Alléger ses mensualités, retrouver un équilibre budgétaire ou financer un nouveau projet : les raisons de faire un rachat de crédit sont nombreuses. Mais face aux différentes options disponibles, une question revient souvent : quelle durée choisir pour son regroupement de crédits ? Opter pour un rachat de crédit sur 10 ans peut représenter un compromis intéressant entre souplesse de remboursement et coût total du financement. Taux, conditions d’éligibilité, avantages et points de vigilance… Découvre tout ce qu’il faut savoir avant de t’engager sur une telle durée.
Choisir la durée de rachat de crédit sur 10 ans
Les institutions financières ont chacune leur critère pour gérer les demandes de rachat de crédit. Il va de soi que cette opération ne peut pas être mise en place sans un dossier complet et jugé comme éligible par un expert en regroupement de crédits. L’opération doit aussi être qualifiée de réalisable par la banque ou l’organisme de prêt.
En pratique, la type d’emprunt bancaire fait varier les durées de remboursement choisies par les emprunteurs. Concrètement, les banques peuvent accorder une durée de remboursement jusqu’à 12 ans pour les locataires et 15 ans pour les propriétaires dans le cadre d’un rachat de crédits sans garantie. Ajoutons même que pour un rachat de prêt immo avec une garantie hypothécaire ou autre cautionnement, la durée de remboursement peut atteindre les 35 ans.
La durée du nouveau prêt sera déterminée par vos finances et par vos capacités de remboursement. Le prêteur est tenu de prendre en compte ces éléments pour limiter les risques d’endettement au maximum. Il peut également prendre en compte votre profession, votre âge et si vous êtes locataire ou propriétaire.
Quelles sont les conditions pour faire racheter son crédit sur 10 ans ?
La vie personnelle du souscripteur est scrutée par l’expert en rachat de crédits. Par exemple, sa catégorie socio-professionnelle (CSP) ou s’il est propriétaire ou locataire, sont des éléments déterminants pour fixer la durée de remboursement du nouvel emprunt.
- Un locataire peut obtenir un délai allant jusqu’à 12 ans maximum
- Le propriétaire, quant à lui, peut bénéficier d’un délai de 15 ans pour un crédit conso et jusqu’à 35 ans pour un rachat de crédit avec hypothèque
Par ailleurs, le montant d’un rachat de crédit conso peut aller jusqu’à 250 000 euros si vous n’avez pas de garanties hypothécaires. Si ce montant vous concerne, nous vous recommandons d’avoir une durée de remboursement supérieure à 10 ans. Les mensualités seraient trop élevées.
Pas d’inquiétude, le professionnel en rachat de crédits vous proposera une solution adaptée à vos revenus et à vos attentes. En pratique, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%, voire 45% dans le cas d’un rachat de prêt et sous certaines conditions. L’objectif ? Éviter une situation de surendettement. Le taux d’endettement peut être baissé selon votre reste à vivre mensuel. Il faut que cette opération de rachat de crédit soit intéressante pour vous.
Les principales démarches à réaliser pour faire racheter son crédit sur 10 ans
La première étape pour souscrire un rachat de crédit sur 10 ans est souvent la comparaison des offres existantes sur le marché. Le but est d’utiliser cet outil pour obtenir plusieurs propositions personnalisées. Après analyse, vous pourrez sélectionner la plus avantageuse.
Pour gagner du temps, vous pouvez aussi contacter directement un courtier expert en rachat de crédit. En s’appuyant sur votre dossier complet, il s’adressera aux différents établissements de prêts pour trouver la meilleure offre avec une durée de remboursement de 10 ans. Avoir un dossier complet est une autre démarche importante pour que l’expert puisse étudier votre demande. Plusieurs éléments doivent y figurer :
- Vos derniers bulletins de salaire
- Derniers bilans comptables si vous êtes auto-entrepreneur
- Votre dernier avis d’imposition
- Un contrat de travail si vous êtes salarié
- Et pour analyser votre situation financières, ajoutez vos derniers relevés de compte
Détaillons ensemble un exemple de rachat de crédit sur 10 ans (soit 120 mensualités) :
- Le montant du rachat des crédits s’élève à 60 000 euros, en incluant l’assurance emprunteur et les frais de dossier
- La durée de remboursement est donc de 10 ans
- Le TAEG fixé par le prêteur est de 2,39%
- Les mensualités à rembourser s’élèvent à 579 €
- Finalement, le montant total de ce rachat de crédits s’élève à plus de 69 000 euros. Ce montant comporte l’assurance des prêts, les frais de dossier et le capital emprunté.
Pourquoi étaler son rachat de crédit sur 10 ans ?
Les français sont de plus en plus nombreux à avoir recours au crédit pour réaliser leurs projets personnels et parfois professionnels : voyage, achat d’une maison, travaux, première voiture, etc. C’est pourquoi le rachat de crédits vise à limiter au maximum l’impact de ces crédits sur la situation financière du foyer. Cette opération bancaire, bien qu’avantageuse à prime abord, n’est pas sans risque.
Il arrive que les emprunteurs aient du mal à effectuer le remboursement des prêts chaque mois. Avec un rachat de crédits étalé sur 10 ans, vous pouvez alléger drastiquement votre mensualité et ainsi gagner en pouvoir d’achat. Vous évitez aussi la situation d’endettement ou même de surendettement. Il faut rester très attentif à l’endettement, car votre situation peut rapidement se dégrader. C’est le cas notamment en cas de perte d’emploi ou perte de validité.
En clair, voici les principaux avantages du rachat de crédits sur 10 ans :
- Baisser le montant de votre mensualité pour gagner en sérénité, grâce à un budget à la fois stable et équilibré
- Bénéficier d’un taux d’intérêt optimisé grâce à 120 mensualités, surtout si la durée est supérieure à celle des crédits à faire racheter
La possibilité de réaliser un nouveau projet personnel car vous disposez d’une trésorerie supplémentaire
Réaliser une simulation de rachat de crédit sur 10 ans
La simulation en ligne est une solution efficace pour analyser le coût d’un rachat de prêts sur 10 ans. L’enjeu est aussi de trouver le montage financier le plus optimal face à votre situation. Pour débuter la simulation, vous devez connaître le capital restant dû de vos prêts en cours. Pour le savoir, vous trouverez cette information dans les tableaux d’amortissements mis en place par votre conseiller bancaire.
Vous devez aussi fixer votre capacité d’emprunt et un reste à vivre optimal. Pour ce faire, vous vous basez sur un bilan budgétaire précis. Grâce à ces informations, vos démarches seront plus fluides lors de l’étude de votre rachat de crédit sur 10 ans. En effet, vous connaissez bien votre profil et vos capacités, ce qui permet d’ajuster au mieux l’opération réalisée.
Bien souvent, les outils de simulation sont à la fois simples d’utilisation et gratuits. En revanche, les informations données sont à simple titre informationnelles. Cela n’engage en aucun cas l’organisme prêteur. Vous pouvez donc simuler un rachat de crédits sur 10 ans en quelques clics et sans engagement !
Les inconvénients et limites à prendre en compte
Si un rachat de crédit sur 10 ans peut sembler avantageux pour lisser ses remboursements dans le temps, il n’est pas sans contreparties. Avant de s’engager sur une telle durée, mieux vaut être conscient des limites que cela implique.
1. Un coût total du crédit plus élevé
Allonger la durée de remboursement à 10 ans permet certes de réduire le montant des mensualités, mais cela augmente mécaniquement le coût total du crédit. En effet, plus la durée est longue, plus les intérêts versés à la banque ou à l’organisme de prêt seront élevés. Cela peut représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires sur la durée totale du rachat.
2. Un taux potentiellement plus élevé
Les établissements prêteurs appliquent souvent des taux d’intérêt plus importants sur les durées longues, pour couvrir le risque accru d’impayés dans le temps. Cela peut réduire l’attractivité d’un rachat sur 10 ans comparé à une durée plus courte, notamment si votre situation financière vous permet de supporter des mensualités plus élevées.
3. Un impact sur la capacité d’endettement
Un rachat de crédit long terme peut peser sur votre capacité d’endettement, en particulier si vous envisagez un nouveau projet nécessitant un financement (achat immobilier, prêt travaux, véhicule, etc.). L'organisme de prêt prendra en compte cette mensualité dans son calcul, ce qui pourrait freiner l’obtention d’un nouveau crédit.
4. Un engagement de longue durée
S’engager sur 10 ans, c’est aussi s’engager sur le long terme, avec une forme de rigidité. En cas de changement de situation (mutation professionnelle, séparation, baisse de revenus…), le remboursement peut devenir plus difficile à assumer. Même si certains contrats permettent un remboursement anticipé, cela peut entraîner des frais non négligeables.
Faut-il privilégier une autre durée de remboursement ?
Opter pour un rachat de crédit sur 10 ans peut sembler être un bon compromis entre mensualités allégées et durée maîtrisée. Mais est-ce forcément la durée la plus adaptée à votre situation ? Pas toujours. Avant de vous engager, il est important d’évaluer les autres options possibles en fonction de votre profil, de vos objectifs et de votre situation financière.
1 : Des durées plus courtes pour payer moins d’intérêts
Si vos revenus le permettent, une durée de remboursement plus courte — comme 5 ou 7 ans — est souvent plus avantageuse sur le plan financier. Vous remboursez plus rapidement, donc vous réduisez le coût total du crédit en limitant le montant des intérêts. Cela implique des mensualités plus élevées, mais sur une période plus brève.
2 : Des durées plus longues pour alléger les mensualités
À l’inverse, un rachat de crédit sur 12, 15 voire 20 ans peut être envisagé si vous souhaitez réduire au maximum vos mensualités, par exemple en cas de baisse de revenus ou de situation financière tendue. Attention toutefois : plus la durée est longue, plus le coût global sera important, et plus vous resterez engagé dans le remboursement sur le long terme.
3 : Adapter la durée à votre projet de vie
Le bon choix dépend aussi de vos projets personnels. Si vous prévoyez un achat immobilier, des travaux, ou un changement de situation (retraite, déménagement…), mieux vaut adapter la durée du rachat à vos perspectives. Une simulation de rachat de crédit en ligne peut vous aider à comparer plusieurs scénarios et à choisir celui qui équilibre au mieux mensualités, coût total et flexibilité.
4 : L'importance de la capacité de remboursement
Enfin, gardez en tête que le plus important reste votre capacité de remboursement mensuelle. Une mensualité trop lourde, même sur une courte période, peut vite déséquilibrer votre budget. Mieux vaut parfois étaler un peu plus longtemps pour rester serein… tout en gardant la possibilité de rembourser par anticipation si vos finances s’améliorent.
