Rachat credit voiture : fonctionnement et formalités

Comment fonctionne un rachat de crédit auto ?

Le rachat de crédit voiture consiste à regrouper plusieurs crédits en cours. Il ne s'agit pas uniquement du crédit auto. Cette opération peut inclure un prêt immobilier, un prêt travaux ou tout autre crédit à la consommation. Tous ces crédits sont regroupés en un seul et unique prêt. Ainsi, l'emprunteur bénéficie d'un taux d'intérêt plus bas et d'une mensualité unique qu'il doit rembourser chaque mois. Racheter un crédit auto est possible pour tous les emprunteurs, sans conditions d'âge ou de revenus.

Bien entendu, pour effectuer un regroupement de crédits, il convient d'avoir plusieurs prêts en cours. En règle générale, la banque autorise le rachat de crédit auto avec les crédits suivants :

• Un deuxième crédit voiture
• Un prêt immobilier
• Un crédit à la consommation (prêt personnel ou crédit renouvelable)
• Un crédit travaux

Les avantages de faire racheter son emprunt auto est de pouvoir gérer plus facilement son budget. En effet, suite à cette opération, l'emprunteur n'a plus qu'une seule mensualité à régler tous les mois. Le budget est ainsi rééquilibré, car la mensualité est moins élevée grâce à une durée de remboursement allongée.

Grâce à cette situation financière plus favorable, l'emprunteur peut ainsi envisager de financer de nouveaux projets comme l'achat d'un véhicule ou des travaux dans son logement. La nouvelle voiture peut aussi être financée par une offre de location longue durée (LLD) ou location avec option d'achat (LOA).

Comment faire racheter un crédit automobile ?

Pour procéder au rachat du crédit automobile, l'emprunteur dispose de deux solutions :

Demander à sa banque actuelle de regrouper les différents crédits souscrits (dont le crédit voiture) sous une même offre.
Demander l'aide d'un courtier en crédit à la consommation : ce professionnel va négocier pour vous le meilleur taux, les meilleures mensualités et les meilleures garanties grâce à son réseau de partenaires bancaires.

Afin de trouver la meilleure offre bancaire pour financer votre projet, n'hésitez pas à faire une simulation en ligne. Vous pouvez comparer différents éléments de la nouvelle offre, notamment :

• Le montant des mensualités
• Le taux d'intérêt
• Le coût total du financement
• La durée de l'engagement
• Le coût de l'assurance emprunteur
• Les différentes formalités pour constituer son dossier

Chaque établissement bancaire propose un contrat plus ou moins avantageux. À vous de trouver une solution compétitive.

Comment arrêter un crédit voiture ?

Il est possible d'arrêter un contrat de crédit automobile à condition qu'il s'agisse d'un prêt affecté. Dans ce cas, l'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la souscription pour informer l'organisme prêteur de son désistement.

L'annulation du crédit automobile est possible uniquement lorsque l'offre a été souscrite chez une banque, une société de crédit spécialisée ou un concessionnaire automobile. Il convient de faire cette demande d'annulation de prêt auto en envoyant une lettre recommandée avec accusé réception. Le cachet de La Poste fait foi pour le respect du délai de rétractation. 

Par ailleurs, l'annulation d'un crédit auto est automatique si la livraison du véhicule n'a pas été réalisée dans le délai prévu par le contrat. C'est aussi le cas si le véhicule présente une non-conformité par rapport à l'engagement de l'emprunteur et du concessionnaire auto.

À noter que ce recours à l'annulation n'est pas possible si l'emprunteur a souscrit une offre de prêt personnel ou de crédit conso renouvelable. En effet, ce type d'offre est ferme et définitive dès lors que la signature du contrat a été effectuée.

Comment changer de voiture avec un crédit en cours ?

Les automobilistes sont nombreux à avoir recours à un financement de prêt à la consommation pour acquérir une nouvelle voiture, qu'elle soit d'occasion ou neuve chez le concessionnaire. Pour financer cet achat, différents types de prêts sont possibles : prêt personnel, prêt affecté à l'automobile et la location avec option d'achat (LOA). 

Avec ce type d'emprunt bancaire, il est possible de changer de véhicule alors que le prêt est en cours de remboursement. Bien entendu, ce changement doit se faire sous certaines conditions.

Dans le cadre d'un prêt personnel, l'emprunteur est libre car ce type de prêt n'impose pas une utilisation spécifique du montant accordé par la banque. Il peut donc tout à fait revendre le véhicule et en racheter un autre. L'emprunteur peut aussi souscrire un nouvel emprunt personnel pour cette nouvelle voiture et regrouper les crédits. Bien entendu, ce nouvel emprunt ne sera possible que si le taux d'endettement de l'automobiliste respecte le seuil autorisé.
Le cas du crédit automobile affecté est différent, car certaines conditions du contrat peuvent stipuler une clause de revente interdite. Autrement dit, il n'est pas possible de revendre la voiture tant que le remboursement du prêt n'est pas terminé. Dans cette situation, une solution est d'obtenir un rachat du prêt affecté et d'ajouter le montant nécessaire pour financer une nouvelle voiture. Là aussi, il faut avoir recours au regroupement de crédits.
Avec une LOA, aussi appelée crédit-bail, le conducteur est tenu d'attendre le 13ème mois du contrat pour revendre son véhicule ou proposer un rachat au concessionnaire. De plus, il est dans l'obligation de respecter la durée de la LOA jusqu'au bout. Une possibilité intéressante est de proposer un transfert de leasing à un autre particulier. Le repreneur récupère ainsi le contrat de LOA et la voiture rattachée.

Comment vendre un financement auto ?

Pour vendre un financement auto, il convient d'obtenir l'accord de l'organisme bancaire qui détient ce prêt. L'emprunteur peut demander de vendre sa voiture à crédit et affecter l'objet de la vente au remboursement du prêt automobile.

Attention toutefois, certains contrats n'autorisent pas la revente du véhicule tant que le remboursement du prêt n'est pas terminé. Si vous souhaitez malgré tout vendre votre voiture, vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement anticipé du crédit auto. Cette option n’est pas la meilleure, car vous vous exposez à des pénalités financières auprès de la banque ou du concessionnaire.