les conséquences financières du décès de l'assuré. Elle sert donc à assurer le maintien du niveau de vie du conjoint bénéficiaire et / ou de la famille du défunt (enfants notamment). Ce dernier protège donc sa famille contre les difficultés financières qu'elle pourrait subir à cause de cet événement tragique.

Ajoutons qu'un contrat d'assurance décès peut aussi proposer une garantie contre la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). En d'autres termes, l'assuré se protège contre le risque d'incapacité absolue et définitive de travailler suite à un accident ou une maladie. C'est aussi le cas pour l'invalidité temporaire ou permanente. Ces garanties servent à compenser la perte de salaire occasionnée.

Quels sont les différents types d'assurance décès ?

Il existe deux types de contrats d'assurance décès :

Le contrat d’assurance temporaire décès : Avec ce contrat, le versement du capital garanti ou de la rente a lieu seulement si le souscripteur décède durant la période de validité du contrat. De plus, si le souscripteur est toujours en vie à la fin de la période prévue, le contrat est fini. Si vous choisissez le versement du capital décès sous la forme d'une rente, il peut s'agir d'une rente d'éducation.
L'assurance vie entière : Comme son nom l'indique, cette assurance est souscrite pour une durée indéterminée, pour toute la vie du souscripteur et des bénéficiaires. Le capital accordé peut être utilisé pour financer les obsèques du défunt.

Quel âge pour souscrire une assurance décès ?

La loi ne prévoit pas d'âge minimum ou maximum pour la souscription d'une assurance décès. En effet, la souscription peut avoir lieu à partir de 18 ans, voire dès 16 ans pour certains enfants. Toutefois, les compagnies sont nombreuses à ne pas accorder ce type de contrat au-delà de 65 ans. Le risque garanti est trop élevé.

Bien souvent, l'âge minimum et maximum sont déterminés par le contrat choisi par l'assuré. Vérifiez bien les conditions prévues par le contrat pour certaines garanties. Aussi, sachez que plus l'adhésion se réalise jeune, moins le montant des cotisations sera élevé.

Les assureurs peuvent vous demander de remplir un questionnaire santé pour déterminer la protection nécessaire. Sauf cas particulier, les garanties prennent effet dès le lendemain de la souscription. 

Quel est le montant d'une assurance décès ?

Le tarif de la cotisation d'une assurance décès dépend de plusieurs paramètres, notamment :

• L'âge de l'assuré
• Le risque garanti
• Les garanties optionnelles
• La santé du souscripteur
• Le nombre de bénéficiaires

En moyenne, les contrats d'assurance décès coûtent 4 euros par mois pour un souscripteur de 30 ans souhaitant garantir 30 000 euros de capital décès. Pour ce même montant garanti, le tarif de la cotisation peut atteindre 30 euros par mois pour un souscripteur de 60 ans.

Comment souscrire une assurance décès ?

Pour les démarches de souscription, plusieurs acteurs existent sur le marché de l'assurance décès : assurance, banque, mutuelle... La meilleure solution est d'obtenir différents devis et de comparer les garanties proposées. Ces démarches peuvent se faire totalement en ligne et sont gratuites.

Notez que ces contrats peuvent être souscrits de façon individuelle et indépendante. Dans ce cas, le souscripteur peut opter pour une assurance emprunteur de crédit, si sa situation le permet. D'autre part, il est possible d'inclure le risque garanti dans une assurance vie ou une assurance prévoyance plus complète, notamment avec une garantie accidents de la vie ou obsèques. La personne est donc assez libre pour ses démarches.

Plusieurs assurances demandent au souscripteur de remplir un questionnaire de santé, d'autres non. Une personne d'un certain âge peut cependant avoir à remplir un questionnaire santé plus complet.