Peut-on obtenir un rachat de crédit si on est au chômage ?

Comment obtenir un rachat de crédit lorsqu'on est au chômage ?

Sans CDI, les différentes démarches liées à un emprunt bancaire ou un prêt immobilier peuvent rapidement se compliquer. Un CDI est clairement un gage de garantie de remboursement aux yeux des banques. Toutefois, les chômeurs peuvent présenter un dossier de qualité à l'organisme bancaire qui acceptera de racheter leurs crédits.

La première chose à faire est de rechercher les offres de rachat en ligne en faisant une simulation. Cette étape vous permet de trouver la meilleure offre chez l'organisme bancaire qui vous correspond.

Vous pouvez également contacter un courtier en rachat de crédit. Ce professionnel est compétent pour vous aider à trouver la meilleure solution. Grâce à son réseau de banques partenaires, vous pouvez bénéficier de bonnes conditions pour faire racheter vos crédits : une durée de remboursement moins longue (moins d'échéances), un taux d'intérêt revu à la baisse, un montant des mensualités plus faible, etc.

Dès que vous avez choisi l'organisme bancaire, il faut constituer votre dossier. Les particuliers doivent apporter à la banque plusieurs éléments, par exemple :

• Un tableau d'amortissement des crédits en cours
• L'argent qui constitue votre épargne personnelle
• Votre patrimoine immobilier
• Votre situation professionnelle (vos revenus passés et actuels)
• La possibilité ou non d'avoir un apport personnel, une garantie bancaire ou une hypothèque sur un bien immobilier
• Vos charges mensuelles (loyer, nourriture, etc.)
• Votre taux d'endettement avant le rachat de crédit

Notez que les particuliers disposant d'un bien immobilier en tant que propriétaires auront un dossier valorisé en apportant des solutions d'hypothèque. Pour les locataires chômeurs, la meilleure option est d'obtenir un CDI.

N'hésitez pas à demander à déposer un dossier de demande d'emprunt auprès de plusieurs banques. En effet, les critères d'acceptation sont propres à chaque organisme. Vous pouvez donc être refusé chez l'un et accepté chez l'autre. Il est donc pertinent de mettre les organismes bancaires en concurrence. 

Si vous obtenez une réponse positive de l'organisme bancaire pour cette opération, le remboursement ne concerne alors plus qu'une seule mensualité et une assurance emprunteur.

Est-ce possible d'être au chômage et de demander un rachat de crédit ?

Le chômage peut engendrer une situation financière compliquée, d'autant plus si l'on dispose de plusieurs crédits en cours : prêt immobilier ou crédit à la consommation comme le prêt travaux, le prêt personnel ou le prêt auto. Dans cette situation, faire un rachat de crédits (ou regroupement de prêts) est une solution plus que pertinente. Mais est-ce possible lorsqu'on est chômeur ?

Il n'est pas si simple de demander un rachat de crédit lorsqu'on se trouve au chômage et donc sans emploi. La première raison est que les banques et organismes de prêts ne prennent pas en compte les allocations chômage pour calculer votre capacité d'endettement (ou taux d'endettement). La banque doit être rassurée sur le fait que vous aurez les capacités pour rembourser vos dettes. 

Même si le rachat de crédit transforme les différentes mensualités en une seule mensualité, il n'est pas toujours simple de rembourser. Mais une situation professionnelle instable ne rend pas impossible l'obtention d'un rachat de crédit. L'emprunteur peut apporter plusieurs garanties pour que les établissements bancaires aient l'assurance d'être remboursés. Il peut s'agir de :

• L'hypothèque d'un bien immobilier (ou garantie hypothécaire)
• Une tierce personne qui s'engage à rembourser le crédit à votre place en cas de défaillance (caution personnelle)
• La vente d'un immeuble avec faculté de rachat par le vendeur qui conserve l'usufruit (ou vente à réméré)
• Le nantissement d'un contrat d'épargne tel que l'assurance-vie ou le compte à terme

Vous l'aurez compris, malgré une situation professionnelle compliquée et des revenus irréguliers, il reste possible de rassurer l'organisme bancaire sur votre capacité et votre engagement à rembourser vos crédits. 

Pourquoi organiser un rachat de crédit en période de chômage ?

La principale raison de faire racheter ses crédits pour les chômeurs est que la perte d'emploi ne permet plus le remboursement des mensualités dans les conditions préalablement définies. En effet, le chômage est synonyme de perte de revenus. Cette situation difficile n'est pas sans solutions : le rachat de crédit permet de regrouper les dettes en cours dans le but de réduire les mensualités.

Ainsi, les chômeurs peuvent rembourser leur financement sur une durée plus longue. Il faut savoir toutefois que ces solutions de rachat ne sont pas avantageuses à long terme, car le taux d'intérêt est souvent plus élevé avec une durée de remboursement rallongée. Résultat : le coût total du prêt est plus important. La personne au chômage se retrouve avec une somme d'argent plus conséquente à débourser.

Quelles sont les alternatives au rachat de crédit pour chômeurs ?

Même si vous disposez des garanties demandées par la banque et d'un dossier en béton, vous n'obtiendrez pas toujours une réponse positive pour ce rachat de crédits. Heureusement, il existe d'autres solutions :

• Le report d'échéances : il s'agit de demander à votre banque le report du remboursement des mensualités. Cela peut durer quelques mois, pour vous laisser le temps de retrouver un emploi ou de l'argent
• Être accompagné d'un co-emprunteur : si le rachat de crédit est demandé par deux personnes, la banque tient compte des revenus des deux co-emprunteurs
• Faire appel à la caution solidaire : vous pouvez contacter un proche et lui demander de se porter caution. Si vous n'êtes plus capable de rembourser vos mensualités, le remboursement lui revient.
• Les solutions de prêts entre particuliers : il existe de nombreuses plateformes pour effectuer des prêts entre particuliers. L'avantage est que les conditions d'accès sont moins strictes et sans frais de dossier.