Dans un contexte économique où la gestion budgétaire devient de plus en plus complexe, le rachat de crédit avec trésorerie se présente comme une solution efficace pour optimiser ses finances tout en anticipant des projets futurs. Les avantages sont multiples : simplification de la gestion financière avec une seule mensualité, réduction du taux d'endettement, et possibilité de financer de nouveaux projets sans souscrire un prêt supplémentaire. Dans cet article, nous vous proposons un tour d'horizon complet du rachat de crédit avec trésorerie : son fonctionnement, ses avantages, les conditions requises, et les étapes clés pour mener à bien cette opération financière.
Rachat de crédit avec trésorerie : de quoi parle-t-on ?
Le principe du rachat de crédit est le regroupement de plusieurs crédits en un seul prêt. L’emprunteur n’a donc plus qu’une seule mensualité à rembourser. Le but ? Faire baisser le montant des mensualités grâce à cette négociation. Vous pouvez ainsi simplifier la gestion de votre budget, avec plus de sérénité. Toutes vos créances sont regroupées pour y voir plus clair.
De plus, obtenir un rachat de crédit vous offre la possibilité de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire. Ainsi, vous empruntez une nouvelle somme d’argent, sans pour autant souscrire un nouveau crédit. La trésorerie s’ajoute au montant total restant dû. Dans cette situation, deux types de trésorerie sont possibles :
- Une somme d’argent affectée, c’est à dire qu’elle sert uniquement à financer un projet spécifique
- Une somme d’argent non-affectée, donc son utilisation est libre, sans avoir à fournir de justificatifs d’utilisation des fonds
Concernant les règles, la trésorerie accordée ne peut pas dépasser 15% du montant total du rachat de crédit en cours. Concrètement, si votre rachat de crédit est de 100 000 €, la trésorerie complémentaire sera de 15 000 € tout au plus. Si vous avez besoin d’une somme plus élevée, il faudra souscrire un nouvel emprunt, par exemple un crédit conso pouvant aller jusqu’à 75 000 euros.
Les projets à financer grâce à cette opération
Lorsque l’on empile les emprunts, on peut vite perdre le contrôle et avoir un taux d’endettement élevé. Il va de soi que dans cette situation, il est presque impossible de souscrire un nouveau prêt pour un projet. Grâce au regroupement de crédits, vous pouvez baisser vos mensualités et respirer un peu.
En plus des mensualités revues à la baisse, vous disposez d’une somme d’argent supplémentaire pour vos projets. Vous pouvez utiliser cette somme d’argent pour plusieurs besoins différents, par exemple :
- Réaliser des travaux de rénovation dans votre logement
- Acheter une nouvelle voiture
- Financer votre déménagement pour une mobilité professionnelle ou autre changement de situation
- Faire une donation à transmettre à votre héritage
- Payer un mariage ou un voyage
- Organiser un anniversaire
- Accompagner ses enfants dans leurs études supérieurs
Pour rappel, si vous bénéficiez d’une trésorerie non-affectée, l’organisme prêteur ne vous demandera aucun justificatif d’utilisation des fonds. Vous pouvez donc financer tout type de projet. Dans le même temps, vous pouvez envisager d’épargner à nouveau ou d’investir dans d’autres projets. Les mensualités pèseront moins sur votre budget et votre reste à vivre.
Pourquoi faire un rachat de crédit avec trésorerie ? Les avantages
Comme nous l’avons vu, le rachat de prêts permet à un emprunteur de regrouper l’ensemble de ses crédits en cours en un seul et même prêt. Cette opération comporte quelques atouts non négligeables. Tout d’abord, cet entretien avec le banquier est une occasion idéale pour négocier plusieurs aspects des prêts concernés :
- Le taux d’intérêt
- La durée de remboursement (la réduire ou au contraire l’étaler)
- Les conditions du nouveau prêt
- Le montant de la trésorerie supplémentairejustificatif d’utilisation des fond
Avec une négociation efficace, vous pouvez obtenir des mensualités réduites, notamment si vous demandez un allongement de la durée de remboursement. De plus, le taux d’emprunt peut être bien plus avantageux qu’au départ. L’autre avantage est la possibilité de bénéficier d’une somme d’argent supplémentaire sans aucune démarche particulière. En effet, vous n’avez pas de dossier à constituer ou autre document à apporter. Cette nouvelle trésorerie est directement ajoutée au capital restant dû.
C’est donc un avantage en plus, propre au rachat de crédit avec trésorerie. Vous avez les bénéfices communs au rachat de crédit, avec la possibilité d’emprunter une somme pour réaliser un nouveau projet, quel qu’il soit.
Quelles sont les étapes de ce rachat de crédit spécifique ?
Retrouvez les différentes étapes à suivre pour demander un rachat de crédit et une trésorerie supplémentaire.
Réaliser une simulation en ligne (100% gratuite)
Pour cela, il vous suffit d’utiliser une calculatrice en ligne. A partir de vos informations, elle va tout simplement calculer votre capacité d’emprunt et votre potentiel taux d’endettement. Vous serez invité à renseigner le montant de vos crédits actuels et de vos revenus. Ainsi, vous recevez directement une estimation sur les solutions possibles dans votre cas. Vous connaîtrez également la trésorerie complémentaire que cette opération vous accorde.
Constituer un dossier complet
Pour constituer un dossier solide de rachat de crédit avec trésorerie, il est essentiel de fournir des documents détaillés attestant de votre situation personnelle, professionnelle, financière et patrimoniale. Ces pièces justificatives permettent aux établissements prêteurs d'évaluer votre solvabilité et la faisabilité de votre demande.
- Justificatifs d'identité et de domicile : pièce d'identité en cours de validité, justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Situation familiale : livret de famille, contrat de mariage / PACS, etc.
- Justificatifs de revenus : derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition, revenus annexes tels que des pensions et autres allocations
- Situation bancaire : trois derniers relevés bancaires, relevé de comptes d’épargne (livret A, PEL, assurance-vie)
- Justificatifs de crédits en cours : tableau d’amortissement, derniers relevés de compte montrant les prélèvements des échéances
- Votre patrimoine : titres de propriété des biens immobiliers, attestations de valeur de placements financiers
- Le cas échéant, un justificatif de l’utilisation de la trésorerie affectée : devis ou factures pour des travaux, l'achat d'un véhicule, ou tout autre projet spécifique. Vous pouvez aussi devoir fournir une attestation sur l'honneur de l'utilisation des fonds.
Un dossier complet et bien structuré augmente vos chances d'obtenir un rachat de crédit avec trésorerie dans des conditions avantageuses. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller pour optimiser votre demande.
Analyse du projet par le prêteur
Une fois le dossier complet et envoyé, l’expert en rachat de crédits va analyser votre profil d’emprunteur et votre situation. Il vous fera ensuite une offre appropriée. Veillez à rester disponible pendant cette période, s’il a besoin d’informations complémentaires. Ainsi, vous ne freinez pas l’avancée du dossier.
Déblocage des fonds par la banque ou l’organisme de prêt
Le déblocage des fonds dans le cadre d'un rachat de crédit avec trésorerie varie selon que la trésorerie est affectée ou non affectée. Il est essentiel de comprendre ces différences pour anticiper les délais et les conditions d'utilisation des fonds.
Les délais de déblocage des fonds dépendent du type de rachat de crédit :
- Rachat de crédits à la consommation : les fonds sont généralement débloqués dans un délai de 48 à 72 heures après la fin du délai de rétractation.
- Rachat de crédits immobiliers avec garantie hypothécaire : le processus est plus long en raison de l'intervention d'un notaire, avec un délai moyen de 2 à 3 jours ouvrés après la signature de l'acte notarié.
Il est important de noter que ces délais peuvent varier en fonction de la complexité du dossier et de la réactivité des différentes parties impliquées. Comprendre les modalités de déblocage des fonds en fonction du type de trésorerie souhaité est crucial pour planifier efficacement votre rachat de crédit et accéder aux fonds dans les meilleurs délais.
Les différents types de trésorerie dans un rachat de crédit
Il existe différents types de trésorerie selon votre projet lors de ce rachat de crédit.
Trésorerie de sécurité
Disposer d'une trésorerie de sécurité, également appelée fonds d'urgence, constitue une stratégie financière prudente pour faire face aux aléas de la vie quotidienne. Cette réserve financière permet de couvrir des dépenses imprévues telles que des réparations automobiles, des frais médicaux non planifiés ou des travaux urgents à domicile, sans perturber l'équilibre de votre budget. En évitant le recours à des emprunts à coût élevé, comme les découverts bancaires ou les crédits à la consommation, vous maintenez une stabilité financière et une tranquillité d'esprit.
Il est généralement recommandé de constituer un fonds d'urgence équivalent à 3 à 6 mois de dépenses courantes, accessible rapidement en cas de besoin. Cette approche proactive vous assure une meilleure résilience face aux imprévus financiers.
Trésorerie par anticipation
Le rachat de crédit avec trésorerie anticipée est une solution permettant de constituer une réserve financière pour des projets à moyen ou long terme, même si ceux-ci ne sont pas encore précisément définis. Par exemple, cette trésorerie peut servir à anticiper des frais futurs tels que des études, un déménagement ou des dépenses liées à un changement de vie.
En intégrant cette trésorerie lors du regroupement de vos crédits, vous évitez la nécessité de souscrire un nouveau prêt au moment de la réalisation de votre projet. Vous disposez ainsi d'une avance de trésorerie flexible, prête à être utilisée au bon moment, tout en maintenant une gestion budgétaire optimisée.
Trésorerie pour projet spécifique
Lorsque vous avez un objectif clair et défini, intégrer une trésorerie dédiée à votre projet dans le cadre d'un rachat de crédit peut être une solution avantageuse. Que ce soit pour financer des travaux de rénovation, l'achat d'un équipement coûteux (comme une voiture ou un appareil électroménager), ou pour préparer un événement tel qu'un mariage, cette trésorerie s'adapte à vos besoins spécifiques.
En incluant directement le montant nécessaire dans l'opération de rachat de crédit, vous bénéficiez d'une mensualité unique, sans avoir à souscrire un prêt supplémentaire. Cela vous permet de réaliser vos projets en toute simplicité, tout en conservant une gestion budgétaire optimisée.
Exemple chiffré d’un rachat de crédit avec trésorerie
Prenons l'exemple d'un emprunteur ayant 30 000 € de crédits en cours. En optant pour un rachat de crédit avec une trésorerie supplémentaire de 4 500 € (15 % de 30 000 €), il obtient un nouveau prêt de 34 500 €. Si la durée de remboursement est allongée, la mensualité peut être réduite, facilitant ainsi la gestion du budget, tout en permettant de financer un nouveau projet.
