Rachat de crédit : obtenir un taux bas en 2023

Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit conso ?

Le taux le plus bas d'un rachat de crédit signifie que vous obtenez le taux le plus faible compte tenu de la conjoncture du marché sur une période donnée. Pour fixer un taux d'intérêt, la banque ou l'organisme de prêt se base sur votre situation financière et sur votre situation patrimoniale, notamment si vous possédez un bien immobilier. Bien entendu, l'intérêt pour un emprunteur d'effectuer une opération de rachat de crédits avec un taux faible est de réduire le coût total de son projet.

Pour un regroupement de crédits à un taux le plus bas possible, il convient d'opter pour une durée de remboursement la plus courte possible. En effet, plus un prêt est long, plus le taux d'intérêt débiteur et le nombre de mensualités à rembourser seront élevés. Ainsi, le remboursement d'un crédit court comporte moins d'intérêts de la banque, qui pratique donc un taux plus bas que le marché.

Voici les conseils d'expert pour un regroupement de crédits avec un taux faible :

• Obtenir une proposition de rachat de crédit sur une durée la plus courte possible
• Ne déposez un dossier de demande que si vos revenus sont stables et réguliers (un CDI étant toujours gage d'assurance pour les banques)
• Ne pas avoir d'incident bancaire récurrent sur les mois précédant la demande de rachat

À noter qu'il est possible de regrouper plusieurs types de crédits :

• Un contrat de prêt à la consommation affecté (prêt auto, moto, travaux)
• Des prêts conso non affectés tels qu'un prêt personnel
• Un crédit renouvelable dont le taux est variable
• Des prêts immobiliers (montant minimum 75 000 euros)

Le calcul du taux d'un rachat de crédit

Le taux d'intérêt est une notion large car plusieurs éléments entrent en considération, notamment :

• Le taux d'intérêt débiteur
• Le coût de l'assurance emprunteur, déterminé par le taux TAEA : il correspond à la différence entre le TEG (Taux Effectif Global) incluant l'assurance et le Taux Effectif Global hors assurance
• Et le taux annuel effectif global (ou TAEG fixe)

Les intérêts constituent la somme d'argent que l'emprunteur verse à la banque pour cette opération de rachat de prêts. Il faut savoir que l'élément le plus déterminant du coût d'un rachat de prêt est le taux débiteur. En effet, plus ce taux est bas, plus l'offre de prêt comporte un taux d'intérêt bas.

Le montant du taux d'assurance reste un facteur important sur le montant total du prêt à la consommation ou immobilier, car il est utilisé par la banque pour se couvrir contre le risque de défaillance de remboursement de l'emprunteur.

Enfin, le TAEG prend en compte le montant total de ce rachat de crédit conso. Il ajoute le taux d’intérêt débiteur, le taux d’assurance et les frais annexes. Vous l'aurez compris, plus le TAEG est bas, plus le montant de cette opération le sera également.

Quel est le meilleur organisme de rachat de crédit ?

Trouver les meilleurs organismes pour votre rachat d'emprunt bancaire dépend en grande partie de vous, et surtout de votre situation personnelle. La meilleure solution est de réaliser une simulation en ligne. Grâce à cette simulation, chaque offre de regroupement de prêt peut être passée au crible :

• Le montant total du projet (jusqu'à 75 000 euros pour un crédit conso)
• La durée de remboursement (cette durée impacte directement le montant de chaque mensualité)
• L'éventuel coût de l'assurance pour ce financement (obligatoire pour un prêt immobilier)
• Le taux d'intérêt : il convient de chercher une offre de rachat avec un taux bas, pour diminuer le montant à rembourser à l'organisme de prêts

La simulation est importante pour trouver la meilleure offre et ne pas impacter votre capacité d'endettement. De plus, en connaissant les offres disponibles, vous êtes en mesure de négocier auprès des organismes. Si vous disposez d'une situation financière stable (des revenus réguliers), chaque financement peut être adapté et revu à la baisse. 

Dans la plupart des cas, les meilleurs taux d'intérêt pour faire racheter son crédit sont disponibles en ligne. En effet, les organismes peuvent baisser le coût de leurs offres en enlevant les frais de dossier, car tout se fait en ligne.

Quelles sont les banques qui font des rachats de crédit ?

La majorité des banques et organismes prêteurs présents en France disposent d'offres pour racheter des prêts conso ou immobiliers. Citons par exemple :

• Le Crédit Agricole, 
• La Banque Postale, 
• Le Crédit Mutuel, 
• La Banque Populaire, 
• La Caisse d'Epargne, 
• Le CIC, 
• LCL, 
• La Société Générale,
• Et le Crédit Foncier.

Ces organismes proposent aussi bien des offres pour racheter des prêts à la consommation (prêt personnel, prêt travaux, prêt auto, etc.) que des prêts immobiliers. Il faut savoir qu'il n'y a pas que les banques et les organismes spécialisés qui peuvent racheter vos prêts. En effet, vous pouvez aussi faire appel à un courtier en rachat de crédit. Ce professionnel vous aide à obtenir le meilleur contrat pour votre projet. Pour cela, il peut faire lui-même une simulation ou contacter son réseau avec des banques et organismes partenaires. 

Avec un courtier, vous êtes sûr de bénéficier d'une offre avec un taux faible pour ainsi préserver votre trésorerie et éviter les pièges de cette opération. Le plus souvent, le courtier ne facture pas de frais supplémentaires à l'emprunteur. Il est rémunéré par les banques pour chaque contrat signé. 

Quel taux pour un rachat de crédit ? 

Le taux pour regrouper ses crédits est propre à chaque établissement, qui va tenir compte de votre situation personnelle, de vos revenus, de votre projet ainsi que de votre taux d'endettement.

Pour rappel, regrouper ses crédits qui ont chacun des taux d'intérêts respectifs consiste à ne plus rembourser qu'une seule mensualité. Tout ceci simplifie la gestion de votre trésorerie. Le plus souvent, cette opération vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt plus faible que celui négocié dans le contrat initial.

Regrouper ses prêts conso et immobiliers est avantageux pour les emprunteurs qui connaissent une situation financière difficile. Vous pouvez ainsi étaler votre endettement avec une durée de remboursement plus ou moins longue et revoir vos mensualités à la baisse.

Le taux moyen d'un rachat de crédit se situe autour de 1% à 5%. Au-delà, le montant de cette opération n'est pas compétitif. Pour revoir ce taux à la baisse, il convient d’étaler la durée du groupement de crédit ou de chercher à réduire vos mensualités.