Le rachat de crédit auto permet de réduire ses mensualités et d’alléger son budget. Lorsque les mensualités deviennent trop lourdes à supporter, le rachat est une solution concrète. Voici les explications sur comment réduire simplement vos mensualités et limiter les risques liés à un prêt auto difficile à honorer.
Les points forts d’un rachat de crédit auto
Il est de plus en plus fréquent pour les particuliers d’avoir recours au rachat de crédits pour réduire leurs mensualités. C’est surtout le cas lorsque l’emprunteur doit rembourser simultanément un crédit auto et d’autres prêts (crédit conso, travaux ou prêt immobilier par exemple).
Plusieurs raisons peuvent amener un emprunteur à demander un rachat de crédit auto. Tout d’abord, lorsqu’il est en difficulté financière et qu’il souhaite allonger ses remboursements pour réduire l’impact des mensualités. Ensuite, pour les plus aguerris, lorsque les taux d’intérêt actuels du marché sont plus intéressants que ceux au moment de la souscription du crédit auto. Il faut pour cela avoir un bon outil de comparaison des offres de crédit. Aussi, lorsque le particulier dispose de plusieurs crédits en cours et qu’il souhaite les regrouper. Son but est de gérer plus facilement son budget grâce à une mensualité unique.
Notez aussi que le rachat de crédit auto permet de retrouver un taux d’endettement plus soutenable. Les établissements financiers estiment qu’un endettement inférieur à 35% reste raisonnable.
Quel que soit le but derrière cette opération financière, l'emprunteur bénéficiera de mensualités revues à la baisse et/ou d’une modification de la durée de remboursement. Il pourra ainsi épargner ou financer un nouveau projet : financier, immobilier, entrepreneurial ou autre.
Comment demander un rachat de crédit auto ?
L’emprunteur a plusieurs choix d’établissement pour demander un rachat de crédit auto. Il peut en effet faire la demande auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé en crédits. Il peut même demander un rachat à sa banque actuelle, où il a souscrit le prêt auto. Notez aussi l’importance de choisir un organisme de crédit agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution.
Pour dénicher le taux le plus avantageux possible, nous vous conseillons de consulter plusieurs établissements financiers pour ensuite comparer les offres. De plus, les conditions du rachat de crédit sont les suivantes :
- Ne pas être difficulté financière, être interdit bancaire ou être inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement) de la Banque de France ;
- Pour un crédit échelonné sur 8 ans, le rachat doit être demandé avant la fin de la quatrième année de remboursement ;
- Disposer de revenus suffisants pour pouvoir assumer le montant des nouvelles mensualités.
Précisons qu’avant de faire une offre, le conseiller va étudier votre situation financière. Cela permettra de savoir si l’opération est pertinente et quelles économies elle peut générer. Il faut ensuite sélectionner l’offre et préparer un dossier complet. L’emprunteur doit apporter plusieurs justificatifs, tels qu’une pièce d’identité, ses relevés de comptes et ses bulletins de salaire. La banque utilise ces documents pour déterminer si vous pouvez respecter les nouvelles conditions du prêt.
Enfin, après validation et signature du contrat, le rachat est mis en place : l’établissement règle directement les anciens crédits et l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à payer.
Puis-je diminuer les mensualités de mon crédit auto ?
Souscrire un prêt bancaire est la solution la plus prisée pour acheter une voiture facilement et rapidement. C’est un moyen rapide d’obtenir les fonds nécessaires pour assumer le coût d’achat du véhicule souhaité. Il suffit de trouver un accord avec une banque ou un organisme de prêt.
L’argent obtenu doit servir uniquement à régler la somme auprès du concessionnaire ou du vendeur. On parle alors d’un prêt affecté. Une fois l’achat effectué, vous avez une dette à rembourser envers la banque, selon les conditions de remboursement prévues.
Il arrive toutefois que la situation financière de l'emprunteur devient moins simple à gérer, par exemple à cause d’une baisse de revenus. Cela arrive à cause d’une perte d’emploi, un arrêt maladie ou un changement de situation notamment. Dans cette situation, le remboursement du prêt auto peut devenir compliqué. Cela s’explique par une mensualité souvent trop élevée qui plombe votre budget. La solution à prioriser est de retrouver cet équilibre budgétaire pour éviter de tomber en surendettement.
L’emprunteur peut alors se tourner vers sa banque prêteur pour réduire le montant à rembourser tous les mois. Si la banque refuse, une solution s’impose : le rachat de crédit auto. Cette renégociation est la seule possibilité pour baisser les mensualités du prêt auto. Vous pouvez y inclure vos autres crédits en cours, notamment le prêt immobilier ou un prêt personnel.
Le principe de ce montage financier est de rassembler les différentes créances (crédit renouvelable, prêt auto, crédit personnel, crédit immobilier...) pour n’avoir plus qu’un seul crédit à rembourser chez un seul établissement bancaire. Il faudra donc signer un nouveau contrat qui précise les nouvelles conditions de remboursement.
Mieux comprendre le crédit auto
Le crédit auto fait partie de la famille des crédits à la consommation. On dit qu’il s’agit d’un prêt “affecté”. Autrement dit, la somme accordée doit servir uniquement à financer l’achat d’un véhicule, justificatifs à l’appui. Vous devrez donc fournir une preuve de l’utilisation des fonds à la banque ou à l’organisme spécialisé. C’est un crédit peu flexible, qui ne permet pas de financer d’autres projets, personnels ou professionnels. Par contre, ce prêt est souvent accordé à un taux plus avantageux que celui du prêt personnel. La banque limite les risques associés au remboursement, puisqu’elle peut légalement saisir la voiture financée si l’emprunteur ne rembourse plus ses mensualités.
La durée du crédit auto dépend de l’organisme prêteur. En moyenne, on souscrit ce prêt pour environ 5 ans. Vous pouvez tout de même allonger cette durée jusqu’à 7 ans pour baisser les mensualités. Cela dépend aussi du montant du véhicule en question. S’il n’est pas cher, le délai de remboursement sera souvent plus court. Le montant maximum accordé est le même que pour un crédit conso : 75 000 euros maximum.
Les situations qui impliquent un rachat de crédit auto
Le rachat de crédit auto s’impose souvent comme une solution pour retrouver de la souplesse financière. Plusieurs situations peuvent amener un emprunteur à demander un rachat de crédits. Changement de situation maritale, baisse de revenus, volonté de mutualiser les différentes dettes sous la forme d’une seule mensualité, les motifs ne manquent pas.
Si l’emprunteur cherche avant tout à réduire le montant des mensualités, il peut simplement demander une durée de remboursement plus étendue. A l’inverse, il peut demander de raccourcir cette durée pour diminuer le coût total de l’opération.
Le bon moment pour demander un rachat de crédit est lorsque les taux d’intérêt pratiqués par le marché sont plus bas qu’au moment de la souscription des prêts. L’emprunteur peut ainsi négocier des conditions plus avantageuses et réaliser de précieuses économies.
Les critères qui impactent le taux et la durée du rachat de crédit auto
Le coût et les conditions d’un rachat de crédit auto ne dépendent pas uniquement du montant emprunté. En effet, les établissements spécialisés analysent plusieurs critères pour fixer le taux et la durée. Ils prennent en compte notamment le niveau de revenus, une situation professionnelle stable et une bonne gestion des finances personnelles.
Pour obtenir le meilleur taux possible, l’emprunteur doit donc avoir des revenus réguliers, suffisants, ainsi qu’un historique bancaire bien géré. De plus, s’il est propriétaire d’un bien immobilier, il peut apporter une hypothèque ou une autre garantie. Dans ce cas, la banque va proposer des conditions plus avantageuses, car les risques sont moindres.
Par ailleurs, la durée de remboursement est impactée par le montant total des crédits à regrouper. Plus le montant est élevé, plus la durée selon longue. En allongeant la durée du remboursement, l’emprunteur bénéficie de mensualités plus basses. Ajoutons également le contexte du marché des crédits. Il arrive que les taux soient bas au moment du rachat. Dans ce cas, l’emprunteur bénéficie naturellement d’un taux plus compétitif. L’inverse est également vrai.
Comment réduire les mensualités d’un crédit auto ?
Le rachat de crédit n’est pas la seule option pour réduire les mensualités de son prêt auto. Il existe en effet d’autres solutions, notamment le fait de négocier un réaménagement avec la banque. Cette négociation peut amener à un allègement des échéances en ajustant la durée de remboursement par exemple.
L’emprunteur peut aussi demander un report partiel ou total des échéances. Cette option permet d’harmoniser le remboursement en tenant compte des prêts en cours. Ajoutons aussi que la vente du véhicule en question permet de solder le prêt, ou au moins une partie. Le souscripteur se libère ainsi de cette charge financière et peut se tourner vers d’autres projets.
Conseils d’expert pour éviter de souscrire un crédit auto avec une mensualité trop élevée
Pour éviter de vous retrouver en difficulté lors du remboursement d’un crédit auto, il est essentiel de bien préparer votre projet en amont. Avant de signer le contrat qui vous engage sur la durée, rappelons quelques bonnes pratiques.
En premier lieu vient la question du budget. Commencez par analyser vos revenus et vos différentes charges. Cette étape vous permet par la suite de déterminer une part de ce budget que vous pouvez allouer à ce crédit auto. L’objectif est de financer ce nouveau véhicule sans pour autant chambouler vos finances. En pratique, les experts recommandent de garder un taux d’endettement inférieur à 35% de ses revenus.
Ensuite, choisissez une durée de remboursement qui correspond à vos attentes. Une durée plus longue entraînera des mensualités plus basses, mais le coût total de l’opération sera plus élevé. Il faut donc trouver le juste milieu entre des échéances supportables chaque mois et un coût total qui reste raisonnable.
Aussi, une bonne pratique est de réaliser plusieurs simulations en ligne. Les outils de comparaison vous aident à tester différents scénarios selon vos critères prépondérants. Vous pouvez ainsi visualiser le coût de cette opération jusqu’à trouver la combinaison qui vous convient. En clair, il ne faut pas se limiter à une seule offre. Vous devez être au courant des différentes options qui s’offrent à vous pour mieux négocier.
De plus, nous vous conseillons de lire attentivement les conditions du contrat. Ce dernier précise le taux appliqué, le montant des mensualités, la durée du prêt, mais aussi les frais à prendre en compte.
Enfin, avant d’acheter le véhicule, tentez de négocier son prix. Naturellement, si vous réduisez le prix d’achat, vous réduisez aussi le montant du crédit auto. Vous pouvez aussi choisir un modèle moins haut de gamme pour emprunter une somme plus faible.
