Fonctionnement du rachat de crédit pour fonctionnaire

Comment effectuer un rachat de crédit fonctionnaire ?

Faire racheter un crédit par une banque ou un organisme de prêts permet de simplifier la gestion du budget de l'emprunteur fonctionnaire. Qui plus est, le montant des mensualités est réduit. Mais comment faire et qui peut y accéder ? Sauf cas particuliers, le regroupement de crédits est accessible aux fonctionnaires et même à tout employé titularisé par la fonction publique. 

En effet, les fonctionnaires sont des profils très appréciés par les banques. Cela s'explique par leur stabilité professionnelle et financière. Il est très peu probable qu'un fonctionnaire perde son emploi, ce qui rend le rachat de crédit plus accessible et ceci à un meilleur taux.

Pour autant, être fonctionnaire n'est pas le seul critères pour obtenir une réponse positive afin de réaliser cette opération avec la banque ou l'organisme de prêt. L'emprunteur doit aussi constituer un dossier complet, avec un taux d'endettement inférieur à 35% de ses revenus. Pour mettre toutes les chances de son côté, il peut proposer un apport personnel pour les frais de notaire et une caution pour un prêt immobilier.

Il peut s'agit d'une garantie hypothécaire (hypothèque sur un bien immobilier, d'une caution solidaire ou d'un nantissement de contrats d'assurance vie par exemple. Autant d'éléments qui rassurent la banque.

Il va de soi qu'un fonctionnaire propriétaire est un profil plus crédible qu'un fonctionnaire locataire aux yeux des banques. Il pourra plus facilement demander un regroupement de crédit car son bien immobilier fait office d'assurance emprunteur en cas de défaillance financière. Bien entendu, les locataires pourront apporter d'autres garanties pour sécuriser l'opération de rachat de crédit, telles que la souscription d'une assurance de prêt ou la caution solidaire. 

Pourquoi faire un rachat de crédit quand on est fonctionnaire ?

La raison de faire racheter ses crédits est simple : un budget mieux maîtrisé et des conditions plus avantageuses ! En effet, il n'est pas facile de gérer sa trésorerie lorsque différentes mensualités sont à régler chaque mois. En réunissant tous les prêts en une seule mensualité, vous avez une meilleure visibilité de vos finances personnelles. Regrouper ses crédits présente plusieurs avantages, notamment :

• Négocier les conditions de son emprunt bancaire (taux d'intérêt, coût de l'assurance, etc.)
• Équilibrer son budget avec le financement d'une seule mensualité
• Augmenter sa capacité d'emprunt grâce à un remboursement à plus long terme
• Pouvoir financer un nouveau projet

Le rachat de crédit fonctionnaire s'adresse aux agents de la fonction publique d’Etat, territoriale ou hospitalière souhaitant augmenter leur capacité d'endettement tout en réduisant leurs mensualités. C'est donc une solution pour améliorer sa situation, que ce soit pour un crédit à la consommation ou un prêt immobilier.

Toutefois, il faut préciser que tous les statuts de fonctionnaire n'offrent pas les mêmes avantages pour cette opération bancaire. En effet, le statut assimilé fonctionnaire, contractuel ou stagiaire peut influencer sur les critères d'octroi de ce rachat de prêts. Vérifiez bien les conditions prévues par votre contrat de travail.

De plus, la proportion du crédit immobilier par rapport à l'ensemble de vos prêts détermine la nature du nouveau prêt (après le rachat). Si le prêt immobilier est supérieur aux crédits à la consommation souscrits, votre nouveau contrat sera considéré comme un emprunt immobilier. 

Une opération de rachat de crédits sous un seul taux unique et avec un seul contrat d'assurance peut parfois permettre de réduire le montant des mensualités de près de 50%. Pour rappel, différents types de prêts peuvent être regroupés en une seule mensualité :

• prêt immobilier ;
• crédit à la consommation affecté (auto, moto, travaux, etc.) ;
• crédit à la consommation non affecté ou prêt personnel ;
• crédit renouvelable (ou crédit revolving) ;
• le découvert bancaire autorisé ;
• et les autres dettes bancaires telles que les dettes familiales.

Comment trouver le meilleur contrat de rachat de prêts pour fonctionnaires ?

La meilleure solution pour trouver un organisme de rachat de crédit spécial fonctionnaires est d'effectuer une simulation en ligne. Cette solution gratuite permet de comparer les offres disponibles en ligne comme en agence. L'emprunteur peut ainsi définir son projet et comparer les différents éléments propres à ce contrat :

• Le montant des mensualités
• Le taux d'intérêt
• La durée de remboursement
• La présence ou non d'un agent conseiller pour vous accompagner (service client)
• La garantie à apporter pour faire racheter ses prêts
• La notoriété de l'organisme prêteur

Faire une simulation gratuite permet de faire des économies à coup sûr pour le remboursement des mensualités des prêts en cours. Ainsi, l'emprunteur a une vision complète du marché. Il est aussi en mesure de négocier les conditions du contrat, car il connaît les pratiques des banques concurrentes.

Il existe plusieurs banques et organismes de prêts proposant un rachat de crédit spécial fonctionnaires :

• le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) ;
• la Banque Française Mutualiste (BFM) ;
• la Garantie Mutuelle des fonctionnaires (GMF) ;
• la Banque Postale.

Par ailleurs, il est possible de faire appel à un agent intermédiaire pour vous aider à trouver la meilleure solution en rachat de crédit. En effet, le courtier en rachat de crédit est spécialisé dans la recherche de ce type de contrat. Il est en mesure de négocier à la place de l'emprunteur les meilleures conditions pour les offres de rachat. Contacter cet agent vous évite certaines démarches, comme la simulation en ligne et aussi, d'éviter les pièges de ce type d'opération.

L'agent doit avant tout faire une étude de votre situation et de votre dossier d'emprunteur. Cette étude lui permet de trouver la meilleure offre de financement pour diminuer vos dettes bancaires, en contactant son réseau de banques partenaires. 

Quelles sont les démarches à effectuer pour une offre de rachat de crédit ?

Après avoir réalisé une simulation gratuite en ligne, il convient de déposer un dossier auprès de la banque retenue pour ce projet. L'organisme va ensuite faire une étude de votre dossier d'emprunteur. Pour cela, vous devez démontrer que vous êtes solvable et que ce regroupement de prêts ne va pas augmenter vos dettes. Les banques peuvent demander plusieurs documents, notamment :

• La photocopie d'une pièce d'identité
• Un justificatif de domicile (facture d'électricité, abonnement internet, etc.)
• Le dernier avis d'imposition
• Les derniers relevés de votre compte bancaire
• Les différents échéanciers et les tableaux d'amortissement des différents prêts à regrouper. Il convient d'inclure aussi bien les crédit à la consommation que le prêt immobilier

Notez bien que selon les prêts à regrouper, les taux proposés et la durée de remboursement ne sont pas toujours identiques. 

Peut-on obtenir un rachat de crédit fonctionnaire lorsqu'on est FICP ?

Le statut de fonctionnaire n'est pas une fin en soi pour obtenir un crédit ou un rachat de prêts bancaires. En effet, pour les fonctionnaires inscrits au FICP, les démarches liées aux emprunts bancaires sont plus compliquées. Une banque sera toujours plus frileuse avec un emprunteur ayant eu des difficultés de remboursement de ses dettes. Pour autant, la banque ne refuse pas systématiquement ce type de dossier. 

L'étude de votre dossier pourra vous laisser une chance d'obtenir une réponse positive. L'emprunteur fonctionnaire devra montrer que sa situation est stable et qu'il a les capacités d'assumer ce projet de rachat. Pour cela, il convient d'avoir un salaire suffisant et d'apporter au moins une garantie à l'organisme prêteur.

Les fonctionnaires propriétaires d'un bien immobilier seront privilégiés dans cette situation. Les banques peuvent proposer un rachat de crédit hypothécaire, donc le bien immobilier est mis en hypothèque en garantie du remboursement.