Tout savoir sur le rachat de crédit senior

Un sénior retraité peut-il faire une demande de rachat de crédit ?

Le passage à la retraite peut être source d'angoisse, car une baisse des revenus y est souvent associée. Les seniors disposant de plusieurs crédits en cours peuvent se retrouver en difficulté pour le remboursement de leurs dettes. Une solution se présente alors : effectuer un rachat de crédit.

Le principe est simple : une banque ou un organisme de crédit rachète l'intégralité ou une partie des prêts en cours de remboursement de l'emprunteur retraité. Ces différents contrats sont ensuite regroupés en un seul. L'emprunteur se retrouve avec une seule mensualité, souvent revue à la baisse. En règle générale, la banque qui propose l'offre de rachat va diminuer le taux d'intérêt global de l'emprunteur en faisant une de ces deux opérations :

• Soit allonger la durée de remboursement de l'emprunt bancaire : cette option permet de réduire le montant des mensualités, mais le coût total du prêt va augmenter. Finalement, le taux d'endettement de l'emprunteur est plus faible.
• Soit diminuer la durée totale de remboursement du crédit : le montant de la mensualité augmente, mais le coût total du crédit baisse. Avec cette opération, le taux d'endettement du retraité augmente.

Bien entendu, les nouvelles conditions du prêt suite au rachat peuvent être négociées avec la banque. Vous pouvez par exemple conserver la même durée de remboursement. Le plus important dans cette opération est de pouvoir restructurer le budget de l'emprunteur, qu'il soit senior ou plus jeune. Le rachat se base sur la situation financière de la personne. Il est possible d'ajouter un montant supplémentaire pour disposer de suffisamment de trésorerie afin de financer un nouveau projet.

Pourquoi faire un rachat de crédit après 60 ans ?

Plusieurs raisons peuvent amener les retraités à effectuer un rachat de crédit. En effet, ces solutions de regroupement peuvent être bénéfiques, à condition de trouver la bonne offre de crédit à la consommation ou immobilier. Le premier avantage du rachat de crédits bancaires est la possibilité de réduire vos mensualités et ce, quel que soit votre âge.

En effet, les retraités voient souvent leurs revenus baisser dès qu'ils partent à la retraite. Le regroupement de crédits bancaires permet justement d'anticiper cette baisse, si vous avez plusieurs prêts en cours. Cette opération permet de respecter le taux d'endettement maximum de 33% fixé par les établissements bancaires. Vérifiez bien votre taux de surendettement pour ne pas fragiliser votre situation financière, ce qui pourrait engendrer des dettes tout au long de la vie de vos enfants et petits-enfants.

Aussi, la gestion du budget est plus simple lorsqu'on a qu'une seule mensualité à rembourser (au lieu de plusieurs mensualités avec les différents crédits). Ainsi, vous évitez le paiement de plusieurs taux différents qui correspondent aux conditions de chaque prêt souscrit. Vous pouvez adapter cette mensualité à vos revenus et à vos projets de vie.

Le regroupement de crédit est une des solutions à privilégier pour financer tout type de projet. Le passage à la retraite ne doit pas rimer avec monotonie ! C'est justement le moment de profiter de la vie. Emprunts bancaires pour les enfants, achat d'une nouvelle voiture, projet immobilier, ce sont autant de projets que vous pouvez réaliser grâce au regroupement de crédits bancaires.

Pour un projet immobilier, les banques imposent souvent aux retraités de souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance leur permet d'obtenir une garantie de remboursement. En effet, le dossier d'emprunteur est jugé plus risqué avec l'âge. Vous pouvez également avoir recours au prêt hypothécaire (le logement du propriétaire est hypothéqué).

Quelles sont les offres de rachat de crédit senior ?

Selon les prêts bancaires souscrits, le regroupement de crédits pour seniors peut être séparé en plusieurs offres.

Le regroupement de crédits à la consommation 

Ce type de rachat concerne uniquement les crédits à la consommation (prêt personnel, prêt affecté travaux, auto, crédit renouvelable, microcrédit, etc.) et les dettes du retraité. Les dettes peuvent être les retards de loyer, des arriérés d'impôts, des dettes liées à la vie familiale ou des dettes d'huissiers.

Si le demandeur du regroupement n'est pas locataire mais propriétaire, les établissements bancaires peuvent accorder une durée d'emprunt allant jusqu'à 15 ans. En tant que locataire, l'offre peut aller jusqu'à 12 ans maximum.

Le regroupement de crédit immobilier

Il s'agit pour la banque ou l'organisme de crédit de fusionner les dettes et les crédits à la consommation de l'emprunteur en plus du rachat de son crédit immobilier. Ce type d'opération ne s'adresse pas à un locataire.

Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de prêt hypothécaire ressemble à celui du prêt immobilier. La différence est que l'emprunteur retraité met son bien immobilier en garantie pour cette opération. Le bien en question peut être inclus dans le financement ou être un autre bien.

Il faut que l'emprunteur soit propriétaire et non locataire pour que la banque accepte. Mais quel intérêt ? La garantie apportée par le bien immobilier permet à l'emprunteur de ne pas avoir besoin de souscrire une offre d'assurance de prêt.

Comment faire un rachat de crédit pour les retraités ?

La demande de rachat de crédit peut être effectuée par tout type de profil d'emprunteur, donc les retraités sont aussi concernés. La demande de financement doit être adressée à l'organisme prêteur de son choix, que ce soit par courrier, par téléphone ou en ligne.

Il existe différentes offres de rachat de crédit en ligne, avec des solutions plus ou moins intéressantes. Le plus simple est d'effectuer une simulation de rachat en renseignant votre profil et vos crédits en cours. Vous pourrez ainsi comparer chaque offre et les éléments qu'elle comporte, par exemple :

• Le coût total du crédit après le rachat par la banque
• Le montant des mensualités
• Le nouveau taux d'intérêt
• La durée de l'emprunt

Vous avez également la possibilité de faire appel à un courtier en rachat de prêts. Ce professionnel vous permet de bénéficier des meilleurs taux et d'une offre plus compétitive en faisant jouer son réseau de partenaires bancaires. L'emprunteur peut ainsi profiter de conditions plus avantageuses, en fonction des taux d'intérêt du moment. Il permet également de vous conseiller afin d'éviter les pièges de ce type d'opération.

Quel âge pour quel type de rachat de crédit ?

Il faut tout d'abord noter que les banques et établissements de financement font souvent évoluer leurs conditions. Avec l'allongement de la durée de vie, les conditions en termes d'âge évoluent aussi. De plus, tous les crédits n'ont pas les mêmes critères de dossier. En effet, un crédit à la consommation est moins élevé qu'un crédit immobilier, dont les risques sont plus importants.

Pour autant, un retraité qui n'est pas propriétaire pourra difficilement envisager un âge de fin de crédit supérieur à 85 ans. Au contraire, un senior propriétaire disposera de plus de solutions pour obtenir une offre de rachat de crédit. Les établissements peuvent en effet proposer de racheter un crédit à des personnes dont l'âge atteint les 95 ans.

Pour améliorer votre dossier, vous pouvez miser sur l'hypothèque de votre bien immobilier.