Obtenir un rachat de crédits en tant qu’entrepreneur, ce n’est pas mission impossible… mais ça ne s’improvise pas non plus. Sans CDI pour rassurer les banques, tout repose sur la solidité de votre dossier. Quels justificatifs fournir ? Qu’attendent réellement les établissements prêteurs ? Et surtout, comment mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher un accord ? On vous explique tout, étape par étape.
Puis-je souscrire à un rachat de crédits en tant qu’auto-entrepreneur ?
Récemment en France, la création d’entreprises, et surtout d’auto-entreprises a pris une certaine ampleur. Les français se tournent de plus en plus vers un mode de travail indépendant, à leur compte. Le statut d’auto-entrepreneur permet de tester son activité facilement et sans trop de prise de risque. L’activité peut être libérale, commerciale ou artisanale. De plus, le régime de la micro-entreprise est simplifié, avec un chiffre d’affaires pouvant aller jusqu’à 72 600 euros en prestation de services et 176 200 euros pour les activités commerciales.
Du côté des institutions financières, un emprunteur auto-entrepreneur peut être considéré comme profil à risque pour un prêt. Pour rappel, le prêt d’argent engage l’emprunteur à rembourser ses mensualités pour toute la durée de financement. Ce dernier doit donc démontrer au prêteur qu’il va pouvoir rembourser les fonds, comme convenu.
Le rachat de crédits en tant qu’auto-entrepreneur est donc possible, mais il faut apporter les éléments nécessaires pour obtenir un avis favorable. Ci-dessous, retrouvez les conditions essentielles pour obtenir un rachat de crédit auto-entrepreneur :
- Avoir au moins 2 à 3 bilans d’activité de la micro-entreprise, donc 2 ans en activité minimum
- Si possible, avoir un chiffre d’affaires en croissance sur plusieurs périodes. Le volume et la régularité sont la clé
- Démontrer une gestion financière saine, avec des dépenses maîtrisées
- Posséder un bien immobilier est clairement un plus, car vous pouvez hypothéquer votre bien. La garantie hypothécaire est très appréciée par les banques
- La présence d’un co-emprunteur, si possible en contrat de CDI
Comment obtenir un rachat de crédit en tant qu’auto-entrepreneur ?
Si vous aimez avoir une gestion simplifiée dans votre cadre professionnel, vous pouvez également l’avoir pour gérer votre argent. Le rachat de crédits permet de simplifier le remboursement de chaque prêt en cours, avec une seule mensualité. Vous profitez aussi d’une mensualité souvent plus faible par rapport au cumul des mensualités que vous avez avant le rachat.
Notez toutefois qu’une baisse de la mensualité engendre presque tout le temps une durée de remboursement allongée. Pour autant, cette solution reste idéale pour bénéficier d’un taux d’intérêt (TAEG) plus avantageux. Ainsi, l’auto-entrepreneur peut gérer bien plus simplement son budget au fil des mois.
Pour faciliter vos recherches en regroupement de crédits, nous vous recommandons de centrer vos recherches sur des offres qui tiennent compte de votre situation personnelle et professionnelle. Regrouper ses crédits en tant qu’auto-entrepreneur est similaire à la démarche pour un rachat de crédits classique.
Il est vrai que les banques accordent plus aisément un rachat de crédit aux salariés avec un contrat stable en CDI. Cette catégorie d’emprunteurs dispose de revenus stables et récurrents, ce qui rassure le prêteur. Avec un contrat de travail à durée déterminée, vous avez l’assurance d’avoir une activité professionnelle à moyen / long terme. Pour autant, les emprunteurs à la tête d’une micro-entreprise, avec un statut de travailleur indépendant, ont aussi leurs chances pour ce projet de financement.
Les crédits éligibles à ce type de rachat
Le rachat de crédits pour travailleur indépendant concerne différents types de prêts. Ils peuvent être contractés dans un cadre aussi bien professionnel que personnel. Il peut comprendre notamment :
- Un ou plusieurs crédits conso : prêt personnel, crédit auto et autres achats à crédit ;
- Un prêt immobilier ou prêt hypothécaire, aussi bien pour une résidence principale que pour des revenus locatifs ;
- Un crédit renouvelable (ou crédit revolving), même si vous n’avez pas utilisé toute la trésorerie à disposition ;
- Des retards de paiements à l’URSSAF ou aux impôts, et autres dettes fiscales et sociales ;
- Un découvert bancaire.
Bon à savoir : Si vous souhaitez regrouper des crédits personnels et professionnels, prévenez l’organisme prêteur. Tous les organismes n’acceptent pas cette configuration, certains ne rachètent que des crédits personnels.
Quelles sont les étapes pour obtenir un rachat de crédit en tant qu’auto-entrepreneur ?
Obtenir un rachat de crédit lorsqu’on est auto-entrepreneur demande rigueur, méthode et anticipation. Contrairement aux salariés en CDI, les indépendants doivent convaincre les établissements prêteurs de la stabilité de leur activité et de leur capacité à rembourser dans la durée. Voici les principales étapes à suivre pour maximiser ses chances de succès.
1. Constituer un dossier solide et structuré
Tout commence par la préparation d’un dossier complet, clair et bien organisé. Les organismes de crédit vont scruter en détail la situation financière du demandeur. Il est donc essentiel de fournir l’ensemble des pièces justificatives :
- Pièce d’identité,
- Justificatif de domicile,
- Relevés de comptes bancaires,
- Attestations de chiffre d’affaires (mensuelles ou trimestrielles),
- Avis d’imposition,
- Justificatifs des crédits en cours
- Et éventuellement un extrait Kbis ou un justificatif d’inscription à l’Urssaf.
Plus le dossier est lisible, transparent et argumenté, plus il inspire confiance. C’est d’autant plus vrai pour les auto-entrepreneurs, dont les revenus peuvent fluctuer fortement d’un mois à l’autre.
2. Comparer les offres de plusieurs établissements financiers
Chaque banque ou organisme spécialisé applique ses propres critères d’analyse, notamment en matière de revenus, d’ancienneté de l’activité ou de taux d’endettement. Il est donc vivement recommandé de solliciter plusieurs établissements (banques traditionnelles, acteurs en ligne, courtiers spécialisés, plateformes de rachat de crédits) afin d’obtenir des propositions variées.
Cette mise en concurrence permet de comparer les taux d’intérêt, les frais annexes, la durée de remboursement et le coût total du nouveau crédit. Une bonne comparaison peut faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
3. Utiliser un simulateur de rachat de crédit en ligne
Avant de formaliser une demande, l’auto-entrepreneur a tout intérêt à réaliser une ou plusieurs simulations en ligne. Ces outils gratuits et sans engagement permettent d’obtenir une estimation personnalisée : mensualités futures, taux appliqué, durée du regroupement, économies potentielles, etc.
C’est une étape essentielle pour évaluer la faisabilité du projet et se projeter concrètement dans la gestion budgétaire future. Elle permet aussi d’ajuster le montant demandé en fonction de ses capacités de remboursement.
4. Négocier les conditions du nouveau crédit
Une fois la meilleure offre identifiée, l’auto-entrepreneur peut (et doit) négocier les modalités du rachat de crédit : taux d’intérêt, frais de dossier, conditions de l’assurance emprunteur, durée de remboursement, échéance mensuelle… Une demande bien construite et un bon profil (ancienneté, activité en croissance, bonne gestion bancaire) donnent plus de poids à la négociation.
Certains éléments peuvent aussi rassurer le prêteur et peser dans la balance : présence d’un co-emprunteur en CDI, garanties supplémentaires, apport personnel, épargne de précaution...
5. Valider l’offre et finaliser l’opération
Après acceptation de l’offre, l’organisme financier procède au déblocage des fonds pour rembourser l’ensemble des crédits regroupés (consommation, auto, pro, immobilier…). L’auto-entrepreneur n’a alors plus qu’un seul prêt à gérer, avec une mensualité unique et une vision plus claire de ses finances.
Cette dernière étape marque le début d’un nouveau cycle, souvent plus stable, permettant de mieux gérer son budget professionnel et personnel, de réduire son taux d’endettement et de retrouver une marge de manœuvre pour financer de nouveaux projets.
Comment monter un bon dossier de rachat de crédits quand on est entrepreneur ?
Obtenir un rachat de crédits en tant qu’entrepreneur nécessite de rassurer les établissements prêteurs sur la viabilité de votre activité. Contrairement à un salarié en CDI, vous devez démontrer que vos revenus sont suffisamment réguliers, que votre gestion financière est saine, et que votre entreprise repose sur des bases solides. Voici les éléments essentiels pour construire un dossier convaincant.
Les justificatifs à fournir
Un dossier de rachat de crédits complet commence par la fourniture de toutes les pièces administratives habituelles : pièce d’identité, justificatif de domicile, relevés de comptes bancaires récents, contrats de prêt en cours, tableau d’amortissement, etc. Mais en tant qu’entrepreneur, vous devez également intégrer des documents propres à votre activité : déclarations de chiffre d’affaires (mensuelles ou trimestrielles), avis d’imposition (personnel et professionnel), extrait Kbis ou attestation d’immatriculation à l’Urssaf, éventuellement les bilans comptables si vous tenez une comptabilité complète.
Plus vous êtes transparent sur votre situation financière, plus votre dossier aura de chances d’être pris au sérieux. N’oubliez pas non plus de soigner la présentation du dossier : un dossier bien rangé, cohérent et à jour donne une image plus professionnelle et sérieuse.
L’importance du chiffre d’affaires et de l’ancienneté de l’activité
Deux éléments jouent un rôle clé dans l’analyse de votre demande : votre chiffre d’affaires et votre ancienneté. Un chiffre d’affaires stable (ou en progression) sur plusieurs mois ou années rassure les prêteurs quant à votre capacité à générer des revenus réguliers. À l’inverse, une activité récente ou trop irrégulière peut être un frein.
L’ancienneté est également un critère fondamental : une entreprise en activité depuis plus de deux ans est perçue comme plus fiable qu’une structure encore jeune. Certains établissements exigent d’ailleurs un minimum de 12 à 24 mois d’exercice pour examiner une demande de regroupement de crédits.
L’apport d’une bonne gestion financière
Enfin, votre manière de gérer votre argent au quotidien pèse lourd dans la balance. Des comptes bancaires bien tenus, sans découverts fréquents, ni rejets de prélèvements, témoignent de votre sérieux. Si vous êtes capable de démontrer que vous gérez vos finances avec rigueur – même avec des revenus variables – vous marquez des points.
Disposer d’une épargne de précaution, avoir un taux d’endettement maîtrisé et ne pas cumuler de crédits renouvelables sont autant d’atouts supplémentaires. Dans certains cas, l’ajout d’un co-emprunteur, la mise en garantie d’un bien ou encore une domiciliation bancaire peuvent renforcer la solidité du dossier.
