Qu'est-ce qu'un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire c'est une sorte de crédit octroyé par la banque. En effet, elle accepte des dépenses effectuées au-delà de l'argent qui figure sur le compte bancaire. Le solde du compte bancaire sera alors négatif et la personne se retrouvera donc "à découvert" et devra de l'argent à sa banque. Cette situation spécifique engendre alors des frais spécifiques appelés les agios.
Dans certains cas, la banque propose cette option de découvert lors d'une ouverture de compte, on appelle cela un découvert bancaire autorisé. Ce n'est en aucun cas un droit mais bien une possibilité proposée par la banque. Et dans ce cas, il représente alors ce que l'on appelle une "facilité de caisse" pour réaliser des achats. C'est au banquier qu'il faut demander cette autorisation, qu'elle soit permanente ou exceptionnelle. Si elle est permanente, il vaut mieux que le banquier la confirme par écrit.
Combien coûte un découvert bancaire ?
Il faut savoir que le découvert bancaire n'est pas gratuit même si la banque autorise à être dans le rouge sur une courte durée. En effet, comme nous l'avons dit précédemment, des frais sont facturés : les agios. Ils sont composés d'intérêts débiteurs, de commission d'intervention et de frais divers. Le montant des agios est variable selon l'établissement bancaire, son taux varie entre 7 et 20%. Cependant ce taux est réglementé et ne peut dépasser le taux d'usure. Les taux d'intérêts applicables pour les deux découverts sont mentionnés dans la convention de compte de la banque et permet de calculer la pénalité, la durée et le montant par la banque. La durée va de 15 à 30 jours voire même 90 jours dans certains cas. Il faut savoir que s'il y a un découvert de 200 euros sur une période supérieure à 90 jours d'affilés par exemple, le découvert devient un crédit à la consommation.
Entre le découvert autorisé et le découvert non autorisé, son coût varie :
Le découvert autorisé : c'est suite à un accord avec le banquier qui permet de présenter un solde inférieur à zéro sous une limite préalablement définie.
Le découvert non autorisé : il y a dans ce cas, aucune autorisation de découvert de la part de la banque et donc, les frais seront plus élevés.
Ces deux situation engendrent des frais bancaires et la banque va exiger une contrepartie compensée par la facturation d'agios.
L'autorisation de découvert
On rappelle qu'avoir une autorisation de découvert n'est pas un droit pour tout le monde. Le mieux est de se rapprocher de son conseiller bancaire pour savoir si vous pouvez bénéficier d'une autorisation et comment la demander. Il existe différents cas selon la situation financière du client, mais l'autorisation de découvert peut être acceptée dès l'ouverture du compte ou par une demande effectuée par le souscripteur. Dans tous les cas, elle sera résumée sur un écrit avec son montant, les taux, et les modalités de remboursement. Cette autorisation peut aussi prendre une forme à caractère exceptionnelle, c'est-à-dire que l'autorisation de découvert est temporaire si vous avez des gros frais à venir. Dans ce cas, la banque ne rejettera pas les mouvements débiteurs. Ce cas de figure est alors moins formel et c'est le banquier qui vous autorisera ou non cette exception au regard de votre situation financière.
Le dépassement de découvert
En cas de dépassement du découvert bancaire autorisé, la banque peut le tolérer provisoirement pour éviter des rejets de prélèvements. Cependant, cela ne sera pas gratuit et engendrera des agios et des frais divers. Si vous tirez trop sur la corde, la banque peut suspendre votre découvert autorisé voire même le supprimer. Par conséquent, il vaut mieux prendre contact avec son banquier afin de le prévenir d'une situation financière serrée à venir afin de trouver une solution.
Le saviez-vous ?
Plus de 35% des personnes sont à découvert systématiquement tous les mois.
Une alternative au découvert bancaire
Le microcrédit finfrog représente une alternative au découvert bancaire. En effet, d'après notre étude, le coût moyen des frais bancaires liés au découvert est de 45€, soit une somme à ne pas négliger. Avec finfrog, vous pouvez faire une demande de crédit facile pour un montant allant de 100 à 600€. Son coût ? Un taux qui varie entre 1 et 3%. Par exemple, si vous empruntez 300 euros sur 3 mois, vous remboursez 103€/mois, soit un coût de 9€ ! Et toutes ces informations vous sont indiquées avant d'effectuer votre demande grâce à notre simulateur crédit. Avec finfrog, pas de surprise : ni frais de dossier ou de frais cachés. Vous choisissez le montant dont vous avez besoin et vous ajustez la durée à votre convenance, entre 3 et 4 mois. Pour faire sa demande ? Rien de plus simple, il suffit de se connecter avec votre smartphone ou votre ordinateur et de remplir votre dossier en quelques minutes seulement. Vous n'aurez aucun justificatif à fournir et vous obtenez une réponse sous 24 heures ouvrées (hors week-end et jour férié). En cas d'acceptation, les fonds sont virés sur votre compte et vous les recevez dans un délai de 24 à 48 heures.
Comment éviter le découvert bancaire ?
Pour éviter d'avoir recours au découvert bancaire il existe plusieurs solutions :
- Demander un délai de paiement pour les factures EDF et GDF : cela vous permettra de ré-échelonner votre facture d'énergie et d'éviter de vous mettre en difficulté
- Échelonner le paiement des impôts : c'est une possibilité proposée lorsque vous faites votre déclaration
- Solliciter une avance ou un acompte sur salaire à son employeur : l'avance vous permettra de toucher le salaire pour les heures que vous n'avez pas encore effectuées. À l'inverse, l'acompte sur salaire vous permettra de toucher le salaire pour les heures que vous avez déjà effectuées.
- Mieux gérer son compte bancaire : il y a de nombreuses applications qui vous permettent de classer vos dépenses, estimer votre épargne et créer votre budget du mois, c'est le meilleur moyen pour ne pas se retrouver dans le rouge !
- Pensez au rachat de crédits : si vous avez plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit consommation, crédit auto, etc) vous pouvez faire appel à un organisme de rachat de crédits. Cela vous permettra de revoir les échéances et la durée de vos crédits afin de les organiser d'une meilleure façon pour vous permettre de payer moins tous les mois.
Le chiffre : 360€
C'est le montant mensuel moyen du découvert bancaire.
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