Quels sont les pièges liés à un rachat de crédit ?

Ne pas bien évaluer son besoin financier

Le rachat de crédits est souvent présenté comme la solution parfaite pour simplifier la gestion de son budget. Pour autant, faire racheter ses prêts à la consommation ou son prêt immobilier n'est pas sans risque. Les personnes les plus à risque sont les ménages fragilisés par leur situation, qu'elles soient personnelles ou professionnelles.

La première erreur est de percevoir le rachat de crédit comme une solution miracle. Si un emprunteur a des problèmes de trésorerie, cette opération n'est pas toujours une bonne solution. En effet, faire racheter ses crédits permet essentiellement un équilibre du budget. Les mensualités sont réduites, mais la durée de remboursement est allongée. L'emprunteur doit donc faire un effort financier sur une durée plus longue. Pour évaluer vos besoins, posez-vous les bonnes questions, par exemple : 

• Pourquoi constituer un dossier de rachat de crédit ?
• Quel est le montant restant dû ?
• Quels sont les frais liés à cette opération pour racheter mes crédits ?
• Est-ce que ma situation personnelle et professionnelle est stable (revenus fixes) ?
• Suis-je souvent en situation de découvert bancaire ?
• Les échéances des crédits en cours sont-elles difficiles à rembourser ?
• Quel montant m'intéresse pour cette nouvelle mensualité unique ? Quelle durée de remboursement ?

Ces différentes questions permettent à l'emprunteur de faire le point sur sa situation et ses besoins avant de lancer ce projet. Avant toute souscription d'un financement bancaire, il convient de vérifier sa capacité de remboursement et d'endettement.

Une mauvaise prise en compte des frais liés au rachat de crédit

Le rachat de crédit n'est pas gratuit. En effet, la banque ou l'organisme de prêt va facturer plusieurs coûts, notamment les frais de dossier et ceux liés au remboursement anticipé des crédits en cours. De plus, dans le cadre d'un prêt immobilier, les banques peuvent appliquer des frais de mainlevée d'hypothèque (pour un crédit hypothécaire).

Ces différents frais varient selon le montant du capital à rembourser. Le montant des indemnités ou pénalités de remboursement anticipé est précisé dans le contrat de prêt. Ajoutons qu'une indemnité ne peut pas concerner le remboursement anticipé d'un découvert bancaire autorisé ou d'un crédit renouvelable.

Le montant des frais de dossier varie entre 0.15% et 1.5% du montant total concerné par le rachat de crédit. Toutefois, sachez que la banque peut vous proposer une réduction voire une suppression de ces frais en contrepartie de l'ouverture d'un compte bancaire.

Par ailleurs, si vous faites appel à un courtier en rachat de crédit, il faudra (souvent) prendre en compte le coût du courtage. En règle générale, l'établissement du courtier peut facturer de 1% à 8% du montant du nouveau contrat de prêt. Pour autant, faire appel à un courtier permet d'éviter les pièges et de bénéficier de précieux conseils pour trouver la meilleure solution pour ce regroupement d'offres de prêts.

Quoi qu'il en soit, l'emprunteur n'est tenu de payer le courtier qu'au moment de la signature de l'offre de rachat de crédits et si l'établissement a été trouvé par le courtier.

D'autre part, il faut prendre en compte le coût de l'assurance emprunteur, qui impacte directement le coût de l'opération de rachat de crédit. Cette assurance est obligatoire dans le cadre d'un crédit immobilier. Il peut aussi s'agir d'une assurance décès invalidité.

Analyser uniquement le taux d'intérêt des offres

Lorsqu'un emprunteur effectue une simulation gratuite en ligne, il est fréquent qu'il ne se base que sur le taux d'intérêt pour comparer les offres et prendre une décision. Or, c'est une erreur. Tout d'abord, les conseils des professionnels sont de se baser sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui prend en compte tous les frais de l'emprunt, à savoir :

• Les intérêts de l'emprunt bancaire,
• Le coût de l'assurance,
• Les frais de dossier,
• Les frais de garantie,
• Et les éventuelles pénalités liées au remboursement anticipé.

Si durant votre simulation en ligne vous comparez le TAEG des différentes offres existantes, vous pourrez avoir une vision plus juste de chaque offre. Ensuite, vous pourrez analyser chaque offre selon plusieurs critères :

• Le coût total du rachat de prêts
• La durée total de remboursement
• Le montant de la mensualité unique
• La notoriété des différents organismes

Cette renégociation de vos prêts doit vous permettre d'alléger vos dettes. La simulation vous permet donc de vous préparer en sachant combien vous devrez rembourser tous les mois.

Être mal entouré

Si vous avez besoin de conseils et d'accompagnement pour les différentes démarches relatives au rachat de crédits, il est recommandé de contacter un courtier spécialisé dans cette opération financière. Cet intermédiaire est un expert du crédit. Mais comment choisir son courtier ? Voici quelques conseils pour vous aider :

• Privilégier les personnes à l'écoute, qui cherche à comprendre votre projet et surtout votre situation (dettes, capacités d'emprunt).
• Le courtier doit bien vérifier que l'offre en question est adaptée à votre profil d'emprunteur.
• Il doit vous présenter clairement l'ensemble des frais rattachés à cette opération financière.
• Ce professionnel en rachat de prêts doit être reconnu comme “intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP)”. Il doit aussi être inscrit à l'ORIAS. Il s'agit du registre officiel des intermédiaires en assurance, en banque et en finance.

Est-ce que ma banque peut racheter mes crédits ?

Il est tout à fait possible de demander une renégociation de ses crédits auprès de la même banque. En effet, aucune loi n'impose le changement de banque pour effectuer un regroupement de prêts. Vous pouvez donc déposer un dossier auprès du même établissement prêteur, ainsi vous conservez votre compte courant au même endroit.

Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Il existe de nombreuses offres de rachat de crédit, proposées par différents organismes bancaires ou spécialisés. Le plus simple pour trouver la meilleure solution est de réaliser une simulation en ligne. Cette démarche est totalement gratuite et n'engage pas l'emprunteur. N'hésitez pas à comparer les intérêts et la durée de remboursement proposée pour calculer le coût de cette opération financière.